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平安銀行pos機(jī)2.5費(fèi)率
8月16日消息，平安銀行（000001）2018年半年度董事會經(jīng)營評述內(nèi)容如下：
一、概述
2018年上半年，面對金融科技的蓬勃興起，面對金融改革的不斷深化，面對國際國內(nèi)仍舊復(fù)雜的政治經(jīng)濟(jì)金融形勢，本行積極響應(yīng)黨和國家的發(fā)展戰(zhàn)略，緊密關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)與行業(yè)發(fā)展趨勢，順應(yīng)國際國內(nèi)新的經(jīng)濟(jì)金融形勢，緊密結(jié)合自身的優(yōu)勢與特點，繼續(xù)堅持“科技引領(lǐng)、零售突破、對公做精”的策略方針，在繼續(xù)加強(qiáng)科技應(yīng)用與創(chuàng)新的前提下，面向國際市場廣泛吸納高科技人才，充分發(fā)揮科技的賦能作用，利用領(lǐng)先科技推動業(yè)務(wù)發(fā)展。一方面，持續(xù)推進(jìn)智能化零售銀行轉(zhuǎn)型；另一方面，加大公司銀行轉(zhuǎn)型力度，推動公司業(yè)務(wù)從規(guī)模驅(qū)動的外延式增長向價值與質(zhì)量驅(qū)動的內(nèi)涵式增長轉(zhuǎn)型。在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時，嚴(yán)防各類風(fēng)險，為本行未來的發(fā)展奠定更堅實的基礎(chǔ)。上半年全行總體經(jīng)營情況如下：
（一）整體經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展
2018年上半年，本行實現(xiàn)營業(yè)收入572.41億元，同比增長5.9%，其中非利息凈收入198.05億元，同比增長18.5%，主要來自信用卡等手續(xù)費(fèi)收入的增加；非利息凈收入占比為34.6%，同比提升3.7個百分點。準(zhǔn)備前營業(yè)利潤397.00億元，同比減少1.2%；凈利潤133.72億元，同比增長6.5%，盈利能力保持穩(wěn)定。
2018年6月末，本行資產(chǎn)總額33,673.99億元，較上年末增長3.7%；吸收存款余額20,792.78億元，較上年末增幅3.9%；發(fā)放貸款和墊款總額（含貼現(xiàn)）18,486.93億元，較上年末增幅8.5%，其中個人貸款（含信用卡）占比54.0%，較上年末提升4.2個百分點。
（二）零售轉(zhuǎn)型深入推進(jìn)
2018年6月末，本行管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）12,173.80億元、較上年末增長12.0%，零售客戶數(shù)7,705.37萬戶、較上年末增長10.2%，其中私財客戶52.59萬戶、較上年末增長15.2%，私行達(dá)標(biāo)客戶2.58萬戶、較上年末增長9.6%。2018年6月末，信用卡流通卡量達(dá)4,576.96萬張，較上年末增長19.4%；零售存款余額4,057.70億元、較上年末增長19.0%，零售貸款余額9,989.26億元、較上年末增長17.7%，占比為54.0%；信用卡總交易金額12,072.27億元，同比增長89.9%。
信用卡跨行POS交易份額持續(xù)提升，平安口袋銀行APP月活客戶數(shù)2,035萬戶，較上年末增長37.3%。2018年上半年，零售業(yè)務(wù)營業(yè)收入293.16億元、同比增長34.7%，在全行營業(yè)收入中占比為51.2%；零售業(yè)務(wù)凈利潤90.79億元、同比增長12.1%，在全行凈利潤中占比為67.9%。
（三）對公做精聚焦深化
2018年上半年對公業(yè)務(wù)持續(xù)調(diào)整結(jié)構(gòu)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整有條不紊、存款增長穩(wěn)中向好。2018年上半年，新增授信出賬主要集中在醫(yī)療健康等本行十大聚焦行業(yè)；鋼鐵、火力發(fā)電、煤炭等高風(fēng)險行業(yè)敞口余額較年初減少，貸款投向有進(jìn)有退。2018年上半年本行新增授信客戶主要分布在租賃和商務(wù)服務(wù)等低違約率行業(yè)；批發(fā)零售、制造業(yè)等高違約率行業(yè)內(nèi)客戶有序退出，授信客戶結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。為切實提高資本回報水平，2018年上半年本行對高消耗低回報的業(yè)務(wù)與客戶進(jìn)行了壓降。2018年6月末，對公風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)余額較上年末壓降320億元至8,190億元，同業(yè)風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)余額較上年末壓降582億元至3,156億元。在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整的情況下，存款業(yè)務(wù)頂住轉(zhuǎn)型壓力堅持規(guī)模維穩(wěn)，截至上半年存款增長穩(wěn)中向好。
（四）科技引領(lǐng)成效顯現(xiàn)
本行將“科技引領(lǐng)”作為全行首要發(fā)展策略，持續(xù)加大科技投入。2018年上半年，本行科技投入大幅增加，IT資本性支出同比增幅達(dá)165%；科技隊伍不斷壯大，通過吸引高端科技人才優(yōu)化隊伍結(jié)構(gòu)，提升科技創(chuàng)新引領(lǐng)能力。2018年6月末，全行科技人力擴(kuò)充到4,800人（含外包），同比增長超過25%。同時，主動實施敏捷轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)科技與業(yè)務(wù)的深度融合，有效提升交付質(zhì)量和客戶體驗。打造彈性、安全、開放的技術(shù)平臺，支持業(yè)務(wù)快速增長和向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。持續(xù)推動科技創(chuàng)新，依托平安集團(tuán)在人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等領(lǐng)域的核心技術(shù)和資源，利用新技術(shù)賦能業(yè)務(wù)，持續(xù)提升客戶體驗、豐富金融產(chǎn)品、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、完善風(fēng)控體系、優(yōu)化運(yùn)營效率、促進(jìn)智慧管理?！翱萍家I(lǐng)”推動銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已初見成效。
（五）資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)向好
本行積極應(yīng)對外部風(fēng)險、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，將貸款投放到資產(chǎn)質(zhì)量更好的零售業(yè)務(wù)。對公持續(xù)做精，新增業(yè)務(wù)聚焦成長性好、符合國家戰(zhàn)略發(fā)展方向的行業(yè)，集中優(yōu)勢資源投向高質(zhì)量、高潛力客戶，帶動上下游供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈或生態(tài)圈客戶，繼續(xù)保持新客戶的良好風(fēng)險表現(xiàn)，同時繼續(xù)做好存量資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加大問題資產(chǎn)清收處置力度，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)向好。
2018年6月末，本行逾期、逾期90天以上貸款余額和占比較上年末實現(xiàn)“雙降”，不良率和關(guān)注率較上年末下降。逾期貸款余額568.41億元、較上年末減少19.03億元，逾期貸款占比3.07%，較上年末下降0.37個百分點；逾期90天以上貸款余額385.18億元、較上年末減少29.42億元，逾期90天以上貸款占比2.08%，較上年末下降0.35個百分點。不良貸款率1.68%、較上年末下降0.02個百分點，關(guān)注率3.41%、較上年末下降0.29個百分點。
2018年上半年，本行計提的信用及資產(chǎn)減值損失為222.98億元，同比降幅6.0%，其中發(fā)放貸款及墊款計提的信用減值損失為210.44億元；2018年6月末貸款損失準(zhǔn)備余額為544.86億元，較上年末增幅24.4%；撥貸比為2.95%，較上年末增加0.38個百分點；撥備覆蓋率為175.81%、較上年末增加24.73個百分點，逾期90天以上貸款撥備覆蓋率為141.46%、較上年末增加35.79個百分點。全行2018年上半年收回不良資產(chǎn)總額123.25億元、同比增幅180.1%，其中信貸資產(chǎn)（貸款本金）115.03億元；收回的貸款本金中，已核銷貸款65.59億元，未核銷不良貸款49.44億元；不良資產(chǎn)收回額中96.8%為現(xiàn)金收回，其余為以物抵債等方式收回。
（六）合理配置網(wǎng)點布局
本行持續(xù)實施網(wǎng)點智能化建設(shè)，合理配置網(wǎng)點布局，截至2018年6月末，本行有73家分行、共1,073家營業(yè)機(jī)構(gòu)；并已完成46家零售新門店開設(shè)或改裝，計劃在年末完成100家。
二、風(fēng)險管理
（一）信用風(fēng)險
信用風(fēng)險是指銀行的借款人或交易對手不能按事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)而形成的風(fēng)險。
本行已建立集中、垂直、獨(dú)立的全面風(fēng)險管理架構(gòu)，建成“派駐制風(fēng)險管理、矩陣式雙線匯報”的風(fēng)險管理模式，總行風(fēng)險管理委員會統(tǒng)籌各層級風(fēng)險管理工作，總行風(fēng)險管理部、公司授信審批部、零售風(fēng)險管理部等專業(yè)部門負(fù)責(zé)全行信用風(fēng)險管理工作。本行基于“科技引領(lǐng)、零售突破、對公做精”的轉(zhuǎn)型方針，堅持“風(fēng)險與發(fā)展相互協(xié)調(diào)，風(fēng)險與收益相互均衡，風(fēng)險與資本相互適應(yīng)”的風(fēng)險管理原則，持續(xù)完善信用風(fēng)險全流程管理，有效提升本行信用風(fēng)險管理水平。
1、推進(jìn)全行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。圍繞全行風(fēng)險偏好及資產(chǎn)組合配置規(guī)劃，信貸資源重點投向優(yōu)質(zhì)零售資產(chǎn)，在零售貸款規(guī)模穩(wěn)步增長同時保持較好的資產(chǎn)質(zhì)量水平，截至2018年6月末，本行零售貸款占比54.0%，較上年末上升4.2個百分點，零售貸款不良率1.05%，較上年末下降0.13個百分點。對公資產(chǎn)聚焦優(yōu)質(zhì)行業(yè)，集中優(yōu)勢資源投向高質(zhì)量、高潛力客戶，并帶動上下游供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈或生態(tài)圈客戶，上半年本行優(yōu)質(zhì)行業(yè)新客戶授信投放占比60%，持續(xù)推動信用風(fēng)險資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)優(yōu)化。
2、提升風(fēng)險集中化管理水平。持續(xù)優(yōu)化全行授權(quán)管理體系，強(qiáng)化經(jīng)營單位授權(quán)差異化管理以及總行集中后督管理，適度提升全行審批集中化管理水平；穩(wěn)步推進(jìn)出賬總行集中化管理機(jī)制，加強(qiáng)出賬環(huán)節(jié)授信條件落實的集中化、統(tǒng)一化管控，有效提升出賬放款環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制水平。
3、強(qiáng)化資產(chǎn)質(zhì)量管控機(jī)制。加強(qiáng)早期預(yù)警管理，有效整合行內(nèi)外各類風(fēng)險信息，建立并持續(xù)完善基于大數(shù)據(jù)的自動預(yù)警系統(tǒng)，有效保證風(fēng)險的早發(fā)現(xiàn)、早處置。嚴(yán)格落實貸后規(guī)定動作，分行明確一把手統(tǒng)籌、主管風(fēng)險行領(lǐng)導(dǎo)抓落實的齊抓共管機(jī)制，定期檢視問題資產(chǎn)大戶和轄內(nèi)整體資產(chǎn)質(zhì)量；總行通過日常監(jiān)測預(yù)警管理、大額預(yù)警客戶督導(dǎo)、重點機(jī)構(gòu)管控、大額集團(tuán)客戶管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，指導(dǎo)、督促分行抓好貸后管理。
4、加大問題資產(chǎn)處置力度。通過設(shè)立特殊資產(chǎn)管理事業(yè)部，發(fā)揮問題資產(chǎn)專業(yè)化處置優(yōu)勢，通過對清收工作預(yù)判、項目過程督導(dǎo)、經(jīng)營結(jié)果檢視，形成事前有計劃、事中有控制、事后有檢視的精細(xì)化清收管理，加大問題資產(chǎn)整體處置力度，有效提升本行存量問題資產(chǎn)處置速度。2018年上半年，本行收回不良資產(chǎn)總額123.25億元，同比增幅180.1%；其中特殊資產(chǎn)管理事業(yè)部收回不良資產(chǎn)總額103.08億元，占全部不良資產(chǎn)回收總額的83.6%。
報告期內(nèi)，通過上述重點舉措，本行整體信用風(fēng)險資產(chǎn)質(zhì)量得到有效管控，關(guān)鍵資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)持續(xù)改善。截至2018年6月末，本行逾期貸款占比3.07%，較一季度末和上年末分別下降0.11個百分點和0.37個百分點；逾期90天以上貸款占比2.08%，較一季度末和上年末分別下降0.16個百分點和0.35個百分點；關(guān)注類貸款占比3.41%，較一季度末和上年末分別下降0.09個百分點和0.29個百分點；不良貸款率1.68%，與一季度末持平，較上年末下降0.02個百分點。
（二）市場風(fēng)險
市場風(fēng)險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格、商品價格等）的不利變動引發(fā)損失的風(fēng)險。本行的市場風(fēng)險來自交易賬戶和銀行賬戶，主要市場風(fēng)險為利率風(fēng)險和匯率風(fēng)險。對主要的交易賬戶利率風(fēng)險及全行匯率風(fēng)險，采用市場風(fēng)險價值指標(biāo)、壓力測試、利率敏感性、外匯敞口等指標(biāo)進(jìn)行計量及監(jiān)控。
本行建立了有效的市場風(fēng)險治理架構(gòu)和管理職責(zé)分工。董事會是市場風(fēng)險管理最高決策機(jī)構(gòu)，承擔(dān)市場風(fēng)險管理的最終責(zé)任；高級管理層及其下設(shè)委員會負(fù)責(zé)在董事會授權(quán)范圍內(nèi)，審批市場風(fēng)險管理的重大事項，定期聽取市場風(fēng)險管理執(zhí)行的匯報；風(fēng)險管理部是全行市場風(fēng)險的牽頭管理和具體執(zhí)行部門，與前臺業(yè)務(wù)部門保持獨(dú)立。本行已搭建涵蓋市場風(fēng)險基本制度、一般管理辦法、操作流程的市場風(fēng)險管理制度體系，覆蓋了市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測報告和控制的全流程。
定期審視評估市場風(fēng)險的各項制度和管理辦法，并根據(jù)業(yè)務(wù)和發(fā)展現(xiàn)狀不斷完善、改進(jìn)、優(yōu)化流程。本行已建立較為完善的市場風(fēng)險管理流程，從事前的業(yè)務(wù)授權(quán)管理和賬戶劃分，事中風(fēng)險識別、計量監(jiān)測和管控，到事后返回檢驗、壓力測試，全面覆蓋風(fēng)險管理的整個流程。
報告期內(nèi)，為應(yīng)對持續(xù)增加的市場風(fēng)險管理挑戰(zhàn)，本行采取了如下措施：一是優(yōu)化市場風(fēng)險管理限額體系，在對業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步優(yōu)化市場風(fēng)險限額體系，確保風(fēng)險可控；二是強(qiáng)化市場風(fēng)險流程管理，對交易業(yè)務(wù)事前、事中、事后風(fēng)險流程進(jìn)行全面檢視，對關(guān)鍵風(fēng)險點強(qiáng)化風(fēng)險措施，建立有效的風(fēng)險監(jiān)控方案，提供風(fēng)險控制和風(fēng)險應(yīng)對能力；三是強(qiáng)化市場風(fēng)險系統(tǒng)建設(shè)，以事前控制、事中實施監(jiān)控、事后評估、分析報告為風(fēng)險管理目標(biāo)，全面強(qiáng)化市場風(fēng)險系統(tǒng)建設(shè)，已初見成效；四是構(gòu)建與本行業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模、復(fù)雜程度和風(fēng)險特征相適應(yīng)的市場風(fēng)險管理政策制度體系，針對市場風(fēng)險制度進(jìn)行全面檢視，進(jìn)一步優(yōu)化市場風(fēng)險制度體系，全面支持市場風(fēng)險管理工作。
未來，本行還將持續(xù)完善政策制度和流程，優(yōu)化市場風(fēng)險計量模型，升級市場風(fēng)險管理系統(tǒng)，加強(qiáng)日常風(fēng)險監(jiān)控，有效管理市場風(fēng)險，確保市場風(fēng)險在可承受范圍內(nèi)。
（三）流動性風(fēng)險
流動性風(fēng)險是指商業(yè)銀行無法以合理成本及時獲得充足資金，用于償付到期債務(wù)、履行其他支付義務(wù)和滿足正常業(yè)務(wù)開展的其他資金需求的風(fēng)險。本行堅持審慎的流動性風(fēng)險管理原則和穩(wěn)健的管理策略，通過建立適時、合理、有效的流動性風(fēng)險管理機(jī)制，實現(xiàn)對流動性風(fēng)險的識別、計量、監(jiān)測和控制，確保本行無論在正常經(jīng)營環(huán)境中還是在壓力狀態(tài)下，都有充足的資金應(yīng)對資產(chǎn)的增長和到期債務(wù)的支付。
1、本行董事會承擔(dān)流動性風(fēng)險管理的最終責(zé)任，資產(chǎn)負(fù)債管理委員會是流動性風(fēng)險管理的最高管理機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)負(fù)債管理部在資產(chǎn)負(fù)債管理委員會指導(dǎo)下，負(fù)責(zé)本行日常流動性風(fēng)險管理。監(jiān)事會定期對董事會及高級管理層在流動性風(fēng)險管理中的履職情況進(jìn)行監(jiān)督評價，稽核監(jiān)察部負(fù)責(zé)對流動性風(fēng)險管理進(jìn)行內(nèi)部審計。
2、本行高度重視流動性風(fēng)險管理，持續(xù)優(yōu)化流動性風(fēng)險管理框架和管理策略，建立了完善的流動性風(fēng)險管理體系。本行及時監(jiān)測和優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化主動負(fù)債管理，促進(jìn)核心負(fù)債穩(wěn)步增長，加強(qiáng)流動性風(fēng)險指標(biāo)限額管理，合理控制錯配流動性風(fēng)險；定期開展流動性風(fēng)險壓力測試，審慎評估未來流動性需求，維持充足的優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)，不斷優(yōu)化流動性應(yīng)急管理體系，完善流動性風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)各相關(guān)部門之間的溝通和協(xié)同工作，有效防范應(yīng)急流動性風(fēng)險；持續(xù)加強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和市場流動性的分析，提高流動性管理的前瞻性和主動性，及時應(yīng)對市場流動性風(fēng)險。截至報告期末，本行各項業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長，優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)儲備充裕，流動性狀況保持安全穩(wěn)健，流動性風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)均達(dá)到中國銀行保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)管要求。截至報告期末，本行流動性比例為60.40%，流動性覆蓋率（LCR）為123.60%。
3、本行對流動性風(fēng)險進(jìn)行充分識別、準(zhǔn)確計量、持續(xù)監(jiān)測和有效控制，運(yùn)用現(xiàn)金流測算和分析、流動性風(fēng)險限額管理、資金來源管理、優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)管理等各種方法對本行流動性風(fēng)險進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控。
4、本行流動性風(fēng)險指標(biāo)分為管理指標(biāo)和監(jiān)測指標(biāo)，本行依據(jù)流動性風(fēng)險偏好、流動性風(fēng)險管理策略、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)狀況及融資能力等因素制定流動性風(fēng)險指標(biāo)限額。
5、流動性風(fēng)險壓力測試是流動性風(fēng)險量化管理的重要分析和評估工具，對本行流動性風(fēng)險偏好、流動性風(fēng)險管理策略及流動性風(fēng)險限額的制定和修訂等提供決策依據(jù)。本行按照監(jiān)管要求，立足于本行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品種類以及數(shù)據(jù)狀況，定期開展流動性風(fēng)險壓力測試，并逐級向資產(chǎn)負(fù)債管理委員會、高級管理層、董事會報告。
2018年5月，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理辦法》，該辦法自2018年7月1日起施行。本行已按照該辦法逐項進(jìn)行差距分析，確保在治理架構(gòu)、管理策略、計量監(jiān)控、信息系統(tǒng)等各方面滿足監(jiān)管要求，后續(xù)將根據(jù)該辦法要求持續(xù)對流動性風(fēng)險管理進(jìn)行優(yōu)化和完善。
（四）操作風(fēng)險
操作風(fēng)險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險。
報告期內(nèi)，本行圍繞全面風(fēng)險管理戰(zhàn)略，堅持“風(fēng)險為本”的原則，堅持“變革、創(chuàng)新、發(fā)展”理念，積極推進(jìn)全行操作風(fēng)險管理體系的落實及完善，持續(xù)優(yōu)化升級操作風(fēng)險管理架構(gòu)、制度、系統(tǒng)，促進(jìn)操作風(fēng)險管理機(jī)制規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、科學(xué)化。持續(xù)夯實操作風(fēng)險管理基礎(chǔ)，加強(qiáng)操作風(fēng)險的識別、評估、監(jiān)測、報告、控制，操作風(fēng)險監(jiān)測及報告工作常態(tài)化，積極防范和應(yīng)對各類操作風(fēng)險，有效控制操作風(fēng)險損失率，支持業(yè)務(wù)健康發(fā)展。加強(qiáng)對各級機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險管理工作的輔導(dǎo)、支持和評價，注重各級機(jī)構(gòu)自身操作風(fēng)險管理能力提升。
1、深化提升操作風(fēng)險管理三大工具“操作風(fēng)險與控制自我評估（RCSA）、關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)（KRI）、損失數(shù)據(jù)收集（LDC）”的運(yùn)用深度、覆蓋廣度及實施效果，提升操作風(fēng)險管理專業(yè)工具的實效和“風(fēng)險敏感性”。
2、借助科技手段，引入大數(shù)據(jù)分析方法，不斷創(chuàng)新整合內(nèi)部控制和操作風(fēng)險監(jiān)測工具，優(yōu)化完善風(fēng)險熱圖評級機(jī)制，強(qiáng)化部門控制檢查體系（DCFC），抓操作風(fēng)險管理實效，持續(xù)提升業(yè)務(wù)部門、基層管理人員風(fēng)險管控能力。
3、加大操作風(fēng)險管理系統(tǒng)整合優(yōu)化、推廣力度，有效提升系統(tǒng)操作易用性、功能完整性、運(yùn)行可靠性，不斷提高全行操作風(fēng)險管理工作效率和信息化水平。
4、加強(qiáng)業(yè)務(wù)連續(xù)性管理工作，進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)連續(xù)性演練計劃、實施、后評估、總結(jié)報告等各環(huán)節(jié)工作，不斷提升業(yè)務(wù)連續(xù)性管理的整體水平。
報告期內(nèi)，本行操作風(fēng)險識別、評估、監(jiān)測、預(yù)警、整改能力穩(wěn)步提升。
（五）國別風(fēng)險
國別風(fēng)險是指由于境外國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)、政治、社會變化及事件，導(dǎo)致該國家或地區(qū)借款人或債務(wù)人沒有能力或者拒絕償付銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)債務(wù)，或使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在該國家或地區(qū)的商業(yè)存在遭受損失，或使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遭受其他損失的風(fēng)險。
本行按照監(jiān)管要求制定了《平安銀行國別風(fēng)險管理辦法》，明確規(guī)定國別風(fēng)險管理職責(zé)、管理手段和工作流程，建立了規(guī)范的國別風(fēng)險管理體系。本行根據(jù)風(fēng)險程度將國別風(fēng)險分為低國別風(fēng)險、較低國別風(fēng)險、中等國別風(fēng)險、較高國別風(fēng)險、高國別風(fēng)險五個等級，并對每個等級實施相應(yīng)的分類管理。本行根據(jù)內(nèi)部評級結(jié)果及國別或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，定期核定國別風(fēng)險限額，將各類本行承擔(dān)境外主體國別風(fēng)險的經(jīng)營活動均納入國別風(fēng)險限額統(tǒng)一管理。本行定期、持續(xù)監(jiān)測國別風(fēng)險變化，動態(tài)調(diào)整國別風(fēng)險限額；報告期內(nèi)，本行國別風(fēng)險敞口限額執(zhí)行情況良好，國別風(fēng)險敞口較小，國別風(fēng)險等級較低，并已按監(jiān)管規(guī)定計提了足額的國別風(fēng)險準(zhǔn)備金，國別風(fēng)險整體可控。
（六）銀行賬戶利率風(fēng)險
銀行賬戶利率風(fēng)險是指利率水平、期限結(jié)構(gòu)等要素發(fā)生不利變動導(dǎo)致銀行賬戶整體收益和經(jīng)濟(jì)價值遭受損失的風(fēng)險。結(jié)合巴塞爾新資本協(xié)議及銀行賬戶利率風(fēng)險指引最新要求，本行持續(xù)完善利率風(fēng)險治理架構(gòu)，完善利率風(fēng)險限額管理體系，優(yōu)化利率風(fēng)險管理相關(guān)系統(tǒng)，提高利率風(fēng)險管理精細(xì)化水平，確保本行有效地識別、計量、監(jiān)測和控制各項業(yè)務(wù)所承擔(dān)的利率風(fēng)險。
本行主要采用重定價缺口分析、久期分析、情景模擬及壓力測試等多種方法，遵循合理性、審慎性原則，對銀行賬戶利率風(fēng)險進(jìn)行有效計量。根據(jù)上述計量方法，本行持續(xù)完善銀行賬戶利率風(fēng)險限額指標(biāo)體系，定期監(jiān)測限額指標(biāo)變動情況，并向資產(chǎn)負(fù)債管理委員會匯報，嚴(yán)格控制利率風(fēng)險相關(guān)指標(biāo)并施行審慎的風(fēng)險管理，及時主動地調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，優(yōu)化利率風(fēng)險敞口。
近年來，市場利率波動持續(xù)加大，本行持續(xù)關(guān)注外部利率環(huán)境變化，加強(qiáng)宏觀分析及利率走勢研判，采取積極主動的利率風(fēng)險管理策略，合理擺布資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，持續(xù)引導(dǎo)業(yè)務(wù)組合重定價期限改善，將本行銀行賬戶利率風(fēng)險整體控制在較低水平。
2018年5月，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《商業(yè)銀行銀行賬簿利率風(fēng)險管理指引（修訂）》，指引將于2019年1月1日生效。本行已對修訂內(nèi)容逐項研究，分析差距，確保本行利率風(fēng)險治理架構(gòu)、計量、系統(tǒng)等各方面均滿足監(jiān)管要求，保障利率風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)計量框架的落地實施，后續(xù)將根據(jù)指引要求持續(xù)對利率風(fēng)險管理進(jìn)行優(yōu)化完善。
（七）聲譽(yù)風(fēng)險
聲譽(yù)風(fēng)險管理是公司治理及全面風(fēng)險管理體系的重要組成部分，覆蓋本行經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)活動、客戶服務(wù)以及員工行為等各個領(lǐng)域。
2018年上半年，本行聲譽(yù)風(fēng)險管理圍繞“排查預(yù)警、全面監(jiān)測、強(qiáng)化應(yīng)對、考核反饋”四個環(huán)節(jié)，重點開展了六個方面的工作：一是進(jìn)一步完善相關(guān)制度，包括更新《平安銀行聲譽(yù)風(fēng)險管理辦法》《平安銀行媒體敏感及負(fù)面事件應(yīng)對管理辦法》等制度，規(guī)范流程，加大聲譽(yù)風(fēng)險管理及考核力度。目前，聲譽(yù)風(fēng)險已作為全行風(fēng)險考核的重要指標(biāo)之一，納入全行各單位KPI考核。
二是進(jìn)一步規(guī)范日常經(jīng)營管理工作，加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險前置管理。三是開展聲譽(yù)風(fēng)險事前排查，對排查中發(fā)現(xiàn)的潛在風(fēng)險進(jìn)行有針對性的整改，并制定有效的防范和應(yīng)對措施。四是持續(xù)優(yōu)化輿情監(jiān)測機(jī)制，特別是加強(qiáng)微博、微信等新媒體平臺的監(jiān)測頻次，擴(kuò)大監(jiān)測范圍，提升聲譽(yù)風(fēng)險管理的主動性。五是不斷強(qiáng)化危機(jī)應(yīng)對系統(tǒng)，綜合使用多種手段提升敏感輿情處理的效率及效果。六是總行成立專門的信訪接待室，完善《平安銀行信訪管理辦法》等相關(guān)制度，進(jìn)一步加強(qiáng)信訪接待、應(yīng)急處理、結(jié)果反饋等工作，更好地化解聲譽(yù)風(fēng)險。
（八）戰(zhàn)略風(fēng)險
在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)大眾民生的號召下，本行積極響應(yīng)國家戰(zhàn)略，明確了零售轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向，提出了“科技引領(lǐng)、零售突破、對公做精”的發(fā)展方針。通過“科技引領(lǐng)”，用更先進(jìn)的科技平臺支持各項金融服務(wù)加速創(chuàng)新；通過“零售突破”，滿足老百姓日益豐富的金融需求，助力普惠金融快速推廣；通過“對公做精”，堅持服務(wù)關(guān)乎國計民生的重點行業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時本行根據(jù)具體發(fā)展階段，不斷豐富深化戰(zhàn)略內(nèi)涵，確保全行發(fā)展不偏離主航道。
與此同時，本行始終堅持黨的核心領(lǐng)導(dǎo)地位，梳理架構(gòu)、明確機(jī)制、整頓思想、完善決策流程，全面發(fā)揮黨的政治優(yōu)勢、思想優(yōu)勢、組織優(yōu)勢，確保黨在經(jīng)營、管理、監(jiān)督等方面的核心領(lǐng)導(dǎo)地位。用黨建促發(fā)展，確保全行統(tǒng)一思想、統(tǒng)一行動、凝心聚力、謀求發(fā)展。
截至目前，本行戰(zhàn)略符合國家戰(zhàn)略、宏觀形勢、客戶需求變化，戰(zhàn)略執(zhí)行力持續(xù)提升，戰(zhàn)略風(fēng)險總體可控。
（九）信息科技風(fēng)險
2018年上半年，本行在信息科技管理方面積極落實戰(zhàn)略，著力大零售轉(zhuǎn)型和對公創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)，在產(chǎn)品創(chuàng)新、系統(tǒng)架構(gòu)、數(shù)據(jù)運(yùn)營等方面，為本行業(yè)務(wù)引流和快速發(fā)展提供科技支持，并緊抓信息科技質(zhì)量與安全，做好系統(tǒng)運(yùn)維工作。
1、持續(xù)完善信息科技風(fēng)險管理組織架構(gòu)和機(jī)制。加強(qiáng)以信息科技部門、風(fēng)險管理部、稽核監(jiān)察部為主體的信息科技風(fēng)險三道防線。信息科技部門作為第一道防線，持續(xù)推動自我檢查與整改；風(fēng)險管理部作為第二道防線，開展信息科技風(fēng)險評估；稽核監(jiān)察部作為第三道防線，開展對信息科技風(fēng)險的獨(dú)立審計。二三道防線完善和補(bǔ)充了人員力量，加大資源配置，推動落實信息科技風(fēng)險管理工作，從事前、事中、事后三個維度加強(qiáng)信息科技風(fēng)險管控。
2、提升服務(wù)能力和效率。上半年著力優(yōu)化科技治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)科技組織管理，完善制度流程，強(qiáng)化科技風(fēng)險與安全管控能力，提升科技基礎(chǔ)運(yùn)營能力，開展技術(shù)創(chuàng)新，加快推動技術(shù)轉(zhuǎn)型，優(yōu)化系統(tǒng)架構(gòu)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)與服務(wù)意識，加大分行業(yè)務(wù)調(diào)研和改進(jìn)問題跟蹤機(jī)制等，信息科技工作成果顯著。
3、不斷適應(yīng)新需求。根據(jù)新的發(fā)展要求，對全行IT架構(gòu)管理、數(shù)據(jù)治理、信息安全管理的組織及運(yùn)作機(jī)制進(jìn)行完善，并加大對科技風(fēng)險管理的資源投入。
報告期間，本行信息系統(tǒng)運(yùn)行情況良好，整體風(fēng)險較低。
（十）其他風(fēng)險
本行面臨的其他風(fēng)險包括法律風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險等。
1、法律風(fēng)險管理方面，本行持續(xù)提升全行法律風(fēng)險管控水平。第一，持續(xù)完善法律文書管理機(jī)制和體系，修訂法律文書管理辦法，促進(jìn)法律文書管理規(guī)范化。第二，進(jìn)一步完善法律格式文本，組織檢視和修訂格式法律文書專項工作，對照最新法律法規(guī)和監(jiān)管要求，進(jìn)一步優(yōu)化格式法律文書體系。第三，有序開展日常法律審查與咨詢工作，對本行新產(chǎn)品研發(fā)、新業(yè)務(wù)開展、重大項目等提供及時、專業(yè)、高效的法律支持。第四，開展重點業(yè)務(wù)的法律調(diào)研與法律風(fēng)險預(yù)警與提示工作，有力支持業(yè)務(wù)健康發(fā)展。第五，積極妥善處置訴訟案件和非訴風(fēng)險事件，防范法律訴訟風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險。
報告期間，本行法律風(fēng)險管理工作重點圍繞事前風(fēng)險防范，事中風(fēng)險控制，事后風(fēng)險化解三個層次展開，并在法律風(fēng)險管理的主要領(lǐng)域建立制度化、規(guī)范化、系統(tǒng)化的管理機(jī)制，本行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險管理成效持續(xù)提升。
2、合規(guī)風(fēng)險管理方面
（1）高度重視合規(guī)內(nèi)控管理及案件防控工作，建立健全合規(guī)內(nèi)控案防管理體制。董事會對合規(guī)風(fēng)險負(fù)最終責(zé)任，授權(quán)下設(shè)審計委員會監(jiān)督合規(guī)政策實施。明確董監(jiān)高、總行部門、分支機(jī)構(gòu)、事業(yè)部及員工合規(guī)責(zé)任，完善總、分行、事業(yè)部合規(guī)內(nèi)控與案防合規(guī)委員會、合規(guī)分管行領(lǐng)導(dǎo)、合規(guī)部門負(fù)責(zé)人、網(wǎng)點內(nèi)控合規(guī)主任等組成的合規(guī)內(nèi)控與案防管理架構(gòu)。強(qiáng)化三道防線相互協(xié)調(diào)合規(guī)管理體系，識別、監(jiān)測、評估業(yè)務(wù)開展遇到、內(nèi)外檢查發(fā)現(xiàn)問題，加強(qiáng)監(jiān)管互動，不斷提升合規(guī)內(nèi)控管理水平。同時，本行開展整治銀行業(yè)市場亂象評估自查，通過強(qiáng)化問題整改和違規(guī)問責(zé)，促進(jìn)合規(guī)經(jīng)營，保障堅實貫徹防范化解金融風(fēng)險、回歸本源和主業(yè)、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型要求。開展分行、事業(yè)部案防合規(guī)督導(dǎo)，保持對一線人員和基層機(jī)構(gòu)的案防高壓態(tài)勢，督促落實監(jiān)管和總行案防合規(guī)工作要求，將案防合規(guī)工作情況納入各機(jī)構(gòu)及機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人績效考核，層層落實案防合規(guī)責(zé)任。本行結(jié)合監(jiān)管導(dǎo)向變化，扎實推進(jìn)全行發(fā)展戰(zhàn)略，加大服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)力度。
（2）持續(xù)強(qiáng)化法律合規(guī)評審管理專業(yè)性，提升對業(yè)務(wù)發(fā)展支持的質(zhì)效。上半年積極推行優(yōu)化評審流程、完善評審授權(quán)機(jī)制等多項措施，同時加強(qiáng)對重點監(jiān)管政策解讀分析，及時傳導(dǎo)監(jiān)管政策，識別合規(guī)風(fēng)險，推動經(jīng)營機(jī)構(gòu)提升合規(guī)風(fēng)險防御能力，助推業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
（3）持續(xù)強(qiáng)化全行制度管理，進(jìn)一步完善制度管理體系與措施。組織全行完成年度制度規(guī)劃及制度重檢，通過開展自查與核查，及時檢視制度適用性與合理性，針對發(fā)現(xiàn)問題要求整改并跟進(jìn)落實進(jìn)展，致力于扎實提升制度質(zhì)量，進(jìn)一步鞏固全行業(yè)務(wù)發(fā)展及內(nèi)部管控的管理基礎(chǔ)。
（4）積極開展合規(guī)文化建設(shè)，強(qiáng)化全行員工合規(guī)意識，營造良好的合規(guī)文化氛圍。組織開展法律合規(guī)業(yè)務(wù)專項培訓(xùn)，對分行、事業(yè)部法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)骨干開展專業(yè)培訓(xùn)；同時通過現(xiàn)場、“知鳥”課程等形式，針對業(yè)務(wù)部門員工、合規(guī)人員、新入職人員等不同群體開展培訓(xùn)，強(qiáng)化“合規(guī)人人有責(zé)”的理念。
（5）按照“全面風(fēng)險管理”以及“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、各負(fù)其責(zé)、協(xié)調(diào)合作”的原則，認(rèn)真履行反洗錢義務(wù)。根據(jù)相關(guān)監(jiān)管要求和內(nèi)控管理需要，加強(qiáng)反洗錢制度建設(shè)，完善監(jiān)測分析，強(qiáng)化反洗錢大額、可疑報告工作，優(yōu)化改造反洗錢和黑名單系統(tǒng)，按要求開展金融制裁風(fēng)險排查，開展反洗錢宣導(dǎo)和人員培訓(xùn)，組織分支機(jī)構(gòu)開展反洗錢自查，切實防范洗錢風(fēng)險、恐怖融資風(fēng)險和國際制裁風(fēng)險等。本行積極配合做好反洗錢金融行動特別工作組第四輪互評估工作，積極探索AI 反洗錢在離岸、網(wǎng)絡(luò)金融等重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域反洗錢工作中的運(yùn)用。 三、核心競爭力
導(dǎo)向清晰的發(fā)展戰(zhàn)略。面對國內(nèi)外復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢，本行清晰認(rèn)識自身獨(dú)特優(yōu)勢和資源環(huán)境，有所為有所不為，選擇了零售轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略道路，提出了“中國最卓越，全球領(lǐng)先的智能化零售銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)，確定了“科技引領(lǐng)、零售突破、對公做精”的策略方針。在清晰的戰(zhàn)略指引下，本行從業(yè)務(wù)導(dǎo)向、模式創(chuàng)新、組織改革、風(fēng)險防控、人才引進(jìn)與培養(yǎng)等方面多管齊下，穩(wěn)步推進(jìn)戰(zhàn)略實施，取得了良好的成效。
優(yōu)勢突出的綜合金融。綜合金融是本行的特色優(yōu)勢。本行依托龐大的個人客戶基礎(chǔ)、強(qiáng)大的品牌影響力、廣泛的分銷網(wǎng)絡(luò)以及控股母公司平安集團(tuán)的全金融牌照，打造了線上、線下完備的綜合金融產(chǎn)品體系和服務(wù)平臺，形成了富有競爭力的綜合金融合作機(jī)制和銀行內(nèi)部管理組織模式，為零售和公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展開辟了新的路徑。
深入基因的創(chuàng)新文化。植根于中國的改革前沿陣地——深圳，“創(chuàng)新”是本行與生俱來的的基因。本行一直以來致力于以創(chuàng)新引領(lǐng)市場。在頂層設(shè)計上，成立全行層面以及零售、公司條線層面的“創(chuàng)新委員會”，協(xié)調(diào)跨條線、跨職能的資源，積極鼓勵并大力推動創(chuàng)新；在實施推進(jìn)上，通過“敏捷組織”、“創(chuàng)新車庫”，快速迭代，緊跟市場熱點，快速響應(yīng)客戶需求。
強(qiáng)而有力的執(zhí)行能力。強(qiáng)有力的執(zhí)行力是本行企業(yè)文化突出特征，有效的績效管理是本行執(zhí)行力的重要抓手。本行建立公平、透明的績效考核體系，有效推行以價值為導(dǎo)向的績效考核，將考核目標(biāo)設(shè)定、工作追蹤及評估全流程緊密銜接，千人千面，形成人才全景圖，強(qiáng)化績效考核結(jié)果的運(yùn)用。通過績效管理，打造卓越的執(zhí)行文化，確保零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的推進(jìn)和實施。
引領(lǐng)市場的金融科技。本行以科技驅(qū)動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，通過科技手段改造隊伍現(xiàn)狀、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、升級傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、促進(jìn)智慧管理。通過加快大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計算、生物識別等前沿科技與應(yīng)用場景的融合，實現(xiàn)“技術(shù)引領(lǐng)”；通過不斷優(yōu)化升級口袋銀行、口袋財務(wù)、SAS、KYB、跨境e金融、“AI ”等服務(wù)模式和平臺，實現(xiàn)“模式和平臺引領(lǐng)”；以“金融 科技”雙輪驅(qū)動，培養(yǎng)了一支擁有約4,800名復(fù)合型金融科技人才的科技隊伍，并從硅谷、國內(nèi)外領(lǐng)先互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)引入大量復(fù)合型高端技術(shù)人才，實現(xiàn)“科技人才引領(lǐng)”。
智能便捷的零售銀行。本行以科技賦能零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，打造更便捷、更智能、更全面的金融服務(wù)。在線下推出“輕型化、社區(qū)化、智能化、多元化”的零售新門店，在線上不斷迭代優(yōu)化口袋銀行APP，并通過線上線下融合的智能OMO服務(wù)體系，將客戶的口袋銀行APP與零售新門店無縫對接，實現(xiàn)了多種服務(wù)場景的線上線下融合。同時，推出“AI 客戶”、“AI 投顧”、“AI 風(fēng)控”服務(wù)營銷和管理體系，為客戶提供了一體化、無縫、便捷的極致體驗。
精耕細(xì)作的公司銀行。本行堅持“行業(yè)化、雙輕化”理念，最大限度優(yōu)化資源配置，走精品公司銀行道路。通過“精選行業(yè)”、“精耕客戶”、“精配產(chǎn)品”、“精控風(fēng)險”，聚焦與國計民生相關(guān)的十大行業(yè)和五大生態(tài)圈，做好“客戶經(jīng)營”，提供全方位的投資銀行和交易銀行產(chǎn)品。打造“產(chǎn)品 平臺 服務(wù)”模式，不斷優(yōu)化面向供應(yīng)鏈上游的SAS平臺、面向貿(mào)易融資和中小企業(yè)的KYB和口袋財務(wù)APP、面向離岸和國際業(yè)務(wù)客戶的跨境e產(chǎn)品，深度服務(wù)客戶，支持實體經(jīng)濟(jì)升級轉(zhuǎn)型。
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