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銀聯(lián)pos機收三百一年返回
?懂財?shù)墼瓌?chuàng) · 作者｜小松 嘉逸
過去十年，是移動支付崛起的歷史，也是實體銀行卡支付逐漸萎縮的歷史。
銀行卡實體聯(lián)合組織——銀聯(lián)越來越失去存在感。
根據(jù)易觀2020年第1季度中國第三方支付機構(gòu)綜合支付市場交易份額占比統(tǒng)計，支付寶和騰訊金融分別以48.44%、33.59%的市場份額位居前列。排在第三的銀聯(lián)商務(wù)只有7.19%的份額。
7月20日，支付寶母公司螞蟻集團宣布，啟動在科創(chuàng)板和主板同步發(fā)行上市的計劃。螞蟻集團據(jù)悉尋求IPO估值至少2000億美元。
相比之下，銀聯(lián)因持續(xù)變動和分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)，其估值一直諱莫如深。從2011年到2018年，銀聯(lián)的實際估值只從396億元上漲到762億元，這個速度并不算快。
從2013年開始獨立運營的京東數(shù)字科技目前估值已高達2000億元，也就是說，京東數(shù)字技術(shù)已經(jīng)逐漸成長為另一家民營移動支付巨頭。
對于在夾縫中求生的銀聯(lián)來說，作為線下卡組織盟主的地位正在消失，而新的角色難以找到好的商業(yè)模式。
分野
18年前，中國銀聯(lián)成立，開啟了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)聯(lián)合發(fā)展的新篇章。
作為國內(nèi)唯一一家清算機構(gòu)，銀聯(lián)的閘門是敞開了各家銀行的聯(lián)網(wǎng)之門，大家資源共享，霎時間，“何處都能刷卡了”，銀聯(lián)一度壟斷了線下支付市場，狂攬了巨大利潤。
壟斷與膨脹，或許是墮落的開始。
2003年馬云的淘寶做起來后，沒有線上支付很不方便且交易成本高，所以當年馬云找到剛成立不久的銀聯(lián)，希望他們能提供一個線上支付系統(tǒng)。
當年銀聯(lián)當家的還是萬建華，他找人評估了下項目的可行性，得到的結(jié)果是：想法很好，但是我們不想?yún)⑴c。
不易輕言放棄的馬云決定自己做一個支付系統(tǒng)，由此支付寶橫空出世。
支付寶繞過了銀聯(lián)，而是直接與各大銀行聯(lián)手，銀行也希望能賺到錢，便紛紛給淘寶開通“快捷支付”的窗口。
支付寶通過資金三方托管，解決了中國互聯(lián)網(wǎng)購物的信任問題，因此得以快速發(fā)展，很快成為互聯(lián)網(wǎng)上最大的第三方支付服務(wù)。2004年，支付寶從淘寶中脫離出來，成為獨立的第三方支付平臺。
銀聯(lián)也并非完全沒有意識到移動支付的風口，2005年，銀聯(lián)在內(nèi)部成立了一個實驗小組，這個項目組接到的任務(wù)之一便是研發(fā)二維碼支付，以及大規(guī)模商用的可能性。
當時不少參與這個項目的人后來都成為了支付產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)軍人物，但這個項目卻淹沒在了時間里。
當時的銀聯(lián)并沒有想到，十年之后，這個一直被他們擱在角落的支付方式會讓自己失掉了一大片市場，也錯失了移動支付發(fā)展的黃金時代。
支付寶創(chuàng)立之后快速崛起，在移動支付市場一枝獨秀。猝不及防的銀聯(lián)還沒準備好怎么應(yīng)對又遭遇一記重拳，這一記重拳來自微信。
2013年，微信推出“掃一掃”功能，依靠龐大用戶量，迅速把掃二維碼這個動作變成生活中習以為常的一個場景。在此基礎(chǔ)上，微信順理成章地推出線下掃碼支付功能。移動支付大潮真正來襲。
微信支付真正崛起是在2014年，先是在這年除夕，微信推出了微信紅包功能，這項功能深受廣大百姓的追捧，超800萬用戶參與了搶紅包活動，超過4000萬個紅包被領(lǐng)取。微信紅包的推出，讓微信的綁卡量指數(shù)上升。
同年的打車軟件大戰(zhàn)至今仍讓人記憶猶新，滴滴打車中平均每日微信支付訂單數(shù)為70萬單，總微信支付訂單約為2100萬單。加上不錯的補貼和良好的體驗，微信支付在打車軟件大戰(zhàn)中獲得了極高的知名度。
當時就連支付寶也被微信支付打了一個措手不及，對銀聯(lián)來說更是難上加難。
2015年6月1日，根據(jù)中國政府網(wǎng)發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準入管理的決定》，符合要求的機構(gòu)可申請“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”，在中國境內(nèi)從事銀行卡清算。這意味著在中國清算市場一家獨大12年的局面被打破，中國銀聯(lián)將告別壟斷時代。
加上2017年“網(wǎng)聯(lián)”誕生，作為清算轉(zhuǎn)接組織，銀聯(lián)便不再是央媽唯一的兒子了，市場開始出現(xiàn)競爭，網(wǎng)聯(lián)承擔了線上支付清算業(yè)務(wù)，清結(jié)算市場被劃分。
銀聯(lián)總裁時文朝曾表示：“銀聯(lián)就此將要‘裸泳’了?！?/strong>
作為昔日風光無限的支付業(yè)大佬，不管銀聯(lián)愿不愿意，這場線上線下支付戰(zhàn)爭的號角已經(jīng)吹起。躺著賺錢的時光難返。
追趕
絕境下的銀聯(lián)不得不開始反擊。
時間回到2015年，那一年支付寶在移動支付市場的份額超過70%，銀聯(lián)迫切需要一個能夠?qū)苟S碼支付的產(chǎn)品，一個可以翻身的市場契機，于是就有了“云閃付”在2015年“雙十二”的高調(diào)亮相。
彼時中國銀聯(lián)攜手20余家商業(yè)銀行共同發(fā)布該產(chǎn)品，宣布開啟移動支付“一揮而就”新時代。6天后，中國銀聯(lián)和蘋果公司宣布合作，將在國內(nèi)推出Apple Pay，隨后一大波銀行開始加碼“云閃付”綁卡與支付優(yōu)惠活動。
對于清結(jié)算和線下線上收單兩個主要戰(zhàn)場都失利的銀聯(lián)來說，云閃付是背水一戰(zhàn)。為了爭奪市場，新生的云閃付采取了最簡單粗暴的方式，那便是各種撒錢補貼。
效果也顯而易見。2018年11月底，云閃付成立一周年之際，銀聯(lián)宣布云閃付App的用戶數(shù)突破1億，成為繼支付寶、微信支付之后用戶數(shù)量排名第三的移動支付工具。而近日中國銀聯(lián)公布數(shù)據(jù)顯示，云閃付APP用戶數(shù)量突破3億。
除了面對消費者補貼，另一面也和商戶合作。
云閃付上線后，銀聯(lián)持續(xù)加大拓展市場力度，包括與京東金融、美團等合作吸引用戶流量。目前，銀聯(lián)向京東金融、美團等400多個App提供了二維碼支付服務(wù)，希望打造一個由銀聯(lián)主導的支付生態(tài)圈。
但對于目前擁有2億注冊用戶的云閃付來說，硬傷是用戶活躍度偏低，很多用戶在一次性享受優(yōu)惠“薅羊毛”之后，就把云閃付App束之高閣甚至卸載。
因此，激活活躍用戶數(shù)量成為云閃付的當務(wù)之急。
數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底云閃付的日活不到2000萬。相比之下，支付寶全球用戶數(shù)突破12億，微信支付月活用戶突破8億。顯然，日活用戶與支付巨頭相比，云閃付差距太遠太遠。
活躍用戶數(shù)量離不開場景，云閃付為了增加日活要做的就是怎么去拓展場景。
2017年10月由中國人民銀行啟動試點的移動支付便民示范工程，也推動了云閃付在全國各地落地生根。移動支付便民示范工程覆蓋“十大便民支付場景”，包括公交地鐵、交通罰沒、醫(yī)療健康、菜市場、公共繳費、校園、食堂、自助售貨、超市便利、餐飲等。
隨著移動支付便民示范工程的推進，云閃付App密集上線上述場景，消費者在這些場景中只需一部手機，便可“一掃即可”。但支付寶更早就拓展了這些場景，銀聯(lián)并未取得顯著成效。
但與支付寶和微信支付不同，云閃付主要是圍繞銀行卡服務(wù)，因此銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)對云閃付來說也是必不可少的場景。
銀聯(lián)想到的手段是接入信貸及理財產(chǎn)品這幾類核心金融產(chǎn)品。與支付不同，信貸及理財?shù)犬a(chǎn)品天然具有一定的使用周期，可高頻或多次交易，或有助于提高用戶黏性。這就需要與各大銀行聯(lián)手。
雖然云閃付誕生時是商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)等產(chǎn)業(yè)各方協(xié)力同心、共建共享的移動支付產(chǎn)品，但實際推廣時，銀聯(lián)與銀行各懷“心思”。
云閃付相當于是個統(tǒng)一入口，管理各個銀行的賬戶，可以開通銀行III類戶。銀行主要起到配合作用，如營銷活動等。
央行對云閃付推廣有指導性考核，雖然并非強制性，但也并不市場化。在銀行看來銀聯(lián)借力直接給銀行布置任務(wù)，讓銀行出營銷費用，但增加的是云閃付的客戶，因此，銀行并不滿意。在實際運營中，銀行推廣的積極性并不高。
這樣的聯(lián)盟無法形成合力，甚至對立，可能成為一盤散沙。
在想辦法留住用戶與開拓新的用戶上銀聯(lián)似乎用力太猛。在移動支付市場，頭部玩家已經(jīng)出現(xiàn)，消費者和商戶的習慣也早已養(yǎng)成，而目前的云閃付并沒有殺手锏，還沒有摸索出用戶為何要用云閃付，而不用支付寶、微信的路。
改變移動支付格局必將是個艱難的過程。盡管銀聯(lián)有正統(tǒng)的身份、高凈值用戶、質(zhì)量不錯的金融數(shù)據(jù)以及央媽的支持，但這場反擊結(jié)果如何，還很難說。
遲暮
截至2019年9月，中國銀聯(lián)已成為全球發(fā)卡量最大的卡組織，發(fā)行近80億張銀行卡，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)遍布中國城鄉(xiāng)，并已延伸至亞洲、歐洲、美洲、大洋洲、非洲等境外174個國家和地區(qū)。
但在實際交易中與同時代的卡組織聯(lián)盟Visa、萬事達相比，銀聯(lián)實際估值遠不及二者。
中國高度激烈的市場支付競爭瓜分了絕大部分原本屬于銀聯(lián)的市場，而國外信用體系相對更加完善，大部分人主要依靠銀行線下支付模式，移動支付滲透不高，與Visa、萬事達相比，銀聯(lián)透明度一般，尚未實現(xiàn)徹底的市場化。銀聯(lián)估值遠不及有著高市盈率的Visa、萬事達。
除此之外，目前擺在銀聯(lián)面前更為嚴峻的問題是去中心化的數(shù)字貨幣正在到來，而這有可能是中心化貨幣的喪鐘。
2010年以后，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣開始出現(xiàn)，典型如比特幣及Facebook的Libra。這種基于節(jié)點網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字加密算法的虛擬貨幣，在交易過程需要網(wǎng)絡(luò)中的各個節(jié)點的認可，沒有發(fā)行主體，也就是去中心化，比紙幣更加安全透明。
但比特幣難以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的需求量擴大發(fā)行規(guī)模，其幣值的波動導致無法承擔支付使命，只能作為避險貨幣。而后者Libra，一旦實施后，F(xiàn)acebook在全球擁有超過20億用戶，Libra將對全球的金融體系與貨幣主權(quán)產(chǎn)生重大影響，因此對Libra類似的穩(wěn)定數(shù)字貨幣發(fā)行，各國監(jiān)管機構(gòu)的態(tài)度極為慎重。
盡管存在諸多風險，但數(shù)字貨幣一旦替代紙幣，將會進一步降低貨幣發(fā)行和流通成本，促進普惠金融，提升支付多樣性、便利性。更能應(yīng)對私人數(shù)字貨幣的挑戰(zhàn)，提升監(jiān)管效能，抑制洗錢、恐怖融資等犯罪。對于個人和國家都將更加有利。
因此，自數(shù)字貨幣蓬勃發(fā)展以來，世界各國央行對數(shù)字貨幣的態(tài)度逐漸從謹慎保守到積極探索。
2019的11月，中國人民銀行宣布，央行數(shù)字貨幣已經(jīng)完成了設(shè)計，并且準備進行測試。到了今年，哪怕在嚴峻的疫情中，3月24日，人民銀行宣布，已經(jīng)完成所有該貨幣基本功能的開發(fā)，并已經(jīng)著手起草實施方案，同時宣布試點的開始。
在去年中國金融四十人論壇上，銀聯(lián)董事長邵伏軍分享了他們對于數(shù)字貨幣的研究看法。他坦言，銀聯(lián)作為一個支付清算機構(gòu)，真正關(guān)心的是數(shù)字貨幣出現(xiàn)以后，隨著大量的運用和普及，支付清算機構(gòu)還在不在？支付清算機構(gòu)在里面是什么樣的角色？這是對銀聯(lián)是最大的挑戰(zhàn)，關(guān)于其未來生死。
銀聯(lián)到底估值幾何？因其持續(xù)變動和分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)，估值一直諱莫如深。
近兩年一直未公布估值，只能一級市場股權(quán)交易看到變化。
2011年12月，中信信托將其持有的中國銀聯(lián)2300萬股股權(quán)掛牌出讓，成交的中國銀聯(lián)每股價格約為13.5元，對應(yīng)的銀聯(lián)估值為396億元。
2013年9月，巴菲特投資有限公司上海聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所掛牌轉(zhuǎn)讓中國銀聯(lián)500萬股股份，掛牌價格為9500萬元，轉(zhuǎn)讓價每股19元，對應(yīng)的銀聯(lián)估值為557億元。
2017年11月，滄州市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社擬轉(zhuǎn)讓中國銀聯(lián)全部0.102376%股權(quán)(300萬股)，掛牌價格7503萬元，對應(yīng)的銀聯(lián)估值為733億元。
2018年1月，銀建國際全資附屬公司北京東環(huán)置業(yè)有限公司擬1.95億元人民幣轉(zhuǎn)讓0.256%的中國銀聯(lián)股權(quán)予第三方買方，共750萬股，對應(yīng)的銀聯(lián)估值為762億元。
數(shù)字貨幣是未來貨幣的發(fā)展方向，中國已經(jīng)開始向那個時代邁進，數(shù)字人民幣的發(fā)行或許會給支付寶和微信支付的主導地位帶來極大的挑戰(zhàn)，換言之，中國的移動支付模式也許會被改變。
而正在奮力追趕錯過的移動支付時代的銀聯(lián)要面臨更大的危機，雖然目前距離數(shù)字貨幣時代真正來臨還有一段路要走，短期內(nèi)紙幣和電子貨幣不可能被完全替代。
但在這瞬息萬變的科技時代，下一個時代就在不遠的未來，銀聯(lián)能否順利抓住這個時代最后的紅利再去迎接數(shù)字貨幣時代。
處在大變革期的銀聯(lián)，將如何撕開這漫漫暗夜？
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