網(wǎng)上有很多關于三方pos機合法嗎,來看看第三方支付能犯什么錯的知識，也有很多人為大家解答關于三方pos機合法嗎的問題，今天pos機之家(m.dsth100338.com)為大家整理了關于這方面的知識，讓我們一起來看下吧!

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1、三方pos機合法嗎

三方pos機合法嗎

因為眾所周知的原因，這兩天，很多朋友開始關心起第三方支付的亂象抑或風險問題。其實，說實話，經(jīng)過監(jiān)管近幾年的高壓整治和一系列治本性制度的出臺，這個行業(yè)真的掀不起什么浪了。

不過，就著這個熱點，我們不妨簡單了解下第三方支付，也簡單回顧下過去幾年，第三方支付究竟犯過什么錯。未盡事宜，歡迎大家留言（訂閱號：洪言微語）進一步交流討論

第三方支付這個名詞，相信大家都不陌生，所謂第三方，主要是區(qū)別銀行的支付職能，所以，第三方支付機構的官方稱呼一般是非銀行支付機構。從業(yè)務的角度來看，第三方支付分為網(wǎng)絡支付、銀行卡收單和預付卡發(fā)行與受理三類，分別介紹如下：

網(wǎng)絡支付：是指收款人或付款人通過計算機、移動終端等電子設備，依托公共網(wǎng)絡信息系統(tǒng)遠程發(fā)起支付指令，且付款人電子設備不與收款人特定專屬設備交互，由支付機構為收付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務的活動。

從具體牌照的角度，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等四個細分業(yè)態(tài)。我們平時接觸到的支付機構，比如支付寶、微信支付（財付通）、易付寶等，主要指其互聯(lián)網(wǎng)支付和移動電話支付職能。相比之下，固定電話支付和數(shù)字電視支付，并沒有發(fā)展起來，比較小眾。

銀行卡收單：是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。最直觀來看，我們在線下購物時刷的POS機，便是由銀行卡收單機構提供的收單工具。

預付卡的發(fā)行與受理：是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括采取磁條、芯片等技術以卡片、密碼等形式發(fā)行的預付卡。這個大家比較熟悉，常見的各類購物卡，基本都屬于預付卡的范疇。

自央行2011年5月起，央行開始發(fā)放第三方支付牌照，即支付業(yè)務許可證，先后分8批發(fā)放270張牌照，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、銀行卡收單、預付卡受理、預付卡發(fā)行、固定電話支付和數(shù)字電視支付等7個類別，如下圖所示。由于同一個支付業(yè)務許可證可能包括幾個細分類別，所以從細分類別的角度加總，是遠遠超過270張的。

從2016年以來，監(jiān)管暫停了第三方支付牌照的發(fā)放，后來因為違規(guī)吊銷了三張牌照，之后是鼓勵同一集團法人進行牌照的合并，又減少了12個左右，所以截止目前，剩余的牌照僅有255張。

講到這里順便說一下，自從央行暫停了支付牌照的發(fā)展，市場上便開始了牌照炒作之風，瘋狂時一個業(yè)務空白的牌照可以賣到十幾億。這里要注意的是，大家熱炒的基本為互聯(lián)網(wǎng)支付牌照，對于銀行卡收單、預付費卡或其他幾個小眾支付牌照，大家的炒作熱情遠沒有那么高。

講到第三方支付的風險點，基于不同的業(yè)態(tài)，既有共性問題，也有個性問題。共性問題主要包括備付金挪用、反洗錢、信息保護、不正當競爭等幾個方面；個性問題上，互聯(lián)網(wǎng)支付領域易遭受欺詐風險，銀行卡收單則涉及套碼、切機、二清等問題；預付費卡則主要涉及到商家后續(xù)服務風險等。下面分別進行簡要介紹。

備付金挪用

什么是備付金呢，2011年發(fā)布的《支付機構客戶備付金存管暫行辦法》（征求意見稿）明確界定如下：

“本辦法所稱客戶備付金，是指客戶預存或留存在支付機構的貨幣資金，以及由支付機構為客戶代收或代付的貨幣資金?？蛻魝涓督鸢ǎ?一)收款人或付款人委托支付機構保管的貨幣資金;(二)收款人委托支付機構收取、且支付機構實際收到但尚未付出的貨幣資金;(三)付款人委托支付機構支付、但支付機構尚未付出的貨幣資金;(四)預付卡中未使用的預付價值對應的貨幣資金?！?

顯然，不僅你在電商購物時未確認收貨之前的款項屬于備付金范疇，第三方支付賬戶的余額也是備付金，但你的寶寶理財已經(jīng)不屬于備付金的范疇。盡管如此，客戶備付金仍然是一筆巨額資金，央行統(tǒng)計顯示，截止2016年第三季度，全國267家支付機構吸收客戶備付金合計4606億元。2013年末，這一數(shù)據(jù)尚為1266億元。

所謂備付金挪用，便是支付企業(yè)擅自將屬于你的備付資金挪作他用，更極端的，還有將備付金卷款跑路的，當然，后者主要發(fā)生在二清（見后文解釋）或三清機構中，正規(guī)的持牌機構是絕對不敢這么干的。

反洗錢

反洗錢，是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動。

簡單來說，就是把非法渠道得到的資金洗白，變成合法的資金。這個問題是所有支付結(jié)算類金融機構面臨的共同問題，銀行、第三方支付機構等均把反洗錢視作重要的風險，這里不再詳述。

信息保護

支付過程涉及到用戶的身份信息、銀行卡信息、密碼信息等諸多敏感信息，這些信息一旦泄露，便很容易給不法分子以可乘之機，給用戶帶來重大損失。所以，敏感信息保護一直也是支付類機構的紅線。敏感信息的保護自然是紅線，幾乎沒有機構敢以身犯險，但諸如支付金額、業(yè)務種類等非敏感信息，就不是如此了，隨著大數(shù)據(jù)概念的崛起，這些信息成為各類機構判定用戶信用狀況的上佳數(shù)據(jù)，在信息保護上面便容易出現(xiàn)一系列的問題。

二清

所謂二清，簡單講可以理解為支付機構與商戶之間的第三方代理商，本來交易資金是直接清算給商戶的，在這種模式下，交易資金先清算給代理商（即二清），然后再清算給這個商戶。很多情況下，二清還會向下發(fā)展出三清、四清甚至五清，使得交易環(huán)節(jié)一環(huán)套一環(huán)，交易資金層層轉(zhuǎn)遞，交易背景錯綜復雜。

通過二清，支付機構可以快速做大特約商戶規(guī)模，是占領市場份額的有力武器，顯然，正面作用是有的。但從近些年的案例看，其負面影響已經(jīng)遠遠超出了正面意義，二清業(yè)務模式的主要危害有兩點：

一是危及商戶資金安全。一旦二清機構（或三清、四清）出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難、債務糾紛、甚至卷款跑路等，商戶資金很難保障。近年來，已經(jīng)發(fā)生了多起二清機構卷款跑路事件，引發(fā)商戶對支付機構的集體投訴和糾紛。

二是若外包管理不到位，很容易違反反洗錢規(guī)定，踩到洗錢的紅線。

套碼

所謂套碼，即違規(guī)套用低費率行業(yè)的商戶類別碼（MCC），基于不同商戶對應不同的收單費率，人為將高費率商戶類別調(diào)整為低費率類別，是收單業(yè)務最為普遍的違規(guī)行為之一。

不同MCC碼代表不同行業(yè)，刷卡手續(xù)費率不同。按發(fā)改委2013年2月25日“66號文”中新下調(diào)的費率規(guī)定，“5812”代表餐館，手續(xù)費率1.25%；“5311”代表百貨商店，手續(xù)費率0.78%；“5411”代表超市，手續(xù)費率0.38%，“三農(nóng)”業(yè)務更低，最低一檔僅0.25%。舉個例子，以一年1000萬流水的小商戶來看，由餐娛類商戶套碼至民生類商戶可以節(jié)約8.7萬元費用，且風險極低（對商戶而言），何樂而不為呢。

切機

套碼的盛行又為切機提供了土壤， 即一些收單機構以升級POS機的名義強行把其他收單機構的商戶變更為自己的商戶，在切機的過程中實施套碼行為，降低商戶費率取得商戶的配合。

經(jīng)過連續(xù)幾年的集中整治，一方面是嚴厲的市場處罰，另一方面則是從制度和機制方面正本清源，可以講，目前第三方支付領域的風險高發(fā)的難題已經(jīng)得到根本緩解。

針對備付金挪用問題，2017年1月13日，人民銀行發(fā)布《關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，要求自2017年4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶，且該賬戶資金暫不計付利息，從根本上杜絕資金挪用或非法占用的可能性，具體可參照我之前的一篇文章《第三方支付集中存管落地，這幾個影響你要知道》。

針對套碼、切機等問題，隨著96費改的出臺，開始統(tǒng)一商戶類別，漸次取消差異費率定價機制，套碼的空間也越來越小，兩年過渡期后，基本也就不存在了。不能套碼，切機也失去土壤，一箭雙雕，亂象難再。具體可參照我之前的一篇文章《第三方支付眼中的96費改，轉(zhuǎn)型契機還是最后一根稻草？》。

二清問題也一直是行業(yè)監(jiān)管的高壓線，目前也已經(jīng)大大緩解。

當然，在任何行業(yè)，風險都不可能被徹底根治，第三方支付行業(yè)也是如此。結(jié)合目前的行業(yè)現(xiàn)狀來看，反洗錢、用戶實名制認定、用戶信息保護、數(shù)據(jù)使用等方面，仍是潛在的風險高發(fā)區(qū)，不過風險整體可控罷了。

整體上，支付這個讓人操心的行業(yè)已經(jīng)接近成熟，不需要大家再過多費心了。具體可參照《回顧支付行業(yè)這幾年：一個時代結(jié)束了》

以上就是關于三方pos機合法嗎,來看看第三方支付能犯什么錯的知識，后面我們會繼續(xù)為大家整理關于三方pos機合法嗎的知識，希望能夠幫助到大家！