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淺析pos機(jī)未來發(fā)展趨勢(shì)
澎湃新聞?dòng)浾?胡志挺
12月13日，中國人民銀行原行長(zhǎng)周小川在2020上海金融論壇暨《上海國際金融中心建設(shè)目標(biāo)與發(fā)展建議》報(bào)告發(fā)布會(huì)上表示，科技的發(fā)展給很多業(yè)務(wù)模式帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，IT發(fā)展促進(jìn)支付體系現(xiàn)代化和跨境支付的便利化。
中國人民銀行原行長(zhǎng)周小川在2020上海金融論壇暨《上海國際金融中心建設(shè)目標(biāo)與發(fā)展建議》報(bào)告發(fā)布會(huì)上發(fā)言
周小川指出，過去由于通信設(shè)施和計(jì)算能力的限制，所以那時(shí)候獲取的信息可能有限，處理的內(nèi)容也不能太多，太多可能處理不過來。處理也分為兩種：第一，在現(xiàn)場(chǎng)能夠處理什么東西，比如說POS機(jī)或者是用手機(jī)作為移動(dòng)終端能處理的事情就多很多了；第二，傳上去，現(xiàn)在有云計(jì)算，過去沒有云計(jì)算它也可以傳到數(shù)據(jù)處理中心。
“如果通訊和處理能力大幅度改善，在交易的時(shí)刻就能夠做更多的事情，這是分析問題的思路。周小川認(rèn)為，利用當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)終端的處理能力，以及云計(jì)算的處理能力，可促進(jìn)支付體系現(xiàn)代化和跨境支付便利化。
他表示，在通訊能力，信息獲取的能力，以及數(shù)據(jù)處理的能力大大提升以后，工作量的分布是可以調(diào)整的。這個(gè)調(diào)整可以在交易那個(gè)時(shí)刻做更多的事情，有可能會(huì)使支付更加便利化，特別是跨境支付也可以得到更加便利化。
在他看來，信息獲取和處理能力的提高，可以在交易那個(gè)時(shí)刻或者交易瞬間完成更多的工作，其中一個(gè)可能性就是把匯率工作放在這個(gè)環(huán)節(jié)來執(zhí)行，也就是你購買的時(shí)候，在這個(gè)時(shí)刻將你自己原有賬戶中某一個(gè)幣種的貨幣，這個(gè)時(shí)候進(jìn)行兌換。兌換的量和你所要購買的商品或服務(wù)，正好是完全一致的。
以下為周小川發(fā)言全文：
周小川：各位來賓，各位與會(huì)代表大家好！很高興能夠參加2020年上海金融論壇，也感謝主辦單位對(duì)我的邀請(qǐng)，這次會(huì)議的主題是“改革與開放：雙循環(huán)下的上海國際金融中心建設(shè)”，我覺得這個(gè)題目很重要也很好。我想借此機(jī)會(huì)談一談IT發(fā)展促進(jìn)智慧體系現(xiàn)代化和跨境支付的便利化。
首先我們想說，科技的發(fā)展給很多業(yè)務(wù)模式帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化和數(shù)字貨幣，自然也是大家非常關(guān)注的一個(gè)領(lǐng)域。前不久習(xí)近平總書記在某個(gè)場(chǎng)合下提到“要加快推行數(shù)字貨幣研發(fā)”，這也是給我們提出了任務(wù)，我借此討論一下這方面的想法。
支付體系，首先我們說在支付的時(shí)刻，或者支付的那個(gè)瞬間，究竟需要完成哪些事情？我們接下來就可以再仔細(xì)想一想新的科技手段會(huì)在這方面帶來哪些改變。特別是零售支付，在零售支付的那個(gè)時(shí)刻，消費(fèi)者首先要獲得價(jià)格，通過價(jià)格來考慮是否購買某一個(gè)東西或者某一項(xiàng)服務(wù)。如果是跨境交易的話，還需要獲得匯率方面的信息，折算后來考慮是否購買。如果是現(xiàn)金交易的話，可能要事先要準(zhǔn)備現(xiàn)金。如果是賬戶交易的話，交易瞬間要完成這些交易的一部分，其中如果使用信用卡，那你需要獲得授權(quán)，如果使用貸記卡的時(shí)候，也需要進(jìn)行身份的驗(yàn)證。
商務(wù)部在接收到錢的時(shí)候要對(duì)銷售稅或者是增值稅進(jìn)行記賬，所以為什么說很多零售商或者很多國家都要求必須使用收款機(jī)。此外交易完了以后，它要進(jìn)行財(cái)務(wù)核算，在接收貨幣的時(shí)候，也需要考慮是不是假幣，這個(gè)交易有沒有合規(guī)的問題，交易是否是真實(shí)等。如果是信用卡或者貸記卡的時(shí)候，信息傳遞的過程中也需要加密，確保不會(huì)被截取。
在交易這個(gè)時(shí)刻，實(shí)際上是要干一些事情，這些事情無非就是兩個(gè)方面：
第一，獲取一定的信息。
第二，做一定的數(shù)據(jù)處理。
過去由于通信設(shè)施和計(jì)算能力的限制，所以那時(shí)候獲取的信息可能有限，處理的內(nèi)容也不能太多，太多可能處理不過來。處理也分為兩種：
第一，在現(xiàn)場(chǎng)能夠處理什么東西，比如說POS機(jī)或者是用手機(jī)作為移動(dòng)終端能處理的事情就多很多了。
第二，傳上去，現(xiàn)在有云計(jì)算，過去沒有云計(jì)算它也可以傳到數(shù)據(jù)處理中心。
總之，如果通訊和處理能力大幅度改善，在交易的時(shí)刻就能夠做更多的事情，這是分析問題的思路。
在獲得信息和處理能力有限的情況下，有好多事要推到事前或者事后。所謂推到事前，比如說對(duì)消費(fèi)者來講，你要去跨境消費(fèi)的話，你要事先把外匯放好，把你的貨幣換回你要到達(dá)目的國的外匯。你最好是多換一點(diǎn)，要不然你不夠用的話會(huì)很麻煩。換了以后，最后就有可能用不了，用不了以后就還有再換回去。換回去有時(shí)候由于各個(gè)國家外匯體制不一樣，你可能還會(huì)有一定的困難。另外在這個(gè)過程中，不管是提前換還是事后換，都需要承擔(dān)匯率風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然也有的人最后換完剩下的干脆也就放在抽屜里，這種持幣也是要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的。
換匯，一般國家經(jīng)常項(xiàng)目往往是可兌換的，但是資本項(xiàng)目就不一定了，所以有不少地方換匯還是有限額的。年度限額規(guī)定也有多有少，按照年度來計(jì)算的話，實(shí)際上也是很難控制的。所以年度限額因?yàn)榱勘容^大，所以管不住他的用途，那么這個(gè)用途有時(shí)候也是有可能出現(xiàn)不合規(guī)的，有一些說是經(jīng)常項(xiàng)目的兌換，但實(shí)際上用于資本項(xiàng)目。
我們說對(duì)于商戶來講，使用POS機(jī)或者收款機(jī)，那么事后往往還是要把不管是現(xiàn)金的還是賬戶的東西最后匯總到商戶的賬戶里，同時(shí)也有利于稅務(wù)方面的和財(cái)務(wù)分析方面，如會(huì)計(jì)等的需要。那么商業(yè)銀行在這過程中也會(huì)起到相當(dāng)重要的作用，他可能最后的交割，特別是涉及到現(xiàn)在的支付工具，比如卡類、移動(dòng)終端、手機(jī)等等，涉及到交割，涉及到風(fēng)險(xiǎn)控制?？鐜欧N的問題，還可能涉及到中央銀行，中央銀行需要做清算。這里頭商業(yè)銀行和中央銀行可能有些做的事都是在交易時(shí)刻的事后，也就是說有不少的工作要事前做或者事后來做。
我們說在通訊能力，信息獲取的能力，以及數(shù)據(jù)處理的能力大大提升以后，工作量的分布是可以調(diào)整的。這個(gè)調(diào)整可以在交易那個(gè)時(shí)刻做更多的事情，有可能會(huì)使支付更加便利化，特別是跨境支付也可以得到更加便利化。
當(dāng)然大家也說區(qū)塊鏈和分布式賬本體系是一種選擇，當(dāng)然它也涉及到幣種的問題，它也涉及到商戶應(yīng)該代征的消費(fèi)稅或增值稅的問題，也并不是就像私下里現(xiàn)金交額然后其他事情都不用辦，也不是那么簡(jiǎn)單的事情。
剛才所說的信息獲取和處理能力的提高，可以在交易那個(gè)時(shí)刻，或者交易瞬間完成更多的工作，其中一個(gè)可能性就是把匯率工作放在這個(gè)環(huán)節(jié)來執(zhí)行，也就是你購買的時(shí)候，在這個(gè)時(shí)刻將你自己原有賬戶中某一個(gè)幣種的貨幣，這個(gè)時(shí)候進(jìn)行兌換。兌換的量和你所要購買的商品或服務(wù)，正好是完全一致的。
另外，信息可以比以前更方便的獲得，這里頭一個(gè)主要的信息就是匯率信息。匯率可以用頭一天的fix，也可以用即時(shí)的換匯市場(chǎng)的信息，如果是一些小的國家的幣種，也可以用套算匯率，總之這個(gè)跟以前的條件就有所不同了。
另外一個(gè)好控制的就是交易的場(chǎng)景。商戶是有代碼的，因此知道他的用途是什么，因此可以比較清楚的判別是否是經(jīng)常項(xiàng)目的支付。不管是按照哪個(gè)國家，匯兌的規(guī)則是否符合，是否合規(guī)。那么在這種程度上，也可以說是一種智能合約。
智能合約應(yīng)該說最簡(jiǎn)單的智能合約就是條件語句，就if-then else，也就是情況下可以匯兌，什么情況下不可以匯兌，完成支付，那么就可以進(jìn)行控制。這樣的話，就可以把事前、事后許多的工作量減少，在交易瞬間可以通過當(dāng)代的IT技術(shù)來加以完成。這個(gè)也是比較符合亞洲，特別是新興市場(chǎng)和發(fā)展中國家的需要。
去年夏天的時(shí)候，Libra出臺(tái)的時(shí)候，它有一些居高臨下，它這個(gè)貨幣出來以后，將來很多其他國家的貨幣就有可能會(huì)取代掉，導(dǎo)致了大家關(guān)心貨幣主權(quán)的問題，也擔(dān)心美元化或者被其他貨幣所取代的問題，也擔(dān)心有些國家它自己宏觀調(diào)控所需要的一些基本措施是否還能順利執(zhí)行的問題，總之產(chǎn)生了很多擔(dān)心。它當(dāng)然提出盯住一攬子貨幣，但是也沒有給出一個(gè)非常明確的做法，所以經(jīng)過一段時(shí)間，現(xiàn)在它修改的第二版是只盯住美元，因此很多新興市場(chǎng)和發(fā)展中國家是會(huì)擔(dān)心美元化的。
那么美元化大家可以看到很多例子，有一些是比較極端的美元化，我們說看到津巴布韋，在非常高額的通貨膨脹之后，比較全面的美元化。那么也有許多國家是局部的美元化，按照他們存款的性質(zhì)或者是他們貨幣使用的性質(zhì)，這個(gè)國家可能有百分之幾十的使用都是美元，也就是部分是美元化的。這些國家都會(huì)抱怨會(huì)因?yàn)槊涝瘞砗芏鄦栴}，因此這是需要關(guān)注的點(diǎn)。
我前不久在國內(nèi)、新加坡，在重慶的論壇上也講了，中國周圍的鄰國，我們?cè)跂|亞地區(qū)有中日韓，下面我們有東盟十國，東盟十國發(fā)展水平也非常不一樣，各個(gè)國家宏觀管理水平也不一樣，因?yàn)閭鶆?wù)水平在很大程度上，再加上國際收支平衡的原因會(huì)影響國家在外匯體制方面的選擇。因?yàn)椴顒e都很大，因此在這方面開展工作盡量避免，不要?jiǎng)硬粍?dòng)取代別人的貨幣主權(quán)，導(dǎo)致人家的貨幣政策、外匯政策不再生效。
另外，考慮到各個(gè)國家宏觀調(diào)控的需要，也能照顧到人們對(duì)于美元化的擔(dān)心。由此推論，其實(shí)大家對(duì)于人民幣國際化，我們所說的人民幣國際化是指人民幣自由使用，你要愿意去用的話，可以在貿(mào)易投資等方面應(yīng)用，但我們沒有像Libra這樣，似乎想取代別人在各個(gè)方面的應(yīng)用。因此我們說有些國家其實(shí)他們對(duì)人民幣國際化也是有擔(dān)憂的，其實(shí)我們可以不去觸動(dòng)這些敏感的點(diǎn)，不去強(qiáng)制，也避免有大國沙文主義的可能性。
那么在這個(gè)基礎(chǔ)上，根據(jù)剛才所說的，如果在零售交易的瞬間，在那個(gè)時(shí)候去實(shí)現(xiàn)兌換，以及對(duì)實(shí)現(xiàn)兌換條件的審核，技術(shù)上如果有可能的話，就給互聯(lián)互通帶來一種新的操作可能性的方案。
過去在使用信用卡的時(shí)候，比如說你有美元賬戶的信用卡，或者你有人民幣賬戶的銀聯(lián)卡，在境外交易的時(shí)候，其實(shí)它也是給你一個(gè)兌換的便利，但是這個(gè)兌換的信息往往不及時(shí)，有時(shí)候也不透明。我們說Visa、Master卡都愿意承諾給予你優(yōu)惠的匯率待遇，但是實(shí)際上有時(shí)候并不見得是這樣。
我們說利用當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)終端的處理能力，以及云計(jì)算的處理能力，這些事就變得比以前更加有可能性了。
第一，不同選擇的匯率選擇，是相當(dāng)及時(shí)的。
第二，智能合約。
我們說，即便是經(jīng)常項(xiàng)目可兌換，大家對(duì)經(jīng)常項(xiàng)目的理解和具體的規(guī)定有時(shí)候也是不一樣的。比如說從中國角度來講，我們也和世界上其他國家一樣，對(duì)洗錢，對(duì)恐怖融資，對(duì)毒品，對(duì)武器交易，所有這些東西都是明令禁止的，是不合規(guī)的。但是各個(gè)國家也會(huì)有不同的規(guī)定，比如中國就是對(duì)于跨境賭博的交易認(rèn)為是不合規(guī)的，因此你在執(zhí)行過程中就需要去可以用條件支付或者智能合約的方式來管住他。
另外還有一些模糊的地帶，就是在經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目之間，有一些模糊的地帶。比如說在境外購買個(gè)人的健康保險(xiǎn)或者財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，像幾年前在中國管理部門也明確指出這個(gè)是不合規(guī)的。從定義上來講，有時(shí)候并不是完全清晰的。如果在交易的瞬間的時(shí)候，可以對(duì)此進(jìn)行條件審查，而且也容易做到，因?yàn)橛羞@個(gè)商戶編碼，另外在不同行業(yè)中支出的限額標(biāo)準(zhǔn)，那么這些條件都是可以執(zhí)行的，通過這些執(zhí)行就可以對(duì)于兌換實(shí)現(xiàn)有關(guān)的合規(guī)性，同時(shí)也不用太復(fù)雜，也不用耽誤太多的時(shí)間。
這里還有一個(gè)好處，有很多的附屬卡。像信用卡附屬卡的情況，就是家里掙錢的人是主卡，那么他的子女可能有附屬卡，子女有的出去上學(xué)，有的出去旅游，非成年人自律能力有時(shí)候還不太夠，所以有時(shí)候也需要有消費(fèi)方面的限制，哪些是不準(zhǔn)接觸的，哪些是不準(zhǔn)備支付的，哪些支付自己家里給他設(shè)置什么樣的限額，這些東西都可以通過智能合約或者條件支付的情況來加以完成。
其中一個(gè)很大的好處，由于單筆交易金額就比較小，就比較容易看別人是否是經(jīng)常交易，同時(shí)也很難用很小的交易量累計(jì)起來去做不合規(guī)的事情，比如做資本項(xiàng)目，比如說出去去做金融市場(chǎng)投機(jī)交易，在判別上就比以前容易多了。
對(duì)于消費(fèi)者來講，它由于不需要事前兌換，也不需要用不完事后再兌換回來，因此它面臨的匯率風(fēng)險(xiǎn)也就比較小了。
剛才所說的，這樣事前、事后的工作量大幅的進(jìn)行壓縮，在交易瞬間有更多的信息獲取量和數(shù)據(jù)處理的工作量，但是最后還需要有一部分事前、事后的工作。事后的工作，可能在這個(gè)之后還是有跨幣種的交割問題。那這個(gè)交割一個(gè)是可軋差后的交割，再有一個(gè)就是軋差后數(shù)量也比較小，可以由中央銀行指定某個(gè)商業(yè)銀行，負(fù)責(zé)某一個(gè)幣種的交割和清算，也可以由中央銀行直接安排清算的模式。
我們知道像香港是搞了RTGS，一個(gè)是香港監(jiān)管局指定匯豐銀行負(fù)責(zé)美元清算，渣打銀行負(fù)責(zé)歐元清算，中銀香港負(fù)責(zé)人民幣清算，這樣的話他們可以承擔(dān)起這方面的工作。從香港的系統(tǒng)來講，香港和內(nèi)地是一個(gè)時(shí)區(qū)，但是和美元和歐洲不一個(gè)時(shí)區(qū)，所以跨時(shí)區(qū)的時(shí)候，還是會(huì)有少量匯率方面的風(fēng)險(xiǎn)，但是大型商業(yè)銀行掌控的能力也還是比較強(qiáng)的，另外也有一些風(fēng)險(xiǎn)管理的工具。另外在一天之內(nèi)這個(gè)匯率的變動(dòng)，也會(huì)是比較小的。那么在央行之間也可以有類似的安排。
我這里特別強(qiáng)調(diào)的是不一定要搞全額，像RTGS是一個(gè)實(shí)時(shí)的全額結(jié)算系統(tǒng)，其實(shí)有些東西是可以軋差以后再進(jìn)行交易的。也是由于時(shí)間的原因，你可以當(dāng)天處理，如果大家匯率都比較穩(wěn)定，也可以三五天一個(gè)禮拜再處理，總之安排這樣的交易匯率風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)比較小的。同時(shí)中央銀行和大型商業(yè)銀行應(yīng)該說利用風(fēng)險(xiǎn)管理工具，以及利用保險(xiǎn)的能力都是相對(duì)比較強(qiáng)的。
剛才也提到，去年Libra出臺(tái)的時(shí)候，瞄準(zhǔn)了跨境匯款?？缇硡R款雖然也是一種需要，我們說如果跨境匯款能夠用一攬子貨幣，或者是美元來加以實(shí)現(xiàn)，用Libra技術(shù)來加以實(shí)現(xiàn)，那么它落地以后，比如說美國打工的，遣回到墨西哥，這個(gè)錢能不能在當(dāng)?shù)亓闶鄯矫媸褂?，能不能夠?qū)崿F(xiàn)購買，如果是零售系統(tǒng)沒有支持的話，那么它還是需要把匯完的款再放回本地，再放回本地的時(shí)候又涉及到可能兌換方面有沒有匯率問題，有沒有政策方面的障礙，是否方便。所以我們說零售系統(tǒng)、支付系統(tǒng)還是更基礎(chǔ)的內(nèi)容，如果零售系統(tǒng)搞好了，同時(shí)又暫時(shí)避免大家對(duì)于美元化的擔(dān)憂，像剛才所說的方案。那么在這種情況下，匯款問題實(shí)際上也就變得更加容易解決。匯款問題有些障礙不在技術(shù)方面，而是在于政策體制方面。
在匯款的交易時(shí)刻，如果就實(shí)現(xiàn)兌換的話，那么在這個(gè)兌換的過程中匯率問題實(shí)際遵從了市場(chǎng)規(guī)律，較少涉及到政策方面的障礙。另外在這個(gè)過程中，也可以審查是否是洗錢，是否有恐怖融資，是否有毒品，是否有賭博等等這類的問題。同時(shí)，如果是一個(gè)月匯一次款，或者三個(gè)月匯一次款，總共金額也就不會(huì)太大，也容易審查，這個(gè)數(shù)量可能是相當(dāng)于經(jīng)常性，不至于造成資本性或者大金額的欺詐、洗錢這些行為。
我們可以想象，仿照上述零售交易的這種做法，匯款應(yīng)該不存在太大技術(shù)上的問題。當(dāng)然匯款里面，也會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)管理問題，也會(huì)涉及到匯率的問題。最好來講，涉及到雙方的金融機(jī)構(gòu)還是要安排一定的費(fèi)用，這個(gè)費(fèi)用能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和操作上的成本，這樣導(dǎo)致各種新的方案、新的創(chuàng)新都能夠有比較客觀的成本核算。
最后，我們說未來全球貨幣的發(fā)展方向究竟是什么？我覺得大家也不見得能夠看得準(zhǔn)。如果將來可能真有一種世界貨幣，不管是SDR還是SDR的變種，也許真是大國，比如說美國，將美元全球都適用了，既然出現(xiàn)這種情況，照我們剛才這種思路，技術(shù)的適應(yīng)能力應(yīng)該也不成問題的，而且很多方案是具有相當(dāng)程度的靈活性，可以及時(shí)調(diào)整適合未來全球金融格局變化的需要。
如果利用交易瞬間所具有的信息獲取能力和信息處理的能力，我們可以在支付系統(tǒng)現(xiàn)代化和跨境支付便利化方面，能夠做很多工作，而且可以向前承接，就是說和現(xiàn)有的體制和以前所形成的體制具有比較好的銜接性，向后也有相當(dāng)好的適應(yīng)性，這種做法就和Libra或者現(xiàn)在Diem所形成的思路有明顯的差別，也和Token base數(shù)字貨幣也有一定的差別。體現(xiàn)了以賬戶為基礎(chǔ)，雙層銀行體系服務(wù)的長(zhǎng)處和好處。
以上就是我介紹的在支付體系現(xiàn)代化和跨境支付便利化方面可以做的一種選擇，謝謝大家。
責(zé)任編輯：鄭景昕
以上就是關(guān)于淺析pos機(jī)未來發(fā)展趨勢(shì),未來全球貨幣的發(fā)展方向究竟是什么的知識(shí)，后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于淺析pos機(jī)未來發(fā)展趨勢(shì)的知識(shí)，希望能夠幫助到大家！
