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怎么用pos機(jī)倒卡
透支信用卡怎么可能犯罪？很多朋友在戴律師的文章下面留言表達(dá)疑問。眾所周知，《刑法》第196條對(duì)信用卡詐騙罪做了明確的規(guī)定。在構(gòu)成犯信用卡詐騙罪的判例中，因“惡意透支”行為所獲罪的案件在信用卡犯罪案件中占比最大。而最常見的構(gòu)成“惡意透支”的要素中，“逃匿、改變聯(lián)系方式躲避催收、明知無償還能力仍透支”占絕對(duì)比例。
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2018年關(guān)于頒布《法釋〔2018〕19號(hào)》的公告
“逃匿、改變聯(lián)系方式躲避催收、明知無償還能力仍透支”，是最容易構(gòu)成犯信用卡詐騙罪的三種主觀要素是否具有“非法占有目的”，是惡意透支型信用卡詐騙罪構(gòu)成的主觀要件，也是關(guān)于信用卡問題在民事與刑事范疇的關(guān)鍵劃分點(diǎn)。“明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的”或者“透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的”，均被認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”的情形之一。
由此可知，惡意透支型信用卡詐騙罪的重要認(rèn)定要件之一就是非法占有目的。如果持卡人被認(rèn)定具有“非法占有目的”，那么就可認(rèn)定其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪的主觀要件。
只要持卡人再達(dá)到構(gòu)成信用卡詐騙的客觀條件（如下圖所示），本金超過5萬元，被有效催收2次，超過3個(gè)月拒不歸還，主觀客觀要素相統(tǒng)一，即可構(gòu)成犯信用卡詐騙罪。
戴律師總結(jié)的信用卡詐騙罪成立的公式
刑法上的惡意透支行為要求非常嚴(yán)格，不僅要求主觀上具有非法占有的目的，同時(shí)也要求透支目的與透支行為具有一致性，要主客觀相統(tǒng)一，兩者相結(jié)合，缺一不可。
然而，主觀要件是從行為人的主觀方面出發(fā)，進(jìn)行深度探析行為人在透支時(shí)所具有的目的要素。如果行為人發(fā)生了透支行為，但卻沒有非法占有的目的，主觀上仍然是想要?dú)w還欠款的，此時(shí)就不能認(rèn)定行為人對(duì)透支的款項(xiàng)具有非法占有目的，也就不會(huì)構(gòu)成刑法上的惡意，不成立惡意透支型信用卡詐騙罪。
在司法實(shí)踐中，認(rèn)定非法占有目的也要堅(jiān)持主客觀相統(tǒng)一的原則，不僅要求行為人主觀上具備將信用卡透支款據(jù)為己有的心理狀態(tài)，還要求行為人在客觀上做出了透支大額款項(xiàng)的行為，并且拒不歸還或者未如期如數(shù)歸還的行為，這樣才符合完整的犯罪構(gòu)成要件。
在“服裝批發(fā)公司吳某信用卡詐騙案（2018）”中，吳某所以“不具備非法占有目的”為由而提出的抗辯理由，經(jīng)過法院審查后，認(rèn)為其具有“逃匿、改變聯(lián)系方式、明知無償還能力仍然透支”這三種行為。因與其抗辯內(nèi)容并不相符，所以不予采納，被認(rèn)定為具有“非法占有目的”而獲刑。
戴律師通過演繹法再現(xiàn)了本篇判例在庭審時(shí)的審判過程，內(nèi)容飽滿詳實(shí)，極具借鑒意義
吳某所經(jīng)營(yíng)的制衣廠
服裝批發(fā)公司吳某信用卡詐騙案（2018年）吳某，男，1979年出生，戶籍為廣東省中山市，漢族，中專文化。多年間在中山從事制衣行業(yè)相關(guān)的工作。
2003年開始投入工作，從一線業(yè)務(wù)員逐步升職，成為業(yè)務(wù)主管。在掌握了一定的渠道客戶及供應(yīng)商資源后，吳某2010年至2016年辭職創(chuàng)業(yè)，期間既做過來料加工，也自己打版生產(chǎn)。但均因各種意外狀況頻發(fā)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)難以挽回的問題而不得不停業(yè)。
在經(jīng)營(yíng)過程中，先后辦理了廣發(fā)銀行、交通銀行以及中信銀行的信用卡。絕大多數(shù)情況下透支用于公司的經(jīng)營(yíng)和日常生活開支。
2016年公司倒閉后，吳某名下的信用卡開始出現(xiàn)逾期，起初的時(shí)候吳某通過倒卡套現(xiàn)的方式斷斷續(xù)續(xù)的還。但是后來吳某突發(fā)疾病后住院，出院后就再也沒有繼續(xù)還款。
直至2016年某天，吳某在沙溪某網(wǎng)吧上網(wǎng)時(shí)，用身份證登記個(gè)人上網(wǎng)信息時(shí)，觸發(fā)警控系統(tǒng)而被公安機(jī)關(guān)抓捕，后被刑事拘留，同年9月被取保候?qū)彙?/p>因涉嫌犯信用卡詐騙罪，被提起公訴
各銀行向公安機(jī)關(guān)報(bào)案后，經(jīng)過公安機(jī)關(guān)的偵查，吳某的行為已經(jīng)涉嫌犯信用卡詐騙罪。因此，中山市第一市區(qū)人民檢察院向中山市第一人民法院提起公訴。
檢察員孫某指控：
被告人吳某透支名下多家銀行的信用卡，共惡意透支本金人民幣151705.96元，拖欠利息及其他費(fèi)用人民幣52067.01元。因此，公訴機(jī)關(guān)認(rèn)為，吳某以非法占有為目的，超過規(guī)定期限透支信用卡，數(shù)額巨大，經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還，其行為已觸犯《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十六條第一款第（四）項(xiàng)、第二款的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)以信用卡詐騙罪追究其刑事責(zé)任。提請(qǐng)法院依法判處。
廣發(fā)銀行、交通銀行、中信銀行均委派代表出庭指證：
被告人吳某拖欠廣發(fā)銀行信用卡（金卡）透支本金24193.7元，拖欠利息7377.09元，違約金等16902.15元；廣發(fā)銀行白金信用卡透支本金85646.09元，拖欠利息3952.73元，違約金及手續(xù)費(fèi)3303.49元；交通銀行信用卡透支本金19998.14元，利息3592.73元，違約金及手續(xù)費(fèi)3303.49元；中信銀行信用卡透支本金人民幣39868.03元，利息及費(fèi)用13635.33元；吳某四張信用卡本金透支合計(jì)151705.96元，利息及費(fèi)用合計(jì)52067.01元，總計(jì)欠款203772.97元。
廣發(fā)、交行、中信三家銀行代表又指證：
我們均多次利用短信、電話或掛號(hào)信等手段向吳某催收，起初吳某接電話，承諾還款。但是吳某承諾過好多次均未償還。我們嘗試上門向吳某催收，但是發(fā)現(xiàn)其電話號(hào)碼已經(jīng)停機(jī)，無法取得聯(lián)系。
廣發(fā)銀行報(bào)案人陳某作出質(zhì)證：
我行除了向吳某本人催收外，也多次致電吳某的母親。最后一次打通后，吳某的母親表示吳某的店鋪已經(jīng)停業(yè)，她也不知道吳某的具體下落，但是聽說吳某好像在生病住院，吳某不希望父母前往照看，因此無法代為通知。
民生銀行報(bào)案人李某也作出質(zhì)證：
我行共催收李某共計(jì)超過200次，但是李某無任何償還行為。最后一次催收后，我們上門會(huì)見了吳某的父母，其父親表示吳某生意失敗，無法取得聯(lián)系。所以我們留下了《公安報(bào)案通知函》，要求協(xié)助轉(zhuǎn)交吳某。
中信銀行委派貸后管理部門成員莫某出庭質(zhì)證：
我負(fù)責(zé)吳某的催收工作。吳某向我行申請(qǐng)辦理信用卡時(shí)所填單位系中山市港口鎮(zhèn)迪倫服飾經(jīng)營(yíng)部。吳某最后一次還款后就再也沒有接聽過電話。我上門前往吳某所登記的經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)，房東告知我吳某早已搬離。
吳某認(rèn)為信用卡透支用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不應(yīng)獲罪
吳某辯解：信用卡透支主要用于經(jīng)營(yíng)，且有四個(gè)合理的理由能證明不具備非法占有目的，不應(yīng)獲罪對(duì)于公訴機(jī)關(guān)的指控以及原告銀行的指控，被告吳某作出辯解。
我對(duì)起訴指控的數(shù)額沒有意見，但是我沒有惡意詐騙。因?yàn)槲易龇b生意虧了錢，所以沒有能力還款。
吳某當(dāng)庭作答時(shí)聲淚俱下：
我最初在沙溪某制衣廠做業(yè)務(wù)主管，每年大概的工資收入大約8萬元左右。因?yàn)槲蚁攵噘嵰稽c(diǎn)，所以在公司期間，我用父親的名義在沙溪鎮(zhèn)注冊(cè)了服裝經(jīng)營(yíng)部，將做業(yè)務(wù)接到的訂單，從經(jīng)營(yíng)部轉(zhuǎn)手一下，賺些差價(jià)。我正式辭職之后，正式在沙溪鎮(zhèn)四季青服裝城經(jīng)營(yíng)服裝批發(fā)。但是期間生意不好，一年間至少虧損30多萬。
吳某繼續(xù)對(duì)其信用卡逾期的事實(shí)進(jìn)行辯解：
我信用卡透支的錢大部分都是用于采購原材料，支付各類經(jīng)營(yíng)成本。另外透支民生銀行信用卡的錢主要是用于看病。我因?yàn)槟懝芙Y(jié)石引起急性胰腺炎而住院治療，當(dāng)時(shí)就用信用卡直接刷卡支付了。
吳某總結(jié)其辯解意見，稱其有四個(gè)觀點(diǎn)可以印證其不具備非法占有目的：
（1）我名下的信用卡的透支款項(xiàng)基本上都用于了生意經(jīng)營(yíng)，并沒有揮霍。（2）況且透支的金額對(duì)我的收入而言，也并不是很大，兩家公司還欠我貨款，我收回后，很容易就能還清。（3）我并不是故意不接聽催收電話，因?yàn)槲疑∽≡浩陂g，我的手機(jī)號(hào)停機(jī)了，然后我忘記充值，因此被停機(jī)了。（4）我并不是惡意詐騙，確實(shí)是因?yàn)樽錾馓澚隋X，沒能力償還信用卡。
針對(duì)吳某提出的四個(gè)無罪觀點(diǎn)，法院依據(jù)事實(shí)發(fā)起審查（一）吳某是否涉嫌“明知無償還能力仍然透支”
法院在審查過程中依法傳喚證人傅某及潘某出庭作證。吳某辭職前曾在傅某的工廠打工，辭職個(gè)人開公司期間，傅某的公司代吳某生產(chǎn)加工。潘某自己開制衣廠，與傅某一樣，替吳某代工。
傅某出庭作證，稱：
我于2005年開辦制衣廠，吳某是我公司的業(yè)務(wù)員。吳某每年的收入大約為30萬元。有段時(shí)間吳某挪用了其代收公司的貨款，大約有七八萬元還不上。因此，他主動(dòng)辭職，說準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)，有訂單提供。后來吳某的訂單我就替他代工。合作期間我提供給吳某約67萬元的貨值，吳某仍欠貨款約42萬元。吳某有時(shí)候使用信用卡結(jié)算貨款。
潘某出庭作證，稱：
潘某接了訂單后來我工廠加工。我共給吳某出了約130萬的貨，吳某回款50多萬，仍欠70多萬未償還。我向其催討，吳某說因?yàn)槿グ拈T賭錢輸了不少，暫時(shí)沒有錢還。有一次我確實(shí)急用錢，吳某共套現(xiàn)了3張信用卡后湊了5萬元給我支付貨款。
其父吳某出庭作證，陳述道：
我兒子從2014年開始經(jīng)濟(jì)情況非常不好，他經(jīng)營(yíng)的批發(fā)生意嚴(yán)重虧損，一直都沒有錢補(bǔ)貼家用。吳某與親戚借錢大概有20多萬。
（二）吳某名下的信用卡是否存在揮霍
吳某供述：
2014年我與女朋友曾到澳門買過戒指等名貴物品，當(dāng)時(shí)確實(shí)是使用信用卡購買。除此之外的大筆刷卡消費(fèi)，都是POS機(jī)的特約商戶，實(shí)際上是將信用卡內(nèi)的錢套現(xiàn)出來買布料原料。
吳某的供述有梁某出庭佐證，梁某指認(rèn)吳某確實(shí)到他門店多次刷卡套現(xiàn)。
（三）吳某是否有能力償還所欠信用卡款項(xiàng)
吳某稱中山某醫(yī)療公司和某化工公司仍欠其款項(xiàng)，收回后很容易就將信用卡欠款清償。因此，法院要求兩個(gè)公司安排代表出庭作證。
證人張某、岳某向法庭出具采購合同以及轉(zhuǎn)賬記錄，證明并未拖欠吳某貨款。
綜合各項(xiàng)審查意見，法院作出審查意見關(guān)于被告人吳某是否構(gòu)成惡意透支，是否構(gòu)成信用卡詐騙的問題，經(jīng)查，《最高人民法院、最高人民檢察院<關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋>》第六條規(guī)定，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條（即信用卡詐騙罪）規(guī)定的“惡意透支”。
其中，“明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的”或者“透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的”均是應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的”以非法占有為目的”的情形之一。
本案中，以下證據(jù)可以佐證吳某所辯解的理由不能成立：
證人傅某、潘某的證言及其二人分別提供的欠條或交易明細(xì)證明2013年，吳某已欠傅某、潘某的加工貨款，且金額巨大；證人吳某的證言則證明吳某找親戚借過錢，借款金額共約十幾、二十萬元。而涉案銀行卡交易明細(xì)證明吳某在已拖欠上述兩項(xiàng)六十多萬元的巨額款項(xiàng)的情況下，仍頻繁使用不同銀行的多張信用卡進(jìn)行高額透支消費(fèi)后而沒有足額還款，如吳某尾號(hào)0883的中信銀行卡的交易明細(xì)載明吳某于2014年5月25日一天在澳門透支消費(fèi)、提現(xiàn)共5筆，金額共計(jì)36279.57元，吳某尾號(hào)7551的廣發(fā)銀行卡的交易明細(xì)載明吳某于2014年12月27日一天在澳門透支消費(fèi)、提現(xiàn)共11筆，金額共計(jì)87178.18元，而吳某在偵查階段亦供認(rèn)其與女朋友于2014年曾到澳門買過戒指等名貴物品；證人梁某的證言亦佐證吳某還實(shí)施了使用信用卡套現(xiàn)的行為。再者，報(bào)案人莫某、李某、陳某的陳述及涉案銀行提供的催收記錄證明吳某在經(jīng)銀行多次催收后超過3個(gè)月未歸還其透支金額，且吳某至遲于2015年12月將其申請(qǐng)辦理信用卡時(shí)所留的手機(jī)號(hào)碼停機(jī)。可見，吳某的行為符合上述信用卡詐騙罪中關(guān)于“惡意透支”及“非法占有為目的”的規(guī)定，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪。因此，法院對(duì)吳某所提相關(guān)辯解意見不予采納。
吳某因犯信用卡詐騙罪，被宣判
法院一審判決觀點(diǎn)：吳某犯信用卡詐騙罪，判處有期徒刑五年六個(gè)月，罰金五萬元中山市第一人民法院認(rèn)為，被告人吳某無視國(guó)家法律，以非法占有為目的，惡意透支進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額巨大，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪，應(yīng)依法懲處；犯罪分子違法所得的一切財(cái)物，應(yīng)當(dāng)予以追繳或者責(zé)令退賠。
公訴機(jī)關(guān)指控吳某犯信用卡詐騙罪的罪名成立，法院予以支持；但指控其惡意透支交通銀行信用卡的理據(jù)不足，法院不予支持。吳某所提辯解意見經(jīng)審查，法院不予采納。
依照《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十六條第一款第（四）項(xiàng)、第二款、第六十四條及《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第六條之規(guī)定，判決如下：
一、被告人吳某犯信用卡詐騙罪，判處有期徒刑五年六個(gè)月，并處罰金人民幣五萬元。
二、責(zé)令被告人吳某退賠廣發(fā)銀行股份有限公司中山分行本金109839.79元及利息；退賠中國(guó)民生銀行股份有限公司中山分行本金74376.56元及利息；退賠中信銀行股份有限公司信用卡中心本金39868.03元及利息。
吳某不服判決，提起上訴吳某不服判決，提出上訴，稱：其因做生意虧損等原因?qū)е聼o力還款，并非有意詐騙；其家庭困難，請(qǐng)求對(duì)其從輕處罰。
吳某的辯護(hù)人提出：上訴人吳某歸案后如實(shí)供述罪行，無前科，且家庭困難，請(qǐng)求對(duì)其從輕處罰。
法院二審裁決觀點(diǎn)：吳某犯信用卡詐騙罪，駁回上訴，維持原判中山市中級(jí)人民法院認(rèn)為，上訴人吳某以非法占有為目的，惡意透支進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額巨大，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪，依法應(yīng)予懲處；犯罪分子違法所得的一切財(cái)物，應(yīng)當(dāng)予以追繳或者責(zé)令退賠。
關(guān)于上訴人吳某提出其因做生意虧損等原因?qū)е聼o力還款，并非有意詐騙的意見。經(jīng)查，證人傅某、潘某、吳某等人的證言及相關(guān)欠條等書證證實(shí)上訴人吳某在2013年、2014年時(shí)已欠他人數(shù)十萬元。在此情況下，上訴人吳某仍使用涉案多張信用卡進(jìn)行透支，用于消費(fèi)及套現(xiàn)。在相關(guān)銀行多次催收后長(zhǎng)期不予歸還，后又將申辦信用卡時(shí)所留的手機(jī)號(hào)碼停用。據(jù)此，上訴人吳某明知沒有還款能力而大量透支，透支后又改變聯(lián)系方式，逃避還款，其行為屬于惡意透支，構(gòu)成信用卡詐騙罪。
關(guān)于上訴人吳某及其辯護(hù)人提出吳某歸案后如實(shí)供述罪行，無前科，且家庭困難，請(qǐng)求對(duì)其從輕處罰的意見。經(jīng)查，上訴人吳某在偵查階段及一審?fù)徶袑?duì)欠款的事實(shí)不持異議，但對(duì)惡意透支等關(guān)鍵事實(shí)未予供認(rèn)，不屬于如實(shí)供述罪行。
上訴人吳某信用卡詐騙本金共計(jì)人民幣22萬余元，屬于數(shù)額巨大，依法應(yīng)當(dāng)處以五年以上十年以下有期徒刑，并處罰金。原判綜合上訴人吳某的犯罪數(shù)額，歸案后的認(rèn)罪態(tài)度等，對(duì)其所處刑罰適當(dāng)。上訴人吳某及辯護(hù)人所提家庭困難等并非從輕處罰的理由，不予采納。
綜上，原審判決認(rèn)定的事實(shí)清楚，證據(jù)確實(shí)、充分，適用法律正確，量刑適當(dāng)，審判程序合法。依照《中華人民共和國(guó)刑事訴訟法》第二百二十五條第一款第（一）項(xiàng)的規(guī)定，裁定駁回上訴，維持原判。
戴律師為今日頭條法律金牌普法官第二季獲獎(jiǎng)律師
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