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支付通pos機(jī)代理分潤(rùn)
原創(chuàng)文章，感謝支持！那一天我二十一歲，在我一生的黃金時(shí)代，我有好多奢望。我想愛(ài)，想吃，還想在一瞬間變成天上半明半暗的云。后來(lái)我才知道，生活就是個(gè)緩慢受錘的過(guò)程，人一天天老下去，奢望也一天天消逝，最后變得像挨了錘的牛一樣?？墒俏疫^(guò)二十一歲生日時(shí)沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到這一點(diǎn)。我覺(jué)得自己會(huì)永遠(yuǎn)生猛下去，什么也錘不了我。
——王小波《黃金時(shí)代》
支付之家網(wǎng)（ZFZJ.CN） 昨天，人民銀行開(kāi)出了支付行業(yè)年內(nèi)最大罰單，國(guó)付寶因多項(xiàng)違規(guī)被罰4646萬(wàn)元，該罰單金額僅次于兩年前易寶支付所承受的5296萬(wàn)元，位列歷史罰單第二名。同時(shí)被罰的還有聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)的2640萬(wàn)元以及其他多家知名支付機(jī)構(gòu)。
此刻的支付行業(yè)，正經(jīng)歷著史無(wú)前例的強(qiáng)監(jiān)管考驗(yàn)。全行業(yè)人人自危，生怕下一個(gè)出現(xiàn)在央行官網(wǎng)上的名字就是自己。
01從0到1 群雄并起野蠻生長(zhǎng)可能很難想象，支付行業(yè)在中國(guó)已經(jīng)走了近二十年的路程。
這二十年，見(jiàn)證著中國(guó)第三方支付行業(yè)從0到1的歷史，也見(jiàn)證著近五年來(lái)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付行業(yè)的迅猛發(fā)展，同時(shí)又見(jiàn)證著近兩年來(lái)數(shù)以百計(jì)的央行罰單，金額千萬(wàn)級(jí)屢見(jiàn)不鮮，還有頻繁的專項(xiàng)整治駐場(chǎng)檢查，更有支付牌照注銷、公司創(chuàng)始人黯然離場(chǎng)的心酸。
二十年前的11月12日，北京市政府與人民銀行等部委發(fā)起首都電子商務(wù)工程，而確定為網(wǎng)上交易與支付中介的示范平臺(tái)首都電子商城便是首信易支付的前身。
沒(méi)錯(cuò)，首信易支付作為國(guó)內(nèi)第一家第三方支付公司，早在二十年前就已破殼新生。
緊隨其后，環(huán)迅支付在上?；I建，那年是千年一遇的“千禧年”。環(huán)迅支付可以說(shuō)是國(guó)內(nèi)支付行業(yè)的先行者，早年間就流傳著“北首信 南環(huán)迅”的美譽(yù)。
不過(guò)，就是這樣的一個(gè)老牌支付公司，仍然沒(méi)有逃離被收購(gòu)的命運(yùn)，知名無(wú)證支付機(jī)構(gòu)盒子支付欲斥資2.5億元買下迅付22.5%股權(quán)。
一家近二十歲的持牌支付公司被飽受“二清”爭(zhēng)議的無(wú)證支付公司所收購(gòu)，我不知道這應(yīng)該是行業(yè)之幸事還是不幸，至少這見(jiàn)證著老牌支付機(jī)構(gòu)的落寞之路。
2001年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)歷了慘痛的泡沫破滅，剛剛誕生不到三年時(shí)間的第三方支付差點(diǎn)就被扼殺在搖籃里。
環(huán)迅和首信易成立的時(shí)候，被大眾所熟知的銀聯(lián)、支付寶們當(dāng)時(shí)還沒(méi)有影兒。
中國(guó)銀聯(lián)在2002年3月份才正式成立，是國(guó)內(nèi)第一家也是唯一一家卡組織。同年12月份銀聯(lián)商務(wù)隨之成立，銀商的降臨讓銀聯(lián)飽受爭(zhēng)議，畢竟既當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員的行為并不光彩。
含著金湯匙出生的銀商并未滿足于此，次年3月份，上海卡友信息服務(wù)有限公司在上海掛牌成立，銀聯(lián)商務(wù)占股41.76%。卡友信息便是如今領(lǐng)罰幾千萬(wàn)并被責(zé)令退出25省份的卡友支付，要知道卡友的出身并不差，看看收單機(jī)構(gòu)號(hào)“801”就可見(jiàn)一斑。
除了卡友支付以外，銀商并未消停，隨后陸續(xù)成立了北京銀商、上海銀商、廣州銀聯(lián)、深圳銀聯(lián)等一眾第三方支付公司，并且后來(lái)均成功拿下支付牌照。
這或許是中國(guó)特色吧，我只能這么安慰自己。
銀聯(lián)的創(chuàng)始人是萬(wàn)建華，而萬(wàn)建華如今正掌舵自己一手創(chuàng)立起來(lái)的通聯(lián)支付，而通聯(lián)支付也僅僅是成立于那成功舉辦了奧運(yùn)會(huì)的2008年而已。
中國(guó)銀聯(lián)成立的2年后，40歲的馬云立志要做世界最大的電商企業(yè)，而他首先要解決支付的問(wèn)題。
于是乎，如今的“冤家”在十多年前進(jìn)行了第一次會(huì)面，并不愉快。
馬云希望借助銀聯(lián)的力量打通各個(gè)銀行的網(wǎng)銀，而彼時(shí)的銀聯(lián)并不具備這樣的能力。那時(shí)候，銀聯(lián)正忙于線下支付，且沒(méi)有多余的精力來(lái)應(yīng)對(duì)一個(gè)有點(diǎn)瘋狂的小公司。
結(jié)果可想而知，銀聯(lián)并不想?yún)⑴c馬云的瘋狂計(jì)劃，二者不歡而散。
既然銀聯(lián)不肯做，馬老師就親自操刀。2004年12月份，如今躋身新四大發(fā)明的支付寶正式成立。成立之初的支付寶發(fā)展的并不容易，首先便是和各個(gè)銀行的合作，支付寶試圖接入各個(gè)銀行的網(wǎng)銀。
馬云或許是被逼無(wú)奈才做的支付寶，今天看來(lái)已經(jīng)成為估值萬(wàn)億的世界第一大獨(dú)角獸企業(yè)，這或許要感謝銀聯(lián)。
從某種意義上講，中國(guó)的第三方支付行業(yè)要感謝那場(chǎng)不愿被提及的“非典”。
由于人們都盡可能避免戶外交易，電子商務(wù)市場(chǎng)被全面引爆，第三方支付行業(yè)隨著電子商務(wù)市場(chǎng)的火爆而迅速繁榮。
“非典”最早是于2002年11月16日在廣東爆發(fā)，隨后2003年上半年時(shí)間席卷全國(guó)。
就在2003年，頭頂?shù)轮菔懈呖紶钤内w國(guó)棟創(chuàng)立了網(wǎng)銀在線，硅谷回來(lái)的唐彬和余晨在北京攜手創(chuàng)立了易寶支付，移動(dòng)和銀聯(lián)發(fā)起成立了聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，銀聯(lián)系背景的銀商、卡友、付費(fèi)通等也相繼成立。
次年，從美國(guó)留學(xué)歸來(lái)此前曾擔(dān)任網(wǎng)易資深副總裁的關(guān)國(guó)光一手創(chuàng)立快錢支付。老牌創(chuàng)業(yè)大咖孫陶然在經(jīng)歷多次創(chuàng)業(yè)以后，在2005年這年毅然創(chuàng)立了拉卡拉支付。被譽(yù)為“中國(guó)網(wǎng)上支付的拓荒者”的前銀聯(lián)電子總裁周曄在2006年創(chuàng)立了匯付天下。
隨后幾年時(shí)間，第三方支付公司如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)。
02從1到271 支付行業(yè)的黃金時(shí)代支付業(yè)務(wù)之前一直是銀行在做，相對(duì)保守而且壟斷，當(dāng)然更重要的是這個(gè)業(yè)務(wù)幾乎是不賺錢的。為了促進(jìn)銀行卡市場(chǎng)受理環(huán)境，人民銀行發(fā)放支付牌照給第三方，希望創(chuàng)新并繁榮這個(gè)行業(yè)。
銀行剝離了一個(gè)可有可無(wú)利潤(rùn)低廉的業(yè)務(wù)，心里當(dāng)然是沒(méi)什么意見(jiàn)的，支付公司拿到了一塊“肥肉”也是美滋滋的，人民銀行也推動(dòng)了金融的開(kāi)放創(chuàng)新，正所謂是各家都心滿意足。
第三方支付行業(yè)在2009年遇到了分水嶺。
09年末，時(shí)任央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民在“2009中國(guó)網(wǎng)上銀行年會(huì)”新聞發(fā)布會(huì)上表示,央行下一步要給快速發(fā)展的第三方支付平臺(tái)發(fā)放通行證，也就是后來(lái)的《支付業(yè)務(wù)許可證》。
人民銀行于2010年6月公布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，從事支付業(yè)務(wù)需要獲得第三方支付牌照。支付牌照是央行為規(guī)范第三方支付行業(yè)發(fā)展秩序而設(shè)立的行業(yè)準(zhǔn)入制度。
隨后在2010年11月份，時(shí)任央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民在接受媒體采訪時(shí)表示，央行不會(huì)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)量限制。歐陽(yáng)衛(wèi)民表示，“不應(yīng)該說(shuō)多少年批幾家，凡是符合規(guī)定的都要給予許可，讓市場(chǎng)去選擇，物競(jìng)天擇，適者生存?！?/strong>
11年初，支付寶風(fēng)波，將過(guò)去十年盛行于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的“協(xié)議控制”模式推向風(fēng)口浪尖，也讓身處漩渦的監(jiān)管者“坐立不安”，那就是轟動(dòng)一時(shí)的“支付寶VIE事件”。導(dǎo)致阿里巴巴管理層最終決定終止“協(xié)議控制”，轉(zhuǎn)而正式轉(zhuǎn)讓外資股東所持股份的，恰是央行的一紙通知，最終這紙通知釀成馬云所言的阿里巴巴“唯一正確卻不完美的決定”。
彼時(shí)，國(guó)家不允許外資企業(yè)進(jìn)入第三方支付領(lǐng)域。馬云為了拿到支付牌照，于2009年和2010年分兩次把支付寶的股權(quán)轉(zhuǎn)移到自己名下的純內(nèi)資公司，實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)企業(yè)100%控股，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)拿到經(jīng)營(yíng)許可。
不僅僅是支付寶，銀聯(lián)商務(wù)為了拿這個(gè)第三方支付牌照，把軟銀賽富的股全部清出去了，將軟銀賽富3500萬(wàn)股，以每股15元的作價(jià)轉(zhuǎn)讓雅戈?duì)柕戎匈Y公司。支付寶是按照監(jiān)管政策做得最徹底的，而無(wú)論支付寶還是銀聯(lián)商務(wù)，事實(shí)上，都是朝著徹底內(nèi)資化的方向走的。
這張牌照讓馬老師煞費(fèi)心思不惜自毀聲譽(yù)，讓多家支付公司割肉保全，可想而知其價(jià)值幾何。
2011年5月7日，有一批企業(yè)焦急地等待“放榜”，在央媽那里，他們還是“野孩子”。在當(dāng)時(shí)，支付只是在銀行、銀聯(lián)、央行之間進(jìn)行，第三方支付意味著創(chuàng)新、開(kāi)拓和無(wú)限美好的未來(lái)。而第三方支付幾乎只用了1-2年時(shí)間，便超越了之前銀行、銀聯(lián)等幾十年的創(chuàng)新，已經(jīng)在支付體系內(nèi)形成了很大影響力。
同年5月26日下午2點(diǎn)，艾瑞咨詢分析師程善寶按捺不住，在新浪微博上貼出一張輾轉(zhuǎn)獲得的“渤海易生”支付牌照，“求驗(yàn)證”。
中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)事業(yè)部的支付產(chǎn)品經(jīng)理王輝回復(fù)：“看起來(lái)像真的。”
但是當(dāng)程善寶打電話問(wèn)了幾家支付企業(yè)，大家都支支吾吾，既不承認(rèn)收到支付牌照，也不說(shuō)沒(méi)有收到。之后，他接到渤海易生的電話，讓把那張圖片盡快刪除。
下午接近5時(shí)，央行網(wǎng)站突然對(duì)外宣布：27家支付企業(yè)獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》，里面包括了支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)、匯付、銀盛、拉卡拉、錢袋網(wǎng)、快錢等。
這真是激動(dòng)人心的時(shí)刻！
然后就開(kāi)始了第一批獲牌支付公司的BOSS們?cè)谖⒉衿鹆讼矏偂?/p>
4時(shí)55分，易寶支付大BOSS唐彬首先在微博爆出獲得牌照喜悅。
5時(shí)9分，支付巨頭支付寶在微博上“曬”出“001”號(hào)牌照（支付寶為第一批里面的第一家獲得牌照的公司）。
緊隨其后，錢袋寶創(chuàng)始人孫江濤也曬起了獲得支付牌照的好消息。
稍晚，快錢官微發(fā)布消息獲得首批支付牌照，次日董事長(zhǎng)關(guān)國(guó)光轉(zhuǎn)發(fā)微博并說(shuō)：“欣聞各家都在曬許可證，引發(fā)各種圍觀，獻(xiàn)上快錢牌照，湊個(gè)熱鬧！”
次日，拉卡拉也發(fā)微博慶祝獲得了支付牌照，創(chuàng)始人孫陶然轉(zhuǎn)發(fā)慶祝這一刻。
那一定是一個(gè)戲劇性的下午，中午各家支付公司還都集體性沉默，幾個(gè)小時(shí)后紛紛發(fā)布消息獲得牌照，這保密工作也是做得異常充分。
比較有意思的是人民銀行用郵政專送直接分別寄給各家企業(yè)，央行的郵遞是“背靠背”的。也就是說(shuō)，拿到自家牌照的支付公司們，彼時(shí)并不知道其他同行是否也收到了牌照。
此后，每一批第三方支付牌照的發(fā)放，都引人矚目，尤其是前幾批牌照，都要經(jīng)歷幾番波折，哪幾家支付企業(yè)會(huì)拿牌、會(huì)拿到哪些業(yè)務(wù)類型、何時(shí)發(fā)放牌照、發(fā)幾張……在沒(méi)有塵埃落定之前，這一切都成了津津樂(lè)道的話題。
不過(guò)直到2015年初，“嚴(yán)格支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入，鼓勵(lì)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)兼并重組、持續(xù)發(fā)展健全市場(chǎng)退出機(jī)制，研究實(shí)施支付機(jī)構(gòu)分類、分級(jí)監(jiān)管”被寫(xiě)入央行同年2月底下發(fā)的2015年支付結(jié)算工作要點(diǎn)的通知中。
這向外界傳遞了監(jiān)管層有意收緊支付牌照下發(fā)進(jìn)程。
隨后在2016年8月第一批支付牌照到期續(xù)展時(shí)，央行已明確表態(tài)原則上不再核發(fā)新牌照。不僅如此，在停發(fā)牌照的同時(shí)行業(yè)還面臨著違規(guī)公司被“摘牌”、牌照只減不增的現(xiàn)實(shí)。
彼時(shí)，人民銀行全面暫停了支付牌照的核發(fā)工作。
隨著對(duì)于第三方支付的嚴(yán)格監(jiān)管，當(dāng)時(shí)多達(dá)數(shù)百家企業(yè)在等待申請(qǐng)中，其中包括中天城投、上海鋼聯(lián)、廣電運(yùn)通、360公司、中國(guó)太保、天喻信息、義烏購(gòu)等多家上市或非上市公司。
支付牌照不可以倒買倒賣，其他公司如想快速獲得，只能通過(guò)直接收購(gòu)第三方支付公司的方式將支付牌照收入囊中，這使得支付牌照的市場(chǎng)存量越來(lái)越少。
近兩年，第三方支付企業(yè)被上市公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等收購(gòu)現(xiàn)象頻現(xiàn)，比如小米收購(gòu)捷付睿通、萬(wàn)達(dá)收購(gòu)快錢、海立美達(dá)收購(gòu)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、51信用卡收購(gòu)雅酷時(shí)空、滴滴收購(gòu)一九付、新國(guó)都收購(gòu)嘉聯(lián)支付等等。
央行的審批暫停，讓支付牌照并購(gòu)市場(chǎng)異常熱鬧。
某持牌支付公司老總，因?yàn)榕普胀０l(fā)公司估值陡增，借勢(shì)完成了數(shù)億元的融資，估值達(dá)到數(shù)十億元。而這位老總也買起了奢侈品，換了豪車，住上了別墅，十分悠哉。
除了支付牌照并購(gòu)市場(chǎng)的火熱以外，移動(dòng)支付行業(yè)也發(fā)生了翻天覆地的變化，引起變化的主角便是掃碼支付。
獲牌那年，支付寶開(kāi)始著手準(zhǔn)備推出一種針對(duì)手機(jī)掃拍二維碼的支付方案，并稱之為是國(guó)內(nèi)首個(gè)針對(duì)二維碼應(yīng)用的支付方案。
2012年夏天，打車軟件出現(xiàn)了。打車的小額、高頻場(chǎng)景與支付寶二維碼支付形成契合，成為掃碼支付最先普及的領(lǐng)域。之后，微信支付的二維碼支付也借由打車軟件進(jìn)入市場(chǎng)。
支付公司采取高額補(bǔ)貼，短時(shí)間內(nèi)培養(yǎng)了用戶使用習(xí)慣，移動(dòng)支付市場(chǎng)快速打開(kāi)。
伴隨著掃碼支付的高歌猛進(jìn)，支付寶還曾試圖染指線下收單市場(chǎng)。
2012年3月支付寶推出推出物流POS戰(zhàn)略，其中包括兩大內(nèi)容，分別是物流POS支付方案和電商物流支付體系的投資。
當(dāng)時(shí)支付寶曾經(jīng)宣稱，未來(lái)三年面向電商線下支付生態(tài)投資5億元，主要用于幫助電商COD支付硬件升級(jí)，物流創(chuàng)新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)以及市場(chǎng)投入等方面。
不過(guò)支付寶的這個(gè)行為遭到了銀聯(lián)強(qiáng)烈的反擊，畢竟已經(jīng)動(dòng)了銀聯(lián)的根本。
2013年8月份，支付寶宣布，由于某些眾所周知的原因，將停止所有線下POS業(yè)務(wù)。
緊接著，央行一紙文件叫停了風(fēng)風(fēng)火火的掃碼支付。2014年3月14日，一份名為《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》出現(xiàn)在了網(wǎng)上。這份由央行下發(fā)的文件要求要全面評(píng)估線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡的合規(guī)性和安全性。很快，文件的真實(shí)性就得到了確認(rèn)，并引發(fā)了輿論的關(guān)注。
再后來(lái)幾經(jīng)拉鋸，掃碼支付解開(kāi)束縛，兩家支付巨頭的“圈地”大戰(zhàn)隨即再次打響了。
這場(chǎng)支付公司間史無(wú)前例的戰(zhàn)役，最為出名的便是“紅包大戰(zhàn)”。
從2015年2月11日開(kāi)始，以微信和支付寶為代表的“紅包”大戰(zhàn)拉開(kāi)序幕。
業(yè)內(nèi)有句話說(shuō)的挺好，第一和第二競(jìng)爭(zhēng)，受傷被淘汰的永遠(yuǎn)都是第三。或許銀聯(lián)感受到了危機(jī)感，也參與到了這場(chǎng)移動(dòng)支付大戰(zhàn)。
2017年年底，銀聯(lián)終于發(fā)起“反擊”，高調(diào)宣布推出云閃付APP。
云閃付APP的推出，讓中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)從“二強(qiáng)對(duì)峙”慢慢變?yōu)椤叭龂?guó)殺”，也讓移動(dòng)支付這個(gè)領(lǐng)域出現(xiàn)了新面孔。
正是因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)巨頭在金錢、技術(shù)、精力、人員上的不斷投入，才讓中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)快速崛起。充分的競(jìng)爭(zhēng)是好事情，如今的國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越國(guó)外，成為中國(guó)新四大發(fā)明之一。
除了移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展，支付企業(yè)在資本市場(chǎng)也得到了充分的認(rèn)可。
2018年6月8日，螞蟻金服對(duì)外宣布新一輪融資，融資總金額140億美元，這應(yīng)該是目前國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)迄今為止最大的一筆融資。
期間也有包括拉卡拉、寶付、匯付支付等多家支付公司啟動(dòng)獨(dú)立上市計(jì)劃的進(jìn)程，目前匯付天下已經(jīng)在香港成功上市，而拉卡拉和寶付還在等待。
也有不少企業(yè)實(shí)現(xiàn)了曲線上市，比如上海即富入主鍵橋通訊并實(shí)現(xiàn)了點(diǎn)佰趣的曲線上市，還有如被上市公司收購(gòu)的嘉聯(lián)支付，被民盛金科收購(gòu)的合利寶等等。
總之，過(guò)去的這幾年，無(wú)疑是支付行業(yè)的黃金時(shí)代。
03悲傷始于20162016年4月12日這天，國(guó)務(wù)院辦公廳擬定成文了《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2016〕21號(hào)）。
兩天后，人民銀行等十幾個(gè)部委發(fā)布了包括第三方支付、P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌等在內(nèi)的多個(gè)細(xì)分領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)整治文件。不過(guò)，文件雖然已經(jīng)成文并印發(fā)，但是并沒(méi)有公開(kāi)對(duì)外發(fā)布，直到2016年10月13日，也就是時(shí)隔半年后才被公布到國(guó)務(wù)院、人民銀行的官網(wǎng)上。
而針對(duì)第三方支付行業(yè)，人民銀行下發(fā)的文件就是大名鼎鼎的《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（銀發(fā)〔2016〕112號(hào)）。
開(kāi)始于2016年的支付行業(yè)大整治，掀起了一輪又一輪圍繞著支付機(jī)構(gòu)的專項(xiàng)整治，也慢慢改變著這個(gè)行業(yè)。
中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛曾指出，支付產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)參與者眾多，供給和需求有些失衡、供過(guò)于求。
或許牌照停發(fā)甚至收緊并減少是監(jiān)管層的態(tài)度，去年6月份樂(lè)富支付續(xù)展失敗震驚整個(gè)行業(yè)。除了樂(lè)富，央行通過(guò)合并、主動(dòng)吊銷、注銷等形式累計(jì)注銷了33張支付牌照。
支付行業(yè)的亂象由來(lái)已久，甚至可以說(shuō)從始自終一直存在，近幾年尤甚。
信用卡套現(xiàn)、二清POS不到賬、跳碼套扣、虛假商戶、惡意拒付、偽卡盜刷、銀聯(lián)追償、天價(jià)罰單、吊銷牌照、不發(fā)分潤(rùn)拉橫幅維權(quán)……很難想象，如果說(shuō)下去還有多少支付行業(yè)的亂象被羅列，每一項(xiàng)都足夠?qū)懴聺M滿的一整頁(yè)紙。
早期，很多黃賭、洗錢之類都是依賴第三方支付完成的，某某支付公司私底下給賭博平臺(tái)接交易、或者成為洗錢的幫兇，很多業(yè)內(nèi)人都或多或少會(huì)知道。所以當(dāng)你聽(tīng)說(shuō)到某個(gè)行業(yè)老油條說(shuō)XX支付公司私底下干了不少黑色生意，你也別意外，因?yàn)樗f(shuō)的極有可能是真的。
96費(fèi)改之前，跳碼套碼的問(wèn)題還是比較突出的，很多支付機(jī)構(gòu)為了盈利普遍會(huì)采取這種方式。一般是通過(guò)為一般類0.78%費(fèi)率的商戶跳碼到民生類0.38%，為民生類0.38%的商戶跳碼到縣鄉(xiāng)優(yōu)惠更低的結(jié)算成本，為單筆金額較大的非封頂交易跳碼到單筆20元成本的封頂交易。總之，怎么樣可以降低成本怎么來(lái)。
即便是現(xiàn)在價(jià)改以后，雖然銀聯(lián)取消了“追償”機(jī)制，但是這并不意味著套利空間的喪失。價(jià)改后，POS手續(xù)費(fèi)被分為了標(biāo)準(zhǔn)類、優(yōu)惠類和減免類，其中優(yōu)惠類的手續(xù)費(fèi)是標(biāo)準(zhǔn)類的78折，減免類手續(xù)費(fèi)直接就是0。正因?yàn)槿绱?，才出現(xiàn)了某司跳碼跳到學(xué)校醫(yī)院甚至是火葬場(chǎng)。這種方式不僅破壞了正常的價(jià)格體系，更令許多持卡人無(wú)法正常利用信用卡消費(fèi)取得積分，甚至?xí)话l(fā)卡行系統(tǒng)檢測(cè)為異常交易，凍結(jié)交易或降低信用額度。
除了支付機(jī)構(gòu)方面的亂象，寄生于支付機(jī)構(gòu)之下的代理商群體也是亂象源頭之一。
為了所謂的輕資產(chǎn)模式，一些第三方支付機(jī)構(gòu)將POS機(jī)布放任務(wù)外包，甚至把分公司外包，代理商為了盈利，導(dǎo)致不符合資質(zhì)的商戶入網(wǎng)、不法商戶與持卡人串通套現(xiàn)、套碼問(wèn)題肆意橫行，32域不規(guī)范、惡意拒付時(shí)有發(fā)生。支付機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大交易量對(duì)這些違規(guī)睜一只眼閉一只眼。
虛假商戶較多的問(wèn)題幾乎是人盡皆知的，包括JG層。但是為什么沒(méi)有人管呢？我想，支付機(jī)構(gòu)和代理商不管是因?yàn)橹灰薪灰拙蜁?huì)有收益，銀聯(lián)不管的道理類似，而JG機(jī)構(gòu)或多或少是因?yàn)樘摷偕虘舻恼急鹊拇_是太高了，只能妥協(xié)或者創(chuàng)造過(guò)度空間。
在狹長(zhǎng)的利益鏈條下，持卡人、商戶、支付機(jī)構(gòu)、銀行、銀聯(lián)都有可能成為亂象之源。
最近兩年來(lái)，人民銀行不時(shí)會(huì)下發(fā)針對(duì)支付機(jī)構(gòu)的行政處罰單，多數(shù)是數(shù)萬(wàn)不等的小額，也有遭責(zé)令退出部分省份的，像罰單過(guò)千萬(wàn)的并不多見(jiàn)。目前央行開(kāi)出超千萬(wàn)級(jí)別的罰單除此次的國(guó)付寶和聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)以外，還有銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)、易寶、卡友、智付、銀盛等支付機(jī)構(gòu)。
央行的一張罰單，幾乎罰掉了一家支付機(jī)構(gòu)半年的利潤(rùn)。
不過(guò)，系列罰單對(duì)凈化支付結(jié)算市場(chǎng)生態(tài)、督促銀行機(jī)構(gòu)形成自我守規(guī)意識(shí)的有著重要推動(dòng)作用。央行此舉昭示了持續(xù)加強(qiáng)支付結(jié)算市場(chǎng)監(jiān)管、從嚴(yán)懲處支付結(jié)算違法違規(guī)行為，保障支付市場(chǎng)的持續(xù)、穩(wěn)定和健康發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)決心。
眼下，斷直連與備付金全部集中存管，直接砍斷銀行與支付機(jī)構(gòu)之間的利益鏈，讓支付業(yè)歸位通道。對(duì)支付機(jī)構(gòu)而言，躺賺的時(shí)代結(jié)束，未來(lái)面臨的挑戰(zhàn)前所未有。
支付行業(yè)二十年，如今唯有浴火重生！
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來(lái)源丨支付之家網(wǎng)（ zfzjcn）
作者丨張盒子
責(zé)編丨包子（ zfzjsz）
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