網(wǎng)上有很多關(guān)于運(yùn)通pos機(jī)辦理,一文讀懂?dāng)?shù)字人民幣行業(yè)與投資機(jī)會(huì)梳理的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于運(yùn)通pos機(jī)辦理的問題，今天pos機(jī)之家(m.dsth100338.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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運(yùn)通pos機(jī)辦理
（報(bào)告出品方/作者：天風(fēng)證券，孔蓉，秦和平，陳矣驕）
核心觀點(diǎn)：1、數(shù)字人民幣的定義：人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，目前地區(qū)、場(chǎng)景覆蓋推進(jìn)順利2017年以來(lái)，數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)穩(wěn)妥推進(jìn)，基本涵蓋了長(zhǎng)三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區(qū)。 已在批發(fā)零售、餐飲文旅、政務(wù)繳費(fèi)等領(lǐng)域形成一批涵蓋線上線下、可復(fù)制可推廣的應(yīng)用模式，試點(diǎn)地區(qū)的用戶、商戶、 交易規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，市場(chǎng)反響良好。 2、支付產(chǎn)業(yè)鏈演進(jìn)：參與者眾多，四方清算體系逐漸形成，利潤(rùn)分配模式清晰支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展經(jīng)歷“兩方模式”、“三方模式”之后，形成了清算機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者各司其職的 四方清算體系。96費(fèi)改后，中國(guó)四方清算產(chǎn)業(yè)鏈利潤(rùn)分配清晰——按照商家手續(xù)費(fèi)7：2：1分配給發(fā)卡方、收單方和清算機(jī)構(gòu)。
1、數(shù)字人民幣概覽1.1、數(shù)字人民幣的的定義
數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由 指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持 銀行賬戶松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特 征和法償性。 數(shù)字人民幣具有法定貨幣特征數(shù)字人民幣具備貨幣 的價(jià)值尺度、交易媒介、價(jià)值貯藏等基本功能，與 實(shí)物人民幣一樣是法定貨幣；數(shù)字人民幣是法定貨幣的數(shù)字形式數(shù)字人民幣發(fā)行、 流通管理機(jī)制與實(shí)物人民幣一致，但以數(shù)字形式實(shí) 現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)移； 數(shù)字人民幣是央行對(duì)公眾的負(fù)債數(shù)字人民幣以國(guó)家 信用為支撐，具有法償性。
1.2、數(shù)字人民幣的印刷
步驟1：央行設(shè)定數(shù)字人民幣發(fā)行面額并擬定主密碼形成基本加密密碼,央行主密碼與數(shù)字1、5、10、20、50和100分別產(chǎn)生六個(gè)基本加密密碼。步驟2：由哈希算法生成系統(tǒng)隨機(jī)數(shù),哈希算法把任意長(zhǎng)度的輸入數(shù)據(jù)通過(guò)散列算法變換成固定長(zhǎng)度的輸出數(shù)據(jù)，該輸出就是散列值。這種轉(zhuǎn)換是 一種壓縮映射，也就是散列值的空間通常遠(yuǎn)小于輸入的空間，不同的輸入可能會(huì)散列成相同的輸出。通過(guò) Hush算法，任意長(zhǎng)度的消息可以被壓縮到某一固定長(zhǎng)度的消息摘要的函數(shù)。 此隨機(jī)數(shù)是數(shù)字人民幣冠字號(hào)碼的基礎(chǔ)，傳統(tǒng)紙幣冠字號(hào)碼為紙幣的編號(hào)。步驟3：基本加密密碼與隨機(jī)數(shù)加密生成加密密碼，由步驟1生成的基本加密密碼與隨機(jī)數(shù)加密，生成加密密碼。
1.3、數(shù)字人民幣的發(fā)行與流通
人民銀行，人民銀行負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣發(fā)行、注銷、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通和錢包生態(tài)管理，同時(shí)審慎選擇在資本和技術(shù)等方面具備 一定條件的商業(yè)銀行作為指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，牽頭提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)。在人民銀行中心化管理的前提下，充分 發(fā)揮其他商業(yè)銀行及機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力，共同提供數(shù)字人民幣的流通服務(wù)。
1.4、數(shù)字人民幣的清算
結(jié)算，支付即結(jié)算。從結(jié)算最終性的角度看，數(shù)字人民幣與銀行賬戶松耦合，基于數(shù)字人民幣錢包進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，可 實(shí)現(xiàn)支付即結(jié)算。用戶數(shù)字錢包，按照客戶身份識(shí)別強(qiáng)度分為不同等級(jí)的錢包。指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶身份識(shí)別強(qiáng)度對(duì)數(shù)字人民幣錢包進(jìn)行分類 管理，根據(jù)實(shí)名強(qiáng)弱程度賦予各類錢包不同的單筆、單日交易及余額限額。最低權(quán)限錢包不要求提供身份信息， 以體現(xiàn)匿名設(shè)計(jì)原則。用戶在默認(rèn)情況下開立的是最低權(quán)限的匿名錢包，可根據(jù)需要自主升級(jí)為高權(quán)限的實(shí)名 錢包。按照開立主體分為個(gè)人錢包和對(duì)公錢包。自然人和個(gè)體工商戶可以開立個(gè)人錢包，按照相應(yīng)客戶身份識(shí) 別強(qiáng)度采用分類交易和余額限額管理；法人和非法人機(jī)構(gòu)可開立對(duì)公錢包，并按照臨柜開立還是遠(yuǎn)程開立確定 交易、余額限額，錢包功能可依據(jù)用戶需求定制。
1.5、四種數(shù)字人民幣錢包
數(shù)字人民幣錢包根據(jù)用戶身份識(shí)別強(qiáng)度進(jìn)行分類管理。 第一種是按照客戶身份識(shí)別強(qiáng)度分為不同等級(jí)的錢包；第二種是按照開立主體分為個(gè)人錢包和對(duì)公錢 包；第三種是按照載體分為軟錢包和硬錢包；第四種是按照權(quán)限歸屬分為母錢包和子錢包。 此外，數(shù)字人民幣錢包按照開立主體不同還可分為個(gè)人錢包和對(duì)公錢包，按照載體不同可分為軟錢包 和硬錢包，按照權(quán)限歸屬不同分為母錢包和子錢包。
1.6、數(shù)字人民幣錢包試點(diǎn)
六大行首先開通數(shù)字人民幣錢包APP內(nèi)嵌程序，未來(lái)不排除內(nèi)嵌到現(xiàn)有App中，以減少用戶遷移成本。 目前負(fù)責(zé)兌換數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)是國(guó)有六大銀行，多已接受用戶自主申請(qǐng)開立錢包。而在數(shù)字人 民幣App中，除此前公開的京東、B站、美團(tuán)、滴滴等外，順豐、途牛等也已接入。農(nóng)行手機(jī)銀行中已 建立了數(shù)字人民幣入口；安全性方面，部分產(chǎn)品通過(guò)指紋設(shè)計(jì)、限額等來(lái)加強(qiáng)。
1.7、研發(fā)方向
DCEP的反洗錢焦點(diǎn)集中于冷錢包技術(shù)的“雙離 線支付”功能。在保持實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下,數(shù)字貨 幣和傳統(tǒng)銀行的電子支付或者是電子銀行類似, 屬于傳統(tǒng)賬戶體系,面臨傳統(tǒng)銀行反洗錢相同的 風(fēng)險(xiǎn),DCEP定位為替代M0,其目的是照顧部分難 以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋地區(qū),以及在缺乏相應(yīng)支付網(wǎng)絡(luò) 支持的境外進(jìn)行交易,DCEP本身設(shè)計(jì)上推出了 “雙離線支付”功能。易言之，如果兩臺(tái)手機(jī) 在獲取DCEP后脫離現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò),依然可以通過(guò) NFC(短距離使用電場(chǎng)進(jìn)行信息傳遞的支付技術(shù)) 進(jìn)行法定數(shù)字貨幣的轉(zhuǎn)移,而且只要這些手機(jī)永 遠(yuǎn)不接入現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò),機(jī)器之間的數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)移便 永遠(yuǎn)脫離現(xiàn)有的金融監(jiān)管機(jī)制。
2、支付產(chǎn)業(yè)鏈概覽2.1、支付演變過(guò)程
支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展過(guò)程經(jīng)歷了三個(gè)階段：在 “兩方模式”下，存在兩個(gè)市場(chǎng)主體，商戶和消費(fèi)者，其中商戶集中 處理交易與支付兩種職能，此時(shí)物流、資金流、支付信息流三流是完全合一的。 “三方模式”是將“兩方模式” 中集于一體的交易與支付職能分開，并由不同的主體來(lái)負(fù)責(zé)執(zhí)行，商戶專門交易，而封閉式卡組織則專門負(fù)責(zé)支 付。“四方模式”下清算的內(nèi)容與“三方模式”并無(wú)太大區(qū)別，只不過(guò)由于卡組織自身不再負(fù)責(zé)發(fā)卡和收單，而 資金流則不再經(jīng)過(guò)卡組織，直接由發(fā)卡銀行轉(zhuǎn)入收單銀行。
20年代美國(guó)人的生活水平提升，其購(gòu)買力大幅上升。完成了城市化進(jìn)程的美國(guó)在這個(gè)時(shí)期又開始了郊區(qū)化，隨著 人口向郊區(qū)流動(dòng)，房地產(chǎn)商和零售商抓住機(jī)遇開始在郊區(qū)興建購(gòu)物中心，形成了許多大型百貨商店。以百貨公司為首的大型商家在這一時(shí)期成為了主要的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，憑借豐富的消費(fèi)場(chǎng)景和較大的用戶基礎(chǔ)向消費(fèi)者 發(fā)放具有“先買后付”功能的商店簽賬牌，每月底要求消費(fèi)者還清全部賒賬款項(xiàng)，而其發(fā)行的商店簽賬牌僅限于 在發(fā)卡商家處使用。
2.2、四方清算體系詳述
對(duì)于中國(guó)四方清算產(chǎn)業(yè)鏈 利潤(rùn)分配 ， 在 96 費(fèi) 改 （《關(guān)于完善銀行卡刷卡 手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》） 前，收單的手續(xù)費(fèi)根據(jù)行 業(yè)不同而變化，變化區(qū)間 在0.38%-1.25%，商戶手續(xù) 費(fèi)按照7:2:1分配給發(fā)卡方、 收單方和清算機(jī)構(gòu)；在96 費(fèi)改后，每筆交易中收單 方實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，發(fā)卡 行向收單方最多收取0.45% 的交易費(fèi)用，清算機(jī)構(gòu)對(duì) 收單方和發(fā)卡行各收取不 高于0.0325%手續(xù)費(fèi)。
2.3、線上與線下收單流程剖析
3月31日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布公告，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)”）啟動(dòng)試運(yùn) 行，首批接入部分銀行和支付機(jī)構(gòu)?！熬W(wǎng)聯(lián)”在功能上與銀聯(lián)類似，但主要針對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)支 付業(yè)務(wù)以及為支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的業(yè)務(wù)，滿足基于支付賬戶與銀行賬戶（含電子賬戶）的網(wǎng)絡(luò)支付跨行資金清算處 理。 建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的最大意義在于切斷大量第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的模式，回歸支付和清算相獨(dú)立的業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī) 則。
2.4、中美清算機(jī)構(gòu)參與者梳理
Visa的商業(yè)發(fā)展模式經(jīng)歷了以下階段：19世紀(jì)60年代美國(guó)的銀行成立了一家合資公司：National BankAmericard Inc （NBI ），專注支付清算系統(tǒng)的開發(fā)和維護(hù)，讓各自發(fā)的信用卡清算都接入到這個(gè)系統(tǒng)里面來(lái)。 1970年，美國(guó)銀 行將 BankAmericard 的控制權(quán)完全交給了新成立的 NBI 來(lái)運(yùn)營(yíng)和管理。1976年，NBI 改名為 Visa USA。美國(guó)運(yùn)通不僅是全球最大的獨(dú)立發(fā)卡機(jī)構(gòu)（以刷卡交易額計(jì)），也是唯一同時(shí)擁有獨(dú)立發(fā)卡和商戶收單能力及 全球經(jīng)驗(yàn)的國(guó)際支付清算機(jī)構(gòu)。
2.5、第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)崂?/strong>
在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、社交紅包、線下掃碼支付等不同時(shí)期不同推動(dòng)力的作用下，第三方支付交易規(guī)模經(jīng)歷高速發(fā)展。 2021年中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到288.1萬(wàn)億元，同比增速為15.6%，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到 23.6萬(wàn)億元，同比增速為8.3%。對(duì)于第三方支付的主要參與平臺(tái)，2020年Q4數(shù)據(jù)顯示，以支付寶、財(cái)付通為代表的第一梯隊(duì)以較大的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)占 領(lǐng)了市場(chǎng)頭部地位，而以壹錢包、快錢、銀聯(lián)商務(wù)等為代表的第二梯隊(duì)則在各自擅長(zhǎng)的細(xì)分領(lǐng)域發(fā)力。
3、探討數(shù)字人民幣對(duì)未來(lái)支付體系的影響3.1、四大應(yīng)用特點(diǎn)助力支付產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)
松耦合：數(shù)字人民幣采用了一種“松耦合+電子錢包”設(shè)計(jì)，使用者不需要銀行賬戶即可實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬，實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn) 移。即：數(shù)字人民幣可以脫離銀行帳戶，實(shí)現(xiàn)端對(duì)端的價(jià)值轉(zhuǎn)移，減輕交易環(huán)節(jié)對(duì)于金融中介的依賴，且會(huì)在央 行許可的范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)可控的匿名支付。 數(shù)字人民幣兼具賬戶和價(jià)值的特征。數(shù)字人民幣兼容基于賬戶、基于準(zhǔn)賬戶和基于價(jià)值等三種方式，采用可變面 額設(shè)計(jì)、以加密幣串的形式實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)移。李禮輝表示：我國(guó)試點(diǎn)中的法定數(shù)字貨幣采用中心化管理和間接發(fā)行 模式，采用“賬戶松耦合”加數(shù)字錢包的方式，具有脫網(wǎng)交易的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)楣娞峁┌踩愿?、流?dòng)性好 的支付工具，讓日常生活更簡(jiǎn)單，也有可能跨境“溢出” ，發(fā)展成為全球性數(shù)字貨幣。
雙離線：數(shù)字人民幣的“雙離線”支付指數(shù)字人民幣在交易過(guò)程中，收付雙方的終端都處于“離線”的情況下 仍然能夠完成支付。其能夠滿足在地下室、停車場(chǎng)、山區(qū)甚至是地理災(zāi)害等特殊環(huán)境下的支付需求。目前，數(shù) 字人民幣的雙離線支付采用NFC技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，需要收付雙方設(shè)備具備內(nèi)置安全芯片的硬件錢包功能。數(shù)字人民幣硬錢包是具有安全單元介質(zhì)的載體，具有兌出、兌回、圈存、圈提、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、查詢等基本功能。 雙離線主要支付形式是通過(guò)“碰一碰”來(lái)達(dá)到的。具體而言，包括手機(jī)與NFC標(biāo)簽的碰一碰、手機(jī)與手機(jī)的碰 一碰、手機(jī)與POS機(jī)的碰一碰。而只有具備硬件錢包功能的手機(jī)與手機(jī)、手機(jī)與POS機(jī)之間才可以實(shí)現(xiàn)雙離線 支付功能。
3.2、數(shù)字人民幣有望解決跨境支付痛點(diǎn)
傳統(tǒng)跨境支付方式成本高、效率低。傳統(tǒng)跨境支付包括銀行電匯、匯款公司與信用卡組織等方式，存在中間環(huán) 節(jié)多、支付費(fèi)用高、結(jié)算周期長(zhǎng)、資金狀態(tài)透明度低等問題。數(shù)字人民幣可實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易，使各交易方通過(guò) 央行數(shù)字貨幣直接建立“價(jià)值鏈”，并通過(guò)分布式賬本建立數(shù)據(jù)“信息網(wǎng)”，來(lái)提升國(guó)際清結(jié)算效率。中國(guó)與國(guó)際貨幣資金往來(lái)交易量不斷擴(kuò)大，跨境支付規(guī)模的增長(zhǎng)為數(shù)字人民幣發(fā)展跨境業(yè)務(wù)提供了良好的背景。 自2015年以來(lái)，人民幣跨境支付業(yè)務(wù)量和人民幣跨境支付業(yè)務(wù)量飛速發(fā)展。近幾年維持較為穩(wěn)定的增長(zhǎng)趨勢(shì)。 根據(jù)中國(guó)人民銀行所披露的數(shù)據(jù)，人民幣跨境支付業(yè)務(wù)量2017-2020年的年復(fù)合增長(zhǎng)率為20.54%；人民幣跨 境支付金額2017-2020年的年復(fù)合增長(zhǎng)率為45.99%。
SWIFT系統(tǒng)又稱環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)，全球大部分金融機(jī)構(gòu)均通過(guò)該系統(tǒng)與其他國(guó)家銀行開展金融交易， 目前由西方國(guó)家，主要是美國(guó)掌控。SWIFT具有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)曾多次通過(guò)SWIFT系統(tǒng)切斷其他幣種與美元 聯(lián)系匯率制，達(dá)到對(duì)其他國(guó)家的經(jīng)濟(jì)制裁，SWIFT的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不可忽視。數(shù)字人民幣在國(guó)際清算環(huán)節(jié)可跨過(guò)SWIFT系統(tǒng)。央行數(shù)字貨幣相比現(xiàn)有的電子支付系統(tǒng)在跨境支付技術(shù)的安全 及效率層面擁有較大改進(jìn)：基于區(qū)塊鏈的數(shù)字貨幣可以將跨境支付的時(shí)間從幾天削減至秒級(jí)，降低成本，提升交 易效率；央行數(shù)字貨幣可以大幅降低跨境轉(zhuǎn)賬成本，且通過(guò)技術(shù)的提升躲避潛在的政治干預(yù)。數(shù)字貨幣的推行會(huì) 對(duì)現(xiàn)有的SWIFT系統(tǒng)產(chǎn)生沖擊，從而保護(hù)中國(guó)的商業(yè)利益。
3.3、對(duì)第三方支付的影響
現(xiàn)在中國(guó)第三方支付市場(chǎng)由支付寶與微信（財(cái)付通）壟斷，移動(dòng)支付引領(lǐng)三方支付發(fā)展，市場(chǎng)呈現(xiàn)寡頭格局。 隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、4G、5G網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及智能手機(jī)的普及，線下掃碼支付、NFC等支付方式開始推廣應(yīng)用， 移動(dòng)支付規(guī)模大幅增長(zhǎng)，并占據(jù)較大市場(chǎng)份額。第一梯隊(duì)的支付寶、財(cái)付通以較大優(yōu)勢(shì)占據(jù)市場(chǎng)頭部地位，第 二梯隊(duì)的支付企業(yè)于各自細(xì)分領(lǐng)域細(xì)耕，形成以支付寶與衛(wèi)星雙寡頭壟斷的市場(chǎng)格局。數(shù)字人民幣支付相較于第三方支付在安全性、便捷性、費(fèi)用成本等方面存在一定的比較優(yōu)勢(shì)。
數(shù)字人民幣本質(zhì)上與第三方支付代表的意義不同，前者是“錢”，是數(shù)字形式的法定貨幣；后者是“錢包”， 是貨幣的支付運(yùn)行設(shè)施和體系、方式，是為貨幣的流通服務(wù)的。因此，從本質(zhì)上來(lái)講，數(shù)字人民幣與支付寶、 財(cái)付通等第三方支付屬于支付鏈條上不同階段的角色。數(shù)字人民幣在零售支付場(chǎng)景的使用過(guò)程中，無(wú)論是作為其流通載體的支付終端還是其支付體驗(yàn)，都與現(xiàn)有的第三 方支付在諸多方面存在重合。因此基于數(shù)字人民幣的支付衍生業(yè)務(wù)或成為沖擊第三方支付的關(guān)鍵因素，對(duì)第三方 支付平臺(tái)造成流量擠壓。
對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的流量擠占及第三方支付機(jī)構(gòu)中介服務(wù)費(fèi)用收入降低：數(shù)字人民幣不需要手續(xù)費(fèi)，第三方支付 機(jī)構(gòu)作為服務(wù)機(jī)構(gòu)，其主要收入來(lái)源在于提供支付中介服務(wù)而收取的服務(wù)費(fèi)用。如果越來(lái)越多的商戶開始支持?jǐn)?shù) 字人民幣，那么數(shù)字人民幣在多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景下的推廣和使用或許會(huì)對(duì)第三方支付平臺(tái)的流量形成蠶食，進(jìn)而導(dǎo)致 第三方支付機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)費(fèi)用收入下降。
4、數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈4.1、數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈上游
從產(chǎn)業(yè)鏈上游看，主要包括芯片和基礎(chǔ)技術(shù)行業(yè)，包括數(shù)字加密和網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域。上游參與企業(yè)在各自領(lǐng)域均有 優(yōu)勢(shì)。加密廠商主要有格爾軟件、數(shù)字認(rèn)證、衛(wèi)士通等。網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域重點(diǎn)廠商主要有啟明星辰和綠盟科技等。 從競(jìng)爭(zhēng)格局來(lái)看，由于相關(guān)產(chǎn)品差異化較大，上游競(jìng)爭(zhēng)格局較為分散。
4.2、數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈中游
從產(chǎn)業(yè)鏈中游看，主要涉及銀行IT行業(yè)，包括銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)改造升級(jí)需求以及應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)。央行數(shù)字貨 幣的頂層系統(tǒng)架構(gòu)為“中央銀行-商業(yè)銀行”雙層體系，商業(yè)銀行作為重要組成部分，其系統(tǒng)將迎來(lái)大量新建與 改造需求，以滿足數(shù)字貨幣體系的運(yùn)行。應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)方面，包括個(gè)人和對(duì)公兩方面，涵蓋信貸、監(jiān)管等多個(gè) 方面，市場(chǎng)空間大。 數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造升級(jí)帶來(lái)銀行IT投入規(guī)模增長(zhǎng)，軟件建設(shè)需求持續(xù)釋放。據(jù)華經(jīng)產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)，2020年， 銀行IT投入規(guī)模為1906億元，同比增長(zhǎng)44%，細(xì)分產(chǎn)品方面，2020年硬件、服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模分別為619.8億、 558.5億元，同比增長(zhǎng)0.2%、5.2%；軟件市場(chǎng)規(guī)模達(dá)215.9億元，同比增長(zhǎng)21.4%，增速保持快速增長(zhǎng)。
軟硬件系統(tǒng)改造升級(jí)：銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)以及社會(huì)企業(yè)等參與主體自身賬戶系統(tǒng)需要針對(duì)支付、轉(zhuǎn)賬、代 發(fā)代繳等場(chǎng)景新增適配數(shù)字人民幣錢包的模塊。數(shù)字人民幣的推行將持續(xù)帶動(dòng)相關(guān)IT解決方案需求增長(zhǎng)，包括 業(yè)務(wù)類解決方案、管理類解決方案、渠道類解決方案等。IDC預(yù)測(cè)銀行IT解決方案市場(chǎng)2021-2025年的CAGR 為14.64%，IDC預(yù)測(cè)，到2025年，中國(guó)銀行業(yè)IT解決方案市場(chǎng)規(guī)?；?qū)⑦_(dá)到1186億元。
4.3、數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈下游
從產(chǎn)業(yè)鏈下游看，主要包括軟硬件錢包、數(shù)字錢包、終端機(jī)具新建及改造業(yè)務(wù)、第三方支付機(jī)構(gòu)。下游門檻相對(duì) 較低，業(yè)務(wù)范圍較廣，可覆蓋場(chǎng)景更多。下游參與企業(yè)眾多，軟硬件錢包方面包括飛天誠(chéng)信、御銀、東信和平等； 數(shù)字錢包方面包括四方精創(chuàng)、恒寶股份等；終端機(jī)具新建及改造方面包括拉卡拉、新國(guó)都、廣電運(yùn)通、新大陸等。
數(shù)字人民幣支付將推動(dòng)POS機(jī)、ATM機(jī)迭代，帶動(dòng)近千億的市場(chǎng)空間：硬錢包要求線下消費(fèi)需要通過(guò)支持?jǐn)?shù) 字人民幣“碰一碰”的POS機(jī)劃卡實(shí)現(xiàn)，ATM機(jī)等支付終端或?qū)⑿略鰯?shù)字人民幣支付功能，并基于雙離線支 付進(jìn)行改造升級(jí)。同時(shí)，NFC支付、生物識(shí)別支付有望借助數(shù)字人民幣的推廣流通迎來(lái)新的商機(jī)，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶 習(xí)慣的再培養(yǎng)。根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，截至2021年末，銀聯(lián)跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)特約商戶2798.27萬(wàn)戶，每萬(wàn)人擁有 聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具275.63臺(tái)，同比增長(zhǎng)0.68%；每萬(wàn)人擁有ATM機(jī)具6.71臺(tái)，同比下降7.34%。據(jù)中研網(wǎng)預(yù)測(cè)， 銀行端支付環(huán)節(jié)涉及ATM機(jī)、開卡機(jī)、辦證機(jī)等機(jī)器的更換，原有機(jī)器將新增數(shù)字人民幣功能，對(duì)應(yīng)市場(chǎng)空間 約為227億元。商戶端支付環(huán)節(jié)涉及帶有數(shù)字人民幣功能POS機(jī)等機(jī)器，市場(chǎng)空間約為307億元。
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