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1、百度推廣pos機

百度推廣pos機

“辦信用卡嗎？開卡送禮物哦！”這句話大家還熟悉嗎？沒辦的還很不用辦了，移動支付時代信用卡還有存在必要？實際上，相對于當下少數(shù)人才能體驗的數(shù)字貨幣，虛擬/數(shù)字信用卡顯然“門檻”更低一些。無論是華為、百度等巨頭，還是眾多金融科技新興企業(yè)，大量企業(yè)爭相進入成為虛擬信用卡落地的最大推動力。

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虛擬信用卡為何物？

虛擬信用卡，又稱：虛擬VISA信用卡、VISA虛擬信用卡、VISA虛擬卡、VISA國際信用卡、任務卡、游戲激活卡、PayPal激活卡、EB激活卡和iOffer激活卡等，是針對沒有國際信用卡或者因擔心信用卡付款安全的用戶需要國外網(wǎng)上購物、激活各類網(wǎng)上賬號、充值等情況推出的產(chǎn)品。

在過去，它指的是銀行信用卡中心發(fā)行的線上信用卡，用戶通過線上申請，只有卡號，沒有實體卡。交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等多家銀行，都陸續(xù)推出過虛擬信用卡。

這原本是銀行搶占線上市場、對抗支付寶和微信支付的戰(zhàn)略布局，但如今，虛擬信用卡卻成為了科技巨頭們爭奪的焦點。

虛擬卡的辦理方法是先登陸個人網(wǎng)上銀行，然后選擇我的帳戶下的虛擬卡，然后選擇開卡，選擇源帳戶根據(jù)提示進行操作。申請?zhí)摂M卡成功后，系統(tǒng)會提示CVV2、有效期等信息。

在具體使用方面，以工商銀行虛擬信用卡為例，工行虛擬信用卡可以在網(wǎng)絡(luò)消費的時候使用，在支付頁面輸入卡號、有效期等信息，即可完成網(wǎng)絡(luò)交易或其他非面對面交易操作。持卡人可以根據(jù)自己的購物習慣，針對不同的交易用途設(shè)置不同的虛擬信用卡。

具體使用時，虛擬信用卡同當下移動支付并沒多大差異，而綜合多家銀行虛擬信用卡官方介紹可以看出，審批快、發(fā)卡快、不面簽、安全性高、不設(shè)卡片等級、全覆蓋線上操作成為吸引持卡人最大的亮點。

對比后發(fā)現(xiàn)，虛擬信用卡可以進行各類線上支付業(yè)務的操作，但只能通過綁定在第三方支付軟件后刷卡支付，或者進行掃碼支付，使用權(quán)益基本和實體卡片一致，有同樣的還款日。

銀行擁有龐大的資金，金融科技企業(yè)在技術(shù)方面優(yōu)勢明顯，兩者的結(jié)合，的確有望打破支付寶、微信在移動支付領(lǐng)域絕對的統(tǒng)治地位，實際上，虛擬信用卡的競爭對手準確而言不是移動支付，而是花唄、白條他們！

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虛擬信用卡的目標

此后，多家銀行通過自主開發(fā)的方式進軍虛擬信用卡領(lǐng)域，并將消費金融場景作為主發(fā)力渠道。例如，國有大行中，建設(shè)銀行“龍卡e付卡”境內(nèi)外通用，可在各大海淘平臺及境外購物網(wǎng)站支付，且免收外匯兌換手續(xù)費。股份制銀行華夏銀行針對用戶設(shè)計研發(fā)了3款產(chǎn)品，華夏“閃卡”虛擬信用卡、華夏ETC迅卡和華夏EPAY卡，其中“閃卡”虛擬信用卡基礎(chǔ)功能包括免年費，首次最低還款10%，消費100元即可分期。華夏EPAY卡可以自主設(shè)置單筆交易限額、單日累計交易限額。

從需求端來看，在安全性恒定的前提條件下，用戶的選擇基于便捷性和可獲得性。一些銀行針對虛擬信用卡推出特定優(yōu)惠活動，且從開卡到用卡的流程來看，比實體卡更為高效，那么用戶自然而然就會更樂意接受這樣的產(chǎn)品。

不可否認的是，不管支付技術(shù)如何創(chuàng)新，都離不開銀行賬戶，無論是Pay類支付還是掃碼支付，都要通過綁卡，或者向綁定的支付賬戶進行充值，才能通過移動終端來完成支付，虛擬信用卡只是形式上的一種表現(xiàn)，也是移動互聯(lián)網(wǎng)時代對實體信用卡的補充和延伸。

虛擬信用卡分兩類來看，如果是銀行自己發(fā)行的虛擬信用卡，它跟實體卡比優(yōu)勢就是下卡環(huán)節(jié)效率比較高，劣勢就是在很多線下需要刷卡的場景是沒有辦法使用的，它的使用場景僅限于線上或者線下的掃碼支付。

如果是一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)行的虛擬信用卡，這些產(chǎn)品優(yōu)勢要跟它自身消費貸產(chǎn)品相比。消費貸其實是沒有跟場景結(jié)合的，需要放貸機構(gòu)一家一家去拓展放貸場景。但是因為它發(fā)行了虛擬信用卡，它可以跟支付工具綁定，而支付工具是可以連接一切交易場景的，所以相對它自身消費貸產(chǎn)品在場景上有了質(zhì)的提升。

如果把互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)行的虛擬信用卡跟銀行的實體信用卡比的話，由于二者的區(qū)別本來客群也不一樣，使用上沒有明顯的優(yōu)勢，可能劣勢還要多一些。比如銀行的信用卡一般是有30天的免息期的，一般互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)行的所謂虛擬信用卡是沒有免息期，它沒有免息期和賬單制的概念，基本上是強制分期。

劃重點的來了——30天的免息期！對于很多玩卡的小伙伴，這個的重要性不需要軒爸多廢話了吧？而且因為銀行系的緣故，所以在各種會員權(quán)益上，軒爸也只能表示羊毛不少。

銀行系的虛擬信用卡這么強？那還有互聯(lián)網(wǎng)巨頭啥事兒？顯然，無論是用戶流量還是資金流量，互聯(lián)網(wǎng)巨頭對于虛擬信用卡這事兒就從未放棄過。

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積極開卡的互聯(lián)網(wǎng)巨頭

國內(nèi)大多數(shù)消費者對虛擬信用卡的認知應該是從HUAWEI Card開始的，2020年4月，華為舉行線上發(fā)布會在國內(nèi)推出了P40系列新品，同時，華為消費者業(yè)務CEO余承東在會上宣布推出HUAWEI Card，這是一款基于HUAWEI Pay的數(shù)字/實體信用卡，從圖示來看采用黑色的封面和金色的LOGO，用戶能在手機端申請。

根據(jù)介紹，Huawei Card可疾速申卡，通過華為錢包APP即可線上申請并領(lǐng)取卡片，由于該卡片集成了Huawei Pay支付服務，卡片激活后自動綁定至 Huawei Pay，無需額外進行綁卡操作就能立即使用。

銀聯(lián)方面則在其官網(wǎng)透露，Huawei Card以用戶為中心，為持卡人定制了筆筆返現(xiàn)、首年免年費、華為應用權(quán)益、機場/高鐵貴賓廳等四重權(quán)益。后續(xù)銀聯(lián)將聯(lián)合重點行業(yè)、商戶，致力于構(gòu)建數(shù)字銀行卡支付生態(tài)圈，為持卡人提供更加豐富、獨特的專屬權(quán)益。

從華為公布的效果圖來看，Huawei Card對標的是去年問世的Apple Card，同樣是極簡風格的設(shè)計，卡面不展示卡號，綁定廠商產(chǎn)品的特殊權(quán)益等等。

但Apple Card作為一張?zhí)摂M信用卡，從申請到激活、使用可以全部在蘋果系統(tǒng)內(nèi)操作完成，用戶幾乎完全感受不到蘋果的合作方、實際的發(fā)卡者高盛集團的存在。

此前，國內(nèi)另一手機廠商OPPO也已上線了支付和信用卡業(yè)務——OPPO錢包！

OPPO 錢包基于NFC功能推出了卡碼合一、"碰一碰"標簽支付等新招式，用戶只要將手機對準擁有云閃付標志的NFC感應區(qū)就能輕松完成支付，享受"抬手即付"便捷體驗;在出行領(lǐng)域，OPPO錢包NFC公交卡支持熄屏狀態(tài)下刷卡過閘，目前已覆蓋全國350多個城市，覆蓋城市數(shù)量在業(yè)內(nèi)名列前茅。

同時，與比亞迪合作推出NFC車鑰匙，只需用手機輕觸汽車左前后視鏡即可快速解鎖、閉鎖車輛，實現(xiàn)一碰即開、說走就走;在居家領(lǐng)域，OPPO 錢包先后與親鄰、聯(lián)寓合作推出門禁卡，讓廣大住戶享受到刷手機即開門的便利。

而百度前不久也攜手百信銀行，聯(lián)合中國銀聯(lián)發(fā)布百度閃付卡，更像是數(shù)字銀行卡的試水。

據(jù)介紹，百度App已接入百信銀行的金融服務場景，例如充值、提現(xiàn)、消費、信貸，甚至投資理財?shù)?；同時深挖移動生態(tài)內(nèi)部的大量金融服務場景，包括直播、短視頻、影音、娛樂等板塊的付費需求。

作為國內(nèi)首款數(shù)字銀行卡，“百度閃付卡”革新了傳統(tǒng)體驗模式，首次采用虛擬借記卡發(fā)卡系統(tǒng)。日前，該系統(tǒng)技術(shù)標準和安全標準已獲得人民銀行應用試點的批復，百信銀行也成為首家以電子銀行卡發(fā)卡成員身份加入銀聯(lián)的機構(gòu)。

“百度閃付卡”本質(zhì)上可視為數(shù)字形態(tài)的全功能的銀行賬戶，底層集合了存、貸、匯等基礎(chǔ)的金融服務。依托日活躍用戶數(shù)量突破2.3億的百度APP場景，憑借精準觸達和智能定價，極大縮短了普通用戶和金融服務之間的距離。

從Apple Card到百度閃付卡，虛擬/數(shù)字信用卡在合法、合規(guī)的道路上不斷前行，更豐富著人們?nèi)粘Ｉ睢?/p>

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金融安全始終是第一位

不難看出，央行最擔心的是風險控制環(huán)節(jié)，其中他們最介意的是虛擬信用卡節(jié)省掉了“面簽”環(huán)節(jié)。監(jiān)管還有一個重要的考量維度，就是虛擬信用卡在某種意義上變成了助貸模式，但風控的邏輯又不是按照傳統(tǒng)信用卡邏輯，風險問題就不容忽視了。

信用卡非常注重貸中和貸后的風控檢測，因為信用卡有個特點，它有30天到50天的免息期，因為有這個免息期，所以市場里面就出現(xiàn)了一種信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)象，他會找一個低費率的POS機把這個錢刷出來，以0.5%費率把錢刷出來，用免息期內(nèi)的錢套現(xiàn)使用?；谶@樣的情況，銀行需要對用戶刷卡的環(huán)節(jié)、交易的金額進行實時掌控，來判別這個交易是正常的交易還是一筆套現(xiàn)的交易。

但是如果回歸到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)行的虛擬信用卡，他們基本上沒有免息期，他們只要把這個錢消費、使用，立馬就會支付利息。所以對于這類機構(gòu)來講是不存在套現(xiàn)風險，它既然是沒有套現(xiàn)風險，所以貸中和貸后的風控上面對于交易場景的把控要求就下降了。

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)行的虛擬信用卡本質(zhì)上還是消費貸，所以更多還是可以基于消費貸自有的風控邏輯進行風控管理。

看了這么多有關(guān)虛擬/數(shù)字信用卡的信息，有興趣申請一張嗎？歡迎大家留言分享各種羊毛哦！

（編輯：張毅）

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