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京東白條pos機(jī)使用方法
#財(cái)經(jīng)新勢(shì)力新春季#
作者莫開偉系中國(guó)知名財(cái)經(jīng)作家
最近，有一條消息格外引人關(guān)注，那就是12月21日財(cái)付通發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的倡議》；《倡議》稱微信支付各合作伙伴需切實(shí)履行商戶管理主體責(zé)任，加強(qiáng)商戶準(zhǔn)入、交易監(jiān)測(cè)、調(diào)查核實(shí)、處置約束等各方面管理措施，將信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控措施貫穿商戶管理全生命周期。同時(shí)，持續(xù)加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和防控，健全風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，尤其要采取一切可能的措施加強(qiáng)信用卡套現(xiàn)等非法交易管理。同時(shí)，支付寶也曾表示將加強(qiáng)對(duì)信用卡管理嚴(yán)控套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
更令人關(guān)注的是，這是今年9月以來，財(cái)付通第四次發(fā)布信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控的相關(guān)提示；之前在8月30日、10月27日、11月22日財(cái)付通曾發(fā)布了與上述公告類似內(nèi)容的提示。支付機(jī)構(gòu)為何對(duì)信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)如此重視呢？原因自然是支付機(jī)構(gòu)響應(yīng)監(jiān)管部門合規(guī)精神、對(duì)反洗錢等違法犯罪行為從資金鏈層面上進(jìn)行限制的需要。同時(shí)，呼吁所有支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管合作，形成高度有效、靈敏協(xié)同的監(jiān)管機(jī)制，有利維護(hù)健康的支付秩序，既能降低支付機(jī)構(gòu)可能因不法行為導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)損失，也能為支付用戶保障安全用卡的支付環(huán)境。
然而，最為重要的一點(diǎn)，可能是目前支付領(lǐng)域確實(shí)還存在不少問題，尤其是信用卡非法套現(xiàn)不僅沒有被遏制住，反而呈越演越烈泛濫之勢(shì)，對(duì)支付機(jī)構(gòu)帶來了嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，也有可能摧毀整個(gè)支付市場(chǎng)秩序，造成嚴(yán)重的資金損失。比如最近有不少讀者朋友可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，臨近年末，“信用卡套現(xiàn)”、“花唄套現(xiàn)”等引流小廣告頻繁出現(xiàn)在社交媒體平臺(tái)，花唄即便年利息為15.6%，加上15%左右的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，套現(xiàn)成本可超30%，但依然有人對(duì)套現(xiàn)樂此不疲。不僅是花唄，京東白條、微信分付、好分期等平臺(tái)均有類似套現(xiàn)黑色產(chǎn)業(yè)鏈。
信用卡套現(xiàn)是信用卡用戶不通過正常手續(xù)(ATM或柜臺(tái))提取現(xiàn)金，而是通過與商戶協(xié)商以刷卡名義取現(xiàn)。具體做法就是由商戶刷卡后將所得金額退還給持卡人，以達(dá)到資金到現(xiàn)鈔的轉(zhuǎn)換。廣義上的套現(xiàn)又包括通過各類手段，通過信用卡獲取現(xiàn)金，達(dá)到個(gè)人融資的目的。目前來看，不法商家、中介以及資金需求者共同推動(dòng)的信用卡套現(xiàn)正在形成一股巨大的黑色狂潮，正沖擊第三方支付機(jī)構(gòu)的信用卡市場(chǎng)秩序，對(duì)國(guó)家反洗錢以及確保信用卡資金安全等方面都帶來了巨大的威脅。
很明顯，第三支付機(jī)構(gòu)的信用卡與銀行的信用卡同樣遭遇被大肆非法套現(xiàn)的危險(xiǎn)，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也絲毫不比銀行信用卡小。那么，第三方支付機(jī)構(gòu)信用卡被肆意套現(xiàn)的原因到底在哪？而且，信用卡套現(xiàn)屬于明顯的違法行為，可為何仍然有不少人敢于以身試法？比如遏制信用卡套現(xiàn)黑色產(chǎn)業(yè)鏈，早在2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院規(guī)定“違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰，盡管有嚴(yán)苛的刑法高懸信用卡擁有者的頭上，卻為何依然無法阻擋住信用卡套現(xiàn)的違法勢(shì)頭？
據(jù)分析，造成第三方支付機(jī)構(gòu)信用卡被大肆套現(xiàn)原因與銀行機(jī)構(gòu)信用卡被套現(xiàn)原因大同小異：其一，第三方支付機(jī)構(gòu)單方監(jiān)管能力有限，監(jiān)管不力，使得信用卡套現(xiàn)有機(jī)可趁。目前無論是微信、支付寶，還是其他支付機(jī)構(gòu)，在對(duì)信用卡用卡監(jiān)管上雖然科技手段有了較大的提升，但這一切相對(duì)故意靠套現(xiàn)獲得中介平臺(tái)、中介機(jī)構(gòu)（人）以及套現(xiàn)者來說，沒有繞不過去的“制度之坎”，一些中介平臺(tái)和中介機(jī)構(gòu)為著套現(xiàn)高額利潤(rùn)他們寧愿冒著違法之險(xiǎn)，給套現(xiàn)人提供一切套現(xiàn)的便利通道。加上各支付機(jī)構(gòu)之間信息相對(duì)封閉，沒有建立信息對(duì)接通道，導(dǎo)致信息嚴(yán)重不對(duì)稱，這對(duì)一些中介平臺(tái)、中介機(jī)構(gòu)在各支付工具之間“左騰右挪”地套現(xiàn)提供了極大的便利。
其二，社會(huì)總是存在的大量不顧個(gè)人還貸能力，敢于借助信用卡進(jìn)行過度消費(fèi)、超前消費(fèi)，用套現(xiàn)進(jìn)行“拆東墻補(bǔ)西墻”的擊鼓傳花游戲者形成了信用卡套現(xiàn)的巨大社會(huì)沖動(dòng)力，也滋生出信用卡套現(xiàn)的“無底黑洞”。由于受到不良社會(huì)消費(fèi)傾向的影響，一些青年少不顧自身償還能力，到處申辦信用卡用于債務(wù)循環(huán)式消費(fèi)，不少人越陷越深；還有些人靠著信用卡償還房貸，有的人靠信用卡套現(xiàn)進(jìn)行一些商業(yè)運(yùn)作。
其三，缺乏嚴(yán)厲的依法打擊環(huán)境，使不少套現(xiàn)機(jī)構(gòu)（平臺(tái)）、套現(xiàn)人對(duì)自身行為所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任缺乏足夠認(rèn)識(shí)，以至對(duì)信用卡套現(xiàn)抱著無所謂態(tài)度，大不了被發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)終止套現(xiàn)或適當(dāng)承受一點(diǎn)罰款了事。目前雖然對(duì)信用卡套現(xiàn)列入了刑法，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰，但至今鮮有因?yàn)樾庞每ㄌ赚F(xiàn)而獲刑的人。顯然，在法律上打擊依然偏軟，使信用卡套現(xiàn)遭受法律懲治的威懾力不大，難以起到“殺一儆百”的作用。
信用卡套現(xiàn)所造成的社會(huì)危害較大：信用卡資金無序流動(dòng)會(huì)造成金融監(jiān)管部門對(duì)社會(huì)資金監(jiān)控的失靈，并造成較大的錯(cuò)覺。同時(shí)，會(huì)擾亂金融秩序，加大金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，未來全社會(huì)整體壞賬金額還將繼續(xù)攀升，全社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)還將進(jìn)一步加大；賣公民個(gè)人信息的案件也會(huì)時(shí)有發(fā)生，犯罪分子非法獲取他人身份證復(fù)印件、家庭住址、工作單位等信息后，再以他人名義辦理信用卡實(shí)施套現(xiàn)犯罪，使不少套現(xiàn)者的財(cái)產(chǎn)安全和信息保護(hù)存在風(fēng)險(xiǎn)，還可能掉入套現(xiàn)騙局的陷阱之中。此外，還有可能為“洗錢”、偷稅漏稅等不法行為提供便利條件，影響國(guó)家對(duì)反洗錢的打擊力度，也在一定程度上助長(zhǎng)了偷稅漏稅等腐敗行為的泛濫。
由此，打擊信用卡套現(xiàn)違法犯罪活動(dòng)、堵住信用卡套現(xiàn)“黑洞”仍然是我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)、銀行金融機(jī)構(gòu)以及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、公安司法機(jī)構(gòu)共同肩負(fù)的使命。而要有效遏制信用卡套現(xiàn)這股社會(huì)泛濫之潮，必須充分動(dòng)員和利用社會(huì)各方面力量，及時(shí)織牢社會(huì)監(jiān)管之網(wǎng)：
其一，加強(qiáng)所有支付機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)的全面聯(lián)絡(luò)與合作，構(gòu)建有效的信息交流與合作平臺(tái)，建立所有信用卡機(jī)構(gòu)的監(jiān)管合作機(jī)制，包括發(fā)卡條件、發(fā)卡人信息、發(fā)卡人用卡等信息實(shí)現(xiàn)全面共享，消除信用卡中存在的“信息孤島”，將所有商戶、持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)等對(duì)象進(jìn)行全面監(jiān)管，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)掌握所有信用卡資金動(dòng)態(tài)，不留監(jiān)管死角，對(duì)于發(fā)現(xiàn)不良苗頭及時(shí)予以制止和跟蹤查處，讓信用卡套現(xiàn)的行為無處遁形。
同時(shí)，建立信用卡監(jiān)管責(zé)任制，將監(jiān)管責(zé)任壓實(shí)到所有移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的參與者，延展至銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步嚴(yán)控信用卡資金流向，建立資金監(jiān)測(cè)機(jī)制和套現(xiàn)應(yīng)對(duì)措施，嚴(yán)格落實(shí)商戶的實(shí)名制管理，實(shí)現(xiàn)交易風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、識(shí)別和攔截等。對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)或平臺(tái)沒有盡到相應(yīng)監(jiān)管責(zé)任，或者發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)沒有及時(shí)阻止的，可由金融監(jiān)管部門嚴(yán)厲追責(zé)，形成打擊信用卡套現(xiàn)的高壓社會(huì)態(tài)勢(shì)。
其二，加大宣傳教育引導(dǎo)力度，提高所有發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、商家的法治意識(shí)，增強(qiáng)對(duì)信用卡管理辦法的合規(guī)認(rèn)識(shí)，將自己的一切行動(dòng)置于信用卡管理辦法的制約之下，消除一切變通或“打擦邊球”行為；尤其要消除一切僥幸心里，使各方增強(qiáng)對(duì)金融法律的遵守責(zé)任，做自覺維護(hù)信用卡市場(chǎng)秩序的踐行者。消除第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡只管發(fā)卡而不監(jiān)管的“粗放經(jīng)營(yíng)”行為，在信用卡經(jīng)營(yíng)中要求做到“精耕細(xì)作”，守好信用卡發(fā)卡大門，消除貪大求洋行為；而且，對(duì)信用卡消費(fèi)者進(jìn)行健康的社會(huì)消費(fèi)引導(dǎo)，讓其根據(jù)自身的收入水平和償還能力來進(jìn)行信用卡消費(fèi)，摒棄過度消費(fèi)、超前消費(fèi)等不良消費(fèi)行為，形成健康的消費(fèi)心里和良好的社會(huì)消費(fèi)環(huán)境，為消除信用卡套現(xiàn)從心里上“戒癮”，為信用卡市場(chǎng)秩序生態(tài)的形成營(yíng)造良好社會(huì)氛圍。
其三，加大對(duì)信用卡違法套現(xiàn)打擊力度，將其納入法治高度，提高違法套現(xiàn)成本，讓全社會(huì)形成一種不能套現(xiàn)、不敢套現(xiàn)的信用卡氛圍。一是可考慮將組織他人（一同）套現(xiàn)，達(dá)到一定金額或嚴(yán)重程度的，無論是個(gè)人還是平臺(tái)一律以構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪追究法律責(zé)任，做到法不容情。同時(shí)，金融監(jiān)管部門、公安機(jī)關(guān)不斷完善偵探技防手段，加大信用卡套現(xiàn)行為的監(jiān)測(cè)，準(zhǔn)確及時(shí)捕捉相關(guān)信息，掌握全社會(huì)銀行以及支付機(jī)構(gòu)資金流向，發(fā)行信用卡有被套現(xiàn)苗頭資金流向非正常領(lǐng)域可立即對(duì)相關(guān)人員或平臺(tái)實(shí)施打擊，以非法經(jīng)營(yíng)罪予以立案起訴。此外，充分發(fā)揮央行征信機(jī)構(gòu)的作用，盡最大可能延伸信用卡個(gè)人征信范圍，將央行征信系統(tǒng)覆蓋至工商、稅務(wù)、海關(guān)、交通等部門，使惡意套現(xiàn)者“一處失信，處處受制”，使持卡人不敢惡意套現(xiàn)。
（原文發(fā)布于新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄）
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