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陸pos機(jī)橫空出世
3月26號(hào)，蘋果召開了2019年春季發(fā)布會(huì)，這次發(fā)布會(huì)上最讓我們這些信用卡和支付研究人士關(guān)注的就是蘋果發(fā)布的Apple Card，這張卡誕生的意義在于—這是一張由蘋果定義而非銀行來定義的新型信用卡，我干脆借這個(gè)機(jī)會(huì)就來聊聊信用卡的未來趨勢(shì)。
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說起信用卡，大家都知道這是一張由銀行發(fā)行的塑料卡片，憑這張卡片，我們可以在全世界任何商家購買商品和服務(wù)，而商家也因?yàn)檫@張卡片可以放心的持卡人提供產(chǎn)品和服務(wù)，無需擔(dān)心收不到錢，蒙受損失。
其實(shí)就信用卡支付而言，本身就是以信用為基礎(chǔ)的記賬式信用消費(fèi)，銀行在這里扮演的就是第三方擔(dān)保的角色，商家也因?yàn)殂y行的擔(dān)保，才能放心為持卡人提供商品和服務(wù)。就信用卡本身而言，它是商家識(shí)別持卡人信用的一個(gè)載體或者媒介。作為載體或者媒介，其形式并不局限于塑料卡片，國外包括我國香港地區(qū)還在使用的支票也是體現(xiàn)其持有人信用的載體或者媒介。只不過我國跳過了支票作為個(gè)人信用交易的階段，直接進(jìn)入了信用卡的個(gè)人信用交易時(shí)代。
傳統(tǒng)的信用卡有這個(gè)幾個(gè)要素
1.以塑料卡片的物理形式呈現(xiàn)；
2.卡片上通常載有卡號(hào)、有效期、持卡人姓名、安全碼和發(fā)卡機(jī)構(gòu)名稱；
3.卡面上印有各種精美的圖片或者照片，這些都是發(fā)卡機(jī)構(gòu)斥巨資設(shè)計(jì)或者購買版權(quán)；
4.線下使用中通常以刷卡/插卡/非接觸形式完成支付；
5.在線上支付時(shí)候，通常提供卡號(hào)、有效期、持卡人名字才能完成交易。就安全程度上來說，這是很非常差的，因?yàn)槟愕目嫔系男畔⒁坏┍蝗送底撸瑒e人就可以用你的卡線上購物消費(fèi)了，因此各種初級(jí)安全培訓(xùn)都會(huì)強(qiáng)調(diào)不要在電子郵件或者聊天工具中透露你的信用卡信息。
以上這些就是我們過去乃至現(xiàn)在對(duì)信用卡的認(rèn)知。
但我們有必要先看看國內(nèi)的信用卡市場(chǎng)現(xiàn)狀。
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首先，我國信用卡正在逐漸邊緣化和管道化。由于國內(nèi)大興掃碼支付，信用卡變成了掃碼支付的管道，甚至銀行也自甘于淪為管道。不少人把自己的信用卡綁定了掃碼支付后，卡片就躺在錢包里很少甚至再也不拿出來了。特別是年輕的90后00后，那些使用智能手機(jī)長大的一代，很多人已經(jīng)沒有信用卡的支付習(xí)慣和概念，甚至都沒有申請(qǐng)信用卡的意識(shí)。眼下除了那些羊毛黨、權(quán)益黨還有辦卡的興趣（當(dāng)然一旦銀行改變或者取消權(quán)益，他們銷卡也快），普通人對(duì)信用卡的需求正在逐漸減弱。
其次，信用卡在功能上雷同，缺乏創(chuàng)新。我們注意到這幾年我們的信用卡發(fā)展到了一個(gè)瓶頸期。打開各大銀行的官網(wǎng)，新發(fā)行的信用卡幾乎都是忙著換卡面，但是卻沒什么實(shí)質(zhì)的改變。看著熱鬧，但是在熱鬧中卻透出無奈的落寂。雖然也有銀行的發(fā)行了一些金屬卡或者是自動(dòng)變化CVV碼的電子信用卡，無奈成本太高，注定無法普及，最多能為收藏家們收藏的非流通信用卡。
而由于國內(nèi)刷卡費(fèi)率的過低，導(dǎo)致不少銀行只能以卡組織提供的優(yōu)惠或者權(quán)益來湊數(shù)，打開銀行官網(wǎng)簡介，幾乎千篇一律，沒有值得什么吸引人的靚點(diǎn)。如果銀行不再額外投入，靠羊毛和權(quán)益來吸引客戶以外，一旦減少或者放棄投入，這些羊毛客和權(quán)益黨立馬會(huì)鳥獸散。
再則，國內(nèi)也有銀行發(fā)行了虛擬卡，但是仍然沒有擺脫傳統(tǒng)信用卡的基本要素，卡號(hào)、有效期，CVV碼一個(gè)都沒少，和傳統(tǒng)卡片相比只是少了一張塑料卡片做載體而已。對(duì)于已經(jīng)持有信用卡的人來說，只要把自己的信用卡和Apple Pay綁定一下就多了一張?zhí)摂M卡，實(shí)在是沒有必要專門去辦一張?zhí)摂M卡，何況有些虛擬卡還要年費(fèi)，加上不亞于申請(qǐng)實(shí)體卡審核的復(fù)雜程序，更是讓持卡人失去申請(qǐng)熱情。
另外作為NFC的非接觸式的銀行卡交易這兩年在國內(nèi)發(fā)展的并不順利，無知媒體對(duì)信用卡免簽免密的非接觸式小額快速交易的錯(cuò)誤報(bào)道，打擊了人們使用信用卡非接觸的熱情，特別是今年某國家級(jí)電視臺(tái)在3.15對(duì)銀行卡NFC交易的報(bào)道，是一個(gè)非常明顯的例子，加上前些年銀行和卡組織在普及推廣NFC的上的不力也是雪上加霜。
在這樣的情況下，要讓人們重新對(duì)信用卡的引起興趣是非常不容易的，幸運(yùn)的是，在國外，信用卡并沒有淪為其他支付方式的管道。相反，信用卡緊跟現(xiàn)代IT信息技術(shù)的發(fā)展而發(fā)展。
尤其是智能手機(jī)的出現(xiàn)和4G網(wǎng)絡(luò)的普及，已經(jīng)最大限度的改變了我們周邊的很多事情，連信用卡也不例外，以智能手機(jī)為載體的正在逐步取代傳統(tǒng)信用卡，成為證明持卡人信用的一個(gè)載體。在這次發(fā)布的Apple Card恰恰宣布了預(yù)示著一個(gè)新的信用卡時(shí)代的到來。
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從視頻里可以看到這次蘋果發(fā)布的Apple Card和傳統(tǒng)的信用卡相比，有了非常顯著的變化：
首先，傳統(tǒng)的信用卡都是由銀行或者專門的機(jī)構(gòu)發(fā)行，用戶在申請(qǐng)的時(shí)候，需要提交申請(qǐng)表，然后等待銀行或者發(fā)卡機(jī)構(gòu)同意以后才能拿到一張實(shí)體卡片，即便是網(wǎng)上申請(qǐng)的信用卡，如果是首卡的話，持卡人也需要去柜面才能激活，非常繁瑣。而Apple Card就簡單多了，用戶只需要在自己的iPhone中的錢包應(yīng)用里面即可申請(qǐng)激活，免去了傳統(tǒng)信用卡各種繁瑣的申請(qǐng)方式。
其次，這是一張以虛擬卡為主，實(shí)體卡為輔的信用卡，而傳統(tǒng)信用卡則是以實(shí)體卡為主，虛擬卡為輔。Apple Card的用戶可以在全球任何一臺(tái)支持萬事達(dá)PayPass的POS機(jī)上用Apple Pay消費(fèi)。就算這部POS不支持PayPass支付也沒關(guān)系，蘋果也為用戶準(zhǔn)備了一張實(shí)體卡，供用戶刷卡/插卡使用。
這張實(shí)體卡和傳統(tǒng)的塑料信用卡相比，也是做工極為奢華：采用鈦合金材質(zhì)和激光刻蝕技術(shù)（因?yàn)槭墙饘倏?，?huì)屏蔽NFC信號(hào)，因此無法支持萬事達(dá)的PayPass非接觸式支付），卡身采用極簡設(shè)計(jì)，除了 Apple Logo、持卡人姓名和芯片外再無任何其他信息，我們也很好奇誰會(huì)成為Apple Card的實(shí)體卡制卡公司？相比國內(nèi)不少銀行曾推出的金屬卡，由于擺脫不了信用卡的有效期限制，卡到期后就不能再使用，只能重新?lián)Q卡（通常是到期換成塑料卡）才能繼續(xù)使用。一張成本數(shù)千元，做工考究的金屬卡到期后就不能繼續(xù)使用，非常遺憾和可惜。
目前由于Apple Card沒有正式投入使用，我們現(xiàn)在還不知道，到底是先申請(qǐng)實(shí)體卡，然后在iPhone中激活再生成一張?zhí)摂M卡；還是先在iPhone中申請(qǐng)?zhí)摂M卡，然后用戶根據(jù)自己需要在申請(qǐng)實(shí)體卡，具體等到今年夏天該卡正式發(fā)行以后才能知道。理論上，在美國有良好信用記錄的iPhone用戶可以即刻申請(qǐng)，即刻通過，虛擬卡在手機(jī)上實(shí)時(shí)開通使用。
蘋果推出的信用卡，第一次取消了信用卡的卡號(hào)、CVV安全碼，有效期和持卡人簽名，這些往往是傳統(tǒng)信用卡基本核心要素，是信用卡誕生近七十年以來一個(gè)里程碑式的變革。通常收銀員在收銀時(shí)要先檢查顧客信用卡上的卡號(hào)、安全碼是否完整，是否有持卡人簽名，如果有一個(gè)要素不完整，這張信用卡會(huì)被拒收。我們也好奇，如果收銀員以后看到一張沒有卡號(hào)、安全碼、有效期和持卡人簽名的Apple Card會(huì)不會(huì)拒收呢？這點(diǎn)我們還是應(yīng)該相信蘋果的品牌影響能力，無需杞人憂天。
實(shí)際上，這張Apple Card并非沒有卡號(hào)，實(shí)際上卡號(hào)已經(jīng)隱藏在iPhone的加密芯片中，取而代之的是用唯一設(shè)備號(hào)（UDN：Unique Device Number）來代替了實(shí)際卡號(hào)，每次交易的時(shí)候都會(huì)生成一次性的設(shè)備號(hào)來完成交易，這本質(zhì)就是蘋果Apple Pay的Tokenization技術(shù)，Apple Pay早已在日常消費(fèi)中使用這項(xiàng)技術(shù)了。只是這次蘋果在自家的Apple Card上把Tokenization技術(shù)用到極致，而且一發(fā)狠，連卡號(hào)、CVV碼、有效期都不要了。仔細(xì)想來，既然每次都用不同的UDN碼交易，那么傳統(tǒng)信用卡上的卡號(hào)、有效期、CVV碼根本就可以不需要了。
當(dāng)然用戶也會(huì)擔(dān)心萬一要在網(wǎng)上消費(fèi)怎么辦，自己連卡號(hào)、CVV碼，有效期都不知道，怎么在線消費(fèi)？其實(shí)這無需多慮，蘋果的錢包程序里面自動(dòng)存儲(chǔ)了一個(gè)虛擬卡號(hào)，只要使用蘋果系統(tǒng)內(nèi)的Safari瀏覽器，用戶在線上購物的時(shí)候，瀏覽器自動(dòng)會(huì)幫你填好相關(guān)的卡號(hào)、有效期，CVV碼信息等信息幫助你完成交易。這個(gè)卡號(hào)是半永久性的，用戶可以隨時(shí)生成新的卡號(hào)信息，降低卡片在網(wǎng)上盜刷風(fēng)險(xiǎn)。
不過現(xiàn)在暫時(shí)還不確定是否只能在iPhone的Safari上這么使用，還是在Mac上的Safari上也能這么使用，不過按照蘋果的性格，只要在他家的系統(tǒng)上使用，應(yīng)該都不是問題，這對(duì)于使用Windows的朋友來說，并不是一個(gè)美妙的消息。
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另一個(gè)有趣的地方就是多維化的賬單呈現(xiàn)。傳統(tǒng)信用卡的賬單通常都是紙質(zhì)的，上面一條條羅列了用戶的交易時(shí)間、地點(diǎn)以及交易金額之類的信息。雖然這兩年信用卡的賬單采用電子化了，但是內(nèi)容還是和傳統(tǒng)的紙質(zhì)一樣，與其說是電子賬單倒不如說是Excel版的電子賬單而已，而且傳統(tǒng)的賬單上含有卡號(hào)等敏感信息，亂曬亂扔有可能導(dǎo)致我們的卡號(hào)信息被竊。
Apple Card在消費(fèi)后，用戶手機(jī)立刻會(huì)收到實(shí)時(shí)消費(fèi)提醒，如果交易可能有異常的話，提醒信息下方會(huì)有報(bào)告異常交易供用戶及時(shí)和銀行客服聯(lián)系，這要比打電話快捷多了。而且使用Apple Card的所有交易都會(huì)清楚的在iPhone的錢包程序中呈現(xiàn)，用不同的顏色來區(qū)分餐飲、娛樂等方便的消費(fèi)，一目了然，持卡人一眼就能了解自己每個(gè)月在哪方面花錢多了。而且每筆交易都會(huì)記錄商家的地址位置，方便用戶在地圖上查詢，這些都是傳統(tǒng)信用卡賬單望塵莫及的。
最后要說的就是隱私了，這也是蘋果最強(qiáng)調(diào)的安全問題。與那些熱衷于搜集隱私的新興第三方掃碼支付相比，蘋果的Apple Card在隱私保護(hù)上是可圈可點(diǎn)。除了別人偷不到用戶的Apple Card卡號(hào)信息外（因?yàn)闆]有嘛，自然就沒得偷了）。按照蘋果官網(wǎng)指出的那樣，用戶的所有交易都記錄在用戶自己的手機(jī)中，并不上傳到iCloud中，用戶每次消費(fèi)都使用 Face ID 或 Touch ID 附帶的一次性動(dòng)態(tài)安全代碼進(jìn)行授權(quán)，因此蘋果不會(huì)也無法知道用戶在何時(shí)何地買了什么。而Apple Card的兩個(gè)合作伙伴高盛和萬事達(dá)卡，除了利用用戶的數(shù)據(jù)運(yùn)營這張卡片外，不會(huì)把用戶的資料提供給第三方。光憑這點(diǎn)，Apple Card就已經(jīng)狠狠抽了那些第三方支付的耳光，實(shí)屬業(yè)界清流。
其他的一些特點(diǎn)，比如Apple Card 沒有任何手續(xù)費(fèi)用等各種亂七八糟費(fèi)用，可在全世界的萬事達(dá)支付網(wǎng)絡(luò)上都支付；使用這張卡購物，不限任何購物地點(diǎn)，都有2%返現(xiàn)（在蘋果門店、在線商城則是3%），并且沒有返現(xiàn)金額上限。蘋果將這個(gè)功能叫做 Daily Cash等等，熟悉美國信用卡的朋友都知道，大手筆返現(xiàn)在國外其他傳統(tǒng)信用卡上很普遍，這里也不再具體說明了，畢竟本刊不是專門討論羊毛權(quán)益的。
那么我們很多果粉最關(guān)心的是國內(nèi)能不能用上Apple Card，畢竟再美好的東西如果用不上，也只是海市蜃樓罷了，而且Apple Card會(huì)對(duì)我國的銀行業(yè)有什么影響呢？
必須承認(rèn)蘋果公司這幾年對(duì)信用卡和現(xiàn)代移動(dòng)支付的貢獻(xiàn)巨大。在Apple Pay還未面世之前，就和EMV組織合作制訂用于移動(dòng)支付的Tokenization的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)在這一標(biāo)準(zhǔn)不僅被Apple Pay采用，也廣為被其他國內(nèi)外的手機(jī)Pay以及二維碼支付所采用。如果說之前的Tokenization只是用來給實(shí)體卡生成一張手機(jī)中的附屬虛擬卡外，今天蘋果已經(jīng)利用這項(xiàng)技術(shù)讓手機(jī)成為一張獨(dú)立的主虛擬卡，而實(shí)體卡反而看起來像是手機(jī)虛擬卡的附屬實(shí)體卡。
我們知道Apple Card使用的Tokenization技術(shù)標(biāo)注并非是蘋果獨(dú)占，是EMV的通用的標(biāo)準(zhǔn)。既然是通用標(biāo)準(zhǔn)，自然國內(nèi)要用上Apple Card并不是沒有可能，畢竟銀聯(lián)也是EMV成員嘛。事實(shí)上，招商銀行已經(jīng)在其官方微博中作了一點(diǎn)暗示，讓人遐想。
至于未來Apple Card入華的形式，我們完全有理由相信它會(huì)和國內(nèi)一家或者數(shù)家銀行合作，以聯(lián)名卡的形式發(fā)行，使用銀聯(lián)作為交易通道，因?yàn)槲覈挥秀y行才被允許發(fā)行信用卡，而且萬事達(dá)卡在國內(nèi)也暫時(shí)無法綁定Apple Pay。唯一我們需要關(guān)注的是國內(nèi)會(huì)是誰家先和蘋果合作發(fā)行中國版的銀聯(lián)Apple Card。而且其他沒有和蘋果合作的銀行也可以和其他手機(jī)廠商合作發(fā)行類似的虛擬卡，因?yàn)門okenization的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是通用的，一樣可以在iPhone和其他符合標(biāo)準(zhǔn)的手機(jī)Pay上生成類似的完全虛擬卡，而銀行可以利用自己的手機(jī)銀行的App為用戶臨時(shí)生產(chǎn)卡號(hào)、CVV碼，有效期等信息，供用戶在線上交易支付。
對(duì)于銀行來說，Apple Card還有一個(gè)好處，就是這張卡片極有可能很難被綁定在其他掃碼支付上（因?yàn)槌挚ㄈ硕伎床坏娇ㄌ?hào)、有效期、CVV碼了，沒辦法綁定），淪為其他支付的管道。倘若國內(nèi)的NFC受理環(huán)境能夠得到更大的改善，完全可以增加人們對(duì)卡基支付的粘性，這或許對(duì)國內(nèi)發(fā)卡銀行是一個(gè)巨大的利好消息。
可以肯定的是，一旦獲得國內(nèi)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，我們的信用卡將會(huì)快速進(jìn)入一個(gè)虛擬卡時(shí)代，只要申請(qǐng)人沒有征信污點(diǎn)，將會(huì)比申請(qǐng)傳統(tǒng)信用卡更為輕松和方便，人們可能不再熱衷于辦理無數(shù)的信用卡，對(duì)于傳統(tǒng)實(shí)體卡片的需求量也會(huì)降低這對(duì)于傳統(tǒng)的銀行、制卡公司而言是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)和變革。
和當(dāng)初蘋果宣布Apple Pay誕生一樣，很多人不僅期盼著Apple Card盡快上線投入使用，更是期待Apple Card能夠進(jìn)入國內(nèi)市場(chǎng)，成為我們能日常使用上的快捷安全的支付方式，對(duì)此本刊會(huì)保持持續(xù)關(guān)注，不斷為大家呈現(xiàn)獨(dú)立、客觀的視角和分析。
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