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1、pos機(jī)刷信用卡跳碼有風(fēng)險(xiǎn)嗎

pos機(jī)刷信用卡跳碼有風(fēng)險(xiǎn)嗎

“為什么支付后顯示的店鋪不是我消費(fèi)的那家呢？”經(jīng)歷過多次相同的情形后，周女士感到困惑不已。其實(shí)，這極有可能是遇到了跳碼。

何為跳碼？跳碼是支付領(lǐng)域中的一個(gè)專業(yè)術(shù)語，指的是第三方支付機(jī)構(gòu)通過技術(shù)手段，將刷卡的A類商戶（標(biāo)準(zhǔn)商戶）變?yōu)锽類商戶（優(yōu)惠類）或者C類（公益類），然后再報(bào)送銀聯(lián)系統(tǒng)，從中攫取利益。

隨著年報(bào)季的落幕，拉卡拉、國(guó)通星驛、嘉聯(lián)支付、?？迫谕ǖ戎Ц豆鞠嗬^“自曝”跳碼，并在財(cái)報(bào)中披露了更多細(xì)節(jié)。一時(shí)之間，再次將跳碼的話題推上了輿論的風(fēng)口浪尖，廣受關(guān)注。

秘而不宣的“普遍現(xiàn)象”

4月18日，拉卡拉發(fā)布關(guān)于重大事項(xiàng)的提示性公告。公告表示，“公司在收單業(yè)務(wù)中存在部分標(biāo)準(zhǔn)類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費(fèi)率上送清算網(wǎng)絡(luò)，公司已按照相關(guān)協(xié)議將涉及資金退還至待處理賬戶。本次重大事項(xiàng)以及后續(xù)影響尚存在不確定性，敬請(qǐng)廣大投資者注意投資風(fēng)險(xiǎn)、謹(jǐn)慎決策?！?/p>

這就是行業(yè)內(nèi)俗稱的跳碼，是一種違規(guī)操作。公告一出，“拉卡拉自曝跳碼”便引起支付行業(yè)的一片震動(dòng)。對(duì)于拉卡拉自曝的原因，眾說紛紜。

在支付行業(yè)大多數(shù)人看來，跳碼可以說是行業(yè)普遍現(xiàn)象，并非什么新鮮事，甚至可以說“不跳碼不正?！?。但是，拉卡拉為何自曝，耐人尋味。一位前支付行業(yè)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，此次涉及到的支付公司可能還不止拉卡拉一家。

果不其然，在隨后的半個(gè)月時(shí)間內(nèi)，?？迫谕?、國(guó)通星驛相繼自曝跳碼。

4月20日，?？迫谕腹敬湮⒐煞荩?03123.SH）公告稱，控股子公司?？迫谕ㄔ谑諉螛I(yè)務(wù)中存在部分標(biāo)準(zhǔn)類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費(fèi)率上送清算網(wǎng)絡(luò)的情形，海科融通需按照相關(guān)協(xié)議分批次將涉及資金退還至待處理賬戶。

4月28日，國(guó)通星驛母公司新大陸（000997.SZ）發(fā)布公告表示，公司全資子公司國(guó)通星驛在開展收單業(yè)務(wù)過程中，存在部分標(biāo)準(zhǔn)類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費(fèi)率上送清算網(wǎng)絡(luò)的情況，國(guó)通星驛已按照相關(guān)協(xié)議將涉及資金退還至待處理賬戶。

為什么支付公司甘愿冒著違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行跳碼？自然是不菲的利益在驅(qū)動(dòng)。相比于秘而不宣的跳碼違規(guī)行為，行業(yè)人士顯然對(duì)跳碼金額更為關(guān)注。

自曝跳碼后，支付公司年報(bào)披露的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，滿足了人們的好奇心。由跳碼產(chǎn)生的退還資金最高的接近14億元，占利潤(rùn)比例高達(dá)-208.94%。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從業(yè)內(nèi)了解到，退還金額是對(duì)多年跳碼所得的累積，一般可追溯近2-3年所得，更早跳碼所得大概率依據(jù)交易量按比例罰扣。

具體來看，拉卡拉發(fā)布的年報(bào)顯示，2022年?duì)I業(yè)外支出13.96億元，占利潤(rùn)總額比例-105.96%，主要是受待處理資金影響。

翠微股份年報(bào)顯示，營(yíng)業(yè)外支出5.12億元，相比于去年變動(dòng)比例23415.56%，營(yíng)業(yè)外支出增加主要系本期應(yīng)退還待處理資金計(jì)入當(dāng)期損益所致。

就跳碼事件處理情況，國(guó)通星驛母公司新大陸在答投資者問時(shí)表示，國(guó)通星驛公司已按照相關(guān)協(xié)議將涉及資金退還至待處理賬戶，并且基于謹(jǐn)慎性原則，公司一次性沖減2022年當(dāng)期損益。而據(jù)其年報(bào)，營(yíng)業(yè)外支出7.56億元，占利潤(rùn)達(dá)-218.94%。

從一季度報(bào)數(shù)據(jù)來看，支付公司利潤(rùn)已實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)正。2022年，拉卡拉、翠微股份、新大陸歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)分別是-14.37億元、-4.39億元、-3.83億元；而在2023年第一季度，上述公司歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)均已轉(zhuǎn)正，分別是2.58億元、0.19億元、29.92億元。

值得一提的是，嘉聯(lián)支付母公司新國(guó)都（300130.SZ）在年報(bào)中也自曝存在跳碼情形。年報(bào)顯示，營(yíng)業(yè)外收入中的子項(xiàng)目“其他”金額為2.18億元，主要是在收單業(yè)務(wù)中存在部分標(biāo)準(zhǔn)類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費(fèi)率上送清算網(wǎng)絡(luò)的情形，按照相關(guān)要求將涉及資金退還指定賬戶產(chǎn)生的相關(guān)支出。

“支付機(jī)構(gòu)有技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)跳碼，銀行或者銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)很難發(fā)現(xiàn)，除非是有用戶反饋，才能追查到問題?！蹦持Ц缎袠I(yè)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，即使商戶知道跳碼，也不會(huì)有何表示，畢竟不影響資金流向，不傷及利益。

還有某資深行業(yè)觀察人士向記者表示，跳碼在正常交易中比較少見，往往是跟著套現(xiàn)走的，為了降低套現(xiàn)成本，總得需要一個(gè)地址，直接選擇零費(fèi)率的公益類最劃算，收單機(jī)構(gòu)從技術(shù)上是可以編造地址和交易的。

跳碼江湖的利潤(rùn)空間

支付機(jī)構(gòu)如何通過跳碼獲利，這還得從支付領(lǐng)域的“96費(fèi)改”說起。

2016年3月18日，國(guó)家發(fā)展改革委、人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，對(duì)銀行卡收單業(yè)務(wù)的收費(fèi)模式和定價(jià)水平進(jìn)行了調(diào)整，并于2016年9月6日正式實(shí)施，行業(yè)內(nèi)習(xí)慣稱之為“96費(fèi)改”。

收單服務(wù)費(fèi)是支付機(jī)構(gòu)的重要收入來源之一。一般來說，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)主要是收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費(fèi)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。簡(jiǎn)言之，支付機(jī)構(gòu)在向商戶提供支付服務(wù)時(shí)，會(huì)向商戶收取一定比例的費(fèi)用，這筆費(fèi)用除自留一部分外，還要按比例給發(fā)卡行、銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)分成。

“96費(fèi)改”之前，POS手續(xù)費(fèi)分為5大類商戶：第一類商戶包括餐飲、酒店、娛樂、珠寶、金飾、工藝品類，費(fèi)率在1.25%-2.5%之間；第二類商戶包括房地產(chǎn)、汽車銷售、批發(fā)，費(fèi)率1%左右，可申請(qǐng)單筆交易上限；第三類商戶包括機(jī)票、加油、超市，比例在0.5%-1%之間；第四類商戶包括公立醫(yī)院和公立學(xué)校（費(fèi)率為0）；第五類商戶主要是一般類，比例在1%-3%之間。

“96費(fèi)改”旨在推進(jìn)市場(chǎng)化改革和降費(fèi)減負(fù)。其中，對(duì)部分商戶實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免；對(duì)部分商戶實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠措施；對(duì)所有商戶的收單服務(wù)費(fèi)，則由收單機(jī)構(gòu)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)(沒有具體費(fèi)率要求)。

需要關(guān)注的是，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)由發(fā)卡機(jī)構(gòu)向收單機(jī)構(gòu)收取，借記卡不高于0.35%（單筆收費(fèi)金額不超過13元）。貸記卡不高于0.45%；網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)由銀行卡清算機(jī)構(gòu)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)收取，均不高于0.0325%（單筆收費(fèi)金額不超過3.25元）。一般來說，標(biāo)準(zhǔn)類商戶費(fèi)率0.6%左右，優(yōu)惠類商戶0.38%，公益類商戶0。

總體上，“96費(fèi)改”較大幅度降低了費(fèi)率水平。彼時(shí)，國(guó)家發(fā)展改革委、人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問中表示，此次出臺(tái)的政策，一個(gè)主要特點(diǎn)是從總體上較大幅度下調(diào)了費(fèi)率水平，將直接降低商戶經(jīng)營(yíng)成本。初步測(cè)算，政策實(shí)施后各類商戶合計(jì)每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元。由于現(xiàn)行不同商戶刷卡手續(xù)費(fèi)實(shí)行差別費(fèi)率，調(diào)整后不同行業(yè)商戶受益程度也存在一些差別。

上有政策，下有對(duì)策。在種種原因的驅(qū)動(dòng)之下，支付機(jī)構(gòu)尋找到了灰色空間，將原本按照標(biāo)準(zhǔn)類商戶收費(fèi)的修改為優(yōu)惠類商戶甚至是公益類商戶，上報(bào)給清算機(jī)構(gòu)，以謀求利益。舉個(gè)例子，一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)類商戶交易10000元，支付機(jī)構(gòu)按照0.6%的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率收取手續(xù)費(fèi)60元，但是按照優(yōu)惠類商戶報(bào)告給發(fā)卡行、清算機(jī)構(gòu)，那么支付機(jī)構(gòu)實(shí)際套取了60元。

當(dāng)然這只是理想狀態(tài)下，實(shí)際上支付機(jī)構(gòu)不可能全部跳碼到優(yōu)惠類商戶，而且還需要給收單外包服務(wù)商分潤(rùn)。有部分從業(yè)者認(rèn)為，“收單機(jī)構(gòu)并沒有從跳碼中賺到多少錢，原因在于布設(shè)和機(jī)具的成本費(fèi)用并不低。而且，一些個(gè)人和中小微商戶確實(shí)有現(xiàn)實(shí)的需要，用套現(xiàn)來周轉(zhuǎn)資金相對(duì)來說方便不少?！?/p>

不過，一位此前從事支付行業(yè)的人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，“跳碼利潤(rùn)率不高是事實(shí)，但是收單規(guī)模越大，就賺取得越多。一般大的支付公司年交易規(guī)模都是萬億級(jí)的，這樣看下來，利潤(rùn)還是比較可觀的。”

既然有利可圖，就會(huì)有支付機(jī)構(gòu)愿意鋌而走險(xiǎn)。

收單費(fèi)率上漲或成趨勢(shì)

一直以來，監(jiān)管對(duì)于跳碼的態(tài)度都是嚴(yán)厲禁止的。今年5月22日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)收單外包服務(wù)市場(chǎng)規(guī)范管理的意見》要求，收單機(jī)構(gòu)的外包機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)業(yè)務(wù)真實(shí)合法，杜絕為跳碼套現(xiàn)提供支持服務(wù)。

2021年10月13日，央行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（銀發(fā)〔2021〕259號(hào)）明確指出，1臺(tái)銀行卡受理終端只能對(duì)應(yīng)1個(gè)受理終端序列號(hào)，1臺(tái)銀行卡受理終端只能對(duì)應(yīng)1個(gè)特約商戶，即一機(jī)一戶，一戶一碼。實(shí)質(zhì)上，這也是對(duì)跳碼行為的嚴(yán)格限制。

在銀聯(lián)發(fā)布的《銀聯(lián)卡受理市場(chǎng)違規(guī)行為管理實(shí)施細(xì)則》中進(jìn)一步明確了跳碼的違規(guī)行為。根據(jù)文件，二類違規(guī)行為包括成員機(jī)構(gòu)套用非標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格商戶違規(guī)、虛假報(bào)送非標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格商戶違規(guī)、大商戶違規(guī)、商戶真實(shí)性違規(guī)、終端違規(guī)、外包機(jī)構(gòu)違規(guī)及違規(guī)轉(zhuǎn)嫁責(zé)任。

其中，套用非標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格商戶違規(guī)包括：違規(guī)套用減免類商戶、違規(guī)套用特殊計(jì)費(fèi)類商戶、違規(guī)套用優(yōu)惠類商戶、違規(guī)套用其他非標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格商戶。對(duì)此，銀聯(lián)采取的處置措施包括警示、通報(bào)、譴責(zé)、降低商戶單筆交易限額、限制商戶整體交易規(guī)模、刪除非標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格商戶名單、違約金、限制或暫停銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)中的一項(xiàng)或多項(xiàng)措施。

跳碼行為擾亂了真實(shí)的市場(chǎng)交易，損害多方利益。在某支付人士看來，“收單機(jī)構(gòu)是跳碼的最大‘贏家’，但損害了銀行的利益。由于銀行提供信用卡資金本身就有成本，手續(xù)費(fèi)低了，發(fā)卡行到手的收益自然就會(huì)降低，對(duì)銀行造成傷害。除資金成本外，銀行還提供了附加積分等權(quán)益，也是一部分損傷。”

究其根本還是在于利益。博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博告訴記者，此次四家機(jī)構(gòu)自曝跳碼并退還上億元的資金，對(duì)行業(yè)會(huì)產(chǎn)生較大的警醒作用?！疤a”是有可能退出歷史舞臺(tái)的，但由于成本轉(zhuǎn)移的原因，特定場(chǎng)景的相關(guān)費(fèi)率肯定會(huì)隨之上漲，目前來看，已經(jīng)形成了普漲的局面。

從2022年下半年開始，支付行業(yè)內(nèi)有部分公司費(fèi)率提升。例如，銀盛貸記卡刷卡手續(xù)費(fèi)率調(diào)整范圍為0.55%-2%；據(jù)星驛付官網(wǎng)，公司根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步推廣云閃付業(yè)務(wù)相關(guān)事項(xiàng)的函》，將不再延續(xù)IC卡小額免簽免密優(yōu)惠費(fèi)率，交易費(fèi)率將按照刷卡費(fèi)率執(zhí)行，星驛付調(diào)整手續(xù)費(fèi)費(fèi)率區(qū)間至0.55%-0.8%；?？迫谕ㄕ{(diào)整為0.63%-1.5%。

國(guó)金證券研究所研報(bào)認(rèn)為，一方面，由于商業(yè)銀行及銀聯(lián)的費(fèi)率基本固定，以及支付行業(yè)的成本和費(fèi)用相對(duì)固定，由于費(fèi)率提升貢獻(xiàn)的收入向利潤(rùn)的傳導(dǎo)空間大。另一方面，合規(guī)性要求提高可能導(dǎo)致費(fèi)率提升。拉卡拉、新大陸、翠微股份等均發(fā)布重大事項(xiàng)提示公告，公告顯示收單業(yè)務(wù)中存在部分標(biāo)準(zhǔn)類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費(fèi)率上送清算網(wǎng)絡(luò)，涉及資金已進(jìn)行退還。

國(guó)金證券研究所對(duì)費(fèi)率提升對(duì)業(yè)績(jī)影響進(jìn)行測(cè)算后得出結(jié)論——收入放量，利潤(rùn)彈性更大。具體來看，費(fèi)率提升0.01%，每萬億元交易量能帶來1億元收入增量，約0.285億元毛利潤(rùn)增量，28.5%的毛利率假設(shè)據(jù)三方支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)成本構(gòu)成得出，其中代理商分潤(rùn)62%，為主要成本；費(fèi)率提升空間高于0.01%，且提升幅度較大將釋放更多利潤(rùn)。

從目前支付機(jī)構(gòu)的營(yíng)收構(gòu)成來看，支付業(yè)務(wù)收入仍然是主要來源。王蓬博表示，支付機(jī)構(gòu)盈利模式固化，但也有一些支付機(jī)構(gòu)嘗試著從數(shù)字化服務(wù)方向轉(zhuǎn)型，且有了一定的基礎(chǔ)和成績(jī)，但目前來看，仍然不是主要收入構(gòu)成。實(shí)際上，第三方支付機(jī)構(gòu)面臨的是兩個(gè)難題：一是面臨著聚合支付在線下場(chǎng)景的激烈競(jìng)爭(zhēng)；二是全球來看，中國(guó)收單費(fèi)率最低（國(guó)外費(fèi)率大概2%-3%），所以在保證合規(guī)性的前提下，進(jìn)一步提升服務(wù)費(fèi)率將成為趨勢(shì)。

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