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銀行pos機(jī)帶掃掃二維碼功能
文/宋光輝
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道的新聞，銀聯(lián)和財(cái)付通雙方已經(jīng)實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)二維碼網(wǎng)絡(luò)與微信支付網(wǎng)絡(luò)的全面貫通，最終將在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等場(chǎng)景的全面互掃互認(rèn)。網(wǎng)聯(lián)也正在推進(jìn)跨機(jī)構(gòu)掃碼支付。
這是第三方支付行業(yè)以及金融行業(yè)的重磅消息，這將會(huì)引起行業(yè)革命性的變化。微信、支付寶辛苦構(gòu)建的壟斷格局，終被監(jiān)管打破。各家金融機(jī)構(gòu)都將獲得發(fā)展機(jī)遇，促進(jìn)各類金融創(chuàng)新。甚至金融行業(yè)的格局都有可能出現(xiàn)重大變化。
近些年里，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新成功案例不多，失敗案例不少，可謂一言難盡。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)稱得上真正意義成功的正是支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域。支付寶、財(cái)付通依托于天量賬戶體系獲得的優(yōu)勢(shì)，以支付業(yè)務(wù)為利器，同時(shí)推進(jìn)基金銷售、消費(fèi)信貸等關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，獲得了巨大利益。
支付業(yè)務(wù)屬于金融的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，但是卻不是金融行業(yè)的核心業(yè)務(wù)。
從金融理論的角度來(lái)看，由于支付業(yè)務(wù)不涉及風(fēng)險(xiǎn)管理這一金融核心能力的發(fā)揮，某種程度算不上金融業(yè)務(wù)。在中央銀行的整體架構(gòu)和IT技術(shù)的支持下，支付業(yè)務(wù)已經(jīng)高度標(biāo)準(zhǔn)化和流程化，業(yè)務(wù)性質(zhì)更接近于信息服務(wù)業(yè)。可以斷言，成功的第三方支付公司，甚至可以不需要金融人員。
單純從系統(tǒng)架構(gòu)來(lái)講，所有人都在央行開(kāi)立結(jié)算賬戶，跳過(guò)商業(yè)銀行的結(jié)算賬戶，信息技術(shù)上可行，效率更高，反洗錢更容易！支付業(yè)務(wù)成為社會(huì)基礎(chǔ)服務(wù)的重要組成部分。依托支付業(yè)務(wù)本來(lái)很難獲得高額利潤(rùn)。第三方支付的高額利潤(rùn)，更多的是來(lái)自壟斷的優(yōu)勢(shì)，而不是業(yè)務(wù)所創(chuàng)造的價(jià)值。
從銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史，可以清楚的看出這一點(diǎn)。筆者印象中，建設(shè)銀行在國(guó)內(nèi)首先推出銀行卡業(yè)務(wù)。筆者早在1997年前后辦理了人生第一張銀行卡。在此之前，筆者異地求學(xué)，家里每月通過(guò)郵局匯款提供生活費(fèi)。郵局收取1百分個(gè)點(diǎn)的費(fèi)用，而且時(shí)間周期長(zhǎng)達(dá)一個(gè)星期。銀行卡實(shí)時(shí)到賬，零收費(fèi)。
如今，中國(guó)的包括儲(chǔ)蓄卡（借記卡）和信用卡（貸記卡）在內(nèi)的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，居于全球領(lǐng)先地位。其中，招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)因?yàn)榉?wù)周到，安全高效，成就招行的個(gè)人零售業(yè)務(wù)特色。銀行卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域，建設(shè)銀行等大型銀行沒(méi)有獲得先發(fā)優(yōu)勢(shì)形成壟斷格局，與銀聯(lián)的架構(gòu)有關(guān)。
設(shè)想一下，如果沒(méi)有銀聯(lián)，各家銀行各自建立自己的體系，顯然存在重復(fù)建設(shè)，經(jīng)濟(jì)效率不高。哪家銀行鋪設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施越多，銀行卡的使用就越方便，從而用戶更愿意使用該銀行的銀行卡。
同時(shí)，哪家銀行發(fā)的卡越多，這些基礎(chǔ)設(shè)施的使用效率越高，從而提供服務(wù)的成本越低。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的最終結(jié)果就是使得銀行卡業(yè)務(wù)不斷向擁有更多的ATM機(jī)、POS機(jī)等基礎(chǔ)設(shè)施的少數(shù)幾家大型銀行集聚，形成自然壟斷。
一旦各家銀行意識(shí)到這個(gè)問(wèn)題，那么很容易明白銀行卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)不在于比拼服務(wù)，而在于搶占市場(chǎng)先機(jī)獲得壟斷地位。一旦壟斷格局形成，后來(lái)者就沒(méi)有機(jī)會(huì)在此領(lǐng)域發(fā)展了。于是就會(huì)瘋狂鋪設(shè)ATM機(jī)和POS機(jī)。比如，如果全國(guó)都是建設(shè)銀行的ATM機(jī)和POS機(jī)，而持有招商銀行卡的用戶不能在這些ATM機(jī)存取資金和POS機(jī)上消費(fèi)的話，哪怕招商銀行服務(wù)再好，也不會(huì)使用招行的服務(wù)。
銀聯(lián)的出現(xiàn)，使得所有發(fā)卡行都能共享ATM機(jī)和POS機(jī)，破除了其中的壟斷。這顯然有監(jiān)管反壟斷的意圖，是央行作為金融系統(tǒng)架構(gòu)師的頂層設(shè)計(jì)之作。
當(dāng)前第三方支付領(lǐng)域，由于歷史原因，出現(xiàn)了壟斷現(xiàn)像。壟斷的存在，使得其他第三方支付機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)提供更好的服務(wù)來(lái)獲得市場(chǎng)，抑制了行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。
第三方支付行業(yè)的賬戶（及相應(yīng)的二維碼）和商家掃碼器，類比銀行卡行業(yè)的銀行卡賬戶（及相應(yīng)的賬號(hào)）和POS機(jī)，都是開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施。大型第三方支付公司如微信支付（財(cái)付通），通過(guò)微信APP這一社交工具了獲得天量的賬戶，通過(guò)第三方支付牌照加二維碼等工具，這些賬戶可以相互轉(zhuǎn)賬提供支付服務(wù)。這類賬戶體系具備網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，天然具備產(chǎn)生壟斷的力量。這些大型第三方支付還通過(guò)推廣線下商戶掃碼器、對(duì)具有大量支付場(chǎng)景的公司如滴滴等投資，不斷集聚各類線上和線下支付業(yè)務(wù)。
從金融技術(shù)層面分析，要打破大型第三方支付的壟斷，就需要一個(gè)類似“銀聯(lián)”的機(jī)構(gòu)，搭建跨機(jī)構(gòu)清算系統(tǒng)。所有符合條件的第三方支付公司和銀行等，之間可以互想轉(zhuǎn)賬，可以共用二維碼、掃碼器等基礎(chǔ)設(shè)施。
央行作為系統(tǒng)架構(gòu)師，曾經(jīng)設(shè)計(jì)出銀聯(lián)架構(gòu)，成功打破過(guò)銀行卡壟斷格局，并且催生了當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)百花齊放的良好局面，對(duì)于這其中的玄機(jī)自然是洞若觀火，早有意圖解決。解決問(wèn)題的阻礙并非是技術(shù)層面，而是商業(yè)利益層面。
記得在2017年的時(shí)候，當(dāng)時(shí)央行出臺(tái)政策，對(duì)于第三方支付領(lǐng)域進(jìn)行治理，一定程度上削弱了壟斷者的優(yōu)勢(shì)。馬云當(dāng)時(shí)提出，打敗我們的將會(huì)是一紙文書。然而，這句話實(shí)際上有點(diǎn)政治不正確。作為監(jiān)管部門的一紙文書，并不是一張紙這么簡(jiǎn)單，而是法規(guī)，體現(xiàn)國(guó)家的意志！
壟斷者優(yōu)勢(shì)一旦確定，如無(wú)政策限制，其他主體將無(wú)法生存！前面四十年中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成了既得利益格局，已經(jīng)明顯阻礙后四十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，反壟斷將是我國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)發(fā)展的重要措施。
之前，客戶的余額寶自動(dòng)投資天弘基金的貨幣基金產(chǎn)品，其他基金公司的基金產(chǎn)品哪怕收益更高，凈值波動(dòng)更小，苦于沒(méi)有銷售渠道，也很難做大做強(qiáng)。天弘基金短時(shí)間內(nèi)做到規(guī)模最大，與余額寶的支持不無(wú)關(guān)系。而且天弘基金和支付寶正是同一體系的不同公司。壟斷的威力與價(jià)值，完美的體現(xiàn)出來(lái)，難怪所有甘之如怡?，F(xiàn)在的余額寶，則有各家基金公司的產(chǎn)品在其上，由客戶自主選擇。背后應(yīng)該不是出于馬云的自動(dòng)意愿，而正是監(jiān)管的“一紙文書”！
二維碼互掃雖然看似很小，但是卻非常不簡(jiǎn)單。因?yàn)楫?dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付業(yè)務(wù)，真正的優(yōu)勢(shì)就是天量賬戶體系的二維碼。其他沒(méi)有APP賬戶的第三方支付公司，甚至連大型商業(yè)銀行的第三方支付業(yè)務(wù)都很難發(fā)展起來(lái)。
之前筆者提出《新貨幣論》觀點(diǎn)，認(rèn)為除了央行貨幣（M0）具備獨(dú)特性之外，其他資產(chǎn)都和銀行存款在貨幣屬性方面沒(méi)有本質(zhì)的區(qū)別，只是貨幣屬性強(qiáng)弱不同而已。衡量貨幣屬性的幾個(gè)維度包括轉(zhuǎn)換為央行貨幣的時(shí)間、轉(zhuǎn)換為央行貨幣的成本、轉(zhuǎn)換為央行貨幣的數(shù)額穩(wěn)定性、持有和轉(zhuǎn)移成本以及作為支付的便利性。
銀行存款的貨幣屬性很強(qiáng)，并不是天然的，背后體現(xiàn)出央行系統(tǒng)架構(gòu)師的設(shè)計(jì)意圖，提高貨幣屬性的關(guān)鍵手段正是支付和剛兌。
由于貨幣屬性是一種優(yōu)良的屬性，人們?cè)敢鉃樨泿艑傩愿鼜?qiáng)的資產(chǎn)支付更高的價(jià)格（或接受更低的收益率），因此，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，本質(zhì)上都是為了提高自己生產(chǎn)的金融產(chǎn)品的貨幣屬性。
由于牌照和證券賬戶的限制，證券行業(yè)的基金產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等之前的創(chuàng)新更多的是在前三個(gè)維度，在支付的便利性這個(gè)維度幾乎完全缺位，自然難以和銀行競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)泰君安此前接入央行大額支付系統(tǒng)，構(gòu)建超級(jí)賬戶，正是想彌補(bǔ)這一短板。然而，似乎并不成功。
幾家大型第三方支付機(jī)構(gòu)的成功，則正是通過(guò)提高支付便利性來(lái)獲得的。
國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)里：
證券公司的賬戶體系由于證券（直接登記在中證登）和資金（托管在商業(yè)銀行）都不在賬戶之內(nèi)，價(jià)值最小。第三方支付機(jī)構(gòu)反而可以直接持有資金。因此，證券公司希望通過(guò)金融創(chuàng)新，將第三方支付賬戶與證券賬戶結(jié)合。然而，這種從金融工程角度可以成立的金融創(chuàng)新，現(xiàn)實(shí)中卻遭遇無(wú)米下鍋的困境。賬戶從何而來(lái)？
一個(gè)只能在自己內(nèi)部體系循環(huán)的賬戶，客戶愿意使用嗎？
從之前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展歷史來(lái)看，壟斷不打破，各種專業(yè)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、金融背景，都失去了意義，一切流量為王！然而，這種瘋狂的流量爭(zhēng)奪，只是為創(chuàng)造價(jià)值提供了機(jī)會(huì)，本身并沒(méi)有創(chuàng)造價(jià)值。
如今第三方支付的壟斷將被打破，然而銀行對(duì)于支付的壟斷仍然存在。通過(guò)創(chuàng)新，結(jié)合第三方支付與非銀行金融機(jī)構(gòu)兩者的牌照優(yōu)勢(shì)，才有望打破銀行的壟斷。銀行的壟斷一旦被打破，則才有資本市場(chǎng)真正的發(fā)展！
期待！
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