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pos機存款是否存在風(fēng)險
原創(chuàng)： 齊秀潔 法金融
現(xiàn)實生活中，經(jīng)常發(fā)生持卡人老百姓的銀行卡在自己身上，沒有任何刷卡消費，但卻收到銀行的動賬提醒的短信，存款不翼而飛，老百姓的權(quán)益受到了明顯的侵害。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通信技術(shù)與金融的深度滲透，第三方支付在傳統(tǒng)銀行卡支付領(lǐng)域之外異軍突起，為匯兌渠道的多元化和差異化提供了有利有益補充。支付寶支付、財付通支付等通過掃碼支付很大程度上代替了傳統(tǒng)銀行卡的POS機具刷卡支付。但第三方支付的背后往往是綁卡交易，持卡人、商戶、銀行、第三方支付公司在每一筆支付業(yè)務(wù)中互有法律關(guān)系。第三方支付在便利民眾的同時，仍然存在未經(jīng)持卡人授權(quán)的交易，持卡人往往否認(rèn)交易，在損失救濟時往往劍指銀行。持卡人的權(quán)益如何更好保護？銀行應(yīng)如何有效應(yīng)對第三方支付糾紛？本文將探索一二。
一、案例導(dǎo)入201*年10月11日子夜0點7分的時候，客戶的手機收到一條短信被告知取現(xiàn)了2000元，產(chǎn)生了10元的手續(xù)費，但由于客戶在睡覺，毫不知情。結(jié)果在同一天的上午9點44分的時候，客戶的手機上又收到了一條短信，被告知消費了5799元，客戶此時正在家中，覺得十分蹊蹺：“奇怪了，我沒有去刷卡消費啊，我在自己家中，卡也在自己身上啊”，“無風(fēng)不起浪，事出總有因”，客戶之后馬上做了兩件事情，一是跑到就近的派出所去報案，而且把銀行卡真卡掏出來給公安的民警看，要求民警將其復(fù)印一遍作為報案的基礎(chǔ)準(zhǔn)備材料，二是給銀行打了兩通電話，第一通是給銀行的話務(wù)中心（Call Center）打電話：“我沒有去刷卡啊，我在自己家中，你們銀行怎么發(fā)了短信告知我消費了5799元”，客戶不主動說要掛失，只是與銀行話務(wù)員描述了交易的情形，結(jié)果話務(wù)員聽了此描述后，根本沒有意識到這可能是銀行卡盜刷案件，也沒有主動提醒客戶掛失。第二通電話是給銀行的客戶經(jīng)理打電話，客戶也是只描述交易的情形，不主動說要掛失，銀行的客戶經(jīng)理聽了之后也沒有意識到可能是銀行卡盜刷案件，也沒有主動提醒客戶掛失。
由于銀行卡沒有掛失支付，結(jié)果到了9點58分，盜刷分子持偽卡跑到首飾店去買首飾，一刷又刷掉了15557元?？蛻粲质盏教崾径绦?，之后又給銀行打電話，又沒有主動說掛失，銀行的工作人員聽了也沒有主動提醒掛失，直到10點09分，總計被盜刷了4萬多元后才掛失止付成功。從案發(fā)9點44分到10點09分的時間，25分鐘時間內(nèi)由于掛失不及時或怠于掛失，導(dǎo)致資金損失擴大。
201*年10月24日有一筆還款成功的交易記錄。由于信用卡有免息期，所以這筆還款是還上月透支款項，結(jié)果到了下月還款日的時候，客戶就上述幾筆的透支款項不予償還?？蛻粜庞每ㄓ馄诓贿€，銀行通常采取的風(fēng)控舉措是，先短信催收，無效后電話催收，再無效實地催收。若催收均無效，在持卡人構(gòu)成信用卡詐騙罪的情形下，可通過公安經(jīng)偵大隊給予打擊，如果不構(gòu)成，銀行往往通過民事訴訟的方式。
請問雙方對簿公堂后，持卡人到底可以拿出多少理由可以不需要還這4萬多元？
二、偽卡交易模式和第三方支付盜刷模式如案例所示，傳統(tǒng)銀行卡偽卡交易或盜刷的方式主要是盜刷分子首先通過測錄儀等設(shè)備獲取持卡人的銀行卡信息（如在ATM機卡插槽安裝測錄設(shè)備），其次通過偷窺或計算機程序暴力猜解密碼。換言之，“銀行卡信息”+“銀行卡密碼”是制作偽卡的核心。
而第三方支付盜刷模式主要是不法分子利用快捷支付盜刷銀行卡，通過包括木馬病毒、釣魚、偽基站、電信詐騙、惡意掛失補辦手機號攔截驗證碼、第三方支付平臺泄露用戶信息等多種情況。因此“銀行卡信息”+“手機號碼”+“驗證碼”是第三方支付盜刷的核心。
三、持卡人如何保護自己（偽卡交易或第三方支付銀行敗訴的主要原因）
從上述案例的案情及事實情況看，持卡人的幾大關(guān)鍵動作是自我保護的重要舉措，也是銀行敗訴的主要原因。
一是持卡人已經(jīng)通過報案的方式證明銀行卡的真卡在自己身上，4萬多元的透支非本人消費行為所產(chǎn)生。在第三方支付模式下，持卡人也可通過報案的方式，通過異常的交易記錄、發(fā)卡行的提醒告知短信、部分第三方支付平臺的退款記錄、操作線上交易的IP地址等證據(jù)證明盜刷事實發(fā)生。所以第一時間報案并證明真卡在自己身上是關(guān)鍵之關(guān)鍵。
二是持卡人可證明已經(jīng)多次給銀行打過電話，雖本人未主動申請掛失，存在一定的過失，但銀行作為專業(yè)的金融機構(gòu)應(yīng)該比金融消費者更清楚地意識到這可能是銀行卡盜刷案件，銀行未盡到風(fēng)險提示的附隨義務(wù)。在第三方支付模式下，銀行業(yè)可能因未盡該等義務(wù)而被問責(zé)。所以第一及時掛失是盡快止損的重中之重。
三是持卡人可以通過展示過往其良好的還款記錄，表明其信用意識是好的，是珍視自己的信用記錄的，此次不還款一定是“事出有因”。
四是發(fā)卡行本身銀行卡的安全系數(shù)低，科技含量不足，磁條信息容易被復(fù)制，打個通俗的比方，客戶把東西存在銀行的保管箱，結(jié)果第二天東西就不翼而飛了，毋庸置疑，銀行保管箱的安全勢必讓人心存質(zhì)疑。在第三方支付模式下，若持卡人能舉證銀行泄露客戶信息，則對銀行更為不利。
五是持卡人可以提出銀行方在監(jiān)測可疑交易的機制是缺失的，未盡妥善和謹(jǐn)慎之責(zé)。此點對于第三方支付模式是一樣的。
四、銀行法律風(fēng)險應(yīng)對之策
針對偽卡交易及第三方支付欺詐案件，就上述案例而言，應(yīng)從如下幾個方面做好法律風(fēng)險的應(yīng)對：
（一）必須強化風(fēng)險意識
上述案例中，銀行的硬傷之一是工作人員缺乏起碼的風(fēng)險意識，在多通電話獲知風(fēng)險信息后，銀行工作人員并未第一時間采取主動掛失的操作，喪失了止損的黃金時間，導(dǎo)致?lián)p失擴大化。本案也再次驗證了掛失受理除了在被動受理上要及時，在主動上，尤其是在銀行獲取了相應(yīng)的風(fēng)險信息后，應(yīng)履行專家義務(wù)，主動提示客戶申請掛失。
由于掛失是當(dāng)事人對自身財產(chǎn)安全性的緊急救濟行為，所以銀行應(yīng)進一步簡化掛失程序、暢通掛失渠道?！吨袊y監(jiān)會關(guān)于進一步加強銀行卡服務(wù)和管理有關(guān)問題的通知》中第六點明確要求：“各銀行業(yè)金融機構(gòu)對持卡人本人或其代理人的掛失申請，應(yīng)在接到掛失申請并核實掛失人的身份后，立即凍結(jié)掛失卡片。對持卡人本人提出的解凍申請，應(yīng)在嚴(yán)格核實持卡人身份后及時辦理解凍或補發(fā)新卡等掛失后續(xù)處理?！?/p>
故實務(wù)中對于客戶不知曉存款時間、種類、賬號等信息，銀行臨柜人員應(yīng)在能把握客戶真實身份的前提下及時給予受理，客戶無法判斷系哪個賬戶出現(xiàn)風(fēng)險，應(yīng)提示客戶申請全部賬戶掛失?！秲π罟芾項l例若干規(guī)定》第三十七條還進一步規(guī)定：“如儲戶不能辦理書面掛失手續(xù)，而用電話、電報、信函掛失，則必須在掛失五天之內(nèi)補辦書面掛失手續(xù)，否則掛失不再有效?！奔闯送ㄟ^在銀行網(wǎng)點提交正式的書面掛失申請這一途徑外，銀行還應(yīng)進一步完善和健全電話、手機銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行等快捷的掛失渠道，尤其是電話掛失時，建議電話銀行首個語音提示可為掛失申請通道的信息。
（二）必須強化證據(jù)意識
證據(jù)意識是風(fēng)險意識的自然衍生，在第一時間、第一現(xiàn)場鎖定真實證據(jù)是日后應(yīng)對法律風(fēng)險的關(guān)鍵舉措。就上述案例而言，證據(jù)意識以及證據(jù)固化工作包括兩個層面：
一是刑事訴訟層面。主要是指幫助公安系統(tǒng)通過追贓的方式降低受害人損失。公安要破案，往往需要鎖定犯罪主體及犯罪事實經(jīng)過，所以應(yīng)在第一時間調(diào)閱并保存犯罪嫌疑分子在POS機特約商戶刷卡消費的監(jiān)控錄像（通過公安調(diào)查取證）、簽購單（通過銀聯(lián)等組織），調(diào)取持卡人刷卡流水記錄，分析排查磁道信息復(fù)制可疑點并調(diào)閱可能被復(fù)制磁道信息可疑處的監(jiān)控錄像。
二是民事訴訟層面。主要是指盡可能降低銀行在銀行卡盜刷案件中民商事訴訟敗訴的風(fēng)險。根據(jù)司法審判的舉證規(guī)則，銀行應(yīng)盡可能收集并掌握持卡人過錯情形的證據(jù)，如盡快通過公安調(diào)閱犯罪嫌疑分子在POS機特約商戶刷卡消費的監(jiān)控錄像，分析犯罪嫌疑人與持卡人是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系（配偶、近親屬、朋友或其他）；掌握持卡人是否存在平常經(jīng)常將卡交由他人使用的習(xí)慣，或在用卡時經(jīng)常性不注意用卡安全（經(jīng)常出入盜刷案件高發(fā)區(qū)域、輸密碼不注意遮擋等）；分析持卡人所在地與盜刷行為發(fā)生地的距離遠(yuǎn)近以判斷串通作案的可能性（是否有前科）等。從這個意義上而言，持卡人一定要注意用卡安全，形成良好的安全用卡習(xí)慣。
（三）必須強化資源配置意識
銀行卡盜刷是犯罪嫌疑分子對銀行卡采取的涉嫌犯罪的行為，資金的清算往往還是需要通過銀行卡介質(zhì)得以實現(xiàn)，而資金的清算目前主要涉及的清算組織為銀聯(lián)公司。所以為降低或緩釋風(fēng)險，銀行必須具有資源配置與協(xié)調(diào)統(tǒng)籌的意識，將持卡人、公安、POS機特約商戶、銀聯(lián)組織等利害關(guān)聯(lián)方有機整合，尤其是銀聯(lián)組織。對于涉及非資金即時清算（T+0）的刷卡業(yè)務(wù)，應(yīng)通過查詢、調(diào)單、退單及二次退單等方式暫緩資金清算（可提交《疑似欺詐交易資金延遲結(jié)算申請函》等），為止損贏得回旋時間。
（四）必須強化追索意識
假定發(fā)卡行最終承擔(dān)了客戶因銀行卡盜刷所造成的經(jīng)濟損失，但發(fā)卡行不應(yīng)就此罷手，而應(yīng)該具有追索意識，站在銀行利益維護的角度之上，積極向POS機特約商戶和收單行行使追索權(quán)。追索能否得以成功關(guān)鍵要抓牢特約商戶和收單行是否存在過錯情形，如特約商戶與盜刷人存在串通、收銀員對明顯為白卡（復(fù)制卡的卡面上往往沒有卡號等基礎(chǔ)信息）的偽卡仍然與其交易、特約商戶長期收取高額套現(xiàn)費、收單行對特約商戶準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)、收單行對特約商戶的行為監(jiān)管缺失（未嚴(yán)格落實特約商戶實名制、現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)控、商戶培訓(xùn)、商戶類別碼設(shè)置和終端機具管理等）。
本文摘自作者所著《商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作法律風(fēng)險防范與治理2.0》一書，歡迎關(guān)注法金融，共同提高。
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