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pos機退款什么時候到賬
文|隨手記理財社區(qū)@理財周刊 陳悅
購物刷信用卡，退款以后這筆錢可以用來沖抵賬單嗎？把退款當作還款，這個坑你栽過嗎？
信用卡退款能否沖抵賬單？
購物時使用信用卡付款，既便捷，又可享受長達幾十天的免息期，因而，特別是對于大額消費，只要條件允許，人們會更傾向于使用信用卡。然而，當信用卡的使用頻率越來越高，對于使用信用卡支付的商品，由于質(zhì)量、運輸?shù)葐栴}發(fā)生退貨也在所難免。 這樣，信用卡中就會產(chǎn)生一筆退款。
我們也許會想當然地認為，這筆退款自然可以用來沖抵原來的消費，甚至于用來支付抵消上一期的賬單。事實上，這樣的想法也許會“坑”了你自己哦！
退款不可當作還款
真實案例
信用卡里有退款，明明還過錢了，為啥還逾期？”近期，鄭州市民王女士抱怨自己遭遇了信用卡的“潛規(guī)則”。
具體事情的經(jīng)過是這樣的：每月26日，是王女士的賬單日。6月26日她同樣收到了銀行的賬單短信，提醒她6月賬單應(yīng)在7月14日前還款，共計3552元。在一天后的6月27日，因王女士姐姐身體不適住院治療，她就使用該信用卡刷卡墊付5000元。
由于醫(yī)院會將用不完的錢退回。又過了三天后，王女士收到退款短信，共計4604.80元。 王女士本以為4600多元的退款大于6月賬單中的3552元，足夠還清已出賬單，所以不需要再對6月賬單進行還款操作。
然而，在8月初，王女士再次接到銀行短信，稱她3552元的消費未能及時還款，并告知逾期記錄將上報央行征信中心。這讓正打算貸款購房的王女士非常郁悶。她這才明白，原來“退款”竟不能當作“還款”用來清償賬單的。
(1)退款不可作還款，是銀行設(shè)的圈套？
“ 事實上，這并非是銀行為消費者設(shè)下的“陷阱”。
一般而言，對于發(fā)生退款的交易，其所退的款項，只能用來抵消這筆交易的費用，而不能視作對上一期的還款。也就是說，王女士并不能用這4600多元來還6月的賬單，而這筆退款會在7月賬單中與消費金額進行抵消。因為這筆錢本來就是從信用卡里劃出的，試想一下，如果可以這樣操作，不就是信用卡“自己”還“自己”了嗎？
(2)如果退款可當做還款，銀行損失大！
如果從銀行的角度來看，一旦許可像王女士這樣的還款操作，那么任何持卡人只要每月都進行一次消費后退款的大額交易，就相當于是永久性地無償占用了。 這筆資金，既不用還款，也無添加不良信用記錄的擔心。而銀行則面臨著永遠都收不回還款的風險。 只是，在申請信用卡的時候，信用卡銷售人員通常并不會對消費退款的事項進行提醒，因而消費者在初次遇到類似情況時，很容易自然而然地就像王女士這樣認為，從而造成賬單逾期的損失。
退款還要注意“賬單日”
以上案例說明讓我們明白了“退款不能當作上期賬單的還款”，那么，這是不是意味著只要消費和退款是同一筆交易，就一定能互相沖抵呢？答案是：未必如此。
真實案例二
張小姐最近也在“吐槽”一次有關(guān)信用卡退款的經(jīng)歷。每月9日是張小姐的信用卡賬單日，在7月8日時，她本想用卡網(wǎng)購一件價值3000元的電子產(chǎn)品，剛下單就發(fā)現(xiàn)了一款更好的產(chǎn)品，因而馬上取消了訂單。不過，3000元的退款卻沒有馬上回到張小姐的信用卡賬戶，而是經(jīng)過了申請、審核等一系列程序后，于7月10日才成功退還給張小姐。
細心的張小姐在收到當期賬單后，發(fā)現(xiàn)這3000元消費，雖然事后已經(jīng)退款成功，卻仍然在7月9日的賬單明細中，并且需要對其進行還款。而被退回的3000元則計入下一期，即8月9日的賬單中。也就是說，張小姐需要在當期還款中，多還3000元，而再用下一期的消費來抵消這“未被消費”的3000元。
“原來信用卡是用來賒賬消費的，但就是因為我先下單后退貨的一念之差，接下來的一個月信用卡反倒成為了‘預(yù)付卡’，相當于是存了一筆錢進信用卡?！睆埿〗惚г沟?。
(1)哪種情況消費和退款可以互相沖抵？
張小姐的例子同樣涉及到關(guān)于信用卡退款的“小知識”，即如果信用卡交易發(fā)生退款，成功退款的時間在當期賬單日之前，就可以充抵該筆消費；反之，如果是信用卡賬單日后到賬的退款，則無法視作還款，只能記入之后一期的賬單。這也就意味著，持卡人只能“乖乖”向信用卡內(nèi)存入相應(yīng)數(shù)額的資金，成為未來消費的“預(yù)付款”了。
然而，問題雖小，忽略了這個細節(jié)，卻可能給自己帶來不小的麻煩。就如張小姐這次的經(jīng)歷，所涉及退款的額度較大，不僅為當期增加了3000元的還款壓力，對之后一期的信用卡消費也不能享受免息期的福利。
(2)退款抵消費小心滯納金懲罰
在另一些情況下，涉及“臨界”賬單日之退款的數(shù)額較小，可能只有5元，10元，而持卡人也仍然不能無視這種情況的發(fā)生。如果“想當然”地認為已經(jīng)退款成功，而造成少還、漏還，那么隨之而來的就是未全額還款所產(chǎn)生的利息、滯納金等不必要的花費了。
退款處理需時間
(1)信用卡退款處理時間要多久？
張小姐的例子其實還涉及到“商戶處理退款所需時間”的問題，因為如果所有退款都可立即到賬，那么也不存在類似本期消費退款計入下期賬單的事情了。那么，各類消費途徑退貨的處理時間是多久呢？
一般而言，如果是在線下的商場通過POS機消費，發(fā)生退貨后有“聯(lián)機”和“脫機”兩種可能的處理方法。
“聯(lián)機退貨”時，商戶在POS機直接進行刷卡退貨，通訊無異常情況下，款項會直接退入客戶賬戶。聯(lián)機退貨在時間上較及時，不過只有部分商戶支持這種方式。
對于大多數(shù)商戶而言，需要進行通過商戶、收單行等等交易中間環(huán)節(jié)手工操作完成“脫機退款”，所需時間可能長達2到3周。
如果是在線上進行網(wǎng)購消費，一旦發(fā)生退款，款項退回到信用卡中同樣需要一定的時間。使用支付寶時，無論是使用的是信用卡快捷支付，還是信用卡網(wǎng)銀支付，收到短信提示已完成退款后，還需耐心等待3—7天的時間才能最終到賬。
(2)退款后應(yīng)及時關(guān)注賬戶余額
同時需要注意的是，如果在線上退款時，退回原信用卡操作因種種原因失敗了（例如：信用卡注銷、掛失等情況），那么錢款會充值到支付寶賬戶中，而不是再次進行相同的操作使錢款充入信用卡中。所以，退款發(fā)生時，建議持卡人同時關(guān)注支付寶賬戶余額及信用卡明細的變化，以免讓資金“錯位”。
隨小編說
小編表示，自己經(jīng)常網(wǎng)購?fù)丝?，從來也沒仔細去研究過，還好沒刷卡買過大件，不然真的把信用卡當成“預(yù)付卡”用了！你們有沒有被信用卡退款坑過呢？
來源：隨手記理財社區(qū)
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