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鑫支付pos機(jī)安全嗎
來(lái)源:中國(guó)青年報(bào)
用二維碼掃一掃，攝像頭前刷刷臉……快速發(fā)展的移動(dòng)支付正迎來(lái)更多的識(shí)別方式。
在7月7日舉辦的青島·中國(guó)財(cái)富論壇上，來(lái)自金融領(lǐng)域的專家和行業(yè)人士對(duì)移動(dòng)支付的未來(lái)進(jìn)行探討。
目前，指紋、人臉等具有生物特征的識(shí)別方式已經(jīng)在購(gòu)物、交通、醫(yī)療等許多支付場(chǎng)景中應(yīng)用，二維碼、生物識(shí)別、NFC（近場(chǎng)通信）等新技術(shù)更是給消費(fèi)支付帶來(lái)了快速和便利。
在曠視科技高級(jí)副總裁敖翔看來(lái)，移動(dòng)支付的未來(lái)一定會(huì)和生物識(shí)別有關(guān)。相比過(guò)去支付環(huán)節(jié)使用的密碼和U盾，人臉、指紋、聲紋等生物特征具有個(gè)體的唯一性，用作支付交易的識(shí)別，會(huì)具有較高的安全性。
他發(fā)現(xiàn)，目前在美國(guó)，一些無(wú)人超市中甚至不需要專門(mén)人臉支付，消費(fèi)者在超市中的即時(shí)動(dòng)作、行為都已經(jīng)能被機(jī)器設(shè)備進(jìn)行全過(guò)程感知，并和人的身份進(jìn)行對(duì)應(yīng)，最后完成結(jié)算。
但也有人對(duì)生物識(shí)別的發(fā)展提出了擔(dān)憂。據(jù)媒體報(bào)道，不久前，美國(guó)舊金山通過(guò)了一項(xiàng)政策，禁止政府部門(mén)使用人臉識(shí)別技術(shù)。
目前在生物信息的使用上，國(guó)際上也有法規(guī)對(duì)此作出了限制。在中國(guó)工商銀行城市金融研究所原副所長(zhǎng)樊志剛看來(lái)，個(gè)人信息保護(hù)成為了制約國(guó)外移動(dòng)支付發(fā)展的因素，而隨著我國(guó)對(duì)個(gè)人隱私信息保護(hù)的重視，這個(gè)問(wèn)題也會(huì)成為國(guó)民關(guān)注的重點(diǎn)。
對(duì)于生物識(shí)別，中國(guó)人民大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心副主任程華認(rèn)為還是會(huì)存在不確定性和風(fēng)險(xiǎn)，“我們探索過(guò)聲紋支付，但這兩年大家發(fā)現(xiàn)人工智能已經(jīng)能夠非常好地模擬出人的聲音?！?/p>
海天鑫創(chuàng)是一家做生物識(shí)別的公司，該公司CEO白春雨認(rèn)為，如果把指紋、刷臉、聲紋這些多種生物特征進(jìn)行融合，會(huì)使得交易支付更有安全保障，但因?yàn)槎喾N生物特征的識(shí)別需要投入更多的成本，并非所有第三方支付公司和場(chǎng)景都適合，“移動(dòng)支付的識(shí)別方式要根據(jù)具體的應(yīng)用場(chǎng)景來(lái)判斷，而未來(lái)移動(dòng)支付的場(chǎng)景將形成兩種分化。”
一種是基于日常生活中的低額高頻支付，如發(fā)生在超市、公交和過(guò)路費(fèi)等場(chǎng)景中，在這些場(chǎng)景中，移動(dòng)支付更強(qiáng)調(diào)便捷性、快速性，“這些場(chǎng)景里的生物識(shí)別采用一種方式就可以，比如指紋、人臉識(shí)別。”
另一種是高額低頻的消費(fèi)場(chǎng)景，比如在購(gòu)買保險(xiǎn)、銀行理財(cái)?shù)却箢~支付上，更需要指紋、刷臉和聲紋等多重方式進(jìn)行識(shí)別，來(lái)保障大額交易的安全。
“多重校驗(yàn)的生物識(shí)別技術(shù)一定是未來(lái)發(fā)展的方向，而交互式、帶有邏輯判斷的生物識(shí)別更是一個(gè)趨勢(shì)，”P(pán)ingPong合伙人羅永龍關(guān)注的是，目前支付識(shí)別上的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)還沒(méi)統(tǒng)一，“每家都有每家的技術(shù)?！?/p>
這并非羅永龍一人的看法，與會(huì)的其他行業(yè)人士也認(rèn)為，目前移動(dòng)支付雖然快捷，但支付寶、微信等支付平臺(tái)，都是一個(gè)閉環(huán)的生態(tài)，并沒(méi)有建立統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在支付上無(wú)法實(shí)現(xiàn)互通。
“打開(kāi)微信的掃碼框就掃不出支付寶的二維碼，支付寶也掃不到微信的”，白春雨認(rèn)為，尤其是老年用戶的使用，并不十分便捷。未來(lái)，移動(dòng)支付的技術(shù)層面還有待建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
比起移動(dòng)支付的快捷，程華更關(guān)注移動(dòng)支付未來(lái)在場(chǎng)景中的縱深。在她看來(lái)，移動(dòng)支付的即時(shí)支付速度已經(jīng)很快，未來(lái)要注重對(duì)場(chǎng)景的開(kāi)拓和深度融合，比如一些掃碼功能不僅關(guān)聯(lián)餐廳的支付環(huán)節(jié)，還關(guān)聯(lián)了前置的點(diǎn)餐環(huán)節(jié)，一些地點(diǎn)掃碼后還可以實(shí)現(xiàn)排隊(duì)功能，“支付機(jī)構(gòu)可以幫助一些實(shí)體經(jīng)濟(jì)更好地提高運(yùn)營(yíng)效率?！?/p>
程華認(rèn)為，未來(lái)第三方支付機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)在于如何深度地切入不同的應(yīng)用場(chǎng)景，“比如智慧校園、智慧醫(yī)療?！?/p>
事實(shí)上，移動(dòng)支付在我國(guó)的發(fā)展速度已經(jīng)超出了許多人的預(yù)期。央行日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)較快，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)481.51億筆，金額742.01萬(wàn)億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)162.86億筆，金額622.68萬(wàn)億元，筆數(shù)同比增長(zhǎng)34.59%；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)196.9億筆，金額86.62萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)79.6%和22.32%。非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1485.32億筆，金額58萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)34.8%和13.44%。
但移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展也帶來(lái)了一定的安全隱患，如何平衡創(chuàng)新與監(jiān)管成為移動(dòng)支付發(fā)展中一個(gè)繞不開(kāi)的問(wèn)題。
2017年，央行支付結(jié)算司下發(fā)《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》，明確要求非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，至此，第三方支付開(kāi)始進(jìn)入“斷直聯(lián)”時(shí)代。
同時(shí)，央行還針對(duì)支付機(jī)構(gòu)客服備付金的存管問(wèn)題下發(fā)通知，要求支付機(jī)構(gòu)客戶將備付金全部集中交存。
監(jiān)管措施的出臺(tái)加速了移動(dòng)支付行業(yè)朝著規(guī)范的方向發(fā)展，但在程華看來(lái)，與傳統(tǒng)支付不同的是，移動(dòng)支付已經(jīng)發(fā)展為一個(gè)追求盈利的競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)，對(duì)這個(gè)領(lǐng)域的監(jiān)管雖然要加強(qiáng)，但一定要建立在尊重市場(chǎng)規(guī)律的基礎(chǔ)上。
“移動(dòng)支付已經(jīng)發(fā)展成競(jìng)爭(zhēng)性的盈利性行業(yè)，這個(gè)市場(chǎng)會(huì)出現(xiàn)一些混亂，這是任何產(chǎn)業(yè)發(fā)展中都會(huì)出現(xiàn)的，”程華認(rèn)為，對(duì)于第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，并不適用于一刀切的政策，而且對(duì)于備付金的存管，銀行也應(yīng)該考慮支付利息，同時(shí)，對(duì)于這個(gè)行業(yè)應(yīng)該有容錯(cuò)機(jī)制，給移動(dòng)支付一個(gè)創(chuàng)新發(fā)展的空間。
樊志剛認(rèn)為，移動(dòng)支付目前除了在個(gè)人隱私泄露上存在風(fēng)險(xiǎn)，還存在過(guò)去支付領(lǐng)域里的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還有過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)和壟斷的問(wèn)題。
在他看來(lái)，加強(qiáng)移動(dòng)支付方面的風(fēng)控要從技術(shù)層面去解決問(wèn)題。同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)還要考慮支付模式的創(chuàng)新，提高自身風(fēng)險(xiǎn)防控的能力，“支付機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)應(yīng)該逐漸由場(chǎng)景建設(shè)轉(zhuǎn)向給客戶提供一個(gè)更安全、風(fēng)險(xiǎn)更低的服務(wù)方面?！贝送?，樊志剛認(rèn)為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要發(fā)揮好引領(lǐng)作用，逐漸把監(jiān)管的重點(diǎn)逐漸轉(zhuǎn)向支付領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管控、支付體系的安全運(yùn)行上。
中國(guó)青年報(bào)·中國(guó)青年網(wǎng)記者 寧迪
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