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1、富友支付pos機

富友支付pos機

近日，在線支付解決方案提供商Checkout.com悄然宣布已完成2.3億美元的A輪融資。

盡管這家位于英國倫敦的支付公司不如PayPal和Square這樣的行業(yè)頭部玩家出名，但2.3億美金的融資金額號稱打破了歐洲最大的金融科技A輪融資紀錄，還是引起了業(yè)界關(guān)注。

據(jù)了解，Checkout.com成立于2012年，主要通過統(tǒng)一集成平臺向目標客戶在全球范圍內(nèi)接受更多付款需求，主營業(yè)務與國內(nèi)的聚合支付頗為類似。

無獨有偶，目前穩(wěn)居全美國金融科技創(chuàng)企估值第一名的Stripe也是一家主攻線上的聚合支付商——到底備受歐美資本青睞的線上聚合支付是怎樣的一種存在？國內(nèi)的線上聚合支付發(fā)展又是怎樣的境況？

Checkout.com官網(wǎng)的服務預覽圖

Checkout.com的解決方案主要是向商家提供便捷式的網(wǎng)絡支付接口，讓商家在自家網(wǎng)站后臺里使用現(xiàn)成的SDK模板，即可接入各種主流支付渠道；此外還提供欺詐管理工具、分析和綜合報告功能。據(jù)悉，Checkout.com目前支持所有主要的信用卡和借記卡、網(wǎng)銀、PayPal、Apple Pay和其他電子錢包。

再看Stripe，同樣也是為B端商戶提供類似的代碼和API，就能獲得對其支付設施的即時訪問權(quán)限，消費者只要填入Email、信用卡號、CVC信用卡驗證碼就可結(jié)帳，而Stripe在其中收取手續(xù)費或者服務費盈利。對于不少有在線支付需求的商戶來說，這樣的現(xiàn)金流服務能大幅簡化網(wǎng)站付費過程，簡潔易懂的開發(fā)流程也能改善商戶部署支付設施的體驗。

據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，這兩家線上聚合支付商都已經(jīng)擁有較為廣泛的用戶群體。Checkout.com目前主要合作對象有全球各地的在線購物網(wǎng)站以及有線上支付需求的企業(yè)，其中不乏三星、阿迪達斯、Deliveroo和維珍這樣的大型公司。

Stripe也是以服務跨境電商平臺起家，不過現(xiàn)在已經(jīng)把合作范圍擴大到電商以外的行業(yè)，例如“跑腿服務”TaskRabbit、設計平臺dribbble、媒體網(wǎng)站W(wǎng)ired、打車軟件Lyft，甚至還有Docker、Slack這種面向開發(fā)者的開源平臺上，Stripe會基于這些合作方的需求差異來提供不同的支付方案。2018年7月，Stripe還與支付寶、微信支付合作，讓其全球各地的商家用戶可以接受數(shù)億中國消費者的付款。

線上聚合支付：一段代碼在手，通吃所有支付手段

支付碎片化趨勢日漸明顯，為了滿足用戶支付需求多樣化，商戶必須具備多元交易收款能力。尤其是在中國，區(qū)別于國外以卡片支付為主流的支付方式，中國第三方支付方式的流行也帶來復雜的對接問題。

對于創(chuàng)業(yè)者來說，當他們提供的服務涉及在線支付時，意味著他們要翻過幾座大山才能成功部署支付功能：

平臺多樣化：需要同時在PC網(wǎng)頁、手機網(wǎng)頁、手機APP、微信H5頁面和小程序等多種平臺嵌入支付服務；

支付工具多樣化：需要支持銀行卡支付、支付寶、微信支付以及PayPal等國內(nèi)外主流支付渠道；

支付貨幣多樣化：當服務涉及跨境、跨貨幣付款時，還需要支持多國貨幣的支付結(jié)算。

如果創(chuàng)業(yè)者要逐個調(diào)用接口并且自行設計兼容多渠道的技術(shù)方案，勢必會耗費大量的時間和金錢，聚合支付應運而生。

聚合支付，顧名思義，就是聚合多家支付通道，多種支付方統(tǒng)一對外提供一個對接接口。聚合支付公司提供的“支付服務”，更強調(diào)渠道多合一，并不接觸“支付、結(jié)算、清算”的流程本身。

聚合支付當中所涉及的實際上是借助其他機構(gòu)的支付通道與清結(jié)算能力，基于原有的支付接口進行二次開發(fā)，再提供給終端商戶使用，因此也被業(yè)界稱作“第四方支付”。簡單來說，聚合支付的核心是“多合一”的業(yè)務模式。

目前國內(nèi)的聚合支付服務可大致分為兩類，一類是線下收單為主，例如提供二維碼桌牌、智能POS機等；另一類則是與Checkout.com、Stripe類似的線上聚合支付，指的是將各種網(wǎng)絡支付方式集成于自己的平臺，有支付需求的商戶只要嵌入服務商封裝好的SDK后就可以同時使用任意支付通道。

據(jù)雷鋒網(wǎng)統(tǒng)計，國內(nèi)專注線上聚合支付的企業(yè)有Ping++、Beecloud、付錢拉等，多數(shù)均支持多平臺、多場景，將收款、付款、委托代扣、分期等多種支付需求都納入其中。

Ping++的聚合支付代碼范例

除了支付業(yè)務本身，這些線上聚合支付企業(yè)也會提供簡單易用的管理平臺，供商戶集中進行跨渠道的交易管理和財務管理，免去在各個支付通道逐一對賬查詢的麻煩。平臺還可以提供交易數(shù)據(jù)的初步分析和統(tǒng)計圖表，便于商戶改善經(jīng)營狀況。

付錢拉管理平臺范例

墻內(nèi)花能否似墻外香？

線上聚合支付在國外有多吃香？融資動態(tài)可以說明一二：Checkout本輪融資額已經(jīng)達到2.3億美元；Stripe成立至今也已完成E輪融資，曾有一輪融資金額達到了2.45億美元，目前估值已經(jīng)達到了230億美元。

對比國內(nèi)，其實入局聚合支付行業(yè)的資本并不算少，光是今年年初到現(xiàn)在就有三家涉足聚合支付的公司完成了最新一輪融資：

企業(yè)名稱成立時間最新融資時間融資輪次金額投資方商米科技2013年2019年1月C+輪數(shù)億元螞蟻金服掌貝 2012年2019年2月B+輪2000萬美元金沙江創(chuàng)投等利楚掃唄2016年2019年3月A輪5000萬富友集團等

注：利楚成立于2011年，2016年為其聚合支付品牌“掃唄”推出時間

另外也有媒體報道稱，中金公司和恒生電子參與了聚合支付品牌“收錢吧”的運營主體喔噻科技今年年初的C輪融資；老牌聚合支付公司哆啦寶也被傳已經(jīng)完成由京東金融母公司京東數(shù)科領(lǐng)投的新一輪融資。

然而，這些受到資本青睞的聚合支付公司更多是主打線下場景，或是強調(diào)自己的硬件支付商角色。

當我們把范圍縮小到線上聚合支付，就會發(fā)現(xiàn)這些主攻線上的聚合支付企業(yè)，最新融資輪次多半在天使輪到B輪之間，金額最高在千萬美元級別，行業(yè)的投融資活躍度并不算高，

企業(yè)名稱成立時間最新融資時間融資輪次金額Ping++2014年2016年1月B輪千萬美元Beecloud2014年2018年12月A輪未披露付錢拉2016年2017年1月天使輪3000萬其實Ping++也有過紅杉中國這種級別的投資機構(gòu)，為何資本如今不愿大舉入局線上聚合支付？

首先，線下聚合支付的存在感更為強烈。線下消費場景擁有著高頻次、剛需、精準、多樣化的特點，聚合支付能夠有效整合來自線下的真實流量，緩解巨頭們在獲客成本和用戶下沉方面的焦慮，資本自然也更愿意為主攻線下的聚合支付買單。

其次，線上聚合支付的盈利模式或許還是缺少說服力。目前這些企業(yè)的相關(guān)財務數(shù)據(jù)未見有公開披露，不過據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，它們的收入多由接口使用的服務費或是交易流水的手續(xù)費抽成為主。

但這些需要線上聚合支付服務的商戶體量通常偏小微規(guī)模，對收費業(yè)務頗為敏感。Ping++在2016年推出付費版服務時就表示，付費業(yè)務推行并不容易，同行的免費策略仍然是不小的威脅，因此Ping++當時也保留了相當一部分免費業(yè)務來留住客戶。

相比之下，國外同行賺得不可謂不多。以Checkout為例，其歐洲業(yè)務在2017年創(chuàng)造了4680萬美元的總收入和670萬美元的利潤。（數(shù)據(jù)來自Companies House）

監(jiān)管也是影響資本加碼的因素之一。由于部分聚合支付技術(shù)服務商直接從事商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、資金清算、交易處理等核心業(yè)務，為商戶開立支付賬戶，自行設立資金池，從事特約商戶資金結(jié)算，直接違反央行相關(guān)規(guī)定，造成了大量虛假商戶入網(wǎng)，為套現(xiàn)、詐騙等業(yè)務提供便利，擾亂收單市場秩序，對消費者和商戶的信息安全和資金安全都造成了嚴重影響。

但國內(nèi)的純線上聚合支付企業(yè)真的毫無機會了嗎？

監(jiān)管方面，2018年8月，全國金融標準化技術(shù)委員會發(fā)布《聚合支付安全技術(shù)規(guī)范》（征求意見稿），該規(guī)范提出了聚合技術(shù)平臺的基本框架，規(guī)定了聚合支付系統(tǒng)實現(xiàn)、安全技術(shù)、安全管理、風險控制等要求，適用于從事聚合支付系統(tǒng)建設、服務運營的聚合技術(shù)服務商。在監(jiān)管措施細化行業(yè)標準、有效穩(wěn)住行業(yè)亂象之后，資本或許會對這一細分賽道有所加注。

與此同時，線上聚合支付的突破口或許更多在跨境支付收款上?；仡橲tripe和Checkout的發(fā)展歷程不難發(fā)現(xiàn)，它們的業(yè)務需求有相當一部分來自跨境電商，服務也更具有國際化色彩。而中國國內(nèi)的網(wǎng)絡平臺在涉及業(yè)務出海時，同樣也會有相應的跨境交易需求。雷鋒網(wǎng)注意到，目前國內(nèi)線上聚合支付商并非全都支持PayPal、Visa、MasterCard等主流國際支付手段。能否順利搭上全球化的東風，相信也是這些企業(yè)的發(fā)展關(guān)鍵之一。

值得一提的是，已經(jīng)有主攻線下的聚合支付玩家將目光放回了線上業(yè)務，試圖加強自己的聚合SDK服務水平。

“我們也開始重視線上了，因為國內(nèi)做小微商戶的生意越來越不好做，費率競爭太激烈，到最后可能是大家都不賺錢或者倒貼錢?！币晃恢酆现Ц斗丈痰膬?nèi)部人士告訴雷鋒網(wǎng)，他們正在收集重要客戶的意見，打磨自己的線上方案。

她表示，之前線下渠道還可以借流量來進行營銷投放，但支付寶和微信方面有意針對這樣的外部營銷手段，原有的盈利模式受到一定挑戰(zhàn)。

雷鋒網(wǎng)小結(jié)：Checkout創(chuàng)始人Guillaume Pousaz表示，融資將助其提高推出新產(chǎn)品的速度，以滿足商家日益復雜的需求。他認為，支付和數(shù)據(jù)流的表現(xiàn)是商家成功的關(guān)鍵因素——這在某種程度上也可以說是線上聚合支付的殺手锏，未來線上聚合支付或許有機會成為中國支付行業(yè)的下一個風口。

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