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通聯(lián)支付pos機(jī)退押金
從萌芽到誕生，外界關(guān)于網(wǎng)聯(lián)的種種輿論始終不絕，但有一點(diǎn)似乎很少被提及，即便是專業(yè)文章也淺嘗輒止，那就是以"一點(diǎn)接入、集中清算"為口號(hào)的網(wǎng)聯(lián)本身是一個(gè)集中清算體，支付清算行業(yè)未來的清算集中化，與現(xiàn)有的分散清算到底有哪些不同？孰優(yōu)孰劣？
關(guān)于支付機(jī)構(gòu)和銀行直連模式，很多文章都已連篇累牘，在此不予贅述，我們只談兩點(diǎn)結(jié)論：一是"我們不做跨行，我們只做賬戶資金的搬運(yùn)工"，直連模式下所有的跨行支付清算業(yè)務(wù)，都被拆成了兩筆同行業(yè)務(wù)——一筆客戶付款行的備付金收款，一筆商戶開戶行的備付金付款；二是直連本身使得銀行渠道成為一種獨(dú)占性資源，掌握渠道即掌握著與銀行的信息通道，不同機(jī)構(gòu)掌握的渠道數(shù)量不同、質(zhì)量不同、價(jià)格不同。
中國(guó)支付行業(yè)經(jīng)歷了從2011年起六年的快速發(fā)展，似乎也已經(jīng)在這兩點(diǎn)中找到了行業(yè)共識(shí)：您想做支付？那就多接渠道；想談價(jià)格？那就多放備付金；跨行清算？自己做本轉(zhuǎn)就行了。
而對(duì)于那些背著存款KPI的商業(yè)銀行分支行來說，只要能拉來存款，承諾有損失你機(jī)構(gòu)賠，它才不在乎你的業(yè)務(wù)如何處理。
從交易流程本身來看，所有的交易從此碎片化，銀行看到的商戶信息，永遠(yuǎn)只是某家機(jī)構(gòu)的名稱。你永遠(yuǎn)也搞不清那些來投訴賬戶被盜的客戶們，他們的錢到底被拿去做了什么，你也永遠(yuǎn)不了解那個(gè)出現(xiàn)在交易記錄中的支付機(jī)構(gòu)的真實(shí)狀態(tài)，到底是生意火爆還是早已人去樓空，接到客戶投訴電話后，銀行唯一想做的，就是趕緊找渠道的同事去聯(lián)系支付機(jī)構(gòu)把這筆錢賠掉拉倒，有些銀行嫌麻煩，直接讓支付機(jī)構(gòu)把保證金壓在自己這兒，出事兒不問先賠了，倒也干脆。
其實(shí)沒人知道，這些被拆成碎片的支付業(yè)務(wù)代表著什么，中國(guó)有將近兩百家銀行在和支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，有115家支付機(jī)構(gòu)正在從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，每天的交易資金達(dá)到兩千多億，交易筆數(shù)達(dá)到5.2億筆，這是世界上最為繁忙也是最為另類的兩兩交易清算市場(chǎng)，但是這個(gè)市場(chǎng)既沒有一個(gè)沒有交易統(tǒng)一對(duì)手也不存在交易的保障方。
在所有的支付機(jī)構(gòu)和銀行都是捉對(duì)合作的背景下，一些歷史似乎正在被重演。2008年金融危機(jī)的余波尚未平息，回顧當(dāng)初，正是因?yàn)榇罅垦苌方灰撞扇∽綄?duì)交易的形式，沒有統(tǒng)一的中央對(duì)手方，沒有集中清算，最終因少數(shù)交易者資金鏈斷裂而蔓延到全球市場(chǎng)。話說回來，2014年的"上海暢購(gòu)事件"不也正是如此？其實(shí)回頭看看，一家小小的預(yù)付卡企業(yè)原本不該造成這么大的影響，可別忘了，在當(dāng)時(shí)那可造成了整個(gè)江浙滬地區(qū)的特約商戶談卡色變：通聯(lián)、杉德、安付寶哪個(gè)不是啟動(dòng)了危機(jī)公關(guān)，又哪個(gè)沒拼了老命的去該退卡的退卡該結(jié)款的結(jié)款，才把局面穩(wěn)住？這些還都是行業(yè)的大塊頭，可在當(dāng)時(shí)誰(shuí)不是被搞得灰頭土臉??！
一句話，市場(chǎng)是風(fēng)險(xiǎn)傳播的超導(dǎo)體，更是風(fēng)險(xiǎn)的倍增器。的確，網(wǎng)絡(luò)支付跟預(yù)付卡有區(qū)別，可是宏觀上看，其清算本質(zhì)又沒有區(qū)別。缺乏中央對(duì)手方的清算市場(chǎng)，注定是風(fēng)險(xiǎn)碎片化的舞臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)的集聚，從來都不會(huì)給身在其中的我們明確清晰的信號(hào)，卻又每每以雷霆萬(wàn)鈞之勢(shì)席卷，原因無(wú)他，"激水之疾，至于漂石者，勢(shì)也"。
剛才說的都是明擺著的，我們?cè)僬f點(diǎn)一般不說的，圈內(nèi)誰(shuí)沒聽說過渠道轉(zhuǎn)包？反過來說，又有幾家機(jī)構(gòu)所有的銀行渠道都是自己接的？前兩天跟渠道轉(zhuǎn)包的朋友侃大山，他張口閉口：中國(guó)市場(chǎng)的轉(zhuǎn)接價(jià)格低啊，萬(wàn)分之一的利也要掙啊。從A機(jī)構(gòu)拿到的萬(wàn)分之八的某行渠道，轉(zhuǎn)手萬(wàn)分之九賣給B機(jī)構(gòu)，這不就是萬(wàn)分之一的利嗎？至于他拿著我給他的萬(wàn)九，有機(jī)構(gòu)想跟他買，給千一，他能不賣么？
我說你這不違規(guī)么？
朋友翻我一個(gè)白眼：大頭都讓大機(jī)構(gòu)和銀行拿了，他們吃肉，我喝點(diǎn)湯行不？我也得活啊。我們小機(jī)構(gòu)，要自己找銀行，他得要我千二！
但是你轉(zhuǎn)他，他轉(zhuǎn)她，原本的直連業(yè)務(wù)一轉(zhuǎn)在轉(zhuǎn)，本就存在碎片化風(fēng)險(xiǎn)的交易鏈路如同超載而又高速行駛的汽車，也正是這一輛又一輛的汽車在支付市場(chǎng)的大路上一路狂奔……二清算啥，三清又怎樣，四清五清也不是沒見過沒聽過，我們支付行業(yè)對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)又是何等的傲慢！再不搞集中清算，再不為整個(gè)市場(chǎng)建立一個(gè)中央對(duì)手，再不通過這個(gè)中央對(duì)手去管轄監(jiān)控，那就是盲人騎瞎馬，夜半臨深池！
好在網(wǎng)聯(lián)來了，作為一個(gè)老支付人，我舉雙手贊成它的成立。它的意義千千萬(wàn)，但是對(duì)我來說，集中清算超過一切。
首先，網(wǎng)聯(lián)把所有的跨行清算收歸中央對(duì)手，在這個(gè)平臺(tái)下，所有的交易參與者都以網(wǎng)聯(lián)為對(duì)手進(jìn)行集中清算，一家銀行只承擔(dān)一個(gè)單獨(dú)的清算凈額，這是以往任何直連都不能達(dá)到的效果。
其次，通過多邊軋差和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，降低每個(gè)交易對(duì)手的信用風(fēng)險(xiǎn)，通過對(duì)交易的全流程監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)對(duì)特殊機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)隔離，防止個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。
最后，用中央對(duì)手方的身份，統(tǒng)一管理銀行渠道，統(tǒng)一管理行業(yè)價(jià)格，讓渠道轉(zhuǎn)包失去意義。
經(jīng)歷了中國(guó)支付清算行業(yè)的多年探索，我想，現(xiàn)在是讓所有的清算回到陽(yáng)光下的時(shí)候了。
我知道，我也聽到很多有關(guān)質(zhì)疑網(wǎng)聯(lián)的聲音，我理解，因?yàn)樾律挛锒际沁@樣，在打破舊秩序，建立新秩序的過程中，總是難免經(jīng)歷陣痛。但是我相信一點(diǎn)：
無(wú)知和弱小，都不會(huì)成為生存的障礙，傲慢才會(huì)。
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