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合伙人大pos機(jī)
文 | 禾雨
最近一段時間以來，多家銀行相繼調(diào)整了信用卡積分累積方式。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、中信銀行等股份制銀行都先后對積分累積規(guī)則作出調(diào)整。
重慶銀行存量積分值更是縮小90%，積累規(guī)則由原來每滿1元就累積1分，調(diào)整為每滿10元才能積累一分。
而此次集中調(diào)整的背后，是一個完整的信用卡積分變現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的崛起。
通過硬件和軟件的結(jié)合，信用卡積分成為灰產(chǎn)中介們獲利的工具。在他們的口中，信用卡積分變現(xiàn)業(yè)務(wù)，還是一片“藍(lán)?！?，蘊(yùn)藏著無限的財(cái)富。
事實(shí)上，利用信用卡積分賺取的差價(jià)，只是他們收入的一小部分，招募合伙人才是他們的主要收入來源。
層層分傭的模式，讓信用卡變現(xiàn)中介們的隊(duì)伍迅速壯大。
信用卡積分變現(xiàn)
為了促進(jìn)用卡的頻率，增加用戶的粘性，幾乎所有的銀行都推出信用卡積分活動。
持卡用戶使用信用卡消費(fèi)后，就能獲得一定的積分，用戶可以使用積分兌換指定商品，包括話費(fèi)、里程、實(shí)物商品等。
銀行的信用卡積分制度，養(yǎng)活了一大批以薅積分羊毛為生的羊毛黨。
“賺過一萬多積分。”有持卡用戶告訴消金社，他曾通過替網(wǎng)店刷單拿過積分，這些積分都用來兌換電影票等“商品”。
而事實(shí)上，在這些薅銀行積分的群體中，還存在一些職業(yè)的羊毛黨。他們憑借自己豐富的養(yǎng)卡經(jīng)驗(yàn)，謀取暴利。
2020年3月5日，中國裁判文書網(wǎng)發(fā)布的一則裁判文書顯示，被告人葉露斌利用其本人名下及其所控制的他人的招商信用卡，采用交易后再退款等手法騙取招商銀行消費(fèi)積分。
招商銀行提供的積分交易記錄顯示，葉露斌使用招商銀行信用卡積分兌換星巴克、SPG、南航里程及酒店積分等，兌換成本最低合計(jì)超過13萬。
“我見過的，就是兩口子加雙方父母6個人，加起來一共有400多張卡?！毙庞每ㄙY深用戶小劉透露。
據(jù)了解，信用卡職業(yè)玩家可以分為額度黨和權(quán)益黨兩類。顧名思義，所謂的額度黨更注重信用卡套現(xiàn)，而權(quán)益黨則更注重信用卡積分。
而這兩類玩家的核心設(shè)備一樣，都是POS機(jī)。
“給我的定義就是個體戶?！毙⒏嬖V消金社，只需要拍身份證照和人臉識別就可以申請到POS機(jī)。
據(jù)了解，信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)是按照7:2:1分成的。其中，發(fā)卡銀行拿70%，收單機(jī)構(gòu)拿20%，清算組織只能分到10%。
“銀行為了擴(kuò)大自己信用卡使用量，會再給支付公司返利?！毙⑼茰y，這樣一來銀行的收益少了，所以出于成本控制的考慮，就要砍積分兌換價(jià)值。
職業(yè)的權(quán)益黨玩家，“刷”積分的方式有很多，利用POS機(jī)刷卡套現(xiàn)后再還款，在“虛假交易”過程中積累積分，就是最常見的一種。
裁判文書顯示，上述被告人葉露斌就是通過其本人及其所控制的他人名下的招商信用卡，利用刷卡后再還款的閉環(huán)式虛假交易方法，非法獲取招商銀行308萬余消費(fèi)積分。
“信用卡積分主要是兌換航空里程，這是目前最主要的變現(xiàn)途徑。”小劉告訴消金社。
除此之外，類似于閑魚等二手商品交易平臺也已經(jīng)成為積分變現(xiàn)的主要渠道。
“讓積分兌換現(xiàn)金，因?yàn)榉e分有時間段你不換都會過期，浪費(fèi)掉，這邊協(xié)助兌換”，以“信用卡積分”為關(guān)鍵詞在閑魚上搜索，類似的宣傳文案比比皆是。
而在兌換過程中，持卡用戶不僅需要提供信用卡號，甚至還需要提供驗(yàn)證碼，用戶的信息和賬戶安全方面，存在極大隱患。
除此之外，“星巴克”、“必勝客”等信用卡積分兌換的商品，也是閑魚上的“暢銷貨”。
而事實(shí)上，對于信用卡變現(xiàn)中介們來說，協(xié)助持卡用戶變現(xiàn)并不是他們的主要收入來源，發(fā)展下線才是。
招募“合伙人”，層層抽傭
“一天兌換5個客戶，一個月可以掙7000多?！毙庞每ㄗ儸F(xiàn)中介林峰透露。
但他接著說，“其實(shí)還是招代理最賺錢，一個就能賺599元。”
在持卡人集中的信用卡論壇中，招募信用卡積分變現(xiàn)合伙人的信息每天都有更新。據(jù)了解，目前積分變現(xiàn)的方式主要有兩種，一種是利用機(jī)器兌換，而另一種則是通過手機(jī)APP兌換。
在淘寶上，還有出售積分兌換專用終端機(jī)的商家，宣稱“一臺機(jī)器即可代理，激活設(shè)備成合伙人”。
圖片截自淘寶
相關(guān)介紹顯示，該積分兌換專用終端機(jī)售價(jià)為1388元，支持40家銀行一鍵兌換，直連銀行積分系統(tǒng)。
而通過手機(jī)APP實(shí)現(xiàn)積分變現(xiàn)時，不需要購買機(jī)器，但同樣也需要繳納一定的費(fèi)用才能成為合伙人。
據(jù)林峰介紹，他招募合伙人是通過一個叫“每天兌”的APP完成的，“平臺是我們自己開發(fā)的，可以對接到銀行總部。”
但某銀行信用卡客戶經(jīng)理告訴消金社，“直連銀行積分系統(tǒng)或者對接到銀行總部的說法并不可信，一般積分可以兌換禮品或者權(quán)益，如果變現(xiàn)的話就屬于違規(guī)了。”
“每天兌”的代理中心中詳細(xì)羅列了積分兌換價(jià)格，不同銀行積分兌換價(jià)格不同，合伙人等級不同，兌換價(jià)格也有差別。
圖片截自每天兌APP
“賺的就是差價(jià)。”林峰舉例道，鉆石合伙人和黃金合伙人在使用民生白香卡變現(xiàn)時，就能出現(xiàn)500塊的差價(jià)。
普通用戶注冊后，就是黃金合伙人，而想要變成鉆石合伙人，就需要交納999元才能升級。
“當(dāng)下級交了999元后，上級就能拿到599元。”林峰告訴消金社，招募合伙人才是他的主要收入來源。
而上述通過購買積分兌換終端機(jī)發(fā)展合伙人的團(tuán)隊(duì)，更是在淘寶頁面中承諾，成為合伙人后，積分兌換差價(jià)可達(dá)30%。
不僅如此，該團(tuán)隊(duì)的合伙人的收入構(gòu)成中，還包括團(tuán)隊(duì)獎勵，以及“層層抽傭”獲得的獎勵。
圖片截自淘寶
據(jù)介紹，購買機(jī)器成為合伙人后，不僅可以獲得直推合伙人積分兌換傭金的3%，還可以獲得間推合伙人積分兌換傭金的2%。
《禁止傳銷條例》第二條明確：
本條例所稱傳銷，是指組織者或者經(jīng)營者發(fā)展人員，通過對被發(fā)展人員以其直接或者間接發(fā)展的人員數(shù)量或者銷售業(yè)績?yōu)橐罁?jù)計(jì)算和給付報(bào)酬，或者要求被發(fā)展人員以交納一定費(fèi)用為條件取得加入資格等方式牟取非法利益，擾亂經(jīng)濟(jì)秩序，影響社會穩(wěn)定的行為。
也就是說，目前這種發(fā)展信用卡積分變現(xiàn)合伙人的方式，存在傳銷的風(fēng)險(xiǎn)。
那么，信用卡積分到底是如何變現(xiàn)的呢？
“積分通過我們平臺兌換相應(yīng)的產(chǎn)品，我們把商品換取現(xiàn)金。”老劉坦言。
老劉說，之所以可以做到“秒審”、“秒結(jié)”，是因?yàn)槠脚_有自己的墊資渠道，“我們平臺先給你墊錢了而已?！?/p>
消金社還發(fā)現(xiàn)，類似于派金花這類的貸款或信用卡開卡返傭平臺上，也開設(shè)了信用卡積分變現(xiàn)的通道。
圖片截自派金花
派金花兌換教程顯示，以招商銀行信用卡積分兌換為例，需要持卡用戶先登錄“掌上生活”APP利用積分購買騰訊視頻會員月卡。
用戶收到兌換成功的券碼信息后，便可前往派金花報(bào)單。據(jù)觀察，在報(bào)單時持卡用戶需要提供姓名、手機(jī)號以及完整的券碼短信。
信用卡積分變現(xiàn)或存風(fēng)險(xiǎn)
消金社接觸幾位信用卡積分套現(xiàn)中介發(fā)現(xiàn)，他們在套現(xiàn)過程中幾乎都需要持卡用戶提供一些敏感信息，包括信用卡號、姓名、手機(jī)號，甚至有的還需要驗(yàn)證碼。
“我們也會直接幫助客戶注冊，客戶只需要提供一個驗(yàn)證碼就可以。”老劉告訴消金社，有的持卡用戶為了圖方便，會直接交給他們操作。
在聚投訴等投訴網(wǎng)站上，信用卡積分被盜刷的投訴內(nèi)容比比皆是，尤其是廣發(fā)銀行更是此類投訴內(nèi)容的“重災(zāi)區(qū)”。
圖片截自聚投訴
事實(shí)上，在這個變現(xiàn)過程中，不僅存在信息泄露后，信用卡積分被盜刷的可能性，還有被詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。
2019年4月，中國裁判文書網(wǎng)發(fā)布的《楊某信用卡詐騙一審刑事判決書》顯示，被告人楊某以信用卡積分兌換現(xiàn)金為名，騙取他人信用卡使用，刷卡金額超過62萬。
據(jù)描述，楊某在以兌現(xiàn)名義騙取他人信用卡后，通過套現(xiàn)方式將信用卡內(nèi)額度套出，用這種方式對王某等8人實(shí)施詐騙。
此外，持卡用戶在使用目前市場上的一些積分兌現(xiàn)終端機(jī)或APP時，信息和資金安全方面也沒有保障。
以每天兌APP為例，相關(guān)資料顯示，其由深圳九方集團(tuán)運(yùn)營。
但消金社查詢發(fā)現(xiàn)，其“官方微信公眾號”運(yùn)營主體為個人，預(yù)留的電話號碼注冊的企業(yè)在2020年6月16日已申請注銷登記。
不僅如此，該公司還有4條經(jīng)營異常信息，2016年至2018年均未公布年度報(bào)告，且通過登記的住所或經(jīng)營場所無法聯(lián)系。
此外，該企業(yè)還因?yàn)楸涣腥虢?jīng)營異常名錄屆滿3年仍未履行相關(guān)義務(wù)，被深圳市市場監(jiān)督管理局南山局列入嚴(yán)重違法名列中。
圖片截自企查查
值得一提的是，在信用卡積分變現(xiàn)交易過程中，從“刷”積分到變現(xiàn)環(huán)節(jié)中，還可能存在違規(guī)，甚至違法的風(fēng)險(xiǎn)。
猖獗的積分變現(xiàn)灰產(chǎn)，倒逼銀行修改積分制度，而這可能只是開始。
注：文中部分受訪者為化名。
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