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90年有pos機了嗎
文|李意安
隨著年報季的到來，銀行們的信用卡真實經(jīng)營狀況也在不斷暴露。迄今為止，發(fā)布年報的五大行和五家股份制商業(yè)銀行財報表現(xiàn)來看， 2018既是信用卡行業(yè)增長提速的一年，也是風險擴張的一年。
“共債風險”是去年以來被提及最多的風控字眼，而事實上，共債風險最重要的一個傳導鏈即為“套現(xiàn)”。
“信用卡無疑是套現(xiàn)最佳選擇：50天免息期、價格成本年化18%。即使是分期業(yè)務(wù)，一般成本也在28%到32%之間，不超過36%，相較動輒年化百分之數(shù)百甚至上千的網(wǎng)貸而言，堪稱低廉。那些會在網(wǎng)貸平臺借錢的人，都是在信用卡環(huán)節(jié)沒有辦法借到錢的人。大多數(shù)人都是先從信用卡里套現(xiàn)，不夠了再去網(wǎng)貸平臺借錢。但信用卡融資成本最低，因此大多數(shù)借款人會從網(wǎng)貸借錢把信用卡還上，最后大不了網(wǎng)貸不還了?！币晃坏谌街Ц陡吖苋耸扛嬖V十字財經(jīng)。
2017年底開始，監(jiān)管部門啟動了網(wǎng)貸生態(tài)的大力整頓，一夕之間，大量現(xiàn)金貸機構(gòu)消失或轉(zhuǎn)入地下，一方面導致資金的流轉(zhuǎn)阻滯在了信用卡環(huán)節(jié)，信用卡不良集體飆升，但另一方面，市場需求進一步涌向信用卡，套現(xiàn)大幅攀升。
事實上，2018是信用卡全產(chǎn)業(yè)鏈“大躍進”的一年。無法斷言這是信用卡或第三方支付機構(gòu)的“有意為之”，更多的情況下，這可能是一種利益平衡中的有意漠視?？赡懿粫幸粋€公允的數(shù)據(jù)去呈現(xiàn)套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的整體規(guī)模究竟有多大，但“套現(xiàn)”現(xiàn)象顯然已經(jīng)成為一個房間里的大象，人人都能看見，卻都保持了沉默。
“這是一個很長的產(chǎn)業(yè)鏈，而之所以大家都能選擇集體沉默，就是因為這條產(chǎn)業(yè)鏈上沒有一個受害者。銀行們迎來了信用卡業(yè)務(wù)的大發(fā)展，而寄生于銀行卡刷卡產(chǎn)業(yè)鏈的支付機構(gòu)、清算機構(gòu)都因此獲得了相應(yīng)的手續(xù)費收入增長。”一家第三方支付的副總裁告訴十字財經(jīng)，“哪怕是監(jiān)管，對套現(xiàn)生態(tài)的存在也絕非不知情。但客觀上，套現(xiàn)的存在為之前現(xiàn)金貸的嚴監(jiān)管提供了一定的緩沖，消化了一些社會不穩(wěn)定因素，況且信用卡好歹是銀行經(jīng)營，還有一道風控，相較網(wǎng)貸，監(jiān)管對銀行的業(yè)務(wù)還是放心得多。”
這一看法幾乎是行業(yè)共識，也讓套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的人們心安理得。
然而，果真如此嗎？即使撇開洗錢、黃賭毒這類監(jiān)管及司法層面在意的問題，對銀行等金融機構(gòu)而言，套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的膨脹也帶來了相當切實的危害——它讓銀行們無法掌握真實的數(shù)據(jù)，從而導致了整個風險定價系統(tǒng)的失靈。
1、繁華背后，隱憂重重
支付寶微信支付大行其道、花唄微粒貸如日中天的當下，“信用卡到底還有沒有存在的必要”在很長一段時間里都是市場熱議的話題。但從各家銀行披露的2018財報數(shù)據(jù)來看，信用卡不但可以活得很好，在消金崛起、零售轉(zhuǎn)型的背景下，甚至可以活得更好。
（十字財經(jīng)根據(jù)各家銀行當期及歷史年報數(shù)據(jù)整理，考慮到發(fā)卡體量，城商行未納入統(tǒng)計序列）
從發(fā)卡量、交易額等各項指標的增長情況來看，信用卡的經(jīng)營現(xiàn)狀一片欣欣向榮。其中股份制商業(yè)銀行數(shù)據(jù)尤為漂亮。中信銀行新增發(fā)卡同比增長43.44%，提速最為明顯，貸款余額和交易量增長則以平安銀行最為突出，平安銀行信用卡交易額增長76.1%，貸款余額增長55.88%。
然而，繁華背后，隱憂重重。高增長的數(shù)據(jù)表相的背后，風險暗流涌動。
不少銀行在信用卡數(shù)據(jù)披露環(huán)節(jié)僅僅只提及了存量數(shù)據(jù)，對業(yè)務(wù)的增長數(shù)據(jù)和不良數(shù)據(jù)都選擇了語焉不詳?shù)谋磉_方式。而事實上，從十字財經(jīng)綜合整理歷史數(shù)據(jù)對比發(fā)現(xiàn)，在過去的一年時間里，信用卡不良數(shù)據(jù)正在大幅攀升。需要注意的是，大多數(shù)銀行同期的整體壞賬率正在逐步下滑。
（多家銀行信用卡不良率攀升幅度遠超全行不良表現(xiàn)）
信用卡不良率最高的是民生銀行，達到2.15%。而發(fā)卡提速最猛的中信銀行，也是信用卡不良率及不良貸款余額雙升幅度最猛的銀行，不良率從1.24%攀升至1.85%，上漲幅度超50%，不良貸款金額則增長了98.79%，不良貸款余額絕對值甚至超過了公布數(shù)據(jù)的國有大行，達到81.94億。
另一方面，支付機構(gòu)的一些報表細節(jié)也可窺見套現(xiàn)生態(tài)的影子。
首先，“代收付”的毛利率直線攀升。一家第二梯隊支付機構(gòu)公布財報數(shù)據(jù)顯示，其“代收付”毛利率從2016年到2018年分別為33.16%、46.58%、53.28%，呈現(xiàn)直線上升的態(tài)勢。2017年底代扣市場經(jīng)歷了一輪整頓，代扣業(yè)務(wù)毛利率也隨之下降。但理論上幾無成本的代付業(yè)務(wù)卻成為了一個重要的利潤環(huán)節(jié)?！鞍烟赚F(xiàn)出來的錢打到賬上，收費成本比較高，各家價格不同，整體價格區(qū)間在單筆1塊到3塊?！?/p>
此外，上述支付機構(gòu)報表亦顯示，來自代理商的凈費率與直營團隊凈費率的價格在2018年出現(xiàn)了逆轉(zhuǎn)。
“移動POS收單是一個低毛利率的行業(yè)，用戶端的刷卡手續(xù)費平均在6‰左右，但標準商戶的成本也有5.25‰。支付機構(gòu)在套現(xiàn)業(yè)務(wù)中掙的也是正常的刷卡手續(xù)費分潤，因此必須做大規(guī)模?！鄙鲜鋈耸勘硎?，“支付機構(gòu)對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中存在的套現(xiàn)情況都是知情的，但直營團隊會稍微克制一些，有些套現(xiàn)意圖比較明顯的交易，即使愿意支付高一些的費率也有可能出于風控考慮就不碰了，但代理就逐利性更強，怎么來錢怎么干?！?/p>
2、套現(xiàn)帶來的風控窘境
銀行的核心競爭力在于風險定價。然而，在眼下信用卡中心們的風控模型中，無論是場景還是數(shù)據(jù)都不夠充分，即使是在存量數(shù)據(jù)中，真實數(shù)據(jù)的占比可能也不盡人意。
在“消費金融行業(yè)的發(fā)展”這樣的集體措辭下，近年來，銀行們最重要的增長動力來自90后甚至00后的年輕力量。但是很顯然，對于這樣的人群，銀行還并未摸索出一套完整的風控模型。
“場景”是銀行們面對90后和00后的集體痛點。
“90后、00后的年輕人真的是線上原住民，在他們的觀感里，可能花唄的優(yōu)先級要遠遠高于信用卡。因為他們是和淘寶一起長大的，對花唄的認知早于信用卡，我們甚至接觸到不少年輕人從信用卡里套現(xiàn)去還花唄?！币患夜煞葜粕虡I(yè)銀行信用卡中心人士告訴十字財經(jīng)，“因此，銀行們要么跟頭部線上平臺合作，要么就只能靠額度來取悅用戶?！?/p>
以中信銀行為例，某信用卡管理平臺產(chǎn)品人士告訴十字財經(jīng)，2018年，不少用戶拿著別家銀行的信用卡額度去申請中信的卡，就能獲得雙倍額度。“這種做法的思路是覺得別家銀行已經(jīng)做過一輪風控了。但是很顯然，這種風險定價方式本身就意味著過度授信。相較而言，四大行其實也有發(fā)卡增長的硬性指標，但是風控相對就嚴格很多，當然這也導致了一些極端例子，我身邊有朋友在四大行申請信用卡，卡申請下來了，但額度為零。”
此外，諸如維信金科、51信用卡、小贏科技和省唄等信用卡代償平臺也經(jīng)歷著高速發(fā)展，但這些數(shù)據(jù)都無法為信用卡中心掌握，無法被納入銀行們的風控模型要素。“銀行們可能以為用戶有還款能力，但用戶只是從別處獲得了杠桿?！?/p>
除了數(shù)據(jù)的完備性，數(shù)據(jù)真實性也是很大問題。
事實上，在成熟的套現(xiàn)生態(tài)中，銀行距離真實數(shù)據(jù)可能十分遙遠。
“大額信用卡是特別受歡迎的，但是辦出來不容易。”一支付機構(gòu)代理商告訴十字財經(jīng)，所以套現(xiàn)的一個重要工作是以卡養(yǎng)卡，把信用卡額度養(yǎng)高，再集中收割，“對那些熱衷于套現(xiàn)的持卡人來講，套卡還卡的做法十分常見。銀行雖然也會打擊套現(xiàn)，但主要針對的是數(shù)據(jù)特征特別明顯的套現(xiàn)交易，比如同一商戶短時間內(nèi)多筆交易的、每筆交易都是整數(shù)的或是一下把額度刷空的交易，銀行都會及時發(fā)現(xiàn)和處理。但有些賬單，不定期在不同商戶進行大額消費，偶爾還有分期業(yè)務(wù)的，銀行們能賺到錢，交易行為也沒有任何異常，這是銀行很喜歡的賬單。通過包裝這種完美的賬單，一步步要求銀行提額，最后卡額度養(yǎng)到足夠高，可能就直接一筆套走，不還了。”
銀聯(lián)雖然幾次重申MPOS的規(guī)范，但無法杜絕一機多商戶的二清POS機的存在，一臺手刷就能搞定“不定期在不同商戶”這類訴求。利用這種便攜手刷，自行操作實現(xiàn)刷卡套現(xiàn)十分輕松智能。
“把虛假交易摻和到真實商戶的名下，這個是很難查的?，F(xiàn)在銀聯(lián)和銀行也只能抽查，規(guī)模太大，不可能逐筆逐筆地查?！币患业谌街Ц稒C構(gòu)副總裁告訴十字財經(jīng)。
此外，虛假交易依托的還有大量虛假商戶。目前仍有大量虛假商戶還是‘721’套碼時代留存下來的（費率自由定價之前，按照發(fā)改委要求，刷卡費率根據(jù)行業(yè)不同而不一，導致大量交易被變造行業(yè)和商戶信息，套取費率差價）。即使是現(xiàn)在，對于一些虛假PS出來的營業(yè)執(zhí)照，支付公司、銀聯(lián)或央行也并沒有足夠的手段去及時發(fā)現(xiàn)和識別。這是監(jiān)管對于巡檢是否到位十分在意的原因。
3月底，央行下發(fā)《關(guān)于進一步加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)[2019]85號），明確提出了強化管理第三方支付，尤其是在強化特約商戶與受理終端管理中，央行要求收單機構(gòu)對特約商戶做好巡檢工作，對于存量特約商戶，收單機構(gòu)應(yīng)按新要求開展一次全面巡檢，并于6月30日前形成檢查報告，進一步遏制盜刷、套現(xiàn)的發(fā)生。
事實上，套現(xiàn)是一種幾乎伴生著信用卡誕生而存在的業(yè)態(tài)。“在國際上，取現(xiàn)和刷卡的手續(xù)費是一樣的，雖然很高，但銀行不會區(qū)別對待。但在國內(nèi)，根本沒有一家銀行會這么做。因為套現(xiàn)和消費的人群，可能是完完全全不同的兩類人。”該人士稱，“監(jiān)管收緊能在一定程度上對套現(xiàn)的規(guī)模和比例形成遏制，但套現(xiàn)現(xiàn)象不會消失。某種程度上，這和人性有關(guān)。但凡是無法被充分滿足的剛需，都必然伴隨著黑灰產(chǎn)的存在?！?/p>
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以上就是關(guān)于90年有pos機了嗎,套現(xiàn)真的是一個沒有受害者的產(chǎn)業(yè)嗎的知識，后面我們會繼續(xù)為大家整理關(guān)于90年有pos機了嗎的知識，希望能夠幫助到大家！
