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農行pos機定位問題
如果你用信用卡取現(xiàn)或未能如期全額還款時，銀行普遍會收取利息，直至你還清為止。這個利息就是“信用卡透支利率”，今年初央行放開該利率定價的上下限，給銀行差異化定價、客群細分等打開更大空間。
新規(guī)實施近兩個月，銀行做出調整了嗎？貝殼財經記者2月22日、23日咨詢了25家銀行，覆蓋國有、股份和地方行，這些銀行的合計發(fā)卡量、貸款余額占市場總量超9成。不過這些銀行都還沒有調整信用卡透支利率，仍采用日利率萬分之五的上限標準。
頭部銀行們?yōu)楹伟幢粍?？多位受訪人士表示，銀行主要考慮的還是資金成本、不良率考核等。據(jù)記者了解，部分銀行推廣信用卡現(xiàn)金分期的力度更大。其年利率低于信用卡透支年利率，用戶接受程度相對更高，且對銀行中間收入創(chuàng)收貢獻大。
信用卡透支利率放開后，業(yè)內認為未來信用卡市場差異化特征會更加明顯。通過不同的定價，可對不同持卡人進行區(qū)分并提供差異化服務，是市場細分服務的一大趨勢。
除了分期產品，對外要與同行、互聯(lián)網產品同臺競爭，信用卡在銀行內部還有勁敵——消費貸。后者年化利率更低，但使用場景不如信用卡多。
工農中建、招行、中信等25家銀行無一調整，仍采用日利率萬分之五上限標準
根據(jù)《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，自今年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機構與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍）。
新規(guī)實施近兩個月，銀行是否有調整？貝殼財經記者2月22日、23日咨詢了25家銀行，包括工、農、中、建等六大國有行，中信、招商、浦發(fā)、光大、廣發(fā)、民生銀行等10家股份行，以及北京銀行、寧波銀行等9家地方行，目前尚無一家進行調整，仍采用日利率萬分之五的上限標準。
如招行規(guī)定，當信用卡賬單未按時全額還款或者有取現(xiàn)時，按日利率萬分之五計收利息，按月計收復利，直至還清日為止。對應年化利率上限為18.25%，因大小月天數(shù)不同、還款情況不同等因素的影響，實際年化利率可能存在差異。
假設一位客戶2月1日一次性取現(xiàn)2000元，2月11日還清，該筆取現(xiàn)本金將產生10元利息。銀行信用卡取現(xiàn)還有手續(xù)費，記者咨詢的25家銀行標準不一，多數(shù)銀行標卡按取現(xiàn)額度收取1%-2.5%手續(xù)費，最低1-30元不等，只有常熟農商行取現(xiàn)0手續(xù)費。
為何按兵不動？
“剛需”少，銀行調整動力不足
這些銀行的信用卡已占據(jù)市場超九成江山。據(jù)蘇寧金融研究院統(tǒng)計，2019年末，建行、工行、招行等15家全國性銀行的信用卡貸款余額占行業(yè)比92%。
從發(fā)卡量看，記者據(jù)2020年半年報統(tǒng)計，工農中建四家國有行信用卡發(fā)卡量均超過1億張，招行、中信信用卡發(fā)卡量超過8000萬張，交行、平安、興業(yè)、浦發(fā)等行發(fā)卡量也在數(shù)千萬量級?！皣鴥劝l(fā)行信用卡的銀行超過百家，前十幾家發(fā)卡銀行的規(guī)模占據(jù)了99%以上的市場份額?！辟Y深信用卡研究專家董崢表示。
有觀點認為，面對數(shù)以億計的信用卡量，如果不對客戶進行區(qū)分，會加大信用卡透支風險。細分客戶的做法之一，就是抓住這次信用卡透支利率放開的機會。
為何目前頭部銀行集體按兵不動？金融行業(yè)資深分析師王蓬博對貝殼財經記者分析稱，現(xiàn)在信用卡產品種類非常多，已經是“買方市場”，銀行通過改變價格體制能帶來哪些影響有待觀察。發(fā)卡量已達一定規(guī)模的銀行如果調低信用卡透支利率，短時間內效果會相對明顯些，但出于對不良考核、資金成本等方面考量，大中型銀行的動力或不足。
董崢也對記者表示，春節(jié)剛過，研究調整方案需要時間，另外如果沒有“剛需”，銀行沒有動力調整。
“剛需”指什么？董崢解釋稱，指那些資金不足、但有還款意愿的人。而對于全額還款或（惡意）全額不還款的人來說，信用卡透支利率調不調整影響都不大?！叭绻忝科谫~單都按時全額還，銀行告訴你先還最低還款額，其他部分利息能打折，你會選擇嗎？”
信用卡優(yōu)質客戶不一定貢獻利潤，不少銀行推廣現(xiàn)金分期力度更大
優(yōu)質用戶不一定是利潤貢獻用戶，這是不少銀行信用卡部門面臨的問題。
“發(fā)卡行無法從優(yōu)質持卡人身上賺取利息收入，導致客群貢獻結構失衡：劣質客戶貢獻不良，負貢獻；優(yōu)質用戶主要貢獻傭金收入，盈虧平衡；能接受高息分期的次級客群成為利潤貢獻的主體?！碧K寧金融研究院副院長薛洪言表示。
近日在咨詢透支利率有無調整時，一位國有大行員工告訴貝殼財經記者，該行推廣信用卡現(xiàn)金分期的力度更大?，F(xiàn)金分期指信用卡取現(xiàn)額度可放款到儲蓄卡，然后再分期還?！般y行推廣產品主要考慮中間收入和風險。我們行現(xiàn)金分期的年利率低于信用卡透支年利率，用戶接受程度相對更高，對銀行中間收入創(chuàng)收貢獻大，同時又比發(fā)放直接貸款、用戶一次性還款風險低?！?/p>
記者比較了幾家銀行信用卡現(xiàn)金分期利率，12期現(xiàn)金分期利率在5.85%-15.5%之間。
其中某股份行信用卡現(xiàn)金分期產品年化利率約8.6%，假設借款5萬元分12期還清，利息總額約4300元，且不占用信用卡消費額度。一位地方行信用卡中心客服人員稱，目前有一個活動6月底結束，現(xiàn)金分期12期或24期有折扣，月均利率僅0.4875%，年利率5.85%，借款1萬每月僅需要48.75元利息。
而以目前銀行仍普遍執(zhí)行的信用卡透支利率計算，每日上限萬分之五、下限萬分之三點五，對應的年化利率上限約為18.25%、下限約為12.775%。
事實上，近年信用卡分期產品層出不窮，不少持卡人都接到過銀行營銷電話。分期業(yè)務確實為不少銀行創(chuàng)造了利潤，如農行、工行等行2020年半年報中，都提到銀行卡業(yè)務收入或手續(xù)費增長主要是信用卡分期業(yè)務收入增加。
銀行差異化定價能力待考，專家建議明確信用卡和消費貸誰在“C位”
據(jù)多家銀行客服人員介紹，現(xiàn)金分期活動不是全年不斷檔地推出，且采用邀請制?！坝行┿y行為部分優(yōu)質客戶提供優(yōu)惠的分期服務，是面對激烈競爭，主動對傳統(tǒng)業(yè)務進行變革的開始?！倍瓖樤u價道，通過不同的定價，可對不同持卡人進行區(qū)分并提供差異化服務，是市場細分服務的一大趨勢。
本次信用卡透支利率放開后，業(yè)內認為未來信用卡市場差異化特征會更加明顯，不過銀行差異化定價能力待考。
薛洪言表示，對信用卡業(yè)務，銀行業(yè)仍普遍擔心持卡人的不良問題、共債問題等，發(fā)掘存量用戶價值依舊是當前的行業(yè)共識。但面對新機遇，總會有敢于打破共識的機構，扛起信用卡變革的大旗。
董崢預計，以后可能會出現(xiàn)“一人一定價”或“一卡一定價”的情況，也不排除一些銀行先通過少量特殊卡種信用卡試水。
銀行如何找到客戶、細分客戶？王蓬博認為，一些用戶已形成習慣，對信用卡賬單不會直接選擇分期或還最低還款額，如果讓他支付透支利率，他可能會選擇利率更低的互聯(lián)網產品。但如果他使用信用卡在一個場景中消費后，有分期付款選項，他可能覺得加點利息也可以接受?！艾F(xiàn)在大的場景流量基本被互聯(lián)網平臺分割，小銀行可以通過和互聯(lián)網平臺合作擴展場景?！?/p>
除了要與同行、互聯(lián)網產品同臺競爭，信用卡在銀行內部還有勁敵——消費貸。薛洪言表示，信用卡定價區(qū)間被放開后，首先會在銀行內部成為消費貸款的勁敵?；诋斍暗挠脩艚Y構，銀行持卡人客群遠大于消費貸客群，當信用卡透支利率可以自由下探時，理論上已足以把消費貸覆蓋的優(yōu)質客群囊括在內。
他表示，第一步要從戰(zhàn)略層面重新梳理信用卡與消費貸的關系，某種意義上也是重新梳理信用卡中心與個人金融部的職責定位，確立信用卡的主導地位，降低內部掣肘。
新京報貝殼財經記者 程維妙 編輯 李薇佳 校對 王心
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