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pos機(jī)聚合掃碼
在央行對無證經(jīng)營支付“嚴(yán)打”后，從清算結(jié)構(gòu)到銀行、再到支付公司，已經(jīng)對這類“合作伙伴”提高警惕。繼此前多家銀行與掃碼通道“分手”后，日前有消息稱，浦發(fā)銀行在3月12日關(guān)閉全部掃碼支付通道。浦發(fā)銀行對此回應(yīng)，并未關(guān)停全面掃碼通道，但正在對合作商戶全方位監(jiān)測，并推進(jìn)掃碼通道向清算組織遷移。
慎對掃碼通道
浦發(fā)銀行人士對北京商報(bào)記者表示，該行并未全部關(guān)停掃碼通道。浦發(fā)銀行嚴(yán)格按照有關(guān)條碼支付業(yè)務(wù)的相關(guān)監(jiān)管要求開展業(yè)務(wù)，目前正在與合作機(jī)構(gòu)推進(jìn)掃碼通道向清算組織遷移事項(xiàng)，相關(guān)工作進(jìn)展正常。該人士同時(shí)透露，浦發(fā)銀行在業(yè)務(wù)開展過程中，對合作商戶均做全方位的業(yè)務(wù)監(jiān)測，并根據(jù)監(jiān)測數(shù)據(jù)對合作商戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，相關(guān)調(diào)整屬于日常經(jīng)營管理工作內(nèi)容。
雖然浦發(fā)銀行否認(rèn)了全面關(guān)停的消息，但在業(yè)內(nèi)人士看來，銀行慎對掃碼通道已經(jīng)成為事實(shí)。2017年底，就有包括民生銀行廈門清算中心在內(nèi)的不少公司關(guān)停支付通道，特別是聚合支付公司從銀行對接的通道基本上全部關(guān)停。
上述變化主要是由于受到監(jiān)管政策的震懾。央行去年11月下發(fā)《中國人民銀行辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》(以下簡稱“217號文”)，核心內(nèi)容就是以持證機(jī)構(gòu)為重點(diǎn)檢查對象，全面檢查違規(guī)為無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)提供支付清算服務(wù)的行為。其中“持證機(jī)構(gòu)”主要指銀行、銀聯(lián)、第三方支付機(jī)構(gòu)和各地方清算中心。
從銀行的參與方式來看，有支付業(yè)人士指出，部分銀行利用自身資質(zhì)資源“創(chuàng)新”的收單模式，左手接小微支付、右手接無證支付機(jī)構(gòu)，形成了獨(dú)特的“銀行系清算大軍”。而217號文并不是一次普通的檢查，之所以機(jī)構(gòu)紛紛與支付通道劃清界限，是因?yàn)檠胄羞€明確，會成立專門的工作組進(jìn)行抽查，為無牌照公司提供通道和清算業(yè)務(wù)的持證機(jī)構(gòu)將面臨處罰。
聚合支付遇危機(jī)
說到無證支付機(jī)構(gòu)與聚合支付的關(guān)系，有人將后者稱為“溫床”。實(shí)際上，聚合支付也確實(shí)在一定程度上扮演了無證支付機(jī)構(gòu)“庇護(hù)所”的角色。
近年來，隨著我國支付市場的快速發(fā)展，一些無證支付機(jī)構(gòu)混雜進(jìn)支付巨頭和商戶之間潛藏的灰色地帶，違規(guī)開展商戶資金清算，被稱為“二清”。業(yè)內(nèi)人士舉例稱，如用戶在小店鋪用支付寶或微信掃二維碼，掃碼的交易信息從App至商戶后，有的并非直接上送給支付機(jī)構(gòu)，而是先去了外包商那里。
之所以聚合支付會應(yīng)運(yùn)而生，易觀支付分析師王蓬博分析稱，誰真正擁有用戶，誰就是勝者，這句話也正是支付市場的生存法則。在沒有聚合支付以前，很多商戶和用戶都必須使用同一支付機(jī)構(gòu)才能實(shí)現(xiàn)交易，“就像早年一家國有銀行的POS機(jī)，只支持刷本行卡，其他銀行卡都不接受，如此一來，其他小銀行就很弱勢了，因?yàn)闆]有用戶愿意去辦他們的卡”。一位業(yè)界觀察人士表示。而聚合支付將多家支付機(jī)構(gòu)整合在一起，類似于“一臺POS機(jī)支持多家銀行卡”，用戶可以從多種支付方式中做選擇，商戶使用動(dòng)力也更強(qiáng)。
但有了聚合支付的掩護(hù)，不少?zèng)]有牌照的公司肆意從事“二清”，直接開展商戶資金結(jié)算，自行控制和支配相關(guān)資金，輕則借故拖延結(jié)算時(shí)間，重則將資金挪做他用甚至直接跑路。
洗牌后的轉(zhuǎn)型
央行對無證支付機(jī)構(gòu)發(fā)布“嚴(yán)打令”后，聚合支付的洗牌大幕也就此拉開，先后有多家聚合支付公司主動(dòng)宣布將暫停商戶收款功能。對于聚合支付未來的發(fā)展，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言認(rèn)為，聚合支付作為一種模式創(chuàng)新，有效解決了因第三方支付機(jī)構(gòu)二維碼未能互通導(dǎo)致的市場拓展難題，具有積極的意義。不過，隨著網(wǎng)聯(lián)面世和第三方支付業(yè)務(wù)切入網(wǎng)聯(lián)，未來行業(yè)內(nèi)有望出現(xiàn)統(tǒng)一的二維碼標(biāo)準(zhǔn)，屆時(shí)聚合支付相對單個(gè)支付機(jī)構(gòu)的聚合優(yōu)勢便不復(fù)存在，需要探索新的轉(zhuǎn)型發(fā)展方向。
有的業(yè)內(nèi)人士提出，業(yè)務(wù)受到影響的聚合支付公司，一大出路便是向真正持有對應(yīng)業(yè)務(wù)許可資質(zhì)者靠攏、建立合作，具備承接能力的持牌機(jī)構(gòu)或能享受到這一輪合規(guī)整頓帶來的業(yè)務(wù)良機(jī)。
王蓬博則指出，對聚合支付來講，其實(shí)主要就是兩部分功能，一部分是線上的收銀臺等接口改造，還有一部分就是線下商戶的推廣維護(hù)，“實(shí)際上干的也是當(dāng)初第三方支付的活，只不過支付寶和微信支付搶市場的時(shí)候需要人去推廣，但市場平靜了以后，特別是政策出來以后，這部分市場空間不大了，所以可以看到很多聚合支付轉(zhuǎn)型成為金融科技公司，幫助銀行和傳統(tǒng)金融進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化改造、拉流量等”。
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