網(wǎng)上有很多關(guān)于怎么發(fā)展pos機(jī),淺析2023年支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于怎么發(fā)展pos機(jī)的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(m.dsth100338.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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怎么發(fā)展pos機(jī)
2023年對(duì)各行各業(yè)來(lái)說(shuō)，可謂是充滿著希望。疫情的放開(kāi)、各類利好政策的加持，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇正在路上。那么對(duì)于支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，2023年會(huì)有怎樣的發(fā)展趨勢(shì)呢？在此，移動(dòng)支付網(wǎng)從政策、技術(shù)、市場(chǎng)等角度，一起展望2023年支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。
政策監(jiān)管篇
隨著近幾年多個(gè)重磅政策的落地，支付產(chǎn)業(yè)趨于平穩(wěn)，合規(guī)壓力大、支付薄利化、產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)充分、優(yōu)勝劣汰加劇成為了許多支付人對(duì)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀的普遍共識(shí)。現(xiàn)行與將實(shí)行政策中，仍然存在著不少機(jī)遇與挑戰(zhàn)，從中也可窺探可能發(fā)生的變化。
反洗錢(qián)與反詐上升到新的高度。近幾年我國(guó)反洗錢(qián)不斷趨嚴(yán)，配合FATF提升反洗錢(qián)合規(guī)等級(jí)是大背景，反洗錢(qián)三年規(guī)劃發(fā)布、反洗錢(qián)法修訂都會(huì)持續(xù)加強(qiáng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)要求，把支付機(jī)構(gòu)按照金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行反洗錢(qián)監(jiān)管也是一大趨勢(shì)。值得一提的是，2022年的最后一天，人民銀行對(duì)兩銀行和一支付機(jī)構(gòu)開(kāi)出總計(jì)1.34億的巨額罰單，這被認(rèn)為是監(jiān)管對(duì)反洗錢(qián)監(jiān)管態(tài)度的轉(zhuǎn)變——從“合規(guī)為本”到“風(fēng)險(xiǎn)為本”的監(jiān)管思路，加大處罰力度?？梢灶A(yù)見(jiàn)，2023年支付行業(yè)的反洗錢(qián)會(huì)上升到新高度，信用卡套現(xiàn)之類的業(yè)務(wù)，展業(yè)邏輯會(huì)發(fā)生微妙改變。
反詐讓反洗錢(qián)的要求更加具體，但同時(shí)難度更大?！斗丛p法》的實(shí)施，讓銀行和支付機(jī)構(gòu)許多相關(guān)業(yè)務(wù)，從原來(lái)的違規(guī)上升到違法。百聯(lián)優(yōu)力因反詐不力被罰，而后支付牌照注銷；廈門(mén)銀行明確因“涉詐賬戶管理不到位”被罰?？梢灶A(yù)見(jiàn)，2023年反詐的罰懲會(huì)更多，這同時(shí)給許多反詐方案及相關(guān)企業(yè)帶來(lái)很多機(jī)會(huì)。
金融消保更加受重視。金融消保是近兩年金融機(jī)構(gòu)異常關(guān)注的話題，背后是以《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》為代表的相關(guān)辦法開(kāi)始執(zhí)行，以及人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)出大量金融消保相關(guān)罰單的倒逼，多家大型國(guó)有銀行和股份制銀行均中招?！拔唇?jīng)金融消費(fèi)者明示同意，收集、使用消費(fèi)者金融信息”“違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定”“漏報(bào)投訴數(shù)據(jù)”等違法行為成為了常見(jiàn)的消保罰單內(nèi)容。而在國(guó)家金融監(jiān)督管理總局成立之后，統(tǒng)籌負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的職能描述，也使得包括支付在內(nèi)的金融行業(yè)對(duì)金融消保將會(huì)更加重視。
259號(hào)文及信用卡新規(guī)影響深化。在2022年，259號(hào)文執(zhí)行深化的背景下，POS機(jī)漲價(jià)的聲音此起彼伏；此外，信用卡新規(guī)的執(zhí)行，也讓銀行更加注重信用卡的高質(zhì)量發(fā)展，激發(fā)了更多聯(lián)合收單需求。信用卡套現(xiàn)的整體成本呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)，這都將不斷催化支付產(chǎn)業(yè)的變革，甚至改變?cè)袠I(yè)務(wù)的運(yùn)行邏輯，如獲客、積分政策、分潤(rùn)機(jī)制、外包機(jī)制等。
支付條例正在“落地”。自征求意見(jiàn)稿發(fā)布已經(jīng)過(guò)去兩年有余，但支付條例的影響已經(jīng)開(kāi)始深入產(chǎn)業(yè)當(dāng)中。支付名稱專用、實(shí)際控制人唯一、注冊(cè)資本等要求都已經(jīng)開(kāi)始默默執(zhí)行，而企業(yè)支付限制、牌照分類等重大疑問(wèn)，則有待正式稿的推出。整個(gè)產(chǎn)業(yè)都在等待這一重塑支付產(chǎn)業(yè)運(yùn)行邏輯的文件出臺(tái)。
支付機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣汰加速。支付牌照的數(shù)量在今年初降至200張以下，而鼎盛時(shí)期最高值為271張。純預(yù)付卡牌照營(yíng)收模式轉(zhuǎn)型困難；銀行卡收單合規(guī)成本高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，頭部現(xiàn)象逐漸呈現(xiàn)，聚合支付商反向倒逼等多種因素下，也能導(dǎo)致收單機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)；而最為看好的互聯(lián)網(wǎng)支付，開(kāi)始趨向于“賣(mài)身”集團(tuán)，依靠集團(tuán)場(chǎng)景生存。所以總體上來(lái)看，以預(yù)付卡為主，支付機(jī)構(gòu)的主動(dòng)或被動(dòng)退場(chǎng)仍然會(huì)持續(xù)。
技術(shù)及產(chǎn)品篇
支付相關(guān)的技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新并不多，但仍然有包括刷掌在內(nèi)的前端支付創(chuàng)新值得關(guān)注。
刷掌支付有望異軍突起。刷掌支付可謂是2022年支付產(chǎn)業(yè)最為關(guān)注的前端支付技術(shù)創(chuàng)新。2021年騰訊一內(nèi)部刷掌支付創(chuàng)新項(xiàng)目曝光，2022年微信支付開(kāi)始在部分線下門(mén)店測(cè)試刷掌支付。此外，美國(guó)巨頭亞馬遜也在部分線下門(mén)店推廣刷掌支付，而到了2023年，支付寶被曝出正在加速研發(fā)刷掌支付相關(guān)方案。所以從各類綜合信息來(lái)看，刷掌支付在未來(lái)兩三年內(nèi)的快速發(fā)展將可以預(yù)見(jiàn)，新興技術(shù)的推廣仍然面臨不小的挑戰(zhàn)。
首先是監(jiān)管是否允許。目前公安部擁有國(guó)民指紋和人臉庫(kù)，但并沒(méi)有相關(guān)部門(mén)擁有國(guó)民的掌紋庫(kù)，刷掌最后由哪個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)管，信息安全“三法一條例”等相關(guān)生物識(shí)別法規(guī)是否允許它大規(guī)模落地仍然值得探討。
其次是產(chǎn)業(yè)是否成熟。以刷臉支付為例，支付寶首先“發(fā)難”，微信支付緊隨其后，在疫情暫緩市場(chǎng)推廣的背景下，微信支付花了2-3年時(shí)間才能夠與支付寶在市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)品等各個(gè)維度有抗衡可能，且部分場(chǎng)景也仍然落后。雖然各自服務(wù)商體系是現(xiàn)成的，但是產(chǎn)品體驗(yàn)、產(chǎn)品產(chǎn)能、市場(chǎng)供需等各個(gè)方面，都在考驗(yàn)新興支付技術(shù)的落地成熟度。
然后是用戶接受度。相對(duì)于刷臉，刷掌可以更加安全，在支付時(shí)用戶的主動(dòng)使用意愿鑒別更加明確，不過(guò)這已經(jīng)需要考慮用戶的接受度以及使用意愿。這就異?？简?yàn)刷掌的開(kāi)通、使用、錯(cuò)識(shí)率等問(wèn)題，整體的產(chǎn)品體驗(yàn)需要做到極致。
最后是找到適合刷掌的場(chǎng)景。除了現(xiàn)金，不是所有的支付方式都可以被人普遍接受，找到合適的適用場(chǎng)景才是刷掌支付推廣最應(yīng)該考慮的。自二維碼支付之后，業(yè)界基本認(rèn)為短期很難有如此低成本、高適用性的支付技術(shù)可取而代之，刷臉、刷掌同樣都無(wú)法取代，但可以在部分場(chǎng)景找到契合點(diǎn)。比如刷臉在園區(qū)方案使用率較高，那么刷掌可以在什么場(chǎng)景呢？
刷臉支付趨于平穩(wěn)。刷臉支付在2019年爆火，經(jīng)歷了疫情三年的產(chǎn)業(yè)沉淀，整體上已經(jīng)趨于平穩(wěn)。
向更垂直的領(lǐng)域延伸。過(guò)去幾年刷臉支付在便利店、商超等零售領(lǐng)域的普及獲得一定的成績(jī)，疫情期間在園區(qū)支付當(dāng)中也獲得了較大的成功。除此以外，刷臉正在向更加垂直的支付場(chǎng)景延伸，各地地鐵、公交的刷臉項(xiàng)目頻頻上線，醫(yī)保刷臉的需求也正在逐漸激活。
技術(shù)更迭加速。得益于近幾年人工智能產(chǎn)業(yè)的技術(shù)升級(jí)，刷臉識(shí)別技術(shù)也在加速更迭，原來(lái)的逆光、大庫(kù)場(chǎng)景、雙胞胎識(shí)別等問(wèn)題不斷被解決。
更深度的產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。疫情壓抑了刷臉支付前端產(chǎn)業(yè)推廣速度的同時(shí)，也給許多終端產(chǎn)業(yè)廠商足夠的產(chǎn)品研發(fā)時(shí)間，包括攝像頭、終端等廠商在內(nèi)的玩家逐漸加入戰(zhàn)局，更深度的產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)正在加劇。而隨著口罩時(shí)代的逐漸遠(yuǎn)去，用戶習(xí)慣的逐漸養(yǎng)成，相信未來(lái)會(huì)有更多刷臉支付機(jī)會(huì)。此外，隨著《信息安全技術(shù)人臉識(shí)別數(shù)據(jù)安全要求》在內(nèi)的多樣刷臉相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)，也從標(biāo)準(zhǔn)層面促使產(chǎn)業(yè)走向成熟。
遠(yuǎn)程認(rèn)證技術(shù)大有可為。2022年發(fā)布的信用卡新規(guī)中明確提出，將通過(guò)試點(diǎn)等方式探索開(kāi)展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。今年年初，人民銀行、外匯局等五部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融支持前海深港現(xiàn)代服務(wù)業(yè)合作區(qū)全面深化改革開(kāi)放的意見(jiàn)》，就明確試點(diǎn)開(kāi)展信用卡視頻面簽。
這就意味著信用卡“三親見(jiàn)”要求可能改變，遠(yuǎn)程身份認(rèn)證技術(shù)將從試點(diǎn)開(kāi)始，逐漸適用于信用卡這一龐大市場(chǎng)。這其中會(huì)包含RPA、OCR、ICR、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)的應(yīng)用，CTID、eID等身份認(rèn)證體系也有更廣泛的應(yīng)用想象空間。此外，部分支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行的“收單雙錄”，也對(duì)遠(yuǎn)程認(rèn)證技術(shù)有需求。
支付數(shù)據(jù)治理需求增強(qiáng)。過(guò)去支付相關(guān)數(shù)據(jù)一直是被產(chǎn)業(yè)輕視的資產(chǎn)，隨著支付數(shù)字化升級(jí)被提出，我國(guó)以“數(shù)據(jù)二十條”“數(shù)字中國(guó)建設(shè)規(guī)劃”為代表的數(shù)據(jù)相關(guān)政策開(kāi)始豐滿。數(shù)據(jù)資源持有權(quán)、數(shù)據(jù)加工使用權(quán)、數(shù)據(jù)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)權(quán)等分置的“三權(quán)分置”產(chǎn)權(quán)運(yùn)行機(jī)制正在建立，這就意味著擁有豐富數(shù)據(jù)資源的支付產(chǎn)業(yè)有了新的機(jī)遇。
數(shù)據(jù)合法合規(guī)的采集、處理、存儲(chǔ)、使用等全生命周期管理；數(shù)據(jù)中臺(tái)的構(gòu)建；前端智能營(yíng)銷、風(fēng)控反詐、經(jīng)營(yíng)分析等服務(wù)的提供都會(huì)是支付產(chǎn)業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。相應(yīng)，大數(shù)據(jù)集群儲(chǔ)存、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)入倉(cāng)入湖、數(shù)據(jù)解加密、數(shù)據(jù)血緣等等數(shù)據(jù)治理相關(guān)技術(shù)及產(chǎn)品，都將更受關(guān)注。
市場(chǎng)及垂直領(lǐng)域篇
受政策收緊，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)充分的影響，整個(gè)支付市場(chǎng)“內(nèi)卷”嚴(yán)重。
跨境支付競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，探尋多元化。在跨境電商等貿(mào)易新業(yè)態(tài)發(fā)展迅速、人民幣國(guó)際化加速等背景下，多方政策都在鼓勵(lì)跨境。支付機(jī)構(gòu)的跨境人民幣展業(yè)范圍也擴(kuò)展至經(jīng)常項(xiàng)下，這都讓跨境支付充滿機(jī)遇及挑戰(zhàn)。并且產(chǎn)業(yè)各方將會(huì)挖掘除跨境電商收付外，更加廣泛的支付需求。
疫情期間，留學(xué)生支付、跨境旅游、跨境貿(mào)易三大跨境支付場(chǎng)景，僅跨境貿(mào)易仍然保有較高的交易量。然而，隨著多方入局，跨境電商的收付款方面已經(jīng)步入紅海階段。不局限于國(guó)內(nèi)，在多國(guó)獲牌展業(yè)，幫助其他國(guó)家的本地跨境電商完成收付款成為了許多跨境電商收付款企業(yè)的發(fā)展方向。
而疫情放開(kāi)后，走出國(guó)內(nèi)，為其他國(guó)家提供本地化的收單服務(wù)也成為了許多支付企業(yè)的發(fā)展方向。相對(duì)于國(guó)內(nèi)“萬(wàn)1~2”的費(fèi)率收入，跨境支付疊加匯率波動(dòng)，企業(yè)甚至可以獲得“百幾”的利潤(rùn)。國(guó)內(nèi)支付與跨境支付百倍的收入差，驅(qū)使愈加“內(nèi)卷”的國(guó)內(nèi)支付走出國(guó)門(mén)，尋找跨境支付機(jī)遇。未來(lái)，類似留學(xué)生支付、互聯(lián)網(wǎng)出海、游戲出海、跨境旅游、本地收單等多元化跨境支付場(chǎng)景需求，都將會(huì)被不斷的挖掘并滿足。
國(guó)內(nèi)收單市場(chǎng)“卷”中向穩(wěn)?！熬怼睙o(wú)疑是近幾年國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)的一大特點(diǎn)，然而趨于平靜的大勢(shì)下，仍然有許多波瀾。
信用卡收單激變加速。過(guò)去一年，信用卡收單市場(chǎng)漲價(jià)的聲音此起彼伏，巨額罰單傳聞、259號(hào)文、信用卡新規(guī)、反詐新法等持續(xù)加壓，使得產(chǎn)業(yè)激變不斷加速。未來(lái)，漲價(jià)潮之下，信用卡套現(xiàn)市場(chǎng)將會(huì)有一定程度萎縮，收單機(jī)構(gòu)與銀行探索新的信用卡高質(zhì)量發(fā)展之路在所難免，部分機(jī)構(gòu)也會(huì)在這波浪潮中退出市場(chǎng)。
聚合收單走向差異化、數(shù)字化。經(jīng)過(guò)多年市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)商戶進(jìn)行支付聚合的任務(wù)基本已經(jīng)完成，聚合收單也從增量市場(chǎng)走向存量市場(chǎng)。在基礎(chǔ)的支付服務(wù)逐漸同質(zhì)化的背景下，進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)成為了關(guān)注點(diǎn)，例如聯(lián)合收單、本地生活服務(wù)、銀行營(yíng)銷等業(yè)務(wù)。以SaaS為切入點(diǎn)，支付數(shù)字化服務(wù)不斷被提及，如何將收銀、點(diǎn)餐、外賣(mài)、O2O、發(fā)票、會(huì)員系統(tǒng)、營(yíng)銷等多樣的商戶服務(wù)融合到支付服務(wù)當(dāng)中，考驗(yàn)著支付企業(yè)的綜合實(shí)力。此外，各個(gè)垂直領(lǐng)域的定制化支付服務(wù)需求也在不斷被挖掘。
終端市場(chǎng)辭舊迎新，加速出海。支付終端市場(chǎng)近幾年也是比較焦慮，一方面是傳統(tǒng)POS機(jī)存量市場(chǎng)在銳減；另一方面，刷臉、掃碼盒子等新興產(chǎn)品及新進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者不斷，疊加金融信創(chuàng)等因素，使得整個(gè)終端市場(chǎng)都相當(dāng)焦慮。
國(guó)內(nèi)手刷市場(chǎng)不可避免的萎縮。在監(jiān)管對(duì)信用卡收單合規(guī)整治之下，國(guó)內(nèi)以信用卡套現(xiàn)為主要應(yīng)用場(chǎng)景的手刷會(huì)萎縮。但同時(shí)，有報(bào)告顯示全球MPOS類產(chǎn)品的支付終端占比在提升，海外市場(chǎng)可能還有很大機(jī)會(huì)。
企業(yè)出海加速。尼爾森最新POS報(bào)告顯示，亞太市場(chǎng)是全球唯一一個(gè)萎縮的POS市場(chǎng)，但其他市場(chǎng)均處于增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，特別是拉美市場(chǎng)，增長(zhǎng)最快。此外，疫情促使下，全球的支付數(shù)字化浪潮加速，疊加我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)出海，這都給我國(guó)支付終端企業(yè)出海提供了機(jī)會(huì)。
關(guān)注新機(jī)遇與定制化需求。刷臉、數(shù)字人民幣的興起，給終端行業(yè)帶來(lái)了新的市場(chǎng)增量空間，微信與支付寶兩大支付巨頭均開(kāi)始關(guān)注刷掌支付，也一定程度上提振了終端廠商的市場(chǎng)信心，這也是值得關(guān)注的新興需求。此外，國(guó)內(nèi)支付數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在進(jìn)行中，并且有逐步進(jìn)入深水區(qū)的趨勢(shì)，這也將會(huì)對(duì)支付終端廠商提出更多定制化需求。
數(shù)字人民幣試點(diǎn)深化。數(shù)字人民幣試點(diǎn)情況可謂是近幾年大眾關(guān)注的焦點(diǎn)，人民銀行在2023年工作會(huì)議中，“有序推進(jìn)”仍然是對(duì)數(shù)字人民幣工作的主要內(nèi)容。人民銀行數(shù)字貨幣研究所在2022年10月發(fā)布的相關(guān)文章中，就表明數(shù)字人民幣試點(diǎn)將以做好產(chǎn)品服務(wù)、夯實(shí)數(shù)字人民幣發(fā)展的法治和監(jiān)管基礎(chǔ)、激勵(lì)各方合作共贏為主要目標(biāo)?；诖?，我們可以期待數(shù)字人民幣在新一年的新發(fā)展。
更加迫切的共贏模式探索。自2020年首次試點(diǎn)以來(lái)，數(shù)字人民幣的發(fā)展已經(jīng)步入第三個(gè)年頭，目前仍然沒(méi)有較為明確的可持續(xù)共贏模式，這對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的積極性是一大考驗(yàn)。數(shù)字人民幣目前沒(méi)有費(fèi)率概念，智能合約成為了最有可能商業(yè)化的特性，然而智能合約的需定制化特征注定了其如果不能實(shí)現(xiàn)高度模塊化、統(tǒng)一化，很可能只局限于服務(wù)大企業(yè)，小微企業(yè)很難獲益。所以，探索可持續(xù)的產(chǎn)業(yè)共贏模式，成為了比較迫切的任務(wù)。
更廣泛的試點(diǎn)參與。數(shù)字人民幣的試點(diǎn)范圍一直在擴(kuò)大，但這應(yīng)局限于地理區(qū)域、服務(wù)場(chǎng)景擴(kuò)大，更加需要讓原來(lái)支付產(chǎn)業(yè)鏈的更多角色參與，豐富產(chǎn)業(yè)生態(tài)。當(dāng)然，這是一個(gè)過(guò)程需要更加審慎，防范亂象的出現(xiàn)。
規(guī)范與規(guī)則的確定。無(wú)規(guī)矩則不成方圓，數(shù)字人民幣需要在確立更多規(guī)范與規(guī)則的基礎(chǔ)上，逐漸將一些已經(jīng)明確的邊界劃分，向上推動(dòng)并逐漸形成法律，而區(qū)分行政干預(yù)與市場(chǎng)規(guī)則的時(shí)機(jī)并不容易。當(dāng)下主流支付“四方模式”就經(jīng)歷過(guò)數(shù)十年的發(fā)展，數(shù)字人民幣征途漫漫。
值得期待的跨境支付嘗試。目前數(shù)字人民幣的跨境支付發(fā)展路徑主要是兩個(gè)，一是多邊央行數(shù)字貨幣橋，另一個(gè)是數(shù)字人民幣系統(tǒng)與香港“轉(zhuǎn)數(shù)快”支付系統(tǒng)的互聯(lián)互通。相對(duì)于成熟的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付環(huán)境，跨境支付是更值得數(shù)字人民幣探索并改善現(xiàn)有體驗(yàn)的場(chǎng)景。
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