網(wǎng)上有很多關(guān)于全國(guó)唯一銀聯(lián)報(bào)備品牌pos機(jī),國(guó)銀聯(lián)有什么底氣阻撓第三方支付直聯(lián)銀行的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于全國(guó)唯一銀聯(lián)報(bào)備品牌pos機(jī)的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(m.dsth100338.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!

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1、全國(guó)唯一銀聯(lián)報(bào)備品牌pos機(jī)

全國(guó)唯一銀聯(lián)報(bào)備品牌pos機(jī)

我的觀(guān)點(diǎn)

11月12日，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步明確違規(guī)整改相關(guān)要求的通知》（下稱(chēng)“通知”），要求37家從事線(xiàn)下收單的成員機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確報(bào)備繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易遷移信息，要求截至12月24日，至少要完成遷移所有繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易量的90%，12月31日完成所有遷移工作。將銀聯(lián)推上風(fēng)口浪尖，那么到底怎么回事？該怎么看這件事呢！其實(shí)銀聯(lián)真的被冤枉了！

先來(lái)厘清幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：

1，這篇通知針對(duì)的線(xiàn)下的第三方支付機(jī)構(gòu)，所以跟支付寶、財(cái)付通沒(méi)啥關(guān)系。線(xiàn)上支付寶和財(cái)付通都在直聯(lián)銀行，銀聯(lián)根本管不了。此外，中國(guó)銀聯(lián)的控股公司銀聯(lián)商務(wù)亦名列整改名單。

2，銀聯(lián)還能“壟斷”嗎？

答案是不能。10月29日舉行的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議的決定，要求放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請(qǐng)?jiān)谥袊?guó)境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。這意味著未來(lái)將出現(xiàn)和銀聯(lián)并列的銀行卡清算組織。

目前，已經(jīng)有工行、通聯(lián)支付等對(duì)建立線(xiàn)下銀行卡組織表示了興趣。但是，在線(xiàn)下市場(chǎng)，短期內(nèi)很難再成立一個(gè)匹敵銀聯(lián)的銀行卡清算機(jī)構(gòu)。

而在線(xiàn)上，支付寶則是銀聯(lián)難以企及的對(duì)手。目前，支付寶已經(jīng)跟國(guó)內(nèi)外180多家銀行以及VISA、MasterCard。國(guó)際組織等機(jī)構(gòu)建立了深入的戰(zhàn)略合作關(guān)系，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。就實(shí)力而言，支付寶、財(cái)付通其實(shí)已經(jīng)成為“互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)”。

3，為什么銀聯(lián)還能阻撓第三方支付直聯(lián)銀行？

這個(gè)問(wèn)題和第2個(gè)問(wèn)題是兩個(gè)問(wèn)題。此次被銀聯(lián)要求整改的第三方支付機(jī)構(gòu)，都是銀聯(lián)的成員單位。而根據(jù)加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)時(shí)簽訂的商業(yè)協(xié)議，必須遵守卡組織業(yè)務(wù)規(guī)則，即《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章》，成為銀聯(lián)的成員單位，銀聯(lián)卡的交易就必須走銀聯(lián)的清算通道，VISA和萬(wàn)事達(dá)也有類(lèi)似的規(guī)則，而且一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，罰則比銀聯(lián)先行的規(guī)則嚴(yán)厲得多，甚至取消收單資格。其實(shí)，如果第三方機(jī)構(gòu)如果不再成為銀聯(lián)的成員單位，不再收單銀聯(lián)卡，就可以不受銀聯(lián)規(guī)章約束，就可以直聯(lián)銀行了。

而作為主管單位的央行也在尋找銀行、銀聯(lián)、第三方支付機(jī)構(gòu)的利益平衡點(diǎn)。去年7月，央行正式公布了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，該辦法26條似乎對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)（收單機(jī)構(gòu)）直聯(lián)銀行開(kāi)了口子："收單機(jī)構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應(yīng)當(dāng)在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議。"但是，注意，該條款同時(shí)也強(qiáng)調(diào)發(fā)卡銀行要遵守與相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的約定協(xié)議。

4，成為銀聯(lián)的成員機(jī)構(gòu)，就要受到嚴(yán)格的制約，為什么第三方支付機(jī)構(gòu)還是對(duì)銀聯(lián)不離不棄呢？

首先，中國(guó)發(fā)行的銀行卡幾乎大部分都是銀聯(lián)卡?？纯茨愕你y行卡片，如果帶有紅藍(lán)綠的銀聯(lián)標(biāo)識(shí)和“銀聯(lián)”字樣、卡號(hào)以62開(kāi)頭，那就是銀聯(lián)卡，目前銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡已經(jīng)有40多億張。當(dāng)然，中國(guó)的銀行也會(huì)和國(guó)外銀行卡組織VISA、萬(wàn)事達(dá)合作發(fā)放這些卡組織的卡，這些銀行卡也有數(shù)億。

40億銀聯(lián)卡以借記卡居多，很多都是沒(méi)有交易的睡眠卡。而雙標(biāo)卡著幾億幾乎都是信用卡，活卡率很高，但是這些非銀聯(lián)卡畢竟還是少數(shù)，所以37家線(xiàn)下第三方支付機(jī)構(gòu)也不敢輕易和中國(guó)銀聯(lián)說(shuō)88。

第二，事實(shí)上，和線(xiàn)下第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)成直聯(lián)的銀行還是少數(shù)，那么中國(guó)有多少家銀行呢？截止2011年底，中國(guó)共有2家政策性銀行及國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，5家大型國(guó)有商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，144家城市商業(yè)銀行，212家農(nóng)村商業(yè)銀行，190家農(nóng)村合作銀行，2,265家農(nóng)村信用社，1家郵政儲(chǔ)蓄銀行等。當(dāng)然，前20多家規(guī)模較大的銀行，其實(shí)占據(jù)了整個(gè)支付市場(chǎng)份額的九成。

因此，目前的第三方支付機(jī)構(gòu)較為實(shí)際的選擇就是，能夠直聯(lián)的銀行就部分繞開(kāi)銀聯(lián)，直聯(lián)銀行。但是就算第三方支付機(jī)構(gòu)和某銀行達(dá)成了直聯(lián)，也只會(huì)把一小部分交易直接送銀行。如果大部分直送銀行，銀聯(lián)很容易就發(fā)現(xiàn)了，怎么可能你收單的商戶(hù)某銀行的比例這么低？作為銀聯(lián)的成員機(jī)構(gòu)，第三方支付機(jī)構(gòu)也知道需要遵守商業(yè)協(xié)議，斷然不敢明目張膽，都是偷偷摸摸直聯(lián)部分業(yè)務(wù)。而大部分沒(méi)有直聯(lián)的銀行，自然全部走銀聯(lián)通道！

除此之外，第三機(jī)支付機(jī)構(gòu)之所以愿意連上銀聯(lián)，不僅僅是使用銀聯(lián)通道，還有品牌的原因，畢竟，銀聯(lián)到目前還是中國(guó)唯一的線(xiàn)下銀行卡組織。

5，能否成立第二家銀行卡組織？

前述國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，已經(jīng)發(fā)文放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)，但是第二家卡組織到底什么時(shí)候能成立？

盡管政策上已無(wú)限制，但是實(shí)際落地難度頗高。

成立卡組織首先要得到銀行的認(rèn)可，銀行愿意給你發(fā)卡。最初銀聯(lián)的成立是源于行政部門(mén)的推動(dòng)，當(dāng)初銀聯(lián)銀聯(lián)是由銀行共同出資組建，因此銀行不僅僅是銀聯(lián)的伙伴，還是股東-----雖然股權(quán)分散，導(dǎo)致雙方的利益不是那么緊密，那是沾親帶故的遠(yuǎn)方親戚總還是親戚吧？

不過(guò)，銀行和銀聯(lián)的利益也并非完全一致，當(dāng)初銀聯(lián)的成立，來(lái)源于行政力量的推動(dòng)，而銀行亦不愿受制于一家銀行卡組織，因此，銀行業(yè)想推動(dòng)銀行卡組織的多元化。

根據(jù)《經(jīng)濟(jì)觀(guān)察報(bào)》的報(bào)道，有接近交行人士證實(shí)，交行總行層面在控制62銀聯(lián)卡的發(fā)放，網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)信用卡的渠道中11款熱門(mén)卡的選項(xiàng)中僅有兩款“62”打頭的銀聯(lián)卡，其余均為Bin號(hào)為4和5的Visa和Mastercard卡。

此外，工行等已經(jīng)對(duì)成立銀行卡組織表示了興趣，但是，工行雖然貴為第一大行，但是和其他銀行之間存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，卡組織本身是一個(gè)平臺(tái)機(jī)構(gòu)，工行能否同時(shí)玩好身兼裁判和運(yùn)動(dòng)員的游戲？

此外，一家新的銀行卡組織，除了搞定銀行，還需要搞定若干家線(xiàn)下收單機(jī)構(gòu)，與銀行一樣，收單機(jī)構(gòu)可能也希望更多的卡組織存在，這個(gè)只需在原來(lái)的POS機(jī)上進(jìn)行參數(shù)設(shè)置或簡(jiǎn)單改造即可。比如，銀聯(lián)在韓國(guó)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)100%受理，也無(wú)需重新自建POS機(jī)網(wǎng)絡(luò)。

6,話(huà)又說(shuō)回來(lái)，為什么第三方支付機(jī)構(gòu)愿意鋌而走險(xiǎn)呢？

其實(shí)，此次整頓的重點(diǎn)主要是第三方支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)“套碼”。按照發(fā)改委規(guī)定，每個(gè)行業(yè)都有不同的商戶(hù)類(lèi)別碼（MCC），而不同的商戶(hù)類(lèi)別有不同的刷卡費(fèi)率，毛利潤(rùn)較高的餐飲業(yè)手續(xù)費(fèi)高達(dá)1.25%，而利潤(rùn)率較低的超市手續(xù)費(fèi)只有0.38%，因此，很多線(xiàn)下收單機(jī)構(gòu)想用套碼來(lái)違規(guī)套利。既然收單機(jī)構(gòu)的違規(guī)現(xiàn)象存在，本身就說(shuō)明發(fā)改委手伸得太長(zhǎng)了，這一行政定價(jià)機(jī)制不合理，原本就該靠市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)去發(fā)現(xiàn)真實(shí)價(jià)格。

此外，第三方機(jī)構(gòu)愿意冒險(xiǎn)的原因還在于日子不好過(guò)。根據(jù)發(fā)改委的規(guī)定：線(xiàn)下POS刷卡現(xiàn)行的手續(xù)費(fèi)分成是7∶2∶1：發(fā)卡機(jī)構(gòu)取七成，收單機(jī)構(gòu)取兩成，轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)（銀聯(lián)）取一成?！?21”的分配規(guī)則使得發(fā)卡行拿走收單業(yè)務(wù)的大部分利潤(rùn)，收單機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)激烈。

當(dāng)初之所以讓發(fā)卡行拿走7成，是為了鼓勵(lì)銀行積極發(fā)卡。但是，在線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)中，其實(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)的成本很高，比如POS機(jī)的硬件成本，每臺(tái)POS機(jī)的價(jià)格都在數(shù)百元。而第三方支付機(jī)構(gòu)為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲勝，很多POS機(jī)都是低價(jià)或者免費(fèi)贈(zèng)給商戶(hù)。

而且隨著一線(xiàn)城市pos機(jī)基本布置完畢，支付機(jī)構(gòu)的目標(biāo)不得不轉(zhuǎn)向中西部地區(qū)。但是這些小城市單個(gè)商戶(hù)的收益率很低，。

此外，考量每臺(tái)POS的潛在收益，其中一個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)是每臺(tái)POS機(jī)對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量，對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量越多，意味著每臺(tái)POS機(jī)的潛在收單額度越高，獲得的手續(xù)費(fèi)也就越高。而隨著線(xiàn)下第三方支付機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，POS機(jī)數(shù)量不斷增多，并且其增速高于銀行卡增速。截至2013年末,每臺(tái)POS機(jī)對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為396張，而2008年，每臺(tái)POS機(jī)對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為976張！

因此，第三方支付機(jī)構(gòu)的人曾多次呼吁，要改革分成規(guī)則。私下認(rèn)為，因?yàn)樾庞每ㄋ⒖ㄟ^(guò)程中，需要發(fā)卡銀行的資金墊付，所以銀行拿大頭無(wú)可厚非，但是如果支付使用的是借記卡，那么確實(shí)該給苦逼的第三方支付機(jī)構(gòu)多分點(diǎn)。

不過(guò)，這兩個(gè)問(wèn)題已經(jīng)有了解決的可能。借貸分離重新確定分成比例、取消不同商戶(hù)類(lèi)別手續(xù)費(fèi)的差異化定價(jià)，已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)共識(shí)，根據(jù)央行的表態(tài)，最快明年就會(huì)對(duì)銀行卡價(jià)格體系進(jìn)行重新改革。

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