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網(wǎng)上買的拉卡拉pos機(jī)可靠嗎
作者 | 市界 許蕓
編輯 | 廖影
“支付老大哥”江湖安在？
“現(xiàn)金還是刷卡？”
現(xiàn)在日常消費(fèi)，結(jié)賬時可能已經(jīng)不大能聽見這句話了，被問得最多的可能是：“微信還是支付寶？”話術(shù)變換背后，是中國社會支付習(xí)慣的變遷。
支付寶和微信支付兩大巨頭，占據(jù)了移動支付領(lǐng)域超過90%的份額，幾乎一手推動了中國“無現(xiàn)金社會”的到來，讓眾多第三方支付平臺成了配角，其中就包括曾經(jīng)的“支付老大哥”拉卡拉。
數(shù)年前，線下信用卡消費(fèi)還大行其道的時候，拉卡拉也曾以主角之姿登臺亮相。但隨著線上消費(fèi)普及和移動支付覆蓋的領(lǐng)域越來越廣，拉卡拉逐漸被人遺忘。
拉卡拉不甘沉淪，To C的路難走就走To B的路子，并持續(xù)向上市發(fā)起沖擊。4月16日，拉卡拉以33.28元/股的價格進(jìn)行新股申購，A股將迎首家第三方支付上市公司。
只是，曾屬于拉卡拉的時代已過去，第三方支付群狼環(huán)伺的現(xiàn)在，拉卡拉能否借上市找回曾經(jīng)的驕傲？
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連環(huán)創(chuàng)業(yè)者的漫長征途
拉卡拉的創(chuàng)始人、董事長孫陶然極富闖勁。
在創(chuàng)辦拉卡拉之前，孫陶然參與創(chuàng)立了《北京青年報·電腦時代周刊》、直投雜志《生活速遞》以及藍(lán)色光標(biāo)、恒基偉業(yè)等公司，橫跨媒體、廣告、公關(guān)、電子產(chǎn)品等多個行業(yè)，且都頗有建樹。他所著的《創(chuàng)業(yè)36條軍規(guī)》，累計銷量超過百萬冊。
有人稱孫陶然為“創(chuàng)業(yè)教父”，但孫陶然并不喜歡，認(rèn)為“這是罵人的話”，他更愿意別人叫他“連環(huán)創(chuàng)業(yè)者”。
多年創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，讓孫陶然得以與柳傳志、王志東、雷軍等IT大佬結(jié)識，為他日后創(chuàng)立拉卡拉提供了不小助力。
“我認(rèn)識孫陶然是1995年，當(dāng)時他和《北京青年報》一起創(chuàng)辦的《北京青年報·電腦時代周刊》來采訪我。一股闖勁兒給我留下了深刻印象?！痹诮o孫陶然《創(chuàng)業(yè)36條軍規(guī)》作的序中，聯(lián)想控股董事長柳傳志這樣回憶與孫陶然的結(jié)識。
2003年10月18日，淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務(wù)。2004年，支付寶從淘寶網(wǎng)分拆獨(dú)立，發(fā)展成為中國最大的第三方支付平臺。也是在這一年，看到支付領(lǐng)域的機(jī)會，孫陶然決定再出山創(chuàng)業(yè)，但初期融資并不是很順利。
聯(lián)想投資總裁朱立南找到雷軍，希望他能為孫陶然的融資背書。雷軍對此極力推薦，“這個人（孫陶然）很牛，很厲害，他一定能做得成?！敝v到最后，雷軍自己也成了拉卡拉的股東，投出人生中第一次天使投資。
2005年1月6日，拉卡拉前身乾坤時代正式成立，聯(lián)想旗下有道創(chuàng)投（君聯(lián)創(chuàng)投曾用名）出資100萬美元持股50%，雷軍、孫陶然各自出資50萬美元分別占股25%。這一年2月2日，支付寶推出“全額賠付”支付，提出“你敢用，我敢賠”承諾，繼續(xù)開拓第三方支付市場，博取用戶信任。
多年后，柳傳志談到對拉卡拉的投資，對孫陶然贊譽(yù)有加，“我非常贊成‘聯(lián)想投資’投資他，因?yàn)槲抑赖膶O陶然是個哭著喊著要進(jìn)步，而且也知道怎么進(jìn)步的人，是個想干事能干事的人?！?/p>
孫陶然這一干，就是14年。聯(lián)想、雷軍也未曾退出對拉卡拉的投資。不過，3位創(chuàng)始股東卻都不是拉卡拉的實(shí)際控制人。
目前持股最多（占比31.38%）的聯(lián)想控股強(qiáng)調(diào)，對拉卡拉的投資僅為財務(wù)性投資入股，以獲取投資收益為目的，從未將其納入合并財務(wù)報表范圍。孫陶然直接持股7.67%，加上其兄弟孫浩然的股權(quán)合計13.88%，同樣不能實(shí)現(xiàn)對公司的控制。雷軍的持股則更少，只有1.13%，在股東中排名第18位。
2
“老大哥”掉隊(duì)
在信用卡支付盛行的時代，拉卡拉出盡了風(fēng)頭。
成立之初，拉卡拉聚焦便民支付領(lǐng)域，在全國社區(qū)便利店廣泛投放便民支付終端，為個人用戶提供水電煤氣繳費(fèi)、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬、銀行卡余額查詢等民生類支付服務(wù)。
便民支付業(yè)務(wù)大受歡迎，讓拉卡拉真正走進(jìn)了大眾視野。由于配套的銀行網(wǎng)點(diǎn)一時難以跟進(jìn)，很多銀行在發(fā)放信用卡時會提示用戶到拉卡拉終端機(jī)上償還賬單。2009年，拉卡拉設(shè)立了3萬多便利支付點(diǎn)，和99%的品牌便利店達(dá)成戰(zhàn)略合作。
此后，拉卡拉業(yè)務(wù)往多元化發(fā)展。在2012年切入國內(nèi)銀行卡收單行業(yè)，解決線下小微零售企業(yè)刷卡難題。2015年下半年，又嘗試開展個人信貸業(yè)務(wù)等第三方支付增值金融服務(wù)。
拉卡拉的支付業(yè)務(wù)，長期圍繞“刷卡”進(jìn)行，移動支付的迅猛發(fā)展，使得支付往無卡消費(fèi)轉(zhuǎn)換，改變了其生存環(huán)境，拉卡拉不得不尋求改變，相繼推出手機(jī)刷卡器、智能手環(huán)、APP等產(chǎn)品，開展移動支付業(yè)務(wù)。
但在支付寶、微信支付和其它第三方支付平臺的強(qiáng)勢沖擊下，市場份額一度近20%的拉卡拉，在移動支付領(lǐng)域的地位還是被迅速搶占。
易觀發(fā)布的中國第三方支付報告顯示，在2016年第3季度，拉卡拉市場份額還有3.32%，位于支付寶、財付通之后。到2018年第一季度，支付寶和騰訊金融仍然是榜單霸主，分別占據(jù)了中國第三方移動支付市場交易份額的53.76%、38.95%，居絕對主導(dǎo)地位，排第三位的壹錢包份額僅為1.33%，拉卡拉干脆沒上榜。
拉卡拉對接資本市場也不是太順利。
2018年6月，晚于拉卡拉一年成立的匯付天下率先在港股上市，拔得“第三方支付第一股”頭籌。彼時，早在2015年就已完成股改的拉卡拉，經(jīng)歷借殼西藏旅游曲線上市失敗，仍在IPO審核路上掙扎。
3
不再便利的便民支付終端
移動互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)，使得拉卡拉曾經(jīng)引以為傲的便民支付業(yè)務(wù)的很多功能，都被支付寶、微信或銀行等各大APP覆蓋，使用的人越來越少，比如轉(zhuǎn)賬匯款、充值繳費(fèi)、銀行卡余額查詢等。
第三方支付市場競爭激烈，拉卡拉的機(jī)器并不好找。幾經(jīng)周折，在北京市一個90年代建成的小區(qū)內(nèi)，市界找到了一家配有拉卡拉便民支付終端的小超市。
（拍攝：市界）
拉卡拉終端機(jī)身上，被店主于玲貼上了醒目的“凡是用本拉卡拉收費(fèi)一元”字樣。于玲告訴市界，這臺機(jī)器可以繳納水電燃?xì)?、電話費(fèi)等多項(xiàng)費(fèi)用，并可以給北京市政交通一卡通充值，但均需要額外支付一元手續(xù)費(fèi)。
對于普通消費(fèi)者來說，放著免手續(xù)費(fèi)的APP不用，還要花額外的手續(xù)費(fèi)進(jìn)行繳費(fèi)顯然不是劃算買賣。
市界嘗試在該機(jī)器上為一卡通充值，但讀卡并未成功，在地鐵站充值則頗為順利。而一卡通現(xiàn)在已日漸被易通行APP取代，進(jìn)出地鐵站直接在APP內(nèi)扣款，再給一卡通充值其實(shí)已沒有太大必要。
另外，市界嘗試?yán)U納水費(fèi)也未能成功，于玲稱需要使用水費(fèi)憑條才能繳納。但在支付寶等平臺，繳納水電燃?xì)赓M(fèi)通常只需要輸入用戶編號即可長期自助繳費(fèi)。每月抄表時，也可通過微信、電話等方式將用度情況報給抄表員，實(shí)現(xiàn)無紙化，水費(fèi)憑條也已不是必需品。
從試驗(yàn)結(jié)果來看，或許，對于如今移動支付高度發(fā)達(dá)且已習(xí)慣線上交易的年輕人來說，拉卡拉便民支付終端上的便民功能可能已經(jīng)不是那么便利，只是徒增了費(fèi)用和麻煩。
拉卡拉自身也在逐漸放棄賴以起家的便民支付業(yè)務(wù)。拉卡拉布放的便民支付終端主要為開店寶，早在2017年，其已停止對開店寶的采購和直接銷售。2018年，拉卡拉開店寶終端的采購、直接銷售和免費(fèi)投放全部停止。
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套現(xiàn)灰產(chǎn)
誰在用拉卡拉？
答案中肯定不能少了信用卡套現(xiàn)人員。
在信用卡套現(xiàn)的灰色產(chǎn)業(yè)鏈上，拉卡拉“久負(fù)盛名”。網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于如何使用拉卡拉終端套現(xiàn)的文章多如牛毛。
據(jù)于玲介紹，如要使用店里的拉卡拉終端進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，手續(xù)費(fèi)要比生活繳費(fèi)手續(xù)費(fèi)貴上許多，每套現(xiàn)100元需向她支付3元手續(xù)費(fèi)。
“比銀行取現(xiàn)要便宜，一次套多少錢都行?！庇诹岱Q。
似乎為了打消市界疑慮，于玲主動說起自己的套現(xiàn)經(jīng)歷：“我們夫妻二人信用卡額度加起來大概有十多萬元，每個月基本會套現(xiàn)2萬元，拿去炒股?！辈⒎Q，“銀行不會查的?！?/p>
這些屢禁不止的違規(guī)套現(xiàn)行為給拉卡拉發(fā)展帶來隱患。
早在2014年，拉卡拉擁有收款和還信用卡等多種功能的收款寶產(chǎn)品，就曾被質(zhì)疑縱容信用卡違規(guī)套現(xiàn)，將公司卷入風(fēng)波之中。
拉卡拉在招股書中自陳：第三方支付業(yè)務(wù)存在來源于商戶、客戶的欺詐風(fēng)險，包括支付賬戶盜用、偽卡、信用卡套現(xiàn)、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、洗錢等。若公司未能有效落實(shí)特約商戶實(shí)名制、商戶風(fēng)險交易監(jiān)測不到位或風(fēng)險事件處置不力等，發(fā)生風(fēng)險事件，可能面臨客戶投訴或訴訟，導(dǎo)致公司若存在明顯過錯需要賠付客戶資金損失，以及中國人民銀行對公司進(jìn)行處罰的風(fēng)險。
2018年以來，拉卡拉旗下多家分公司因?yàn)榇嬖谖：χЦ斗?wù)市場、違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定、商戶巡檢不到位等情況，被央行處以罰款。
5
B端星辰大海
拉卡拉原本已形成了商戶收單、個人支付及增值金融類業(yè)務(wù)三大業(yè)務(wù)格局。
其中，個人支付業(yè)務(wù)由移動支付業(yè)務(wù)和便民支付業(yè)務(wù)構(gòu)成，做的是To C的生意。
隨著移動支付的發(fā)展，拉卡拉的便民支付業(yè)務(wù)可以說已經(jīng)走向了自然淘汰的過程，而在支付寶和微信兩大巨頭擠壓下節(jié)節(jié)敗退的移動支付市場份額，也側(cè)面驗(yàn)證To C并不適用于拉卡拉。
反映在收入上，2016年-2018年，拉卡拉個人支付收入分別為1.32億元、9487.95萬元和1.08億元，基本在原地踏步；占營收比重也越來越低，分別為5.16%、3.41%和1.90%。
在To C端丟了市場，To B端的收單業(yè)務(wù)成為拉卡拉發(fā)力的目標(biāo)。
2016年第四季度，拉卡拉以“為更好的突出主業(yè)，專注以企業(yè)收單為核心的第三方支付業(yè)務(wù)經(jīng)營”為由，將開展僅一年的增值金融服務(wù)剝離，使得拉卡拉主營業(yè)務(wù)的毛利率由2016年的72.23%驟降到了2017年的55.40%。
為了發(fā)展收單業(yè)務(wù)，拉卡拉陸續(xù)開發(fā)出了mPOS、智能POS以及兼容所有二維碼掃碼支付的拉卡拉Q碼、拉卡拉收錢寶盒、超級收款寶等創(chuàng)新收單產(chǎn)品，為實(shí)體小微商戶提供包括銀行卡、閃付、二維碼在內(nèi)的全支付收單服務(wù)。
這一轉(zhuǎn)變，使得拉卡拉避開了和支付寶、微信的正面沖突，成為它們的合作者。
在收單業(yè)務(wù)上，拉卡拉的收入主要來自向商戶收取刷卡額約定比例的手續(xù)費(fèi)；向商戶提供其他增值服務(wù)獲取的服務(wù)費(fèi)收入；向商戶銷售或投放POS機(jī)具時，收取的硬件銷售費(fèi)用或服務(wù)費(fèi)收入。此外，拉卡拉依據(jù)與商戶簽訂的掃碼支付受理協(xié)議約定的費(fèi)率向商戶收取手續(xù)費(fèi)，扣除支付寶/微信支付的賬戶端手續(xù)費(fèi)，剩余部分即為拉卡拉取得的掃碼支付收單凈費(fèi)率。
據(jù)拉卡拉披露，2016年-2018年，公司平均收單凈費(fèi)率分別為0.12%、0.12%、0.14%。
不同的支付方式，拉卡拉收取的手續(xù)費(fèi)不盡相同。拉卡拉業(yè)務(wù)人員陳杰告訴市界，目前拉卡拉對掃碼支付收取的手續(xù)費(fèi)是0.35%；借記卡是0.5%；信用卡最高，為0.55%。
據(jù)陳杰介紹，拉卡拉配有多種優(yōu)惠活動幫助商戶減免手續(xù)費(fèi)。
“我們有一個和支付寶、微信簽的獨(dú)家優(yōu)惠活動，由我們幫忙提交資料，支付寶、微信負(fù)責(zé)審批，如果審批通過，手續(xù)費(fèi)率可以降到0.2%。如果一個月內(nèi)，50元以內(nèi)的交易達(dá)到了200筆，公司也可以免收手續(xù)費(fèi)。另外，還可以配套上銀聯(lián)‘云閃付’的活動，如果成功推薦客戶下載‘云閃付’APP并綁定銀行卡交易，還可以掙推廣費(fèi)。這樣算下來，手續(xù)費(fèi)基本可以忽略不計了?！?/p>
根據(jù)收單產(chǎn)品功能的不同，拉卡拉收取的硬件銷售價格也不一樣。
“產(chǎn)品‘收錢寶盒’，價格只需要200多元，但只能掃碼支付；另外有一個超收產(chǎn)品，價格是300元，不能打印小票，但可以語音播報，同時滿足微信、支付寶掃碼和銀行借記卡、信用卡支付需求，且外觀小巧；如果需要打印小票并接收外賣訂單，機(jī)器價格是1200元?！标惤芨嬖V市界。
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渠道商打天下
走規(guī)模效應(yīng)是拉卡拉在收單業(yè)務(wù)上的主要打法。
2014年以來，拉卡拉大力推行聯(lián)合渠道代理商發(fā)展商戶的經(jīng)營策略。
不斷增加的渠道商，使得拉卡拉簽約商戶迅速增加。2014年內(nèi)，拉卡拉收單業(yè)務(wù)商戶規(guī)模迅速增長，從19萬戶增加至117萬戶。收單業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)逐漸顯現(xiàn)，自2015年4月起，拉卡拉扭虧為盈，當(dāng)月收單商戶在網(wǎng)數(shù)超過150萬戶。
到2018年，拉卡拉收單業(yè)務(wù)商戶數(shù)增加到了1963萬戶，4年間增長超過16倍，收單交易金額達(dá)到3.66萬億元，帶來收入50.71億元。
其中，又以渠道拓展（非直營）商戶占據(jù)大頭，2018年，拉卡拉非直營商戶數(shù)量為1670萬戶，交易規(guī)模2.74萬億元，帶來收入41.55億元；拉卡拉自拓展（直營）商戶數(shù)量為293萬戶，交易規(guī)模9113億元，帶來收入9.16億元。
（來源：拉卡拉招股意向書）
不過，拉卡拉與渠道服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作并不屬于排他性合作，多渠道服務(wù)機(jī)構(gòu)在推廣拉卡拉收單業(yè)務(wù)之外，亦推廣其他支付機(jī)構(gòu)的收單產(chǎn)品。
根據(jù)市場競爭情況和營銷活動等的需要，拉卡拉給渠道商的分潤（注：第三方支付機(jī)構(gòu)向商戶拓展服務(wù)機(jī)構(gòu)支付的收單商戶拓展服務(wù)費(fèi)）也在增加。2018年度，受渠道服務(wù)機(jī)構(gòu)分潤水平提升的影響，拉卡拉毛利率由上年同期的55.40%降至44.85%。
此外，市界在拉卡拉官網(wǎng)看到，其在全國24個省/直轄市建有線下便民支付授權(quán)體驗(yàn)中心，該中心由拉卡拉簽約合作伙伴根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范開設(shè)，以便民繳費(fèi)、收單服務(wù)、收銀及其他增值服務(wù)為體驗(yàn)項(xiàng)目。這些中心大多分布在二、三線城市，所在地既有省會城市，也有小縣城。
目前，收單業(yè)務(wù)已成為拉卡拉當(dāng)之無愧的營收主力，2017、2018年，拉卡拉收單業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入23.72億元、50.71億元，占收入比重都超過了85%。
拉卡拉簽約商戶遍布商超、便利店、社區(qū)各類小零售店、保險、物流、餐飲、物業(yè)、貿(mào)易等行業(yè)，覆蓋全國三十余個省、自治區(qū)、直轄市。2018年，拉卡拉收單業(yè)務(wù)中，來自華北、華東、華南地區(qū)的收入占比均超過20%。
伴隨收單業(yè)務(wù)的爆發(fā)，拉卡拉總營收也從2014年的不足10億元，增加到2018年的56.79億元；凈利潤在2015年成功扭虧后，快速增長到2018年的6.06億元。
（來源：拉卡拉招股意向書）
在換賽道狂奔幾年后，拉卡拉成了收單領(lǐng)域的佼佼者。
據(jù)易觀2018年11月分布的《中國第三方支付行業(yè)專題分析2018》報告顯示，2018年上半年，拉卡拉在第三方支付公司中終端掃碼受理筆數(shù)和智能支付終端投放量均為行業(yè)第一，銀行卡收單交易規(guī)模居行業(yè)第二。
不過，拉卡拉要面臨的競爭依然激烈。目前，全國已有200余家第三方支付機(jī)構(gòu)，To C端有支付寶和微信支付兩座大山攔路，與巨頭競爭的可行性并不高，數(shù)量眾多的第三方支付平臺嘗試?yán)@過兩座大山，往To B領(lǐng)域進(jìn)軍，成為拉卡拉直接競爭者。
江山代有才人出，各領(lǐng)風(fēng)騷數(shù)百年。
曾經(jīng)的“支付老大哥”孤注一擲，換條賽道卷土重來，還能雄霸天下嗎？
（文中于玲、陳杰為化名）
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