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隨行付pos機(jī)全面支持掃碼支付
中國(guó)基金報(bào)記者 喬麥
年末將至，監(jiān)管對(duì)支付清算市場(chǎng)的整頓仍在持續(xù)。
日前央行又開(kāi)罰單，三家機(jī)構(gòu)因支付、清算等業(yè)務(wù)違規(guī)遭罰，包括兩家第三方支付公司、一家銀行，而這家被罰的銀行正是民生銀行重慶分行。作為今年3月因支付清算業(yè)務(wù)違規(guī)領(lǐng)到上億元天價(jià)罰單的銀行，民生銀行分支機(jī)構(gòu)年內(nèi)仍多次領(lǐng)罰單。此次被罰的支付機(jī)構(gòu)之一—錢(qián)寶科技則在11月初因“失聯(lián)”被列入經(jīng)營(yíng)異常名錄。
事實(shí)上，今年以來(lái)隨著金融監(jiān)管趨嚴(yán)，支付清算等業(yè)務(wù)違規(guī)成為央行整頓重點(diǎn)。針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)處罰記錄屢次刷新的同時(shí)，多家銀行也因違反清算管理規(guī)定、支付管理規(guī)定頻領(lǐng)罰單。
3機(jī)構(gòu)共被罰沒(méi)近80萬(wàn)元
民生領(lǐng)最大一張罰單
12月12日，中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部公示了一張行政處罰信息表。
處罰表顯示，中國(guó)民生銀行重慶分行、重慶易極付科技有限公司、重慶市錢(qián)寶科技服務(wù)有限公司等三家機(jī)構(gòu)因違反清算業(yè)務(wù)管理規(guī)定、銀行卡收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定等，被處罰合計(jì)79.83萬(wàn)元。
從處罰金額看，民生銀行重慶分行領(lǐng)到其中最大一張罰單。
因違反清算管理規(guī)定及銀行卡收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定，民生銀行重慶分行被給予警告，并沒(méi)收違法所得88304.8元，并處罰款50萬(wàn)元，合計(jì)處罰金額58.83萬(wàn)元。
兩家第三方支付機(jī)構(gòu)——易極付與錢(qián)寶科技則均違反銀行卡收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定、非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理規(guī)定及非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理規(guī)定，分別被罰6萬(wàn)元和15萬(wàn)元。
此次并非錢(qián)寶科技年內(nèi)首遭處罰。
1月22日，中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)管部發(fā)出9張罰單，其中錢(qián)寶科技收到3張，共計(jì)被罰195萬(wàn)元。具體來(lái)看，錢(qián)寶科技因違反有關(guān)反洗錢(qián)規(guī)定的行為，央行重慶營(yíng)管部對(duì)其處以罰款190萬(wàn)元，并對(duì)2名相關(guān)責(zé)任人員分別處以2萬(wàn)、3萬(wàn)元罰款。
工商信息顯示，錢(qián)寶科技成立于2011年2月，注冊(cè)資本為1億元人民幣。經(jīng)營(yíng)范圍覆蓋互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單、計(jì)算機(jī)軟硬件及相關(guān)產(chǎn)品的研發(fā)等。
值得注意的是，錢(qián)寶科技一個(gè)多月前已處于“失聯(lián)”狀態(tài)。今年11月1日，因“通過(guò)登記的住所或者經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所無(wú)法聯(lián)系”，重慶市工商行政管理局渝北區(qū)分局將其列入經(jīng)營(yíng)異常名錄。
民生屢因支付清算違規(guī)遭罰年初曾被開(kāi)1.63億天價(jià)罰單
事實(shí)上，民生銀行是支付清算類(lèi)業(yè)務(wù)違規(guī)的“代表性”機(jī)構(gòu)，今年3月的一張罰單曾在整個(gè)金融圈引發(fā)轟動(dòng)。
3月16日傍晚，央行官網(wǎng)發(fā)布了對(duì)民生銀行廈門(mén)分行（新興支付清算中心）、平安銀行違規(guī)開(kāi)展清算業(yè)務(wù)的處罰公告，包括沒(méi)收違法所得合計(jì)處罰金額分別為約1.63億元、1300多萬(wàn)元。
對(duì)民生廈門(mén)分行的這一記重罰，是央行支付司開(kāi)出的史上最大罰單。
根據(jù)處罰公示，民生銀行廈門(mén)分行（新興支付清算中心）和平安銀行，雙雙系因違反清算管理規(guī)定、人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理相關(guān)規(guī)定、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法相關(guān)規(guī)定而受到處罰。
民生廈門(mén)清算中心為何違規(guī)？
在新興支付清算中心的模式中，民生銀行廈門(mén)分行直連了幾十家支付機(jī)構(gòu)，并為這些支付機(jī)構(gòu)之間的資金往來(lái)做清算，而不是把每一筆往來(lái)支付資金都發(fā)送給銀聯(lián)做清算。
在支付市場(chǎng)上，正常的交易上送鏈條應(yīng)該是：用戶(hù)在商戶(hù)那里刷卡或掃碼支付——商戶(hù)通過(guò)機(jī)具把信息傳到收單機(jī)構(gòu)——收單機(jī)構(gòu)到清算組織——清算組織到發(fā)卡銀行。
資金結(jié)算鏈條則正好相反，自上再往下，發(fā)卡行扣款之后通過(guò)清算組織將資金清算至收單機(jī)構(gòu)，收單機(jī)構(gòu)根據(jù)比例拿走它分潤(rùn)的手續(xù)費(fèi)，然后將資金分配至商戶(hù)們賬上。
在這條鏈條上，第三方收單機(jī)構(gòu)或銀行都沒(méi)有資質(zhì)去做跨法人的資金清算。
而在民生廈門(mén)清算中心的模式中，交易上送鏈條變?yōu)椤吧虘?hù)-第三方支付A-民生廈門(mén)清算中心-第三方支付B—銀行”，清結(jié)算順序也變?yōu)椤般y行-第三方支付B-民生廈門(mén)清算中心-第三方支付A-商戶(hù)”。
此流程可以視作民生銀行收單業(yè)務(wù)的“大商戶(hù)”處理，真正有資質(zhì)做跨法人清算的清算組織被架空。
有業(yè)內(nèi)人士透露，除了違規(guī)清算，新興支付清算中心還給無(wú)證機(jī)構(gòu)放支付通道，到處轉(zhuǎn)包支付接口。
今年7月，廈門(mén)市檢察院公布了一起涉案金額達(dá)179億元的非法經(jīng)營(yíng)案，“云付”創(chuàng)始人周師榮等11名犯罪嫌疑人被逮捕。該案涉及套現(xiàn)、無(wú)證經(jīng)營(yíng)、提供提現(xiàn)功能的電子錢(qián)包、民生銀行廈門(mén)分行支付通道等多個(gè)行業(yè)的敏感問(wèn)題。截至案發(fā)，僅通過(guò)民生銀行廈門(mén)分行提供的業(yè)務(wù)通道非法經(jīng)營(yíng)數(shù)額達(dá)179億元，獲得利潤(rùn)1900余萬(wàn)元。
僅公開(kāi)信息顯示，民生銀行年內(nèi)已多次因支付、清算違規(guī)遭央行處罰。
就在今年3月，人行包頭市中心支行開(kāi)出一張罰單。由于民生銀行包頭分行存在支付類(lèi)違法行為，人行包頭市中心支行根據(jù)相關(guān)規(guī)定，對(duì)民生銀行包頭分行給予警告并處以5000元罰款。
立規(guī)處罰雙管齊下
支付清算市場(chǎng)加速洗牌
今年以來(lái)，央行針對(duì)銀行及非銀金融機(jī)構(gòu)支付清算違規(guī)的各類(lèi)處罰“節(jié)奏”明顯加快，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)行業(yè)從備付金到清算再到線(xiàn)下銀行卡收單業(yè)務(wù)亂象的整治和梳理持續(xù)推進(jìn)。
據(jù)基金君統(tǒng)計(jì)，僅針對(duì)支付機(jī)構(gòu)而言，今年央行已開(kāi)出六張單筆金額超千萬(wàn)的巨額支付罰單，且每張?zhí)幜P金額均高于2000萬(wàn)元。
8月5日，央行在同一天內(nèi)對(duì)4家第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)出合計(jì)5張罰單，共計(jì)被罰沒(méi)近1億元人民幣。其中3家機(jī)構(gòu)領(lǐng)到2000萬(wàn)以上的巨額罰單，國(guó)付寶領(lǐng)到今年以來(lái)第三方支付最大罰單。
具體來(lái)看，人民銀行營(yíng)業(yè)管理部（北京）當(dāng)日公布的處罰信息顯示，因國(guó)付寶公司違反清算管理規(guī)定、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法相關(guān)規(guī)定對(duì)其給予警告，沒(méi)收違法所得2217.6元，并處罰款2229.6萬(wàn)元，合計(jì)處罰金額4447.2萬(wàn)元。
除了在半年內(nèi)頻現(xiàn)“千萬(wàn)罰單”外，支付機(jī)構(gòu)在處罰次數(shù)上也明顯高于往年。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前至少已有8家支付機(jī)構(gòu)在今年已收到3張（含）以上的罰單，這8家機(jī)構(gòu)分別是：中匯支付、現(xiàn)代金控、易生支付、通聯(lián)支付、隨行付、開(kāi)店寶、樂(lè)刷和付臨門(mén)。
在最近舉行的第七屆中國(guó)支付清算論壇上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛也點(diǎn)出了目前支付市場(chǎng)上存在的一些亂象。
他表示，社會(huì)舉報(bào)數(shù)據(jù)顯示，銀行卡收單違規(guī)售賣(mài)機(jī)具、挪用網(wǎng)絡(luò)支付接口仍然高發(fā)，反映出部分收單機(jī)構(gòu)主體責(zé)任沒(méi)有落實(shí)好，外包管理不嚴(yán)等問(wèn)題。有些市場(chǎng)主體在三令五申的情況下還在為非法活動(dòng)提供支付服務(wù)。從事支付業(yè)務(wù)不能沒(méi)有規(guī)矩，需要恪守法律法規(guī)、公序良俗，務(wù)必禁止為‘黃賭毒’和其他違法活動(dòng)提供支付服務(wù)，已經(jīng)涉足的要堅(jiān)決停下來(lái)。
業(yè)內(nèi)人士表示，在強(qiáng)監(jiān)管之下，整個(gè)行業(yè)洗牌態(tài)勢(shì)將更為凸顯。
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