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pos機(jī)收單行是什么意思
在支付手段日益更新的今天，圍繞著市場(chǎng)活動(dòng)基本存在著至少四個(gè)不同的角色。以信用卡支付為例，除了直接交易的客戶和商戶，還有負(fù)責(zé)發(fā)卡和管理業(yè)務(wù)的發(fā)卡行，處理發(fā)卡行和商戶授權(quán)事宜及資金結(jié)算的收單行。在上述四個(gè)角色中，多數(shù)人可能對(duì)于收單行比較陌生，那么收單行是怎么來(lái)的，它又是靠什么盈利的呢？收單業(yè)務(wù)到底是什么呢？
在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)早期，市場(chǎng)行為是建立在實(shí)物貨幣基礎(chǔ)上。只有在穩(wěn)定的市場(chǎng)醞釀出一定的社會(huì)信用時(shí)，信用貨幣的出現(xiàn)極大的提高了市場(chǎng)行為的便捷性。在相對(duì)完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，科技水平的不斷進(jìn)步使得人們對(duì)于便捷性有了更進(jìn)一步追求的可能。通俗一點(diǎn)，也就是當(dāng)市場(chǎng)中流通的貨幣太多反而給市場(chǎng)活動(dòng)帶來(lái)不便時(shí)，人們開始使用刷卡交易，同時(shí)將大量的資金結(jié)算業(yè)務(wù)交給銀行等金融機(jī)構(gòu)?；诖?，收單業(yè)務(wù)誕生了。
早期的收單業(yè)務(wù)只是僅限于銀行業(yè)中體量較大的參與者。對(duì)于這一時(shí)期的收單行而言，收單這一新業(yè)務(wù)與其說(shuō)是開拓新的贏利點(diǎn)，倒不如說(shuō)是承擔(dān)一份社會(huì)職責(zé)。畢竟彼時(shí)的收單業(yè)務(wù)盈利模式尚未清晰，而此時(shí)的銀行還處于躺著賺錢的年代，因此很多銀行表現(xiàn)的并不積極，甚至可以說(shuō)非常消極。
商戶申請(qǐng)一臺(tái)收單機(jī)不僅需要經(jīng)歷繁瑣的程序，還需要支付高昂費(fèi)用，同時(shí)還要提供不菲的擔(dān)保費(fèi)用，更不用說(shuō)那服務(wù)跟不上，授權(quán)等待時(shí)間漫長(zhǎng)，而且時(shí)不時(shí)還可能根本連接不上，而在后續(xù)的結(jié)算不及時(shí)，往往反過(guò)來(lái)影響了商戶資金鏈的穩(wěn)定。這也就間接導(dǎo)致了下一個(gè)收單黃金時(shí)代的到來(lái)。
為了盤活收單市場(chǎng)，世紀(jì)之初，銀監(jiān)會(huì)放開了對(duì)于收單市場(chǎng)的準(zhǔn)入限制，以支付寶為代表的民營(yíng)資本積極涌入，迅速改變了原有的收單格局。當(dāng)然也是因?yàn)槊駹I(yíng)資本的大力推廣，也極大影響了國(guó)民的消費(fèi)習(xí)慣，直接迎來(lái)了收單市場(chǎng)的爆炸式增長(zhǎng)。
就當(dāng)前的盈利模式而言，線下收單時(shí)，客戶每刷一次卡，商戶都需要支付相應(yīng)的傭金，而這個(gè)傭金是由發(fā)卡行、收單行以及卡組織三方按照7：2：1結(jié)算。與銀行家大業(yè)大心氣高不同，民營(yíng)資本對(duì)于市場(chǎng)的盤算往往是建立于大市場(chǎng)方向。這一筆傭金很少，這來(lái)自一家商戶的傭金收入也可能是微乎其微，但可怕的恰是這市場(chǎng)中充滿了千千萬(wàn)萬(wàn)家商戶，這市場(chǎng)每時(shí)每刻都發(fā)生著萬(wàn)萬(wàn)千千筆不同金額的交易。更何況，對(duì)于民營(yíng)資本而言，這傭金收入只不過(guò)是眼前的小利，更大市場(chǎng)是來(lái)源于大量支付端口背后巨大的流量市場(chǎng)，而這才是將未來(lái)變現(xiàn)的資本。
民營(yíng)資本的介入也直接改變了銀行對(duì)于收單業(yè)務(wù)的態(tài)度，現(xiàn)如今，不僅六大老積極布局收單市場(chǎng)，十二護(hù)法也在努力提高服務(wù)爭(zhēng)取彎道超車，就連一些城商行也開始不計(jì)成本局部探索。
在中國(guó)為數(shù)眾多的民營(yíng)企業(yè)中，阿里、騰訊、華為堪稱其中的佼佼者。但如果將視野放的更開闊一些，不難發(fā)現(xiàn)，其中的阿里更是王中之王，因?yàn)樗〉玫某删筒粌H在于數(shù)字上不斷的顛覆，更是因?yàn)樗焉钌钣绊懖⒏淖兞藝?guó)人乃至世人對(duì)于美好追求的步伐，以它為代表的這些企業(yè)在打磨個(gè)人世界觀重塑社會(huì)風(fēng)尚過(guò)程中發(fā)揮著越來(lái)越重要的潛移默化作用。如同它在銀行領(lǐng)域掀起的層層巨浪一樣，當(dāng)風(fēng)去浪靜，突然發(fā)現(xiàn)原來(lái)這關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈的金融領(lǐng)域也是海闊天空，不必?fù)?dān)心高飛的雄鷹，也沒(méi)必要恐懼深潛的鯨魚。
在民營(yíng)資本大舉進(jìn)軍支付領(lǐng)域時(shí)，一般是分為兩種模式，一種是面向商戶，也就是服務(wù)于BTC的線上模式；一種是面向個(gè)體，這種更多的是實(shí)現(xiàn)線下刷卡。這兩種模式?jīng)]有簡(jiǎn)單的好與壞，加上這些年也都在不同程度實(shí)現(xiàn)互融，也就是綜合方向發(fā)展，只是有適應(yīng)與否的區(qū)別。像支付寶依托淘寶等BTC平臺(tái)的快速發(fā)展目前已經(jīng)在線上收單領(lǐng)域獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷，但線下端口依然難覓蹤跡。
追逐市場(chǎng)利潤(rùn)的民營(yíng)資本介入收單市場(chǎng)本身就是一把雙刃劍，在帶來(lái)收單市場(chǎng)大發(fā)展大繁榮的同時(shí)，也給這個(gè)市場(chǎng)帶來(lái)了許多不和諧的存在。
伴隨著個(gè)人POS機(jī)的強(qiáng)力推廣，各類套利套現(xiàn)行為層出不窮，有些收單機(jī)構(gòu)甚至為了最大限度的跑馬圈地，在POS機(jī)的推廣上毫無(wú)節(jié)操，降低費(fèi)率，提供多維可供選擇的MCC，甚至還有公益類等零費(fèi)率商戶代碼；更不用說(shuō)還有機(jī)構(gòu)惡意篡改其它收單機(jī)構(gòu)機(jī)具，造成A收單機(jī)構(gòu)的殼B收單機(jī)構(gòu)的心。
而像線上這類收單也出現(xiàn)不少掛羊頭賣狗肉的情況，因?yàn)榫€上收單服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和跨地區(qū)性，其所面對(duì)的用戶理應(yīng)受到更為嚴(yán)格的審查，只不過(guò)現(xiàn)實(shí)中，很多收單行明知該商戶存在很大疑問(wèn)的情況下仍然極力推薦本家的支付端口，甚至與商戶合謀。在正常利潤(rùn)難以滿足其胃口的情況下，與披著羊皮的從事各種傳銷、非法外匯、甚至境外洗錢等機(jī)構(gòu)狼狽為奸的也不在少數(shù)。
伴隨著中國(guó)網(wǎng)聯(lián)的成立以及對(duì)于收單市場(chǎng)的規(guī)范，在網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)的共同監(jiān)管下，收單市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展可期。只不過(guò)理想之所以是理想，恰是源于其現(xiàn)實(shí)的可能性比較低。盡管各家收單機(jī)構(gòu)相繼介入了網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)的系統(tǒng)，但不排除有分而治之的可能，將正規(guī)合法的業(yè)務(wù)布局在國(guó)內(nèi)，而將灰色甚至是非法業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)設(shè)置在境外但將其觸角通過(guò)網(wǎng)絡(luò)延伸到國(guó)內(nèi)，繼而實(shí)現(xiàn)規(guī)避國(guó)內(nèi)法律的目的。
在一個(gè)開放市場(chǎng)中，如果要收單市場(chǎng)更為健康的發(fā)展，既要不斷的加強(qiáng)監(jiān)管能力以及國(guó)際合作，更需要不斷強(qiáng)化法律建設(shè)。不僅要對(duì)非法業(yè)務(wù)加強(qiáng)整治，也要對(duì)合法業(yè)務(wù)大力扶持引導(dǎo)創(chuàng)新。在這方面，不管是網(wǎng)聯(lián)還是銀聯(lián)，都還有很長(zhǎng)的路要走。（本文圖片源于網(wǎng)絡(luò)）
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