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閃付pos機(jī)到賬時(shí)間
作者:舊叔
ID:jiushujiuwen
聚焦互聯(lián)網(wǎng)與科技行業(yè)。點(diǎn)擊關(guān)注,發(fā)現(xiàn)陳詞舊聞以外的世界。
1.從2015年銀聯(lián)借著Apple Pay的東風(fēng)推出“閃付”產(chǎn)品,到這四年間國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)里支付寶、騰訊財(cái)付通的“兩家獨(dú)大”格局始終未變,銀聯(lián)在國(guó)內(nèi)C端第三方支付領(lǐng)域是毫無(wú)疑問的“失意者”。
有意思的是,一直到今天,銀聯(lián)云閃付仍在以“閃付”功能作為自己的差異化“主打”,意圖通過(guò)這種“拿出手機(jī)即可支付,無(wú)須打開支付APP”的支付模式開啟所謂的第三方支付市場(chǎng)“三國(guó)殺”。是的,在銀聯(lián)云閃付的宣傳里,它一直是挑戰(zhàn)支付寶與騰訊財(cái)付通行業(yè)壟斷地位的第三家力量。
更有意思的是,銀聯(lián)這些年大力推行的“閃付”產(chǎn)品雖然沒有讓自己在第三方支付市場(chǎng)突圍而出,卻變相地幫助了國(guó)產(chǎn)手機(jī)們的電子錢包功能得以發(fā)展,隨著虛擬卡技術(shù)的進(jìn)步,包括公交卡在內(nèi)的一系列近場(chǎng)交易場(chǎng)景卡種被各大國(guó)產(chǎn)手機(jī)廠商們運(yùn)用在了自己的電子錢包功能中。
在歷經(jīng)了那么多年的刷卡補(bǔ)貼、嘗試二維碼失敗后,銀聯(lián)所力推的“閃付”支付不得不面臨的現(xiàn)狀是,在閃付VS二維碼的支付形式之爭(zhēng)中,二維碼成為目前的主流,占比超過(guò)9成,而閃付卻只是普通消費(fèi)者進(jìn)行支付的一個(gè)“備份”功能。
需要指出的是,“閃付”本身其實(shí)并非像支付寶、微信支付一樣的支付“入口”,它只是隨著技術(shù)的進(jìn)步而產(chǎn)生的一種支付形式的升級(jí)。基于此,閃付的出現(xiàn)本來(lái)應(yīng)該由商業(yè)銀行、支付平臺(tái)們等一起進(jìn)行合力推廣,銀聯(lián)制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則即可。
但銀聯(lián)對(duì)于國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)的入口“執(zhí)念”讓它選擇由自己“親自”推行閃付,寄希望于通過(guò)這種技術(shù)升級(jí)來(lái)吸引用戶,從而形成自己的支付優(yōu)勢(shì)。但銀聯(lián)此舉直接導(dǎo)致了商業(yè)銀行、支付平臺(tái)等機(jī)構(gòu)“出力有限”,它們沒有動(dòng)力拿出巨額補(bǔ)貼或力推舉措去為銀聯(lián)的用戶增長(zhǎng)作背書。于是在這些年里,“閃付”名聲大起,但真正愿意使用這個(gè)功能、上下游推動(dòng)該功能落地的參與者卻非常有限。
銀聯(lián)“閃付”路線失敗的根本原因在于,它缺乏具體的落地場(chǎng)景、流量入口,與關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)、運(yùn)營(yíng)商的合作關(guān)系也非常微弱,如此想要通過(guò)自己“未來(lái)支付形式”的優(yōu)勢(shì)與已經(jīng)滲透到人們?nèi)粘R率匙⌒欣锏闹Ц秾殹⑽⑿鸥?jìng)爭(zhēng),結(jié)果顯而易見。
2.幾年前,銀聯(lián)內(nèi)部對(duì)自己提出過(guò)這樣一個(gè)反思,“為什么資金實(shí)力、系統(tǒng)強(qiáng)度、風(fēng)控能力上都是最佳水準(zhǔn)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),卻不能在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代占得先機(jī)?”
過(guò)去通過(guò)構(gòu)建商戶、POS機(jī)和ATM機(jī)體系搭建起龐大銀行卡交易系統(tǒng)的銀聯(lián),顯然很難接受這些年里支付寶與騰訊的兩家獨(dú)大。
為了搶占具有龐大想象空間的國(guó)內(nèi)C端領(lǐng)域第三方支付市場(chǎng),銀聯(lián)這些年做了不少動(dòng)作,其中以“銀聯(lián)云閃付”的推出為最。
2017年底,銀聯(lián)云閃付正式發(fā)布。發(fā)布當(dāng)日,央行副行長(zhǎng)范一飛、中國(guó)鐵路總公司總會(huì)計(jì)師余邦利、中國(guó)銀聯(lián)總裁時(shí)文朝、17家全國(guó)性商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人、14家區(qū)域性銀行負(fù)責(zé)人等悉數(shù)到場(chǎng),向外透露出這款“國(guó)家隊(duì)”級(jí)別APP在移動(dòng)支付市場(chǎng)上的野心。
彼時(shí)支付寶和騰訊財(cái)付通早已壟斷國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)好多年,于是銀聯(lián)云閃付選擇了一個(gè)非常直接的切入點(diǎn)——補(bǔ)貼。所以從2017年一直到現(xiàn)在,我們可以看到大量機(jī)構(gòu)與銀聯(lián)云閃付的支付優(yōu)惠合作。
補(bǔ)貼之外,銀聯(lián)云閃付還聯(lián)合銀行和商家推出各種補(bǔ)貼活動(dòng),打造出“銀聯(lián)62節(jié)”??上щ娚?、社交等高頻流量入口缺乏的銀聯(lián)云閃付在這些領(lǐng)域里一直沒有取得很大的成果。
對(duì)標(biāo)支付寶、騰訊財(cái)付通等進(jìn)行的補(bǔ)貼、購(gòu)物節(jié)操作很明顯的“出師不利”,銀聯(lián)云閃付很快又在“產(chǎn)品差異化”上進(jìn)行主打。
在技術(shù)端,銀聯(lián)云閃付繼續(xù)推行自己的“閃付”功能,聯(lián)合大量手機(jī)廠商推廣NFC支付,從2015年到2019年之間,雖然NFC支付一敗再敗,但銀聯(lián)云閃付一直堅(jiān)持著這一技術(shù)特色作為主力。此外,銀聯(lián)云閃付在標(biāo)簽支付、人臉支付等新興支付手段上的嘗試也不少。
在消費(fèi)場(chǎng)景上,銀聯(lián)云閃付認(rèn)識(shí)到了自己在資金、電商、社交等維度與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手“硬碰硬”似乎很難取得足夠的成效,于是它開始在一些銀聯(lián)特色的差異化場(chǎng)景上進(jìn)行布局。比如利用自己的銀行背景,通過(guò)銀聯(lián)云閃付APP管理多張銀行卡、信用卡,實(shí)現(xiàn)信用卡還款0手續(xù)費(fèi)、查詢綁定借記卡余額和跨行異地轉(zhuǎn)賬等功能;比如開設(shè)理財(cái)信貸頁(yè)面,集合展示所有銀行相關(guān)產(chǎn)品等。
總的來(lái)說(shuō),銀聯(lián)云閃付充分利用起了自己作為中國(guó)銀行卡標(biāo)準(zhǔn)組織的優(yōu)勢(shì),在行業(yè)及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、銀行卡相關(guān)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域進(jìn)行了深耕。除此之外,它的國(guó)家隊(duì)背景也讓其在海外市場(chǎng)的發(fā)展取得了一定的優(yōu)勢(shì)。
截至目前,基于銀聯(lián)卡在全球領(lǐng)域的覆蓋優(yōu)勢(shì),銀聯(lián)云閃付用戶可以在海外46個(gè)國(guó)家和地區(qū)、超過(guò)三百萬(wàn)家商戶掃碼支付或“揮”機(jī)閃付。此外,銀聯(lián)云閃付是目前唯一只需下載一次就能支持跨境支付的APP,支付寶在海外使用需要下載海外版本,微信支付在海外需要切換地區(qū)選擇。
不過(guò),雖然銀聯(lián)云閃付做出了很多的努力,但核心流量入口、消費(fèi)場(chǎng)景的缺失讓它只能在類似“閃付”這樣的支付方式領(lǐng)域取得優(yōu)勢(shì),而在此之外的其他領(lǐng)域,它幾乎都面臨著支付寶、微信支付的全面碾壓。
3.2017年,銀聯(lián)云閃付在國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付領(lǐng)域中的行業(yè)排名是第三,僅次于支付寶和騰訊財(cái)付通;
2018年第一季度,銀聯(lián)云閃付的市場(chǎng)占有率下滑到0.69%,僅列行業(yè)第八,支付寶和騰訊此時(shí)的合計(jì)市場(chǎng)份額超過(guò)86%;
2018年第四季度,支付寶與騰訊財(cái)付通的市場(chǎng)份額持續(xù)增長(zhǎng),支付寶占據(jù)53.78%的市場(chǎng)份額,騰訊財(cái)付通占到38.87%。前十榜單中,壹錢包、百度錢包、蘇寧金融等上榜,但拉卡拉和銀聯(lián)等“老牌”平臺(tái)生存空間被繼續(xù)壓縮,銀聯(lián)的市場(chǎng)份額甚至被計(jì)入“其他”而沒有單列。
在目前國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)中,移動(dòng)支付占據(jù)了六成以上的市場(chǎng)規(guī)模,所以C端領(lǐng)域的移動(dòng)支付將是未來(lái)第三方支付市場(chǎng)的“大頭”,這也是銀聯(lián)云閃付雖然節(jié)節(jié)敗退,卻始終沒有放棄的核心原因。
在支付寶、騰訊財(cái)付通雙寡頭趨勢(shì)愈演愈烈的背景下,銀聯(lián)云閃付在戰(zhàn)略上選擇了將閃付這一支付形式作為主打,卻在消費(fèi)場(chǎng)景、支付機(jī)構(gòu)上下游生態(tài)等競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手重金布局的領(lǐng)域上持續(xù)無(wú)力,這是導(dǎo)致它喪失主動(dòng)權(quán)的核心原因。
更嚴(yán)重的是,銀聯(lián)云閃付似乎還缺乏相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基因,其獨(dú)立APP的用戶體驗(yàn)上竟然還不時(shí)會(huì)傳出一些質(zhì)疑,諸如“用戶交互體驗(yàn)極差”、“小額支付免密安全性”、“無(wú)法更換賬號(hào)”、“網(wǎng)絡(luò)延遲嚴(yán)重”等問題頻發(fā)。
種種問題共同構(gòu)成了銀聯(lián)云閃付“表面光鮮”的現(xiàn)狀。
2018年底,銀聯(lián)云閃付發(fā)布的官方用戶數(shù)據(jù)顯示,云閃付注冊(cè)人數(shù)已經(jīng)突破一億人。但是,這一億人里的活躍用戶數(shù)卻只有一千萬(wàn)人,用戶活躍比例非常低。
堅(jiān)守“閃付”路線四年的銀聯(lián)云閃付還在主力推廣戰(zhàn)略、產(chǎn)品體驗(yàn)、使用場(chǎng)景等基礎(chǔ)維度存在硬傷,這樣的一個(gè)它將如何在國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)破局?
重回巔峰將是銀聯(lián)未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間里的主旋律,但競(jìng)品的行業(yè)壁壘已經(jīng)形成,留給銀聯(lián)云閃付的時(shí)間恐怕不會(huì)再有另外一個(gè)四年了。
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