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1、交行信用卡透支額度可以用pos機(jī)取出來(lái)嗎

交行信用卡透支額度可以用pos機(jī)取出來(lái)嗎

交行信用卡摔了一個(gè)跟頭。

作為交行與匯豐戰(zhàn)略合作的樣板工程，交行信用卡一度在市場(chǎng)上占據(jù)領(lǐng)先地位，卻在2019年急轉(zhuǎn)直下，步入低潮期。

從2019年財(cái)報(bào)來(lái)看，交行是唯一一家信用卡貸款余額、交易額雙雙負(fù)增長(zhǎng)的銀行，也是主要商業(yè)銀行里信用卡不良率最高的銀行。

自2004年交行信用卡中心成立以來(lái)，它曾有過(guò)相當(dāng)輝煌的歷史。直到2016年，它與招行信用卡同屬第一陣營(yíng)，雙方差距并不明顯，論發(fā)卡量交行還要更勝一籌。

然而，在始于2017年的這波信用卡大躍進(jìn)中，交行掉隊(duì)了，眼見(jiàn)招行一騎絕塵，平安、中信也追了上來(lái)。

交行信用卡的跌落，從根本上是風(fēng)險(xiǎn)管理出了問(wèn)題。在持續(xù)高企的壞賬壓力下，交行在2019年不得不緊急剎車，主動(dòng)收縮業(yè)務(wù)。

與交行有著類似遭遇的，還有同城的浦發(fā)。

據(jù)交行年報(bào)，面對(duì)嚴(yán)竣的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，去年交行信用卡中心采取主動(dòng)出清風(fēng)險(xiǎn)的政策，適度減緩客戶獲取速度。

數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，交行境內(nèi)行信用卡在冊(cè)卡量（含準(zhǔn)貸記卡）達(dá)7,180萬(wàn)張，較上年末凈增25萬(wàn)張；累計(jì)發(fā)卡量1.20億張，新增發(fā)卡量651.68萬(wàn)張。

這使得交行與招行在發(fā)卡量上的差距被進(jìn)一步拉大。去年末，招行信用卡流通卡數(shù)9,529.99萬(wàn)張，較上年末增長(zhǎng)13.04%。

新增發(fā)卡與新增在冊(cè)的異常偏差，或許表明交行對(duì)存量卡片進(jìn)行了較大幅度的清理。

除了封卡，還有大面積的降額，促使交行信用卡的消費(fèi)額與透支余額都出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。

去年全年，交行信用卡累計(jì)消費(fèi)額達(dá)人民幣29,483.27億元，同比下降3.97%，未能站上3萬(wàn)億大關(guān)，不僅被招行（43486億元）拉開(kāi)了差距，而且被工行（32200億元）和平安銀行（33366億元）甩在了身后。

同期，交行信用卡透支余額達(dá)人民幣4,673.87億元，較上年末下降7.48%，占全部貸款的比例也從2018年末的10.41%下降到了8.81%。該項(xiàng)指標(biāo)的行業(yè)排名進(jìn)一步跌落，被平安銀行（5404億元）和中信銀行（5143億元）反超。

更慘淡的是資產(chǎn)質(zhì)量。2019年末，交行信用卡不良貸款余額111.35億元，不良率2.38%，較上年末上升0.86個(gè)百分點(diǎn)。

無(wú)論是信用卡業(yè)務(wù)的不良貸款余額還是不良率，交行都是主要商業(yè)銀行當(dāng)中最高水平。

這樣的資產(chǎn)表現(xiàn)，還是交行持續(xù)加大核銷力度的結(jié)果。去年交行核銷及轉(zhuǎn)讓的不良貸款達(dá)419.83億元，2018年這一數(shù)字為501.68億元。而在2016、2017年，交行每年核銷的不良貸款在200億元左右。

概言之，交行信用卡在過(guò)去兩年遭遇了顯著的壞賬壓力，不得不緊急剎車，在2019年采取戰(zhàn)略收縮，并付出了巨大代價(jià)。

僅有的亮點(diǎn)來(lái)自移動(dòng)端。2019年，交行信用卡發(fā)展移動(dòng)支付，綁卡量和交易量顯著提升，全年累計(jì)移動(dòng)支付交易占比同比提高3.44個(gè)百分點(diǎn)。

與此同時(shí)，“買單吧”APP累計(jì)綁卡客戶數(shù)突破6,000萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)11.42%，月度活躍客戶規(guī)模達(dá)2,568萬(wàn)戶，在所有銀行信用卡APP里僅次于招行“掌上生活”。

交行信用卡的跌落令人惋惜。

在本世紀(jì)初的國(guó)有銀行股改大潮中，交行引入?yún)R豐銀行作為戰(zhàn)略合作者，雙方合作的重頭戲便是信用卡業(yè)務(wù)。

2004年10月25日，交行太平洋信用卡中心正式宣布成立，匯豐為交行信用卡業(yè)務(wù)提供管理和技術(shù)支持。

交行信用卡走得順風(fēng)順?biāo)?shù)據(jù)顯示，截至2005年末，交行信用卡在冊(cè)卡量超過(guò)65萬(wàn)張；截至2006年末，累計(jì)發(fā)卡約194萬(wàn)張，到2007年末就超過(guò)了500萬(wàn)張。

2009年10月，交行董事會(huì)通過(guò)決議，批準(zhǔn)了與匯豐發(fā)起設(shè)立合資信用卡公司的議案，不過(guò)至今沒(méi)有下文。截至當(dāng)年9月末，交行信用卡在冊(cè)卡量市場(chǎng)占比近9%，并在2009年第一季度首度實(shí)現(xiàn)當(dāng)期賬面盈利，較原計(jì)劃提前18個(gè)月達(dá)到盈虧平衡。

交行2012年財(cái)報(bào)曾提到，信用卡業(yè)務(wù)已成為零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的引擎，信用卡在冊(cè)卡量（含準(zhǔn)貸記卡）較年初凈增476萬(wàn)張，累計(jì)消費(fèi)額同比增長(zhǎng)51%。在2012年尼爾森客戶滿意度調(diào)研中，交行信用卡總體滿意度排名第一。

2013年，交行信用卡成為僅次于四大行的第5家在冊(cè)卡量突破3000萬(wàn)張的信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，同時(shí)連續(xù)4年實(shí)現(xiàn)盈利。

2016年11月18日，交行信用卡宣布其在冊(cè)卡量突破5000萬(wàn)張，成為繼工行、中行、建行之后，第四家卡量超過(guò)5000萬(wàn)張的信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)。

在2017年財(cái)報(bào)里，交行還曾驕傲地寫(xiě)道：信用卡業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵支柱，利潤(rùn)同比增長(zhǎng)17%，非利息收入同比增長(zhǎng)42%，全年新增信用卡活戶破千萬(wàn)大關(guān)，長(zhǎng)期穩(wěn)居市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位。

如今，招行的流通卡量直逼1億張，交行還停留在7000萬(wàn)張的水平；論消費(fèi)額、貸款余額以及營(yíng)收數(shù)據(jù)，交行均大幅落后。在交行身后，還有平安、中信虎視眈眈。

市場(chǎng)是殘酷的，這一切發(fā)生在短短兩三年的時(shí)間里。而信用卡壞賬壓力，交行恐怕還需要更多時(shí)間去消化。

信用卡業(yè)務(wù)的掉隊(duì)，亦是近年來(lái)交行整體市場(chǎng)地位下降的一個(gè)縮影。

流水落花春去也。

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