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1、交行信用卡透支額度可以用pos機(jī)取出來(lái)嗎
交行信用卡透支額度可以用pos機(jī)取出來(lái)嗎
交行信用卡摔了一個(gè)跟頭。
作為交行與匯豐戰(zhàn)略合作的樣板工程,交行信用卡一度在市場(chǎng)上占據(jù)領(lǐng)先地位,卻在2019年急轉(zhuǎn)直下,步入低潮期。
從2019年財(cái)報(bào)來(lái)看,交行是唯一一家信用卡貸款余額、交易額雙雙負(fù)增長(zhǎng)的銀行,也是主要商業(yè)銀行里信用卡不良率最高的銀行。
自2004年交行信用卡中心成立以來(lái),它曾有過(guò)相當(dāng)輝煌的歷史。直到2016年,它與招行信用卡同屬第一陣營(yíng),雙方差距并不明顯,論發(fā)卡量交行還要更勝一籌。
然而,在始于2017年的這波信用卡大躍進(jìn)中,交行掉隊(duì)了,眼見(jiàn)招行一騎絕塵,平安、中信也追了上來(lái)。
交行信用卡的跌落,從根本上是風(fēng)險(xiǎn)管理出了問(wèn)題。在持續(xù)高企的壞賬壓力下,交行在2019年不得不緊急剎車,主動(dòng)收縮業(yè)務(wù)。
與交行有著類似遭遇的,還有同城的浦發(fā)。
1業(yè)務(wù)負(fù)增長(zhǎng),壞賬逾百億據(jù)交行年報(bào),面對(duì)嚴(yán)竣的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì),去年交行信用卡中心采取主動(dòng)出清風(fēng)險(xiǎn)的政策,適度減緩客戶獲取速度。
數(shù)據(jù)顯示,截至2019年末,交行境內(nèi)行信用卡在冊(cè)卡量(含準(zhǔn)貸記卡)達(dá)7,180萬(wàn)張,較上年末凈增25萬(wàn)張;累計(jì)發(fā)卡量1.20億張,新增發(fā)卡量651.68萬(wàn)張。
這使得交行與招行在發(fā)卡量上的差距被進(jìn)一步拉大。去年末,招行信用卡流通卡數(shù)9,529.99萬(wàn)張,較上年末增長(zhǎng)13.04%。
新增發(fā)卡與新增在冊(cè)的異常偏差,或許表明交行對(duì)存量卡片進(jìn)行了較大幅度的清理。
除了封卡,還有大面積的降額,促使交行信用卡的消費(fèi)額與透支余額都出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。
去年全年,交行信用卡累計(jì)消費(fèi)額達(dá)人民幣29,483.27億元,同比下降3.97%,未能站上3萬(wàn)億大關(guān),不僅被招行(43486億元)拉開(kāi)了差距,而且被工行(32200億元)和平安銀行(33366億元)甩在了身后。
同期,交行信用卡透支余額達(dá)人民幣4,673.87億元,較上年末下降7.48%,占全部貸款的比例也從2018年末的10.41%下降到了8.81%。該項(xiàng)指標(biāo)的行業(yè)排名進(jìn)一步跌落,被平安銀行(5404億元)和中信銀行(5143億元)反超。
更慘淡的是資產(chǎn)質(zhì)量。2019年末,交行信用卡不良貸款余額111.35億元,不良率2.38%,較上年末上升0.86個(gè)百分點(diǎn)。
無(wú)論是信用卡業(yè)務(wù)的不良貸款余額還是不良率,交行都是主要商業(yè)銀行當(dāng)中最高水平。
這樣的資產(chǎn)表現(xiàn),還是交行持續(xù)加大核銷力度的結(jié)果。去年交行核銷及轉(zhuǎn)讓的不良貸款達(dá)419.83億元,2018年這一數(shù)字為501.68億元。而在2016、2017年,交行每年核銷的不良貸款在200億元左右。
概言之,交行信用卡在過(guò)去兩年遭遇了顯著的壞賬壓力,不得不緊急剎車,在2019年采取戰(zhàn)略收縮,并付出了巨大代價(jià)。
僅有的亮點(diǎn)來(lái)自移動(dòng)端。2019年,交行信用卡發(fā)展移動(dòng)支付,綁卡量和交易量顯著提升,全年累計(jì)移動(dòng)支付交易占比同比提高3.44個(gè)百分點(diǎn)。
與此同時(shí),“買單吧”APP累計(jì)綁卡客戶數(shù)突破6,000萬(wàn)戶,較上年末增長(zhǎng)11.42%,月度活躍客戶規(guī)模達(dá)2,568萬(wàn)戶,在所有銀行信用卡APP里僅次于招行“掌上生活”。
2從領(lǐng)先到跌落,不過(guò)兩三年交行信用卡的跌落令人惋惜。
在本世紀(jì)初的國(guó)有銀行股改大潮中,交行引入?yún)R豐銀行作為戰(zhàn)略合作者,雙方合作的重頭戲便是信用卡業(yè)務(wù)。
2004年10月25日,交行太平洋信用卡中心正式宣布成立,匯豐為交行信用卡業(yè)務(wù)提供管理和技術(shù)支持。
交行信用卡走得順風(fēng)順?biāo)?shù)據(jù)顯示,截至2005年末,交行信用卡在冊(cè)卡量超過(guò)65萬(wàn)張;截至2006年末,累計(jì)發(fā)卡約194萬(wàn)張,到2007年末就超過(guò)了500萬(wàn)張。
2009年10月,交行董事會(huì)通過(guò)決議,批準(zhǔn)了與匯豐發(fā)起設(shè)立合資信用卡公司的議案,不過(guò)至今沒(méi)有下文。截至當(dāng)年9月末,交行信用卡在冊(cè)卡量市場(chǎng)占比近9%,并在2009年第一季度首度實(shí)現(xiàn)當(dāng)期賬面盈利,較原計(jì)劃提前18個(gè)月達(dá)到盈虧平衡。
交行2012年財(cái)報(bào)曾提到,信用卡業(yè)務(wù)已成為零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的引擎,信用卡在冊(cè)卡量(含準(zhǔn)貸記卡)較年初凈增476萬(wàn)張,累計(jì)消費(fèi)額同比增長(zhǎng)51%。在2012年尼爾森客戶滿意度調(diào)研中,交行信用卡總體滿意度排名第一。
2013年,交行信用卡成為僅次于四大行的第5家在冊(cè)卡量突破3000萬(wàn)張的信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu),同時(shí)連續(xù)4年實(shí)現(xiàn)盈利。
2016年11月18日,交行信用卡宣布其在冊(cè)卡量突破5000萬(wàn)張,成為繼工行、中行、建行之后,第四家卡量超過(guò)5000萬(wàn)張的信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)。
在2017年財(cái)報(bào)里,交行還曾驕傲地寫(xiě)道:信用卡業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵支柱,利潤(rùn)同比增長(zhǎng)17%,非利息收入同比增長(zhǎng)42%,全年新增信用卡活戶破千萬(wàn)大關(guān),長(zhǎng)期穩(wěn)居市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位。
如今,招行的流通卡量直逼1億張,交行還停留在7000萬(wàn)張的水平;論消費(fèi)額、貸款余額以及營(yíng)收數(shù)據(jù),交行均大幅落后。在交行身后,還有平安、中信虎視眈眈。
市場(chǎng)是殘酷的,這一切發(fā)生在短短兩三年的時(shí)間里。而信用卡壞賬壓力,交行恐怕還需要更多時(shí)間去消化。
信用卡業(yè)務(wù)的掉隊(duì),亦是近年來(lái)交行整體市場(chǎng)地位下降的一個(gè)縮影。
流水落花春去也。
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