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1、pos機閃付憑密是什么意思

pos機閃付憑密是什么意思

一臺POS機、一張銀行卡，無需密碼和簽名，只要“嘀”一下，卡上的錢就被扣除……近日，一年一度的央視3·15晚會對具有“閃付”功能銀聯(lián)卡存在的問題進行了曝光，從而引發(fā)了不少持卡人的擔憂。3月16日下午，中國銀聯(lián)發(fā)表聲明稱，“隔空盜刷”是極少數(shù)案例，用戶損失會在72小時內(nèi)全額賠付，今后將與商業(yè)銀行共同改進服務，充分告知用戶如何關閉及恢復銀行卡的小額免密免簽支付功能。3月16日晚，中國銀聯(lián)官網(wǎng)再發(fā)聲明，稱接受3·15晚會的監(jiān)督意見，“對于之前工作給持卡人帶來的不便表示歉意”。

在今年3·15晚會上，銀聯(lián)的“閃付”功能被點名，晚會上指出了其方便背后存在的風險。

據(jù)報道，央視記者來到銀行新辦了一張銀行卡，拿到這張銀行卡后，發(fā)現(xiàn)卡上有水波紋標識，向工作人員提問水波紋標識的作用。銀行工作人員解釋，這種水波紋是閃付功能的標識，具備了閃付功能的銀行卡，在消費的時候，不用輸入密碼不用簽字，只需要將卡片靠近POS機就能迅速完成交易。

所謂“閃付”，是一種“一揮即付”的支付體驗，在一定額度內(nèi)，不需要輸入密碼和簽名，就能完成支付。這種支付方式具有便捷和高效的特點。而目前在國內(nèi)銀行，這一功能基本為默認開通，不需經(jīng)過開卡人的同意。山西晚報記者此前對消費者進行過一項小調(diào)查，發(fā)現(xiàn)絕大部分人都完全不知道自己的銀行卡已被悄然開通了這項功能。而辦理過程中，銀行工作人員也未進行相關風險提醒，免密支付的額度為1000元，并不算低。而在使用閃付功能時，卡片與POS機的有效距離為5厘米，存在“隔空盜刷”的可能性，而目前網(wǎng)上買賣POS機的灰色交易并未杜絕，也就是說，理論上存在著消費者的卡放在兜里、包里，就有被人隔空免密刷走的風險。在節(jié)目現(xiàn)場也演示了實測：用網(wǎng)上購買的POS機與銀行卡相隔5厘米，成功地完成了支付。

“手機‘一揮即付’被盜刷數(shù)千元”“路過你身邊就能刷走你的錢”……其實，早在此前，就有不少有閃付功能的銀行卡被POS機盜刷的案例存在。這些案例也引發(fā)了眾多持卡人的擔憂。一位法律人士認為，銀聯(lián)所謂的領卡合約、發(fā)卡章程、持卡人權益告知書均為格式條款，應該在文件顯著位置標明默認開通這一信息，否則就涉嫌侵害消費者知情權。

據(jù)山西晚報記者了解，并非所有帶有閃付功能的銀行卡都帶有水波紋的標識，持卡人更需要注意的是“Quick Pass”標識。目前，幾乎所有新開通的銀聯(lián)卡，都會有一個醒目的“Quick Pass”標識，這個于2015年推出的功能，是銀聯(lián)在移動支付領域與支付寶、微信支付競爭的主要武器，也是各大商業(yè)銀行不希望互聯(lián)網(wǎng)公司這個中間商賺差價的“反擊”，銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年使用銀聯(lián)“免密免簽”業(yè)務交易筆數(shù)超過了6億筆，同比增長了300%。

事實上，具有閃付功能的銀聯(lián)卡并非是最近才出現(xiàn)的。早在2015年，中國銀聯(lián)就聯(lián)合各家成員機構推出了一項小額快速支付服務，只不過，當時的免密免簽單筆限額是300元。

據(jù)悉，“閃付”功能的初衷是為了更加便利消費者。原本需要“插卡（刷卡）、輸密碼、簽名”的支付流程可簡化為直接將銀行卡或手機靠近終端“一閃就付”，交易時間由10多秒縮短到3秒左右，支付體驗得到顯著提升。

尤其是現(xiàn)在，很多城市乘地鐵或公交時，直接拿銀行卡或者綁定銀聯(lián)卡的手機應用閃付功能，就可以直接乘坐這些交通工具，在省城太原也已經(jīng)有公交車支持帶有閃付功能的銀行卡“刷卡乘車”，若每次使用這些交通工具都要輸密簽名，效率將大為下降。

其后，根據(jù)銀聯(lián)發(fā)布的公告，自2018年6月1日起，中國銀聯(lián)與各成員機構聯(lián)合對“小額免密免簽”功能進行優(yōu)化，銀聯(lián)芯片借記卡、信用卡的小額免密免簽單筆限額由300元提升至1000元，單卡單日累計消費金額不超過3000元。按照公告，自2018年下半年起，中國銀聯(lián)聯(lián)合各收單機構分批次開展商戶終端升級（具體信息以銀聯(lián)發(fā)布為準），在完成限額提升的雙免商戶中，當持卡人使用具有“閃付”功能的銀聯(lián)芯片卡或移動支付設備，進行1000元以下（含1000元）的非接觸式交易時，都可實現(xiàn)“一揮即付”的支付體驗，無需輸入密碼、無需簽名。

當時，不少持卡人已經(jīng)對“提額”后的安全問題表示了擔憂，中國銀聯(lián)也公告稱，為減少持卡人用卡安全顧慮，銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設置了專項補償金，提供“風險全賠付”服務，只要是持卡人的正常用卡損失，銀行銀聯(lián)均可以足額補償，具體可參見發(fā)卡銀行的業(yè)務公告或領卡協(xié)議。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前包括中行、建行、民生銀行等在內(nèi)的多家銀行已將小額雙免業(yè)務在持卡人領卡協(xié)議里明確告知，部分銀行則通過手機銀行APP向持卡人告知，如中信銀行、光大銀行、平安銀行等，有的銀行也在銀行卡背面提示“本卡具有電子現(xiàn)金接觸式和非接觸式小額快速支付功能”。

不過，不少銀行在提示“小額免密免簽”時，僅表示“無需驗證密碼也無需在交易憑證上簽名，即可實現(xiàn)快速交易?！倍]有提示免密免簽的具體金額，另外，這樣的提示也沒有被放置于領卡協(xié)議中的顯著位置，而是被淹沒于一大堆條款中。銀聯(lián)方面也表示，仍有部分用戶未能充分知曉此項業(yè)務的功能和保障措施。

3月16日,中國銀聯(lián)發(fā)表聲明進行回應。針對“閃付”安全性的質(zhì)疑，銀聯(lián)在聲明中表示，“隔空盜刷”是極少數(shù)案例，據(jù)中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行統(tǒng)計，2015年業(yè)務開通以來風險比率為千萬分之二，遠低于萬分之一點一六的行業(yè)平均交易欺詐率。即使持卡人真的遭遇了盜刷，中國銀聯(lián)已聯(lián)合各商業(yè)銀行建立了“風險全額賠付”保障機制。對于盜刷風險損失，持卡人掛失前72小時內(nèi)全額賠付，超過72小時經(jīng)確認為盜刷損失的，也將獲得全額賠付。中國銀聯(lián)表示，其將聯(lián)合商業(yè)銀行進一步優(yōu)化賠償機制、縮短賠付時間、提高賠付效率。

據(jù)介紹，如果通過非法途徑使用虛假身份獲得POS機，并借此實施盜刷，屬于嚴重違法行為，將受到法律嚴懲。同時，如果收單機構未嚴格落實商戶管理的監(jiān)管規(guī)定和業(yè)務規(guī)則，給了犯罪分子可乘之機，將受到管制處罰。銀聯(lián)方面表示，“隔空盜刷”是公安機關重點打擊的犯罪行為，犯罪分子已受到嚴厲懲處，今后也將全力配合公安機關繼續(xù)加大對POS機非法買賣等銀行卡犯罪行為的打擊力度。

此外，銀聯(lián)還表示將持續(xù)改進服務，并且將支持用戶自主關閉，不過，整個聲明只是對于相關問題的解釋。

3月16日深夜，銀聯(lián)再發(fā)聲明，稱接受3·15晚會的監(jiān)督意見，感謝媒體的關心和社會各界的關注。目前已經(jīng)建立了風險全額賠付機制，還將聯(lián)合商業(yè)銀行進一步優(yōu)化賠償機制、縮短賠付時間、提高賠付效率；對于持卡人告知，他們將與商業(yè)銀行共同改進服務，并為用戶自主關閉及恢復功能提供更加便捷的服務；對于之前工作給持卡人帶來的不便表示歉意。

免密支付雖然能給消費者帶來便捷，但其背后暗藏的風險不能忽視。而這樣的消費場景也不僅僅存在于銀行卡的“閃付”中。

在一些購票APP上購買機票時，只填寫一個手機短信驗證碼就可以完成交易。雖然免密支付客觀上方便了消費者，但也增加了被盜刷的風險。搜索關鍵字不難發(fā)現(xiàn)，這種“隱患”并非個案。之前就有媒體報道過不法分子利用支付寶和微信等支付工具的小額支付免密功能，導致消費者支付寶、微信余額及綁定銀行卡里的錢被全部盜走的案例。

對此，省城一家商業(yè)銀行人士提醒持卡人，盡管銀聯(lián)方面已表示會優(yōu)化賠償機制，但消費者仍需注意用卡安全。無論是銀行卡還是移動支付，考慮到支付安全，可以考慮直接關閉免密免簽的功能，同時，在外出時，盡量不要隨身攜帶銀行卡，而是盡量用手機支付，如果有大額資金結算，為了資金安全，可以到銀行將小額支付免密免簽功能關閉。上述人士同時提醒，不要貪圖一時方便，為自己的資金造成隱患，盡量不使用購物、外賣、打車、購票等第三方支付平臺的免密支付許可，在簽訂相關會員服務的格式條款時，一定要留意條款當中那些不明顯的提示信息，在購買各種套餐前一定要仔細看清各種提示。

是否使用“閃付”功能，持卡人也有充分的選擇權。山西晚報記者了解到，持卡人可以聯(lián)系發(fā)卡銀行，通過客服電話或柜面方式關閉小額免密免簽業(yè)務。此功能關閉后，在雙免商戶的終端上，銀行卡交易仍可順利完成。其中，大于1000元的揮卡交易與之前一樣，不受任何影響，小于1000元的揮卡交易可通過改為插卡方式完成。但插卡交易的便利性稍顯不足，后續(xù)用卡過程中，如果持卡人覺得小額免密免簽功能非常便利，還可以再次向發(fā)卡銀行申請，重新開通免密免簽功能。

另外，據(jù)山西晚報記者了解，退訂銀行卡“閃付”業(yè)務需在個人網(wǎng)上銀行頁面操作，或者持身份證到銀行網(wǎng)點辦理。同時，客戶可以通過上述兩種方式設定單筆消費上限。若消費者在支付寶上開通了免密支付，在支付寶中依次點擊“我的”-“設置”-“支付設置”-“免密支付/自動扣款”后，就可以在下方看到已簽約的自動扣費款服務，然后點擊對不需要的服務進行解約。若在微信開通了免密支付，需要在微信中打開“我”-“錢包”，然后再點擊右上角的圖標，選擇“支付管理”-“自動扣費”，就可以看到自動扣款的項目了（不同系統(tǒng)位置可能有些許不同）。選擇不需要的項目，點擊“停止扣費”便可，若無“自動扣費”選項，說明并未開通該功能。

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