網(wǎng)上有很多關(guān)于會(huì)員寶pos機(jī)是正規(guī)靠譜嗎,每月200萬(wàn)人退出的相互寶的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于會(huì)員寶pos機(jī)是正規(guī)靠譜嗎的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(m.dsth100338.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!

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1、會(huì)員寶pos機(jī)是正規(guī)靠譜嗎

會(huì)員寶pos機(jī)是正規(guī)靠譜嗎

文章：公眾號(hào)【i保不?！?/p>

作者：保哥

其興也勃焉、其亡也忽焉——《左傳·莊公十一年》

曾經(jīng)風(fēng)光無(wú)限的網(wǎng)絡(luò)互助，從2020年下半年開(kāi)始，全面進(jìn)入了“退潮期”。

首先是百度的燈火互助2020年9月9日宣布下線，僅運(yùn)營(yíng)了300天，會(huì)員人數(shù)不足50萬(wàn)。

四個(gè)月后，美團(tuán)互助也宣布2021年1月31日起正式關(guān)停。從2019年6月28日上線，算起，僅僅分?jǐn)偭?8期，最高峰時(shí)會(huì)員也曾達(dá)到過(guò)3400萬(wàn)。

網(wǎng)絡(luò)互助“潮水”的退去，不單單是這兩家個(gè)例。其他仍在運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，日子也都不好過(guò)，堪稱(chēng)“慘淡”。

小米互助2020年6月15日上線，截止到今天，也不過(guò)區(qū)區(qū)38萬(wàn)人加入。

360互助2019年6月上線，上線初期號(hào)稱(chēng)擁有會(huì)員150萬(wàn)+，截止2021年2月4日，僅剩會(huì)員人數(shù)為：49.2萬(wàn)人

蘇寧金融旗下的“寧互寶”，目前僅剩16.58萬(wàn)人。

滴滴旗下的“點(diǎn)滴互助”，也由133萬(wàn)+，到今天僅剩會(huì)員76萬(wàn)。

坐擁新浪微博巨大流量的新浪互助，2020年1月14日上線，運(yùn)營(yíng)一年了，現(xiàn)在會(huì)員也才17萬(wàn)。

這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭們擼起袖子親自干的網(wǎng)絡(luò)互助，如今只剩下支付寶的相互寶，獨(dú)立支撐著網(wǎng)絡(luò)互助的大旗不倒。

但相比與2019年的高歌猛進(jìn)，相互寶在2020年似乎也摸到了“天花板”，會(huì)員人數(shù)在突破1個(gè)億后，便進(jìn)入到了“橫盤(pán)整理”，最高也沒(méi)再突破1.05億。

而且，從2020年8月第1期分?jǐn)偤缶烷_(kāi)始一路下滑，到2021年2月第1期時(shí)，已跌至9362.1萬(wàn)。6個(gè)月時(shí)間已經(jīng)有768.4萬(wàn)會(huì)員退出了相互寶。

為何曾經(jīng)風(fēng)光無(wú)限的“網(wǎng)絡(luò)互助”會(huì)陷入如此境地？

相互寶是否能“獨(dú)善其身”？還是會(huì)步其他網(wǎng)絡(luò)互助的后塵？

今天保哥就來(lái)深度分析一下這個(gè)問(wèn)題。

1、網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展十年，面臨政策拐點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)互助最初由“民間”興起，2011年5月上線的“抗癌公社”（后改名為“康愛(ài)公社”），是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。

這種模式在當(dāng)年可算是一大創(chuàng)新，各種新聞媒體廣泛報(bào)道，算是給“抗癌公社”打了免費(fèi)的廣告，會(huì)員短時(shí)間就高達(dá)上百萬(wàn)。

很快，這種模式引起了各路資本的注意，2013年-2016年，各種網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)“風(fēng)起云涌”，最高峰期時(shí)曾有近100余家互助平臺(tái)上線。

很多平臺(tái)都采用預(yù)付費(fèi)形式，容易形成資金池，引起了監(jiān)管部門(mén)的注意。2016年，監(jiān)管對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助資金池進(jìn)行整頓，大量互助平臺(tái)倒閉。

經(jīng)過(guò)第一輪洗牌后，2018年年底，螞蟻集團(tuán)正式進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)互助，成立相互寶，一時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)巨頭聞風(fēng)而動(dòng)，滴滴金融、蘇寧金融、360、美團(tuán)、新浪、小米等紛紛直接入場(chǎng)搭建平臺(tái)。騰訊也通過(guò)控股輕松互助、水滴互助，間接布局網(wǎng)絡(luò)互助。

在此階段，監(jiān)管部門(mén)沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)巨頭們過(guò)多的干預(yù)，除了禁止保險(xiǎn)公司參與其中外，沒(méi)有出臺(tái)其他的監(jiān)管措施。

就像馬云說(shuō)的，銀行不改變，我們就改變銀行。網(wǎng)絡(luò)互助在高光時(shí)刻，也大有“保險(xiǎn)不改變，我們就改變保險(xiǎn)”的架勢(shì)。

但2020年以來(lái)，隨著國(guó)家金融戰(zhàn)略的調(diào)整，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于金融行業(yè)趨向進(jìn)行更加嚴(yán)格的管控。

以馬云外灘金融峰會(huì)講話為標(biāo)志性事件，監(jiān)管部門(mén)開(kāi)始了疾風(fēng)驟雨般的“指導(dǎo)”，令螞蟻金服至今上市遙遙無(wú)期，并市值慘遭腰斬。

萬(wàn)億市值的螞蟻尚且如此，整個(gè)市場(chǎng)不足百億的網(wǎng)絡(luò)互助，監(jiān)管政策如何走向，甚至?xí)Q定著行業(yè)的生死。

早在2020年9月7日，銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局在《保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觀察》中發(fā)表文章 《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議》，明確將相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)定義為非持牌經(jīng)營(yíng)的非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，并提出堅(jiān)持對(duì)所有保險(xiǎn)活動(dòng)實(shí)行嚴(yán)格準(zhǔn)入、持牌經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)厲打擊各類(lèi)非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)。

打非局指出，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)本質(zhì)上具有商業(yè)保險(xiǎn)特征，由于目前沒(méi)有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無(wú)主管、無(wú)監(jiān)管、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)規(guī)范的“四無(wú)”狀態(tài)。

銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企在2021年1月22日在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示：“下一步，我們將對(duì)網(wǎng)絡(luò)公司做互助業(yè)務(wù)進(jìn)一步關(guān)注，了解其運(yùn)行方式和風(fēng)險(xiǎn)情況，再根據(jù)情況采取相應(yīng)的措施?！?/p>

監(jiān)管政策的不確定性，是令眾多平臺(tái)退出的重要因素之一。

施行著保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，卻可以不受保險(xiǎn)法規(guī)的約束，無(wú)需履行保險(xiǎn)監(jiān)管的制度。被放養(yǎng)了十年的網(wǎng)絡(luò)互助，在2021年大概率面臨著被落實(shí)監(jiān)管主體，“嚴(yán)加管束”的局面。

2、商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助也形成了一定的壓力。

政策的轉(zhuǎn)向，還體現(xiàn)在政府更加鼓勵(lì)作為“國(guó)家隊(duì)”的保險(xiǎn)公司參與到全民的健康補(bǔ)充保障中來(lái)。

2020年火爆全國(guó)的各城“惠民?！?，由政府搭臺(tái)，保險(xiǎn)公司唱戲，成為社保補(bǔ)充醫(yī)療的新模式。保額高、保費(fèi)低，不限既往癥，而且有政府信用背書(shū)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助形成了一定程度的沖擊。

雖然兩者的保障責(zé)任并不完全重合，網(wǎng)絡(luò)互助主流是一次性給付型，“惠民?！笔菆?bào)銷(xiāo)型產(chǎn)品，但“惠民?！蔽辶谋ＹM(fèi)，上百萬(wàn)的保額，對(duì)于大額醫(yī)療費(fèi)的“分?jǐn)偂弊饔?，無(wú)疑是優(yōu)于網(wǎng)絡(luò)互助的。

在費(fèi)用與網(wǎng)絡(luò)互助的“分?jǐn)傎M(fèi)”差不多的情況下，發(fā)展迅猛、火遍百城的“惠民?！眰儫o(wú)疑會(huì)分流一部分網(wǎng)絡(luò)互助的目標(biāo)客戶(hù)群。

1、分?jǐn)傤~的大幅上升，令眾多網(wǎng)絡(luò)互助陷入“死亡螺旋”

網(wǎng)絡(luò)互助之所以能迅速崛起的最重要因素，就是“便宜”，滿足了人們對(duì)于低價(jià)獲得大病保障的基本訴求。

很多網(wǎng)絡(luò)互助設(shè)置有分?jǐn)偵舷?，例如美團(tuán)互助承諾單次分?jǐn)傋疃?元，相互寶承諾每年最多分?jǐn)?88元，多出的分?jǐn)傎M(fèi)用由相互寶承擔(dān)。

這與動(dòng)輒上千元，甚至上萬(wàn)元的商業(yè)重疾險(xiǎn)，產(chǎn)生了強(qiáng)烈的對(duì)比。而在2020年，這個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助存在的“最大賣(mài)點(diǎn)”，正受到質(zhì)疑。

以相互寶為例，【大病互助計(jì)劃】分?jǐn)偨痤~從2019年的人均29元，變成了2020年的91元，漲幅高達(dá)214%。雖然還遠(yuǎn)未達(dá)到相互寶承諾的188元上限，但人們也不禁發(fā)出疑問(wèn)，還會(huì)再漲嗎？

答案是：肯定會(huì)！

現(xiàn)有的互助人數(shù)遠(yuǎn)未達(dá)到正常水平

我們來(lái)算一下，按照相互寶公開(kāi)數(shù)據(jù)，2020年共計(jì)互助68650人，其中最主要的“大病互助計(jì)劃”是52682人，按照1億的會(huì)員基數(shù)測(cè)算，相互寶的“大病”發(fā)生率是千分之0.53

這個(gè)發(fā)生率是個(gè)什么水平呢？——非常低！

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)最新發(fā)布的【中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）】測(cè)算，相互寶0-59歲年齡范圍

重疾發(fā)生率的平均值為：

男性：千分之2.62女性：千分之2.32平均值為千分之2.47

在理論上，只要會(huì)員人數(shù)足夠多，真實(shí)的重疾發(fā)生率就應(yīng)該無(wú)限接近于真實(shí)的【重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率】水平。

相互寶自2019年11月26日宣布會(huì)員人數(shù)突破1億后，2020年人數(shù)已趨于穩(wěn)定，大部分會(huì)員也都度過(guò)了等待期。

在這種會(huì)員基數(shù)上，真實(shí)的發(fā)病率應(yīng)該無(wú)限接近于真實(shí)的【重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率】。

因此，按照經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)測(cè)算，2020年相互寶1億會(huì)員中發(fā)生重大疾病的人數(shù)，應(yīng)該為25萬(wàn)左右。

但相互寶2020年【大病互助計(jì)劃】的互助人數(shù)是52682人，只有理論數(shù)值的20%。

準(zhǔn)確的講，相互寶在會(huì)員加入時(shí)并沒(méi)有什么“風(fēng)險(xiǎn)管控”措施。雖然有保險(xiǎn)公司【健康告知】一樣的【加入須知】，但并不提供核保服務(wù)，符不符合加入條件，事前完全沒(méi)有審核措施。

而且以目前相互寶的盈利模式，決定了TA的“基因”里對(duì)于會(huì)員質(zhì)量是缺乏管控意愿的。

因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)都是靠收取每筆互助案件的“管理費(fèi)”來(lái)生存的。理論上說(shuō)，案子越多他們?cè)健百嶅X(qián)”。

因此，從根本上，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)缺乏意愿，也沒(méi)有動(dòng)力對(duì)用戶(hù)的健康狀況進(jìn)行嚴(yán)格的篩查。反而可能會(huì)因?yàn)楣芾碣M(fèi)與分?jǐn)偪傤~掛鉤以及對(duì)獲客成本的考慮，而有意放松準(zhǔn)入門(mén)檻。

根據(jù)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，在缺乏管控的前提下，相互寶1億的會(huì)員里，肯定會(huì)有不小比例的“非標(biāo)準(zhǔn)體”，會(huì)有著高于保險(xiǎn)公司的“逆選擇”風(fēng)險(xiǎn)。

而在相互寶公開(kāi)的數(shù)據(jù)中，2020年，有多少用戶(hù)發(fā)起了申請(qǐng)互助？多少用戶(hù)被拒賠？拒賠理由是什么？這些用戶(hù)最關(guān)心的問(wèn)題，相互寶都沒(méi)有進(jìn)行公示。

在初期可能是的，相互寶會(huì)員在發(fā)展初期是以網(wǎng)絡(luò)原住民為主，年齡結(jié)構(gòu)偏低。自2019年3月15日起，相互寶就開(kāi)放了“幫家人加入”的功能。會(huì)員可以為父母、子女、配偶申請(qǐng)，只要年齡在59歲以下，身體符合健康條件，就可以幫他們申請(qǐng)加入相互寶。

隨著這個(gè)功能的放開(kāi)，相互寶會(huì)員數(shù)量才迎來(lái)爆發(fā)式的增長(zhǎng)，迅速破億，但同時(shí)也會(huì)帶來(lái)會(huì)員平均年齡大幅提高的直接后果。

因此，在1億的會(huì)員基數(shù)下，相互寶的重疾發(fā)生率不會(huì)與權(quán)威的【重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表】產(chǎn)生過(guò)大的差異。

（1）申請(qǐng)互助的人數(shù)符合經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率，但實(shí)際獲得“理賠”的人數(shù)，只有申請(qǐng)人數(shù)的20%，這也就意味著80%的申請(qǐng)人是無(wú)法通過(guò)相互寶的審核的。

這也意味著，“理賠”端如此嚴(yán)格、苛刻的管控，都很難阻止分?jǐn)偨痤~的大幅上漲。

（2）反之，如果說(shuō)2020年相互寶大病計(jì)劃互助成功的5.2萬(wàn)人，與申請(qǐng)人數(shù)相當(dāng)。這么低的重疾發(fā)生率，只有會(huì)員的平均年齡不超過(guò)25歲才能符合這個(gè)數(shù)值。

我們?cè)谏厦嬉卜治龅搅?，?億的會(huì)員基數(shù)下，要滿足這個(gè)條件，實(shí)在是不可想象。如果會(huì)員平均年齡提高到了30歲，那么按照2020年的這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，2021年的成功互助人數(shù)就應(yīng)該超過(guò)10萬(wàn)。

也就是說(shuō)，2021年相互寶達(dá)到承諾的188元的年度分?jǐn)傎M(fèi)上限，是大概率事件。

在保險(xiǎn)公司的風(fēng)控模型里，是通過(guò)厘定不同年齡的費(fèi)率來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)匹配和管控的，簡(jiǎn)單說(shuō)就是“年齡越大保費(fèi)越貴”。而相互寶的分?jǐn)傎M(fèi)是“均貧富”模式，20歲的青年與50歲的中老年人，所承擔(dān)的分?jǐn)傎M(fèi)是一樣的，這對(duì)于身體健康的年輕人其實(shí)是不公平的。

因此年輕人群對(duì)于分?jǐn)偨痤~的上漲會(huì)更加敏感，首先選擇退出的往往是身體健康的年輕人。

知乎上有一條關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助的高贊評(píng)論“我已退出了互助計(jì)劃，但留下了我爸媽”，就是一些“聰明的”年輕人對(duì)于這一“不公平”機(jī)制的回應(yīng)。

而年輕、健康人群的大量退出，又會(huì)加速“賠付率”的上升，進(jìn)一步抬高分?jǐn)偨痤~，從而形成惡性循環(huán)。這就是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)所稱(chēng)的產(chǎn)品“死亡螺旋”。

2、拒賠案件的大量曝光，一次次消磨著本就脆弱的信任基石

百度搜索“相互寶拒賠”會(huì)出來(lái)3500多萬(wàn)條信息，現(xiàn)如今自媒體時(shí)代，人人都可以發(fā)聲，“好事不出門(mén)、壞事傳千里”的傳播定律，有效的放大了網(wǎng)絡(luò)互助的負(fù)面新聞。

這大量的網(wǎng)絡(luò)報(bào)道，嚴(yán)重的消磨著會(huì)員與平臺(tái)之間的信任，大家都會(huì)擔(dān)心：平時(shí)“我為人人”，一旦得病需要互助，卻不能“人人為我”。

但有人會(huì)說(shuō)，保哥，你上面說(shuō)過(guò)，網(wǎng)絡(luò)互助是靠管理費(fèi)收入盈利，那應(yīng)該放寬理賠標(biāo)準(zhǔn)，多增加互助案件，他們才更賺錢(qián)啊？。

這是一個(gè)好問(wèn)題，但明顯的缺乏“互聯(lián)網(wǎng)思維”了。在資本們眼里，“管理費(fèi)”的主要作用是覆蓋運(yùn)營(yíng)成本，而真正的“盈利”是互聯(lián)網(wǎng)思維里常說(shuō)的：“羊毛出在豬身上”！

下面這段，就是講得這個(gè)問(wèn)題。。。

網(wǎng)絡(luò)互助并不是“公益”，而是“生意”

有調(diào)查研究顯示，加入網(wǎng)絡(luò)互助的人群，比未加入網(wǎng)絡(luò)互助的人，有更強(qiáng)的購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的意愿。

所以，各路資本紛紛入場(chǎng)，嘴里喊的是“公益”，眼中盯著的卻是后面的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

根據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)，背靠【水滴互助】的【水滴保險(xiǎn)商城】在2020年，年化簽單保費(fèi)已超過(guò)150億元。相互寶身后的螞蟻保險(xiǎn)2020年成交的保費(fèi)規(guī)模也高達(dá)500億。

這才是資本眼里真正想做的“生意”！

相互寶成立兩年多了，總計(jì)募集了140億的互助金，按照8%的管理費(fèi)計(jì)算，兩年多的毛利才11億，估計(jì)連成本都不夠，即便這11億是“純利”，在螞蟻金服萬(wàn)億的體系里，也基本可以忽略不計(jì)。

所以，為什么螞蟻金服要“不計(jì)成本”的搞網(wǎng)絡(luò)互助，一定是有其他真正的戰(zhàn)略目的。

網(wǎng)絡(luò)互助其實(shí)只是“保險(xiǎn)引流”的工具，而不是為了掙那點(diǎn)“管理費(fèi)”。

這還可以解釋?zhuān)合嗷殲槭裁磿?huì)出現(xiàn)大量互助申請(qǐng)不通過(guò)的案例。

除了加入時(shí)風(fēng)控缺失的因素外，把分?jǐn)偨痤~控制在有限范圍內(nèi)，從而吸引更多的“人流”加入，轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)用戶(hù)，才是相互寶的“首要任務(wù)”。

一切的“戰(zhàn)術(shù)”動(dòng)作，都是服務(wù)于“戰(zhàn)略大局”。

但不可避免的是，這是一把“雙刃劍”，“拒助”案件的增多，同時(shí)也會(huì)影響相互寶的品牌，加速老會(huì)員的流失和影響新會(huì)員的加入。

坐擁互聯(lián)網(wǎng)世界頂級(jí)流量的相互寶，要維持“精算平衡”尚且如此困難，那些“小眾”的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)紛紛倒閉也就不足為奇了。

網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展十年，正在面臨著一場(chǎng)全行業(yè)的變革。

本文沒(méi)有從產(chǎn)品的具體“微觀”角度入手，而是從“宏觀”視角出發(fā)，分析網(wǎng)絡(luò)互助的趨勢(shì)和走向。希望能帶給大家一些不一樣的觀點(diǎn)。

隨著政策環(huán)境、行業(yè)發(fā)展的變化，網(wǎng)絡(luò)互助已進(jìn)入新一輪的“洗牌期”，會(huì)加速一些已經(jīng)陷入“死亡螺旋”的平臺(tái)的退出。

【死亡螺旋】即健康人群選擇性退保，會(huì)導(dǎo)致賠付率上升，進(jìn)而引發(fā)分?jǐn)偨痤~的進(jìn)一步上漲，漲費(fèi)又會(huì)進(jìn)一步刺激健康人群退出，由此惡性循環(huán)，直至整個(gè)項(xiàng)目計(jì)劃無(wú)法繼續(xù)運(yùn)營(yíng)。

而相互寶作為網(wǎng)絡(luò)互助的一面“旗幟”，是網(wǎng)絡(luò)互助“先進(jìn)生產(chǎn)力”的代表。在出現(xiàn)每月200萬(wàn)人退出的趨勢(shì)后，引發(fā)了社會(huì)極大的關(guān)注。

相互寶是否也會(huì)陷入“死亡螺旋”，是大家都非常關(guān)心的問(wèn)題。

保哥在這里說(shuō)幾個(gè)總結(jié)性分析：

1、相互寶采用無(wú)資金池模式，背靠阿里集團(tuán)，擁有最先進(jìn)的技術(shù)和最雄厚資金支持，即使行業(yè)會(huì)出臺(tái)嚴(yán)格的監(jiān)管措施，也會(huì)以相互寶為標(biāo)準(zhǔn)，所以相互寶面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)非常小。

2、相互寶的分?jǐn)偨痤~，大概率會(huì)在2021年觸達(dá)188元的分?jǐn)偵舷蕖５珡?020年開(kāi)始，相互寶已經(jīng)悄然取消了這一限制承諾，也就是說(shuō)，相互寶對(duì)于分?jǐn)偨痤~“超限”早已有所準(zhǔn)備。

3、雖然相互寶的價(jià)值在逐步的減弱，但仍然可以作為保障方案里的一項(xiàng)補(bǔ)充，注意！僅僅是“補(bǔ)充”，如果你把TA作為了“依靠”，那可別怪保哥沒(méi)提醒過(guò)你。

#相互寶大家還在投嗎#

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