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銀聯(lián)商務(wù)pos機借貸
中國經(jīng)濟網(wǎng)9月24日訊（記者 周琳）京東金融日前宣布旗下消費金融品牌“白條”與銀行合作的聯(lián)名電子賬戶——“白條閃付”正式上線。該賬戶通過銀聯(lián)云閃付技術(shù)，實現(xiàn)在全國約1900萬臺的銀聯(lián)閃付POS機上使用，覆蓋了800多萬家商戶，這種移動消費金融體驗將滿足人們衣、食、住、行等多種類型的消費需求，這被業(yè)內(nèi)看作是傳統(tǒng)金融機構(gòu)和金融科技的融合，實踐“+互聯(lián)網(wǎng)”的創(chuàng)舉。
“經(jīng)過這幾年的實踐，我們對消費者和消費場景有更深刻的理解，并擁有了一大批對‘白條’品牌高度認(rèn)可的用戶。我們用消費者的視角去做消費金融，因此，‘白條’一直在做產(chǎn)品創(chuàng)新和自我迭代。”京東金融副總裁許凌說，“去年，央行推出銀行賬戶分類管理制度，這一政策契機讓我們能與銀行開展更深入的合作，在符合監(jiān)管規(guī)定的前提下，豐富消費金融市場的產(chǎn)品形態(tài)。更重要的是，依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)和清晰的底層賬戶，目前，我們有能力對外更加開放，將白條用戶開放給傳統(tǒng)金融機構(gòu)，幫助他們打通線上和線下金融服務(wù)渠道，快速實現(xiàn)‘+互聯(lián)網(wǎng)’，通過‘白條’的產(chǎn)品能力輸出，也讓消費金融市場各方更有效地連接起來?，F(xiàn)在，我們雙方進一步整合資源，為消費者提供標(biāo)準(zhǔn)化的消費權(quán)益和移動端體驗。
據(jù)介紹,“白條閃付”是一個與銀行聯(lián)名的電子銀行賬戶，由銀行完成對客戶身份真實性核驗及開戶授權(quán)，“白條”為擁有該賬戶的個人消費者提供消費貸款。通過京東金融的底層賬戶和風(fēng)控技術(shù)實現(xiàn)了“白條”與銀行賬戶的連接，讓“白條閃付”能夠線上實時開戶、線下實時支付，移動端消費金融支付體驗得以升級。
目前，京東金融對優(yōu)質(zhì)的白條用戶開放了“白條閃付”申請入口，接到開通“白條閃付”邀請的用戶在京東金融APP上的“白條”頻道，即可找到該入口，點擊進入后進入開通“白條閃付”的流程，提交姓名、身份證、銀行卡信息進行核驗身份，7秒內(nèi)通過就能開通，將該賬戶添加在支持NFC（非接觸式通訊技術(shù)）的手機支付客戶端，成功綁定后，可在銀聯(lián)閃付POS機進行日常支付使用。目前，支持Apple Pay、華為Pay、小米Pay等的手機或終端設(shè)備都能使用，未來還將支持更多。這意味著，無論麥當(dāng)勞、星巴克，還是連卡佛百貨等，都可以在銀聯(lián)閃付POS機打“白條”消費了。
此外，近期開通“白條閃付”的用戶還將獲得京東金融贈送的白條閃付賬戶安全險——“白條閃付賬戶保”，最高賠付額10萬元，保險期限3個月。
由于“白條閃付”額度和“白條”共用同一額度，因此，“白條閃付”賬戶持有人在線下消費的可用額度，不超過其現(xiàn)有的“白條”額度；根據(jù)央行的監(jiān)管政策，“白條閃付”的單日累計的支付限額不超過1萬元；每筆“白條閃付”賬單都可享有30天免息，3、6、12、24期隨心分期。
用戶每完成一筆“白條閃付”的支付，都將會產(chǎn)生白條賬單，在京東金融APP“白條閃付”下方的“閃付記錄”中可查詢。用戶需要通過京東金融APP或PC端的白條還款渠道進行還款，其流程和“白條”還款流程相同；“白條閃付”支持工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等主流銀行借記卡還款；京東金融將全方位提供“白條閃付”的用戶服務(wù)。
有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前，銀聯(lián)POS機約1900萬臺左右，90%都完成了支持閃付技術(shù)的改造；銀聯(lián)聯(lián)網(wǎng)通用的商戶約有800多萬家，覆蓋的消費場景廣泛且多元化。至此，“白條”通過“白條閃付”完成了線下消費場景的全覆蓋。
許凌認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能力是京東金融的天然基因，在這樣的基因下，我們對消費場景有更深刻的理解，圍繞消費者的需求去豐富‘白條’產(chǎn)品功能，在場景使用上做一系列的延展，體驗流程上向移動端發(fā)力。如今，我們將‘白條’的產(chǎn)品能力和用戶向金融機構(gòu)開放，通過‘白條閃付’全面滲透到各類消費場景中，實現(xiàn)了‘白條’、銀行、數(shù)百萬消費商戶和消費者的多方連接，讓全新的移動消費金融體驗24小時不打烊，滿足人們各類消費需求，讓生活更飽滿。”
2015年12月，中國人民銀行下發(fā)了一份《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)、加強賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》），要求建立銀行賬戶分類管理機制，將個人銀行賬戶分為I類銀行賬戶、II類銀行賬戶III類銀行賬戶，其中，I類賬戶是全功能賬戶，要求面簽且需要滿足實名制所有嚴(yán)格的要求；II類戶可在線上完成開戶，但需要提交I類賬戶的銀行卡號、身份證號進行身份識別，功能上不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，但可以購買投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，以及可以消費支付。
銀行方面表示，“隨著互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)的創(chuàng)新創(chuàng)新，以及人們消費習(xí)慣的改變，電子II類賬戶的發(fā)展空間巨大，銀行也應(yīng)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。京東金融的核心能力是風(fēng)控、大數(shù)據(jù)及產(chǎn)品能力，并且，在大數(shù)據(jù)和客戶識別具有獨到的理解，銀行希望能夠借助京東金融的這些優(yōu)勢，降低銀行的風(fēng)險成本，提升獲客和服務(wù)效率，通過賬戶的合作進一步提升銀行客戶的服務(wù)品質(zhì)。”
中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛分析稱，“這無疑是金融行業(yè)內(nèi)一個很有意思且很有共鳴的創(chuàng)新，充分地體現(xiàn)了在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)驅(qū)動的金融生態(tài)模式下，京東金融和傳統(tǒng)金融機構(gòu)各自發(fā)揮了各自的優(yōu)勢，通過合作的方式達成共贏?；谘胄械男抡?，對銀行II類賬戶在功能上實現(xiàn)了拓展?！?。
“央行的銀行賬戶分類管理制度出臺之后，業(yè)內(nèi)都在觀察依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的II類、III類賬戶究竟有多大的發(fā)展。實際上，II類賬戶的發(fā)展需要結(jié)合場景化能力，但銀行現(xiàn)有金融生態(tài)其消費場景有限，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道吸引客戶流量的能力相對較弱，這些也都是銀行發(fā)展II類賬戶的現(xiàn)實瓶頸，但與京東金融合作后，通過‘白條’的移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和產(chǎn)品運營，將線上和線下渠道打通，雙方實現(xiàn)了客戶流量的共享，這對銀行II類賬戶的發(fā)展將有很大促進作用。另外，京東金融依托政策，通過與銀行深度合作的方式，強化并支持了互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的拓展，提升客戶體驗，對于京東金融而言，這也是其開放生態(tài)的重要內(nèi)容，我們很期待看到市場的實際接受程度和效果。” 曾剛進一步表示。
今年以來，京東金融圍繞“白條”品牌實踐了諸多創(chuàng)新，從與銀行合作聯(lián)名信用卡“小白卡”，到“白條”旗下現(xiàn)金借貸產(chǎn)品“金條”的資金端對銀行開放，再到聯(lián)名電子II類賬戶的合作，京東金融正在邁向更加開放的生態(tài)，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)加速融合，提升消費金融市場的供給效率。
業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，消費金融市場方興未艾，那些創(chuàng)新科技驅(qū)動的機構(gòu)能夠為傳統(tǒng)金融賦能，幫助傳統(tǒng)金融行業(yè)降低成本、提升效率，讓過去那些做起來很不經(jīng)濟的業(yè)務(wù)變得更加高效，從而推動整個金融行業(yè)服務(wù)理念和經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型升級。
“我們已經(jīng)形成了一套完整的產(chǎn)品研發(fā)和迭代流程，并搭建了多層次的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品體系，未來我們會持續(xù)開放，將風(fēng)控、產(chǎn)品、用戶等多個維度的能力輸出給金融合作伙伴以及傳統(tǒng)企業(yè)，讓那些信用記錄缺失但迫切需要得到金融服務(wù)的長尾用戶，真正能夠享受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的普惠金融便利?！痹S凌說。
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