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藍(lán)牙pos機(jī)能掃碼付嗎
上周，網(wǎng)傳央行已經(jīng)確認(rèn)了暫停兩年的條碼支付(俗稱的“掃碼支付”)的市場(chǎng)地位，而且從流傳出來(lái)的文件透露上周五中國(guó)清算協(xié)會(huì)召集有關(guān)企業(yè)、機(jī)構(gòu)和銀行召開會(huì)議，其中重點(diǎn)討論條碼支付業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜。緊接著，本刊也接受了媒體就關(guān)于掃碼支付可能開放后出現(xiàn)的市場(chǎng)格局進(jìn)行的采訪。
雖然在2014年3月央行暫停了條碼支付，原因也是出于安全性的考慮，但是掃碼支付卻得到了第三方支付的青睞，通過掃碼支付的布局，突入了原本是短板的線下收單業(yè)務(wù)，尤其是在小額支付領(lǐng)域，以其便利性、通用性而迅速占領(lǐng)并擴(kuò)大了市場(chǎng)份額。同時(shí)，經(jīng)過近兩年的市場(chǎng)應(yīng)用，掃碼支付在終端適用、用戶體驗(yàn)以及金融安全防范方面都有了很大進(jìn)步。
去年沃爾瑪在美國(guó)也推出了自己的移動(dòng)支付服務(wù)Walmart Pay，這套系統(tǒng)可以通過App掃描二維碼的方式進(jìn)行付款，目前已經(jīng)覆蓋了美國(guó)全部的4600家沃爾瑪超市。
隨著移動(dòng)支付在近幾年的快速發(fā)展，支付方式從傳統(tǒng)的實(shí)卡支付向移動(dòng)支付發(fā)展已是大勢(shì)所趨，用什么方式付錢成了現(xiàn)在支付中的一個(gè)非常奇特的場(chǎng)景。移動(dòng)支付出現(xiàn)了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，其中NFC支付、掃碼支付、智能POS支付、聲波支付、指紋支付、刷臉支付、虹膜支付、光子支付等等如雨后春筍般走入我們的經(jīng)濟(jì)生活。
盡管網(wǎng)絡(luò)傳聞掃碼支付再次被央行確認(rèn)，但是目前該信息并沒有公開，應(yīng)該還只是在對(duì)具體規(guī)則的討論和研究階段中。從2014年掃碼支付被叫停后，支付行業(yè)在規(guī)范方面有了很大變化，尤其是央行制訂的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》已經(jīng)正式實(shí)施，對(duì)于個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶進(jìn)行了分類和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。央行松綁掃碼支付即便推出，也會(huì)遵循這個(gè)辦法，對(duì)賬戶認(rèn)證、限制金額、信息安全、交易流程進(jìn)行必要的約束和限制。
據(jù)銀聯(lián)有關(guān)人士表示，一旦中國(guó)銀聯(lián)開始推廣掃碼支付的應(yīng)用，也與當(dāng)前市場(chǎng)上主推的基于支付機(jī)構(gòu)虛擬賬戶開展的掃碼支付，存在著較大的差異。
首先，中國(guó)銀聯(lián)的掃碼支付模式還是會(huì)遵循現(xiàn)有銀行卡支付的“四方模式”，其與實(shí)體銀行卡的差異僅在于支付方式的變化，后臺(tái)賬戶仍基于實(shí)體銀行卡賬戶，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶中而帶來(lái)可能的金融風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者資金停留在銀行卡中，資金安全更有保障。此外，商業(yè)銀行可以獲取與傳統(tǒng)銀行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，可以清楚地掌握客戶的支付場(chǎng)所、交易金額等核心數(shù)據(jù)，有利于銀行對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管控和客戶關(guān)系管理。
其次，將中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)用于“云閃付”各類NFC支付產(chǎn)品的支付標(biāo)記化(Tokenization)技術(shù)也應(yīng)用于掃碼支付中，更可以確保支付安全。采用Tokenization技術(shù)的好處在于，可對(duì)賬戶敏感信息進(jìn)行保護(hù)，確保賬戶信息在存儲(chǔ)、處理和傳輸過程中的安全性，防止發(fā)生賬戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。
根據(jù)多年對(duì)中國(guó)銀聯(lián)業(yè)務(wù)的跟蹤研究，中國(guó)銀聯(lián)作為卡組織，在支付技術(shù)的研發(fā)是非常積極并且開放的，在NFC、二維碼、藍(lán)牙等新興支付方式的研究方面也走在前列，而且也是最早開展掃碼支付方式研究與產(chǎn)品設(shè)計(jì)的機(jī)構(gòu)之一。但是只有在監(jiān)管認(rèn)可、產(chǎn)品技術(shù)較為成熟，安全風(fēng)險(xiǎn)可控、且通過相關(guān)檢測(cè)認(rèn)證的情況下，產(chǎn)品與服務(wù)才會(huì)向市場(chǎng)正式推出。
2015年下半年，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合各大商業(yè)銀行、國(guó)內(nèi)外知名手機(jī)廠商等產(chǎn)業(yè)相關(guān)方共同推出以PBOC標(biāo)準(zhǔn)的非接技術(shù)為主體的“云閃付”平臺(tái)，產(chǎn)品系列覆蓋非接IC卡、手機(jī)、可穿戴設(shè)備等多種介質(zhì)形態(tài)，運(yùn)用了eSE、Tokenization、HCE等多種創(chuàng)新技術(shù)。
由于移動(dòng)支付領(lǐng)域正呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢(shì)，對(duì)成本較為敏感的小微商戶對(duì)掃碼支付有強(qiáng)烈的市場(chǎng)需求，很多用戶也對(duì)掃碼支付養(yǎng)成了強(qiáng)烈的使用習(xí)慣，對(duì)于掃碼支付，銀聯(lián)成員銀行和入網(wǎng)收單機(jī)構(gòu)也表達(dá)了在非接支付為主流的基礎(chǔ)上，同時(shí)支持二維碼支付的訴求。另外，掃碼支付解決了眾多款式的手機(jī)不具備NFC功能而無(wú)法通過手機(jī)進(jìn)行直接的非接支付的問題，適用性更強(qiáng)。
因此，重新審視掃碼支付也是市場(chǎng)的需要，將其規(guī)范后納入到“云閃付”產(chǎn)品系列中，作為非接支付的補(bǔ)充，可以讓支付產(chǎn)品多元化發(fā)展。未來(lái)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，關(guān)心的是持卡人會(huì)不會(huì)在掃碼、NFC支付中綁定自家的賬戶;對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，則有更多更快捷安全的支付方式可以選擇。
本刊在接受媒體采訪時(shí)，針對(duì)關(guān)于掃碼支付是否會(huì)成為主導(dǎo)支付模式的話題，提出了我們的觀點(diǎn)。本刊認(rèn)為掃碼支付只是支付手段中的一種形式，在安全的基礎(chǔ)上，與其它多種新興支付方式共存，且相互補(bǔ)充，并不存在誰(shuí)替代誰(shuí)之說(shuō)，真正有選擇權(quán)的是市場(chǎng)。
支付創(chuàng)新是必要的，但是支付產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)環(huán)相扣，一旦某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)安全漏洞，就可能讓其他環(huán)節(jié)的安全努力付之東流。為此，掃碼支付的根本在于是否提供安全的使用體驗(yàn)，而非形式。
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