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匯付天下pos機結(jié)算價
初級經(jīng)濟法 || 章節(jié)考點
第三章 支付結(jié)算法律制度
3.4.1 銀行卡的概念和分類
1.概念
銀行卡是指經(jīng)批準由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。
2.分類
3.4.2 銀行卡賬戶和交易
（一）銀行卡申領(lǐng)、注銷和喪失
（二）銀行卡交易的基本規(guī)定
1.信用卡
（1）信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。
（2）交易限額。
①通過 ATM 等自助機具提取現(xiàn)金的，每卡每日累計不得超過人民幣 1 萬元。
②通過柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定。
③發(fā)卡機構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。
④發(fā)卡機構(gòu)不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。
（3）貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易可享受免息還款期和最低還款額待遇。
①持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。
②持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發(fā)卡銀行自主確定。
2.借記卡
（1）發(fā)卡銀行應(yīng)當對借記卡持卡人在 ATM 機取款設(shè)定交易上限， 每卡每日累計提款不得超過 2 萬元人民幣。
（2）儲值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過 1 000 元人民幣。
3.發(fā)卡銀行追償透支款項和詐騙款項途徑
（1）扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物；
（2）向保證人追索透支款項；
（3）通過司法機關(guān)的訴訟程序進行追償。
3.4.3 銀行卡計息與收費
1.銀行卡計息
2.透支利率
（1）對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的 0.7 倍。發(fā)卡機構(gòu)調(diào)整信用卡利率的，應(yīng)至少提前 45 個自然日按照約定方式通知持卡人。持卡人有權(quán)在新利率標準生效之日前選擇銷戶，并按照已簽訂的協(xié)議償還相關(guān)款項。
（2）信用卡透支的計結(jié)息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，由發(fā)卡機構(gòu)自主確定。
3.違約金和收費
（1）取消信用卡滯納金。
（2）對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金， 以及相關(guān)收取方式和標準。
（3）發(fā)卡機構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡的，不得收取超限費。
（4）發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息。
3.4.4 銀行卡清算市場
1.銀行卡清算的概念
銀行卡清算是指銀行卡持卡人用卡消費或繳費等交易后，銀行與銀行、銀行與受理卡片的商家之間的資金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬的過程。
2.成為銀行卡清算機構(gòu)的條件和流程
（1）條件
自 2015 年 6 月 1 日起，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請在中國境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機構(gòu)，申請成為銀行卡清算機構(gòu)的，注冊資本不低于 10 億元人民幣。
（2）流程
①向中國人民銀行提出申請。
②經(jīng)中國人民銀行征求中國銀行保險監(jiān)督管理委員會同意后予以批準，依法取得“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”。
提 個 醒
目前，中國銀聯(lián)股份有限公司，是唯一經(jīng)國務(wù)院同意，由中國人民銀行批準設(shè)立的銀行卡清算機構(gòu)。
3.4.5 銀行卡收單
（一）銀行卡收單業(yè)務(wù)概述
銀行卡收單業(yè)務(wù)是指收單機構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為。
1.銀行卡收單機構(gòu)
（1）從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
（2）獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可、為實體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機構(gòu)。
（3） 獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可、為網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機構(gòu)。
2.特約商戶
特約商戶是指與收單機構(gòu)簽訂銀行卡受理協(xié)議、按約定受理銀行卡并委托收單機構(gòu)為其完成交易資金結(jié)算的企事業(yè)單位、個體工商戶或其他組織，以及按國家市場監(jiān)督管理機構(gòu)有關(guān)規(guī)定， 開展網(wǎng)絡(luò)商品交易等經(jīng)營活動的自然人。
（1）實體特約商戶是指通過實體經(jīng)營場所提供商品或服務(wù)的特約商戶（如北京物美商業(yè)集團股份有限公司）。
（2）網(wǎng)絡(luò)特約商戶是指基于公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)提供商品或服務(wù)的特約商戶（如淘寶網(wǎng)）。
（二）銀行卡收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定
（三）結(jié)算收費
3.5.1 網(wǎng)上支付
網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，它是通過第三方提供的與銀行之間的支付接口進行的即時支付方式。網(wǎng)上支付的主要方式包括網(wǎng)上銀行和第三方支付。
網(wǎng)上銀行是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立虛擬銀行柜臺，使傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過物理的銀行分支機構(gòu)來實現(xiàn)，而是借助于網(wǎng)絡(luò)與信息技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)。
1.分類
主要服務(wù)對象：企業(yè)網(wǎng)上銀行、個人網(wǎng)上銀行
經(jīng)營組織：分支型網(wǎng)上銀行、純網(wǎng)上銀行
2.主要功能
3.5.2 第三方支付
1.概念
（1）第三方支付（狹義）是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構(gòu)，通過與網(wǎng)聯(lián)對接而促成交易雙方進行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。
（2）第三方支付（廣義）是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。
2.特點
第三方支付的特點是獨立于商戶和銀行，為客戶提供支付結(jié)算服務(wù)，具有方便快捷、安全可靠、開放創(chuàng)新的優(yōu)勢。
3.非銀行支付機構(gòu)為個人開立支付賬戶的，同一個人在同一家支付機構(gòu)只能開立一個Ⅲ類賬戶。
4.種類
第三方支付方式包括線上支付方式和線下支付方式。
漲 知 識
（1）線上支付是指通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的用戶和商戶、商戶和商戶之間在線貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程。如，網(wǎng)上支付、移動支付中的遠程支付等。
（2）線下支付是指通過非互聯(lián)網(wǎng)線上的方式對購買商品或服務(wù)所產(chǎn)生的費用進行的資金支付行為。如，POS 機刷卡支付、電話支付、電視支付等。
5.行業(yè)分類及主流品牌
金融型支付企業(yè)，沒有擔(dān)保功能；如：銀聯(lián)商務(wù)、快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)、有擔(dān)保功能；如：支付寶、財付通等。
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