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臨沂匯付天下pos機(jī)
經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 李意安
上海市互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展意見甫定，第三方支付的轉(zhuǎn)型已先行一步。
經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者獲悉，7月15日，匯付天下正式由事業(yè)部制變革為集團(tuán)化運(yùn)作。匯付天下作為集團(tuán)總部，下設(shè)匯付數(shù)據(jù)、匯付金融、匯付科技三家子公司，分別負(fù)責(zé)支付、理財(cái)和托管三大業(yè)務(wù)。其中將“金融”概念被單獨(dú)剝離作為子公司成立用意何在惹人猜想。
而更值得注意的是，P2P托管、天天盈及生利寶等與互聯(lián)網(wǎng)金融密切掛鉤的業(yè)務(wù)都被留在了其他兩個(gè)平臺(tái)。匯付金融的業(yè)務(wù)僅僅只包含兩部分：針對(duì)小微企業(yè)信用和理財(cái)業(yè)務(wù)。
“匯付天下從成立之初就有金融情結(jié)。”匯付天下執(zhí)行副總裁劉鋼告訴經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者，做支付從來都不是匯付天下的終極目的，“但是那個(gè)時(shí)候，無論是經(jīng)驗(yàn)、積累都不具備條件，也沒有強(qiáng)大的資金背景，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)根本無法與銀行抗衡。所以在做支付的時(shí)候，我們更在意的一直是代理商和商戶兩大網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，現(xiàn)在，我們認(rèn)為已經(jīng)初步具備嘗試的條件了?！?/p>
這似乎是一場(chǎng)蓄謀已久的轉(zhuǎn)型。作為匯付天下的集團(tuán)副總裁，劉鋼腦海中規(guī)劃的版圖里，小微金融才是匯付天下的“人間正道”。
不同于快錢、易寶等第三方支付機(jī)構(gòu)，匯付天下并不甘于只做銀行的“外包”服務(wù)商。
銀行因?yàn)樽陨淼闹鹄枨?、資源限制和考核體制等因素，無法真正落地小微金融，第三方支付機(jī)構(gòu)因自身的大數(shù)據(jù)沉淀成為最適合捕捉這片藍(lán)海的市場(chǎng)參與者。然而眼下，無論是供應(yīng)鏈金融還是POS貸，第三方支付充當(dāng)?shù)氖冀K是通過信用審核為銀行提供信用中介的服務(wù)，最終落實(shí)放款的主體依舊是銀行。
匯付天下要嘗的是頭道鮮。
匯付金融的最大資源是“民間金融家”，這個(gè)新鮮名詞的來源是一個(gè)熟悉的主體，即匯付天下全國目前具備接近500家收單代理商。匯付天下從提出申請(qǐng)者中篩選 “民間金融家”，允許其經(jīng)營其信用及理財(cái)業(yè)務(wù)。在風(fēng)控模型搭建完成之后，匯付金融主要負(fù)責(zé)風(fēng)控系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和制度的制定。對(duì)商戶的具體放款審核及操作則權(quán)力下放到“民間金融家”手中，由其通過對(duì)商戶的了解進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控。
“在和匯付天下合作的兩年當(dāng)中，我們已經(jīng)感受到，起碼有300多家服務(wù)商和銀行的接觸是非常密切的，持有的商戶從五六千至五六萬不等。他們拓展的POS收單商戶里面資金需求是非常旺盛的。”子公司拆分出來之后，劉鋼分管的正是匯付金融的業(yè)務(wù)，“我們?cè)趨R付金融成立之前已經(jīng)做了嘗試，根據(jù)商戶的POS流水給予授信，需求非常旺盛，我們控制單筆不超過50萬，總共花了將近2個(gè)億資金試水，只產(chǎn)生一筆2萬元的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)壞賬率幾乎可以忽略不計(jì)。這一波收單代理人以及他們手下的小微企業(yè)是我們的財(cái)富，是我們這幾年積累的財(cái)富?！?/p>
該業(yè)務(wù)起步階段資金主要來自匯付天下自有資金和銀行授信，劉鋼透露，目前已有二十多家主流銀行與其展開合作，“各大銀行都給了一些授信這些資金加起來差不多有接近15、16億?！?/p>
劉鋼認(rèn)為，在小微商戶的風(fēng)控上，以人為基礎(chǔ)的關(guān)系型風(fēng)控審核，其穩(wěn)健度依然超越以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的交易型審核，“小微企業(yè)的交易流水真實(shí)性你很難判斷，且全國近5600萬小微企業(yè)的數(shù)據(jù)少之又少，更別說大數(shù)據(jù)?！?/p>
除了解決小微企業(yè)融資需求，理財(cái)是匯付天下劍指的另一端。
劉鋼認(rèn)為，二三線城市金融機(jī)構(gòu)能提供的理財(cái)產(chǎn)品的選擇以及購買理財(cái)?shù)那廊匀皇植粫??！袄碡?cái)這塊孵化已經(jīng)2年，我們的設(shè)想是要打造一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的奧特萊斯，將各種期限結(jié)構(gòu)收益的理財(cái)產(chǎn)品都放進(jìn)來，讓客戶自由選擇?！?/p>
劉鋼告訴經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者，這兩部分交易額年底目標(biāo)是達(dá)到600億。
不難讓人聯(lián)想到的是，POS “停新”可能構(gòu)成了匯付天下選擇在上半年轉(zhuǎn)型金融業(yè)務(wù)的原因之一。然而市場(chǎng)步向規(guī)范之際的陣痛只是硬幣的一面，另一面卻是收單市場(chǎng)已從藍(lán)海變?yōu)榧t海，利潤在競(jìng)爭(zhēng)的白熱化態(tài)勢(shì)中更加趨薄。
作為第三方支付線下收單的業(yè)界翹楚，劉鋼坦言匯付天下靠收單事實(shí)上已經(jīng)“賺不了錢”。
發(fā)改委制定的行業(yè)費(fèi)率在全球范圍偏低，而“721”的分潤比例下，第三方支付機(jī)構(gòu)能夠獲取的手續(xù)費(fèi)就更少，第三方支付牌照不斷下發(fā)，市場(chǎng)參與者越來越多，通過違規(guī)操作大打價(jià)格戰(zhàn)的后果就是刨去代理商分潤機(jī)具成本辦公成本，利潤越來越薄。
“這幾年市場(chǎng)增長得非?？?，我們預(yù)計(jì)國內(nèi)POS市場(chǎng)容量的容量是在2000萬臺(tái)左右，現(xiàn)在是1000萬臺(tái)。二三線城市以及縣鄉(xiāng)級(jí)別的小微企業(yè)還有很大的拓展空間。但是線下拓展的成本非常高，唯有依靠代理商外包才能達(dá)到效率和成本的平衡。用支付業(yè)務(wù)來積累商戶，再通過為小微商戶的服務(wù)來獲取利潤才是我們要做的。”
劉鋼告訴經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者，事業(yè)部制管理下因?yàn)镵PI考核因素，員工比較著眼于短期利益，而匯付金融從母公司脫胎自成一體意味著匯付天下下一步將在小微金融業(yè)務(wù)中全面發(fā)力。
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