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銀行抵押貸款用pos機刷
圖片來源：圖蟲創(chuàng)意
“銀行流水痕跡、交易行為數(shù)據(jù)被挖掘成了信貸資源?！蔽饔龇梽?chuàng)始人、董事長石曉華告訴記者，而在此之前，和絕大多數(shù)中小企業(yè)一樣，融資主要靠抵押貸款。
面向企業(yè)商戶的供應鏈金融的普遍做法是，金融機構(gòu)從供應鏈條上核心實力（品牌）商家入手，為上游供應商或經(jīng)銷商提供信用支持。不過，當信貸資金流向上游小微商戶時，銀行等金融機構(gòu)需要的抵押資產(chǎn)、憑證等材料和繁瑣材料，又給規(guī)模小的中小微商戶們出了一道難題。
不過，隨著金融科技和大數(shù)據(jù)風控技術的完善，變革原有模式，依托純數(shù)據(jù)驅(qū)動信用支持的創(chuàng)新方式正變?yōu)楝F(xiàn)實。這一被稱之“新零售金融”方案來自螞蟻金服和網(wǎng)商銀行，數(shù)家來自鞋飾家居百貨業(yè)的小微商戶和品牌商向記者介紹的新體驗是：“（小微商家）僅僅憑借銀行流水痕跡、交易行為數(shù)據(jù)，獲得貸款支持?！?/p>
僅憑交易數(shù)據(jù)，小微企業(yè)獲貸款支持
“三個業(yè)務面的回籠賬期完全不一樣，資金周轉(zhuǎn)不過來，尤其是碰到季節(jié)性采購整體資金缺口很大，就更加難?！苯魅鸢诧w馳鞋業(yè)有限公司總經(jīng)理王耀炎向券商中國記者介紹了生產(chǎn)中的融資難題，主營第三方品牌授權(quán)加工、國內(nèi)自主品牌生產(chǎn)銷售和出口貿(mào)易，三大業(yè)務的資金回籠鏈在15~60天、60天~90天、45天~60天，結(jié)算賬期過長、不匹配，導致資金鏈緊張。
銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)廣義小微企業(yè)貸款總余額30.7萬億元（含小型企業(yè)貸款、微型企業(yè)貸款、個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款）；廣義小微企業(yè)戶數(shù)是1520.9萬戶。而瑞安飛馳鞋業(yè)提出的問題，正是國內(nèi)不少中小微企業(yè)正在日常生產(chǎn)中面臨的困境。
總部位于上海的羅萊生活是國內(nèi)床上用品行業(yè)龍頭，于2000年前后在業(yè)內(nèi)率先推動特許加盟模式之后，加盟門店從無到有、迅速擴張到2000多家。加盟門店、經(jīng)銷商多了，羅萊生活財務總監(jiān)許琰告訴券商中國記者，“作為核心商家，與不同經(jīng)銷商的回款時間難匹配、影響資金周轉(zhuǎn)效率的問題來了?！?/p>
幫助像飛馳鞋業(yè)的上游供應商快速回籠應收賬款，讓類似羅萊生活的經(jīng)銷商、代理商、加盟店獲得符合信用資質(zhì)的信用貸款支持，是供應鏈金融的可拓展空間和挑戰(zhàn)。
當前供應鏈金融的發(fā)展的普遍做法是，供應鏈的的核心實力（品牌）商家入手，為上游供應商或經(jīng)銷商提供信用支持。不過，當信貸資金流向上游小微商戶時，銀行等金融機構(gòu)需要的抵押資產(chǎn)、憑證等手續(xù)材料，又給規(guī)模小、實力弱的小微商戶們出了一道難題。
塑造柔性供應鏈：上下游商貿(mào)往來更靈活
解析這套新零售金融方案，網(wǎng)商銀行副行長金曉龍分了兩個維度：首先是，金融打通線上線下、實現(xiàn)數(shù)據(jù)一體化，實現(xiàn)“智能pos收單+賬戶體系+清算+D0墊資+資金增值”的綜合金融服務方案；第二是， 圍繞品牌核心商家推出自保理服務，幫助經(jīng)銷商、代理商和加盟店符合條件商戶更快獲得更高額信貸支持。
打通線上線下，數(shù)據(jù)一體化，解決的金融數(shù)據(jù)標準化的問題。
新零售下金融服務面臨場景化、個性化和碎片化特性，即使是阿里生態(tài)體系內(nèi)的”新零售八路大軍“，也涵蓋了“天貓店、日用百貨、數(shù)碼電器、食品快消、本地生活、村淘、零售通、家裝”等特征各異的交易場景，怎么實現(xiàn)數(shù)據(jù)一體化？
“新零售很重要的產(chǎn)生背景就是線上線下一體化，商家和平臺在網(wǎng)上經(jīng)營的能力和數(shù)據(jù)賦能給線下，同時把線下的客戶特點、體驗、客群導入線上，從而獲悉客戶全貌。”金曉龍介紹，基于支付寶工具、螞蟻金服的金融科技，打造的“智能POS收單+賬戶體系+清算+D0墊資+資金增值”的綜合金融服務方案，原理與之類似。
券商中國記者看到，在杭州核心商圈的銀泰百貨總部，通過智能POS收單的機具和交易體系配備，掃碼、刷卡、賬戶體系和資金結(jié)算等全鏈路資金，智能倉儲、線上線下交互購物等數(shù)字化改造，上述綜合金融服務方案已完成落地。
據(jù)悉，該方案目前覆蓋70%超27000家天貓智慧門店，全部8家銀泰百貨（武漢）門店和部分居然之家門店，并向餐飲等本地生活渠道延伸。
“（銀泰的）供應商在銀泰百貨店的結(jié)算周期里面有應收賬款、循環(huán)數(shù)據(jù)，實時全面反映經(jīng)營狀況，根據(jù)這些數(shù)據(jù)信息，商家不需要提供很多的證明材料和抵押信息，就可以獲得貸款?！便y泰百貨首席財務官正空告訴券商中國記者，整個過程全鏈路完成數(shù)據(jù)評估，網(wǎng)上全流程操作，商戶回款賬期長、急需資金周轉(zhuǎn)的問題得到緩解。
有了一體化金融數(shù)據(jù)，基于大數(shù)據(jù)和其風控模型，螞蟻金服及網(wǎng)商銀行推出了圍繞品牌核心商家推出自保理服務，幫助符合條件經(jīng)銷商、代理商和加盟店更快更高額獲得信貸支持。
西遇服飾創(chuàng)始人、董事長石曉華告訴券商中國記者，無抵押貸款資格、快速到賬的高效率、個性化授信額度，賦予了供應鏈上下游商戶之間資金、商貿(mào)往來的彈性和靈活度，“（資金支持）形成了柔性供應商，供應鏈上下游之間的黏性增強。”
小微商戶金融服務邊界在哪？
值得為從業(yè)者注意的是，網(wǎng)商銀行圍繞新零售金融的多項舉措，正顯示其試圖在橫向上向企業(yè)增信維度新市場擴張、在縱向上向供應鏈上游及二三四五線城市鎮(zhèn)拓展邊界。而這些探索，意味著供應鏈新金融的一種新可能。
首先看縱向上，向供應鏈上游及二三四五線城市鎮(zhèn)的拓展。
“隨著移動支付等（金融科技技術）在三四線城市普及率走高，實際交易金融數(shù)據(jù)、銷售數(shù)據(jù)與支付寶或其他交易數(shù)據(jù)匹配起來，一來可以用于對客戶信用認定，二來可以用于結(jié)算還款，資金全鏈條提升效率降低成本。而累積的信用數(shù)據(jù)又可以幫助鏈條上的小微商戶貸到更多的錢，用于經(jīng)營生產(chǎn)?！绷_萊生活董事會秘書田霖告訴券商中國記者，這就形成一個閉環(huán)，帶來助益供應鏈上商戶和供應鏈金融的正面效果。
按他的預想，未來三四線城市的小加盟商加入這一體系，圍繞“智能pos收單+賬戶體系+清算+D0墊資+資金增值”，羅萊生活可以看到整個產(chǎn)業(yè)鏈的實時資金和交易情況，從而更好地判斷金融風險和預判市場變化。
而在橫向上，基于增信維度新市場的擴張。這里就得提一下網(wǎng)商銀行網(wǎng)商貸里面向商戶的一款銀稅互動產(chǎn)品——“有稅貸更多”，產(chǎn)品背后的深圳微眾稅銀公司目前已覆蓋全國11個省市、僅以稅務發(fā)票信息為主要依據(jù)的信用貸款將近400億元。
10月24日，深圳微眾稅銀公司總經(jīng)理耿心偉首次對外公開透露，螞蟻金服投資了該公司新一輪投資。這也意味著，螞蟻金服的投資版圖里，增添了一名從納稅環(huán)節(jié)切入企業(yè)尤其是中小微商戶的金融服務商。而納稅數(shù)據(jù)，是企業(yè)信用評價的重要維度之一。
銀稅貸并不是新業(yè)務，可簡單理解為，誠信企業(yè)憑借納稅明細從銀行獲得貸款。深圳微眾稅銀進行了進一步挖掘，“用報稅和繳稅的數(shù)據(jù)占到的放款的比例，作為決策模型的來說可能占到三成左右。”深圳微眾稅銀公司總經(jīng)理耿心偉告訴券商中國記者，“挖掘了數(shù)據(jù)以后就會發(fā)現(xiàn)從稅務的品級、股權(quán)的關系、稅務的稽查、納稅的財報和上下游的關系等等，如果說把這些數(shù)據(jù)拿出來一起應用的時候，可能對一個企業(yè)的畫像、企業(yè)風險的判斷會更加精準。”
而對于螞蟻金服、網(wǎng)商銀行來說，通過這類橫向擴張，豐富維度對更深度挖掘和滿足中小微企業(yè)的金融服務需求很必要?！吧虡I(yè)流通領域，商家繳納稅款、開發(fā)票范圍等等普遍而廣泛，更開闊一點的眼界來看，不僅僅可以依靠（阿里）體系內(nèi)的交易和收單等數(shù)據(jù)?！苯饡札埥榻B，對用戶信貸授權(quán)中，阿里體系內(nèi)的數(shù)據(jù)，只是更大范圍、更高視角看待一些小微金融服務需求的一部分。
該行2015年網(wǎng)商銀行成立之初，當年末貸款余額74.13億元，戶均貸款余額1.5萬元，客戶數(shù)僅50萬戶；截至9月末，網(wǎng)商銀行及前身阿里小貸累計貸款服務小微企業(yè)和個人經(jīng)營者客戶1170萬，其中涉農(nóng)用戶460萬，戶均貸款余額3萬。三年多時間增長近24倍。
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