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pos機(jī)能找到付款人嗎
二維碼作為一種信息容量大、可標(biāo)識(shí)文字網(wǎng)址等多種信息、成本低廉的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，目前已經(jīng)在我國(guó)眾多行業(yè)取得規(guī)?；瘧?yīng)用。近年來(lái)，隨著智能手機(jī)技術(shù)的發(fā)展與普及，通過(guò)手機(jī)等移動(dòng)智能設(shè)備，獲得二維碼承載相關(guān)信息與服務(wù)的應(yīng)用已經(jīng)走入千家萬(wàn)戶，二維碼已經(jīng)逐漸從封閉系統(tǒng)應(yīng)用（最初僅用于產(chǎn)品追蹤領(lǐng)域）向開(kāi)放系統(tǒng)應(yīng)用轉(zhuǎn)變。
二維碼技術(shù)之所以會(huì)被應(yīng)用到支付領(lǐng)域，主要是各大商家看重二維碼的便捷性——包含大量信息并能被識(shí)別裝置快速識(shí)別，這也是二維碼支付能夠存在的根本原因。和NFC（近場(chǎng)支付技術(shù)）比較，二維碼的優(yōu)勢(shì)在于成本低廉，只需要在普通智能手機(jī)上下載相應(yīng)應(yīng)用軟件就能實(shí)現(xiàn)；而NFC 必須要在手機(jī)上配備NFC裝置。和傳統(tǒng)POS機(jī)比較，二維碼的優(yōu)勢(shì)在于低門(mén)檻，費(fèi)用低廉甚至沒(méi)有；POS機(jī)提供者往往排斥小型商家，而大型商家又排斥POS機(jī)的使用——消費(fèi)者通過(guò)刷卡消費(fèi)時(shí)商家會(huì)承擔(dān)每筆1%左右的刷卡費(fèi)（因商家主營(yíng)業(yè)務(wù)的不同而費(fèi)率不同），美國(guó)零售巨頭沃爾瑪聯(lián)和其他商家最近推出的CurrentC 支付服務(wù)，也旨在減低刷卡消費(fèi)產(chǎn)生的刷卡費(fèi)，CurrentC運(yùn)用的就是二維碼支付模式。除此之外，二維碼支付還受到第三方支付機(jī)構(gòu)的追捧，各大第三方支付機(jī)構(gòu)都希望通過(guò)二維碼支付技術(shù)獲得更多的流量導(dǎo)入，獲得消費(fèi)大數(shù)據(jù)。
但究其本質(zhì)，二維碼只是一個(gè)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)體，本身并不是什么支付創(chuàng)新的結(jié)果，現(xiàn)有的各種二維碼支付都只是把原有支付手段的數(shù)據(jù)載體替換成二維碼而已。
一、二維碼簡(jiǎn)介
（一）二維碼發(fā)展簡(jiǎn)介
提到二維碼，繞不過(guò)去的是一維碼（Linear Bar Code）。一維碼是一種條碼符號(hào)，它在一維空間中使用條、空進(jìn)行編碼。它是通過(guò)一組規(guī)則排列的條、空以及對(duì)應(yīng)的字符組成的標(biāo)記，“條”指對(duì)光線反射率較低的部分，“空”指對(duì)光線反射率較高的部分，這些條和空組成的數(shù)據(jù)能表達(dá)一定的信息，并能夠用特定的設(shè)備識(shí)讀，轉(zhuǎn)換成與計(jì)算機(jī)兼容的二進(jìn)制和十進(jìn)制信息。生活中常見(jiàn)的商品條碼就是一維碼。
而二維碼是一維碼的發(fā)展級(jí)，學(xué)名二位條碼（2-Dimensional Symbology），是一種光學(xué)可識(shí)讀符號(hào)，需要在水平方向和垂直方向識(shí)讀全部信息。相比一維條碼，二維碼條碼在密度﹑糾錯(cuò)能力﹑是否可擦寫(xiě)﹑可表示的內(nèi)容等方面都更優(yōu)秀。通俗一點(diǎn)：二位條碼是用特定的幾何圖形按一定規(guī)律在平面（二維方向）上分布的黑白相間的圖形，一維碼只是一系列的黑白條，二維碼能比一維碼表示更多的數(shù)據(jù)信息。二維碼最早由日本 Delso Wave 公司發(fā)明，最初僅用于追蹤汽車(chē)零部件。
（二）二維碼的多樣性
在日常生活中最常見(jiàn)的二維碼是 QR Code。QR Code 碼是由日本 Denso 公司于1994年9月研制的一種矩陣二維碼符號(hào)，它除具有一維條碼及其它二維條碼所有的信息容量大、可靠性高、可表示漢字及圖象多種文字信息、保密防偽性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)外，還具有以下特點(diǎn)：1.超高速識(shí)讀；2.全方位識(shí)讀；3.能夠有效地表示中國(guó)漢字、日本漢字。
但二維碼其實(shí)是一個(gè)龐大的家庭，有許多不同的編碼方法，或稱碼制。就這些碼制的編碼原理而言，通?？煞譃橐韵聝煞N類型：1.行排式二維條碼（又稱堆積式二維條碼或?qū)优攀蕉S條碼），其編碼原理是建立在一維條碼基礎(chǔ)之上，按需要堆積成二行或多行。代表有Code 16K、Code 49、PDF417等；2.短陣式二維條碼（又稱棋盤(pán)式二維條碼），它是在一個(gè)矩形空間通過(guò)黑、白像素在矩陣中的不同分布進(jìn)行編碼。在矩陣相應(yīng)元素位置上，用點(diǎn)（方點(diǎn)、圓點(diǎn)或其他形狀）的出現(xiàn)表示二進(jìn)制“1”，點(diǎn)的不出現(xiàn)表示二進(jìn)制的“0”，點(diǎn)的排列組合確定了矩陣式二維條碼所代表的意義。具有代表性的矩陣式二維條碼有：Code One、Maxi Code、QR Code、Data Matrix 等。
由于二維碼存在多種碼制，二維碼應(yīng)用市場(chǎng)也缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各家公司往往基于不同考慮會(huì)選擇不同的二維碼，這就導(dǎo)致目前沒(méi)有一家公司的二維碼識(shí)別器能夠識(shí)別所有的二維碼，為二維碼使用的廣泛推廣形成一定的障礙。
（三）二維碼的優(yōu)點(diǎn)
二維條碼同其他幾種自動(dòng)識(shí)別技術(shù)的比較可見(jiàn)下表：
二、二維碼支付
在技術(shù)方面，二維碼是開(kāi)源的，技術(shù)門(mén)檻較低，僅僅是一個(gè)工具而已，無(wú)法獨(dú)立生存。要想使二維碼運(yùn)用于支付中，二維碼必須通過(guò)各種方式與其他工具相結(jié)合，才具有發(fā)展空間?，F(xiàn)實(shí)生活中有大量商家借著“二維碼支付”的噱頭大打營(yíng)銷牌，但實(shí)質(zhì)僅為傳統(tǒng)支付模式，又有不少產(chǎn)品在支付前端環(huán)節(jié)或者后端環(huán)節(jié)涉及到二維碼的使用，而被人們誤認(rèn)為是“二維碼支付”。二維碼支付實(shí)際上只包括2種使用場(chǎng)景，一種是傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)支付（onlineto online），不妨稱之為二維碼線上支付，另一種是打通線上和線下的新型支付方式（online to offline），不妨稱之為二維碼線下支付。
（一）被人誤解的“二維碼支付”
這種情況普遍發(fā)生在二維碼應(yīng)用于支付前端和支付后端的模式下，以二維碼支付應(yīng)用于支付后端為例：用戶通過(guò)付費(fèi)，預(yù)訂某一產(chǎn)品后，商家會(huì)向用戶手機(jī)發(fā)送二維碼，該二維碼將作為證明提貨人為權(quán)利人的依據(jù)。例如麥當(dāng)勞在天貓商城上就提供該服務(wù)，用戶在天貓商城上選中自己喜歡的產(chǎn)品，然后進(jìn)行付款，麥當(dāng)勞就會(huì)通過(guò)短信或者彩信的方式將二維碼發(fā)送到用戶手機(jī)上，用戶只要拿著二維碼就可以到麥當(dāng)勞實(shí)體店進(jìn)行消費(fèi)。當(dāng)然用戶也可以將該二維碼贈(zèng)送給朋友，朋友拿著二維碼也可以到麥當(dāng)勞進(jìn)行消費(fèi)。
這種模式其實(shí)在沒(méi)有使用二維碼的情形下也廣為存在，比如用戶通過(guò)付費(fèi)，預(yù)訂某一產(chǎn)品后，商家會(huì)向用戶手機(jī)發(fā)送一組數(shù)字，該數(shù)字將作為證明提貨人為權(quán)利人的依據(jù)?？梢钥闯?，二維碼其實(shí)只取代了傳統(tǒng)的數(shù)字驗(yàn)證碼，但二維碼能包含更多的信息，二維碼也顯得更安全。但支付是預(yù)先完成的，二維碼只是一種驗(yàn)證身份的信息載體，二維碼其實(shí)和支付已經(jīng)脫節(jié)，這種情形并不是二維碼支付。
（二）二維碼支付
1.二維碼線上支付
在二維碼線上支付流程中，通常用戶先選購(gòu)好商品或服務(wù)，然后直接用掃碼軟件掃描二維碼，手機(jī)之后會(huì)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到付款頁(yè)面，用戶最后在該頁(yè)面輸入賬號(hào)密碼進(jìn)行付款就完成了所有支付流程。
而在傳統(tǒng)的線上支付流程中，用戶選購(gòu)好商品或服務(wù)之后，直接點(diǎn)擊購(gòu)買(mǎi)（該購(gòu)買(mǎi)按鈕含有相應(yīng)的支付鏈接），電腦頁(yè)面就會(huì)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到付款頁(yè)面，用戶在該頁(yè)面輸入賬號(hào)密碼進(jìn)行付款就完成了所有支付流程。
從以上比較中可以看出，二維碼在整個(gè)流程中只取代了支付鏈接的功能。鏈接中包含收款金額和收款方賬戶信息，但不包括付款方賬戶信息，付款方賬戶信息需要付款方通過(guò)輸入賬戶和密碼進(jìn)行確定。
2.二維碼線下支付
實(shí)踐中的二維碼線下支付，大多數(shù)時(shí)候是和第三方機(jī)構(gòu)結(jié)合的，如微信支付和支付寶，其相關(guān)操作大同小異，以下內(nèi)容以微信支付進(jìn)行展開(kāi)。
微信支付的二維碼支付包含“刷卡”與“面對(duì)面收錢(qián)”2項(xiàng)服務(wù)?！八⒖ā迸c“面對(duì)面收錢(qián)”的主要區(qū)別在于，“刷卡”是商家用掃碼槍或者攝像頭掃描客戶的二維碼，而“面對(duì)面收錢(qián)”是用戶用手機(jī)掃描用戶的二維碼，即前者為“被掃”，后者為“主掃”。
（1）“刷卡”相關(guān)操作流程
刷卡，指用戶在開(kāi)通微信支付后不可撤銷地授權(quán)財(cái)付通提供的在一定額度及次數(shù)內(nèi)免除密碼、短信動(dòng)態(tài)碼以及任何信息驗(yàn)證的支付服務(wù)。商家掃描用戶手機(jī)的二維碼（或條碼）后，財(cái)付通根據(jù)協(xié)議從用戶的賬戶劃扣款項(xiàng)至商家賬戶。
具體操作流程如下：首先，商戶進(jìn)行下單，向用戶展示價(jià)格，然后用戶打開(kāi)微信錢(qián)包中的“刷卡”，展示二維碼和條形碼（該條形碼和二維碼為動(dòng)態(tài)碼，每分鐘更新一次），最后商家通過(guò)掃碼器或者攝像頭掃描客戶的二維碼（或條形碼）完成整個(gè)交易。在安全系統(tǒng)保護(hù)下，每筆小于300元訂單無(wú)需驗(yàn)證支付密碼，大額支付需要驗(yàn)證密碼。同時(shí)，安全系統(tǒng)會(huì)對(duì)可疑交易進(jìn)行攔截。用戶支付時(shí)可選擇使用錢(qián)包里的“零錢(qián)”，也可以選擇綁定的相關(guān)銀行卡（目前僅支持儲(chǔ)蓄卡）進(jìn)行支付。
在整個(gè)流程中，商家下單生成收款金額指令，通過(guò)掃描客戶二維碼，獲取用戶賬戶信息（包含付款指令），商戶終端將上述2方面的信息以及商家自身的賬戶信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送給微信支付管理終端進(jìn)行校驗(yàn)，微信支付管理終端校驗(yàn)成功后，會(huì)向銀行發(fā)出相應(yīng)付款信息，銀行會(huì)將客戶賬戶上的相關(guān)款項(xiàng)劃扣到商家賬戶中；若通過(guò)微信支付“零錢(qián)”進(jìn)行，則以上流程全部在微信支付管理終端完成。
（2）“面對(duì)面收錢(qián)”相關(guān)操作流程
“面對(duì)面收錢(qián)”是微信轉(zhuǎn)賬功能的一種，但相應(yīng)的收款二維碼支持多人及多次掃碼，小型商家往往使用其作為收款方式，進(jìn)行資金結(jié)算。
首先，商家生成一個(gè)二維碼（如果商家填寫(xiě)了金額，則二維碼包含收款人賬戶信息以及收款金額信息，如果商家沒(méi)有填寫(xiě)金額，則二維碼只包含收款人賬戶信息，此種情況下收款金額信息由顧客填寫(xiě)），然后用戶用手機(jī)掃描商家二維碼，手機(jī)隨后跳轉(zhuǎn)至支付頁(yè)面，用戶進(jìn)行相關(guān)操作完成付款。掃碼付款后資金將及時(shí)轉(zhuǎn)入收款方發(fā)的零錢(qián)賬戶，零錢(qián)是客戶在微信支付中的資金，支持充值、體現(xiàn)、支付等功能。
在整個(gè)流程中，商家的二維碼代表收款人信息（或同時(shí)包含收款金額信息），用戶掃描之后獲取收款人信息，通過(guò)確認(rèn)支付，生成付款人賬戶信息（以及付款金額信息），然后相關(guān)信息通過(guò)微信支付后臺(tái)發(fā)送給微信支付管理終端，微信管理終端再將付款人信息和付款金額信息發(fā)送給付款方所在銀行進(jìn)行校驗(yàn)（面對(duì)面收錢(qián)現(xiàn)僅支持儲(chǔ)蓄卡），付款方所在銀行校驗(yàn)成功后，向微信支付進(jìn)行付款，微信支付再將相應(yīng)款項(xiàng)計(jì)入收款方零錢(qián)賬戶。
三、二維碼支付相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析
（一）終端風(fēng)險(xiǎn)
談到二維碼支付的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，不得不提的是去年3月份央行對(duì)二維碼線下支付的“封殺令”。2014年3月中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司曾發(fā)表“關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函”，其中明確指出：“線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全和資金安全。目前，將條碼（二維碼）應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確。相關(guān)支付撮合驗(yàn)證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定得支付風(fēng)險(xiǎn)隱患?！焙苊黠@，該“封殺令”直指二維碼支付的終端風(fēng)險(xiǎn)。
在二維碼支付推廣之初，相應(yīng)的支付模式一般都采取“主掃”模式，即二維碼支付的實(shí)現(xiàn)需要依靠手機(jī)客戶端。而在使用手機(jī)掃描二維碼的過(guò)程中，隱含的風(fēng)險(xiǎn)卻是巨大的，因?yàn)橄M(fèi)者對(duì)于二維碼所含信息并不明確，肉眼并不能對(duì)二維碼所含信息進(jìn)行識(shí)別，除此之外消費(fèi)者進(jìn)行掃描之后，手機(jī)會(huì)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到相關(guān)鏈接所指引的網(wǎng)站，如果二維碼所含鏈接對(duì)應(yīng)的是釣魚(yú)網(wǎng)站，或者木馬下載，消費(fèi)者進(jìn)行相應(yīng)操作，就會(huì)使手機(jī)中毒，消費(fèi)者相關(guān)權(quán)益必然受到侵害。
如果和傳統(tǒng)POS機(jī)的使用進(jìn)行對(duì)比，二維碼支付就相當(dāng)于“裸奔”。傳統(tǒng)POS機(jī)從理論上講就是一臺(tái)電腦，但是它是一個(gè)封閉的電腦。除了金融支付機(jī)構(gòu)，其他人無(wú)法再在POS機(jī)上加載任何應(yīng)用程序，POS機(jī)處于“與世隔絕”的環(huán)境中。除此之外，POS機(jī)還會(huì)通過(guò)“硬”加密芯片存儲(chǔ)的秘鑰，實(shí)現(xiàn)賬戶安全和數(shù)據(jù)通信安全，具體而言，就是如果對(duì)POS機(jī)終端進(jìn)行物理拆卸，加密芯片和POS機(jī)終端的敏感數(shù)據(jù)就會(huì)自動(dòng)銷毀。在二維碼支付中，手機(jī)充當(dāng)了終端，但又是其他應(yīng)用程序的載體，其他應(yīng)用程序與二維碼支付程序之間并沒(méi)有建立隔離措施，一旦手機(jī)其他應(yīng)用程序感染病毒，勢(shì)必也會(huì)影響到二維碼支付程序。其次，手機(jī)也沒(méi)有硬件加密機(jī)制來(lái)保護(hù)數(shù)據(jù)安全。另外值得一提的是，現(xiàn)有的支付安全措施多依賴于短信驗(yàn)證和郵箱驗(yàn)證，如果用戶手機(jī)丟失，手機(jī)拾得者可以通過(guò)手機(jī)接收找回密碼的短信，也可進(jìn)入用戶事前綁定的郵箱進(jìn)行密碼找回。所以現(xiàn)有的諸多支付安全措施，在手機(jī)丟失的情形下就是一個(gè)“花瓶”而已，相關(guān)問(wèn)題的核心在于手機(jī)終端功能的多樣性導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的集中化。
實(shí)踐中，因掃描二維碼使手機(jī)中毒，并出現(xiàn)各種財(cái)產(chǎn)損失的事件大量存在，這也是二維碼支付飽受詬病的原因之一。之所以出現(xiàn)該問(wèn)題，和二維碼生成方式簡(jiǎn)單、內(nèi)容無(wú)人監(jiān)管有直接關(guān)系。如：2013年11月13日，浙江嘉興一位淘寶店店主汪女士因?yàn)閽叨S碼，導(dǎo)致支付寶余額、綁定銀行卡、阿里信用貸款資金被轉(zhuǎn)移，損失共計(jì)18萬(wàn)元。作案方式是：有人通過(guò)淘寶旺旺向汪女士發(fā)來(lái)二維碼信息，稱其需要購(gòu)買(mǎi)的商品圖片在二維碼當(dāng)中，請(qǐng)她掃一下。
汪女士掃完二維碼點(diǎn)開(kāi)鏈接，但沒(méi)有任何顯示。后來(lái)她查看支付寶賬戶，汪女士發(fā)現(xiàn)不僅是支付寶及其綁定銀行卡中的5000多元被轉(zhuǎn)走，余額寶以及阿里信用貸款中的幾萬(wàn)塊也都被轉(zhuǎn)走了。汪女士迅速凍結(jié)了賬號(hào)，并前往嘉興洪合派出所報(bào)案，并通知了淘寶客服。但就在做筆錄期間，對(duì)方又轉(zhuǎn)走了12多萬(wàn)元的信用貸款。經(jīng)過(guò)民警調(diào)查發(fā)現(xiàn)，汪女士掃二維碼點(diǎn)開(kāi)的鏈接已被植入木馬類病毒，汪女士手機(jī)中毒，同時(shí)服務(wù)密碼被竊取。
部分風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)可以從技術(shù)上和法律上進(jìn)行一定的應(yīng)對(duì)。如在技術(shù)上，相關(guān)二維碼識(shí)別軟件在識(shí)別二維碼之后，應(yīng)該將二維碼所含信息反映給用戶，由用戶確認(rèn)是否跳轉(zhuǎn)至相關(guān)鏈接。其次，相應(yīng)軟件也可以類似于搜索引擎對(duì)相關(guān)搜索結(jié)果進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示一樣，對(duì)可疑二維碼進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，告知用戶某些潛在可能損害其利益的連接。在法律上，需要明確對(duì)二維碼的監(jiān)管，因?yàn)槎S碼已經(jīng)從封閉系統(tǒng)轉(zhuǎn)向開(kāi)放系統(tǒng)，二維碼支付直接影響到廣大消費(fèi)者的資金安全和信息安全，這樣一個(gè)涉及公共利益的領(lǐng)域應(yīng)該受到一定的監(jiān)管。監(jiān)管的內(nèi)容應(yīng)該主要圍繞二維碼的生成，內(nèi)容的核定等。介于二維碼標(biāo)準(zhǔn)的不同一，還可以對(duì)二維碼的相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行一定的統(tǒng)一，促進(jìn)二維碼市場(chǎng)的成熟化。
當(dāng)然，為了避免“主掃”模式的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在大多數(shù)支付機(jī)構(gòu)都主推“被掃”模式，一定程度上解決了二維碼信息不可靠的問(wèn)題（因?yàn)椤氨粧摺蹦Ｊ较拢S碼由支付軟件生成，消費(fèi)者不需要去掃陌生二維碼）。但無(wú)論是“主掃”還是“被掃”都回避不了手機(jī)終端自身的風(fēng)險(xiǎn)，如相關(guān)應(yīng)用不能有效隔離，這些問(wèn)題只能期待有更好的科學(xué)技術(shù)來(lái)解決?；蛘卟粡娘L(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的角度思考，而從風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的責(zé)任分擔(dān)進(jìn)行思考，也是值得提倡的進(jìn)路。
（二）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)
這涉及到二維碼支付自身業(yè)務(wù)性質(zhì)的討論。
《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第二條第一款規(guī)定：“本辦法所稱非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：（一）網(wǎng)絡(luò)支付；（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；（三）銀行卡收單；（四）中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)?！奔丛谥袊?guó)人民銀行對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的管理中，明確將網(wǎng)絡(luò)支付和銀行卡收單業(yè)務(wù)進(jìn)行區(qū)分，從事網(wǎng)絡(luò)支付和銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)該分別進(jìn)行行政許可申請(qǐng)，并受到不同的監(jiān)管。
《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》同時(shí)規(guī)定：“本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等?！蔽覀兯Q的二維碼支付，是依托公共網(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，所以其本質(zhì)屬于網(wǎng)絡(luò)支付。
但是如果仔細(xì)分析，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)二維碼線下支付實(shí)際上也構(gòu)成銀行卡收單業(yè)務(wù)。
《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)銀行卡收單業(yè)務(wù)的界定是：本辦法所稱銀行卡收單，是指通過(guò)銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。該界定包含三個(gè)構(gòu)成要件，一是手段為POS機(jī)等終端，二是主體為特約商戶，三是行為為代收貨幣資金。
在二維碼線下支付中，特別是刷卡模式下，存在一個(gè)銷售點(diǎn)終端（即商戶的掃碼終端），也存在特約商戶（現(xiàn)在刷卡支持的商戶都是經(jīng)過(guò)微信支付特別認(rèn)證的商戶），其行為也是代收貨幣資金，所以二維碼線下支付完全滿足銀行卡收單的構(gòu)成要件。
這樣問(wèn)題就來(lái)了，二維碼線下支付是應(yīng)該按照網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行監(jiān)管，還是按照銀行卡收單進(jìn)行監(jiān)管，或是同時(shí)按照網(wǎng)絡(luò)支付和銀行卡收單進(jìn)行監(jiān)管？或者換個(gè)角度討論，如果某第三方支付機(jī)構(gòu)只取得從事網(wǎng)絡(luò)支付的行政許可，那么該機(jī)構(gòu)是否能從事二維碼線下支付業(yè)務(wù)呢？二維碼支付本身是網(wǎng)絡(luò)支付，該機(jī)構(gòu)取得網(wǎng)絡(luò)支付的行政許可，就有權(quán)利從事二維碼支付這種網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，但是二維碼線下支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展，必然涉及到銀行卡收單業(yè)務(wù)，這個(gè)時(shí)候就需要取得銀行卡收單業(yè)務(wù)的行政許可，在沒(méi)有取得銀行卡收單業(yè)務(wù)的行政許可之前，從事二維碼線下支付業(yè)務(wù)，實(shí)際上違反現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)定，這樣表面上就形成了一個(gè)邏輯“矛盾”。但實(shí)際上這個(gè)“矛盾”并不矛盾，在管理辦法規(guī)定中的網(wǎng)絡(luò)支付本身只單純指線上支付業(yè)務(wù)，而不包含線下支付業(yè)務(wù)，而銀行卡收單業(yè)務(wù)也只單純指?jìng)鹘y(tǒng)的POS機(jī)模式，而不包含二維碼線下支付這種打通線上線下支付的新模式。而這種新模式，顯然不在原有既定的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)管框架之中。
上面的討論，其實(shí)還涉及到一個(gè)深層次的問(wèn)題，即中國(guó)人民銀行對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)這種非金融機(jī)構(gòu)的態(tài)度問(wèn)題。一方面第三方支付機(jī)構(gòu)在活躍市場(chǎng)方面作用越來(lái)越強(qiáng)，是一股不得不重視的創(chuàng)新力量；另一方面，貨幣金融領(lǐng)域的安全又十分重要，中國(guó)人民銀行又不得不對(duì)相關(guān)市場(chǎng)進(jìn)入行為進(jìn)行管制。在這兩方面的矛盾之中，中國(guó)人民銀行一方面針對(duì)性的選擇了部分領(lǐng)域給予第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新，另一方面，在某些重大領(lǐng)域又限制第三方支付機(jī)構(gòu)的進(jìn)入。
這一點(diǎn)在《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》中，表現(xiàn)得更為明顯。該辦法對(duì)銀行卡收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行了如下規(guī)定：“本辦法所稱收單機(jī)構(gòu)，包括從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可、為實(shí)體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，以及獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可、為網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)?！笔紫?，從該規(guī)定可以看出，網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)際上也有可能構(gòu)成銀行卡收單業(yè)務(wù)，但僅限于為網(wǎng)絡(luò)特約商戶，而二維碼線下支付中，用戶為實(shí)體商戶，顯然不符合這里的規(guī)定。其次，從該規(guī)定可以很清晰的看出，中國(guó)人民銀行實(shí)際上對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍進(jìn)行了明確的限定：如果獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可，就能從事實(shí)體商戶的收單，但不涉及網(wǎng)絡(luò)商戶；如果獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可，就可以從事網(wǎng)絡(luò)商戶的收單，但不涉及實(shí)體商戶。即中國(guó)人民銀行有意識(shí)針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)將線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)進(jìn)行區(qū)分，或者說(shuō)隔離線下業(yè)務(wù)與線上業(yè)務(wù)，但對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)則無(wú)此限制。二維碼支付在應(yīng)用過(guò)程中，實(shí)際達(dá)到的效果卻是溝通線上與線下，形成一個(gè)所謂的閉環(huán)結(jié)構(gòu)。而這種應(yīng)用，恰好是和現(xiàn)有的監(jiān)管思路相違背的。
細(xì)心觀察央行發(fā)布的二維碼“封殺令”，其對(duì)象僅為線下條碼（二維碼）支付業(yè)務(wù)，而不涉及二維碼線上支付業(yè)務(wù)。2項(xiàng)業(yè)務(wù)都采用手機(jī)作為終端，并且線上支付只能采取“主掃”模式，在一定程度上比線下支付模式更不安全，但只暫停線下模式，卻對(duì)線上模式?jīng)]有提及，其中蘊(yùn)含的理由，大抵就是因?yàn)槎S碼線下模式已經(jīng)超出了央行給第三方支付機(jī)構(gòu)劃分的“一畝三分地”的活動(dòng)范圍。
（三）支付風(fēng)險(xiǎn)
還是以微信刷卡為例，刷卡最重要的特色就是在一定額度及次數(shù)內(nèi)免除密碼、短信動(dòng)態(tài)碼以及任何信息驗(yàn)證。這樣做的好處是簡(jiǎn)化了交易流程，縮短了支付時(shí)間，這也是二維碼支付便捷性的重要體現(xiàn)，也是二維碼支付推廣的關(guān)鍵步驟。這和國(guó)外的信用卡刷卡相類似，國(guó)外的信用卡在刷卡過(guò)程中，也不需要輸密碼，只需在單據(jù)上簽字就可以。但是顯而易見(jiàn)，這種支付方式的風(fēng)險(xiǎn)是非常居大的，因?yàn)槿魏稳酥灰芸刂剖謾C(jī)，就能控制二維碼，就能用二維碼進(jìn)行支付交易，而這種情形在手機(jī)丟失的情況下是非常普遍的，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是非授權(quán)交易風(fēng)險(xiǎn)巨大。
既然這是一個(gè)不安全的支付模式，卻又要在實(shí)踐中廣為應(yīng)用，那么出路只能是解決好風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題或者風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的責(zé)任分擔(dān)問(wèn)題，這樣才能把一個(gè)看似不安全的支付模式轉(zhuǎn)變成一個(gè)實(shí)質(zhì)上安全的支付模式。
在國(guó)外信用卡實(shí)踐中，基于上述問(wèn)題，發(fā)卡行的普遍做法是在非授權(quán)交易發(fā)生后，承擔(dān)非授權(quán)交易的絕大部分損失，用戶通常只需要承擔(dān)50美元的損失。這其實(shí)是將非授權(quán)交易的絕大部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至發(fā)卡行，從而使得消費(fèi)者在從事支付交易時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)能夠確定下來(lái)，并且維持在一個(gè)可以承受的低水平上。這樣一來(lái)非授權(quán)交易給消費(fèi)者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也就不那么巨大，并且是消費(fèi)者可以預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。
那么刷卡模式，是怎樣解決相關(guān)問(wèn)題的呢？在微信支付刷卡用戶協(xié)議中有這樣的措辭：“任何通過(guò)用戶的手機(jī)或SIM卡發(fā)起的刷卡服務(wù)均視為用戶本人的行為，由此導(dǎo)致的一切法律責(zé)任均由用戶本人承擔(dān)。”也就是說(shuō)，由于非授權(quán)交易產(chǎn)生的所有損失都由用戶本人承擔(dān)。簡(jiǎn)而言之，支付便捷的代價(jià)就是用戶要承擔(dān)非授權(quán)交易的后果（由于可以多次刷卡，所有金額并不局限于300元）。
既然在刷卡模式下，并不能有效分散用戶面臨的非授權(quán)交易產(chǎn)生的結(jié)果風(fēng)險(xiǎn)，那么刷卡模式又是否有足夠安全的防護(hù)措施來(lái)防止非授權(quán)交易的發(fā)生呢？微信支付的確有一定的安全防護(hù)措施，即微信支付所稱的安全系統(tǒng)。那么這個(gè)安全系統(tǒng)是什么呢？“微信支付安全”這樣介紹到，微信保護(hù)你的支付安全：聯(lián)合銀行提供支付安全技術(shù)保障，獨(dú)立支付密碼和手機(jī)短信雙重驗(yàn)證，支付安全由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司承保。首先，刷卡模式下不需要任何驗(yàn)證措施，所以不可能是所謂的雙重驗(yàn)證。其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保的范圍非常有限，用戶對(duì)非授權(quán)交易的產(chǎn)生承擔(dān)主要舉證責(zé)任，但相關(guān)舉證非常困難，并且保險(xiǎn)也不屬于什么安全系統(tǒng)。最有可能的結(jié)果是聯(lián)合銀行提供的支付安全技術(shù)保障，但這個(gè)東西具體是什么并不明確，微信支付也沒(méi)有給出一個(gè)詳細(xì)的解釋?，F(xiàn)有的各家銀行尚且不能很好的防止非授權(quán)交易的產(chǎn)生，這里所稱聯(lián)合銀行提供的支付安全技術(shù)保障是否能夠防止非授權(quán)交易的產(chǎn)生，非常值得懷疑。除此之外，微信支付還推薦客戶安裝騰訊手機(jī)管家，認(rèn)為其能防止支付病毒與木馬病毒的侵害，保護(hù)支付環(huán)境與微信支付安全。但這和微信支付是2個(gè)獨(dú)立的應(yīng)用，顯然也不能是這里的安全系統(tǒng)。所以微信支付在這里宣傳的安全系統(tǒng)就不得不打上大大的問(wèn)號(hào)！
從以上可以看出，刷卡模式無(wú)論在風(fēng)險(xiǎn)防范上，還是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的責(zé)任分擔(dān)上都沒(méi)有提供很好的應(yīng)對(duì)措施。
而微信支付之所以會(huì)推出刷卡服務(wù)并賦予其無(wú)密碼驗(yàn)證措施，旨在縮短支付流程，提高用戶體驗(yàn)，促使更多的消費(fèi)者接受新鮮事物，從而達(dá)到占領(lǐng)市場(chǎng)的商業(yè)目的。但該商業(yè)推廣過(guò)程卻是以犧牲消費(fèi)者利益為前提的，因?yàn)橄M(fèi)者要承擔(dān)因此產(chǎn)生的所有非授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，微信支付卻并不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。說(shuō)得尖刻一點(diǎn)，微信支付在此過(guò)程中占盡了便宜，普通消費(fèi)者卻不得不替其買(mǎi)單！
那么消費(fèi)者是否心甘情愿的為其買(mǎi)單呢？回答當(dāng)然是否定的。在當(dāng)下，大多數(shù)老百姓還是不接受無(wú)密碼刷卡的，實(shí)踐中銀行卡刷卡時(shí)，通常都需要輸入密碼。那么消費(fèi)者在使用微信支付時(shí)怎么又接受了這種方式了呢？實(shí)際情況是消費(fèi)者根本沒(méi)有“接受”這種方式。微信支付用戶協(xié)議中有這樣的措辭：“一經(jīng)注冊(cè)或使用本服務(wù)即視為對(duì)本協(xié)議和關(guān)聯(lián)協(xié)議的理解和接受（作者在進(jìn)行實(shí)際操作中，只輸入了支付密碼，就開(kāi)通了刷卡服務(wù)，并沒(méi)有提醒有任何服務(wù)協(xié)議）?！背酥猓谖⑿胖Ц督壎ㄣy行卡時(shí)，微信支付要求用戶同意的協(xié)議僅為“微信電子商務(wù)服務(wù)協(xié)議”與“微信支付服務(wù)協(xié)議”。所以從始至終，微信支付并沒(méi)有將微信支付刷卡服務(wù)協(xié)議提供給用戶。換言之，對(duì)于整個(gè)刷卡流程都沒(méi)有沒(méi)有告知用戶存在相關(guān)協(xié)議，也自然沒(méi)有征得用戶的同意。
信息披露和風(fēng)險(xiǎn)揭示是金融法研究的核心問(wèn)題，雖然互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域相關(guān)操作會(huì)比實(shí)際線下操作更為簡(jiǎn)略，但也沒(méi)有達(dá)到完全不披露的狀態(tài)。在這里其實(shí)有一個(gè)大膽的猜想，即微信支付是故意不披露相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，而非簡(jiǎn)單基于精簡(jiǎn)操作的考量。很簡(jiǎn)單的道理，如果微信支付在用戶開(kāi)通刷卡服務(wù)的時(shí)候，就赤裸裸的提示用戶：“非授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)后果由用戶自行承擔(dān)，金額不限于300元”，那么大多數(shù)人都不會(huì)選擇該服務(wù)，這樣就對(duì)刷卡模式的推廣形成了一定的障礙。而微信支付要做的就是推廣這種無(wú)密碼支付服務(wù)，只有這樣做才能體現(xiàn)其操作的簡(jiǎn)便性，從而推動(dòng)二維碼支付的應(yīng)用。
所以，普通消費(fèi)者在整個(gè)過(guò)程中，還是“默默的”為微信支付買(mǎi)單！
四、反思
雖然二維碼最初起源于日本，但是日本的二維碼支付普及單位非常有限。在日本，應(yīng)用得最多的移動(dòng)支付是felica（類似于我們的公交卡），它是索尼公司推出的非接觸式智能卡。無(wú)需插入終端讀寫(xiě)槽，便可以實(shí)現(xiàn)塊捷可靠的數(shù)據(jù)傳送。同時(shí)此卡具有高度的可靠性，很難被復(fù)制或偽造。現(xiàn)在索尼公司正在推進(jìn)著手機(jī)中內(nèi)藏FeliCa 功能的計(jì)劃，手機(jī)變得可以作為票和錢(qián)包的代替品被使用。
在當(dāng)下，二維碼支付還面臨 NFC 支付的巨大挑戰(zhàn)。央行金融 IC 卡領(lǐng)導(dǎo)小組李曉楓主任曾表示，央行將建立我國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)檢測(cè)認(rèn)證體系，我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展方向應(yīng)以商業(yè)銀行、通信運(yùn)營(yíng)商、中國(guó)銀聯(lián)的 NFC 移動(dòng)支付電子化路線為主導(dǎo)。中國(guó)銀聯(lián)在直聯(lián)收單領(lǐng)域開(kāi)展了POS非接功能的改造，截至2014年一季度末，改造的終端近300萬(wàn)臺(tái)，每臺(tái)補(bǔ)貼在300~500元。于此同時(shí)，中國(guó)移動(dòng)中移支付公司副總經(jīng)理賀新初透露，為普及 NFC（近距離無(wú)線通訊技術(shù)）終端，每賣(mài)一臺(tái) NFC 手機(jī)，中國(guó)移動(dòng)總部會(huì)給30元的補(bǔ)貼。在移動(dòng)4G 時(shí)代，中國(guó)移動(dòng)將加大對(duì) NFC 的應(yīng)用投入，中移動(dòng)總部已發(fā)文確定4G 卡默認(rèn)要綁定 NFC-SIM 卡。不僅如此，2014年10月20日，蘋(píng)果公司推出的 Apple Pay 正式上線，它是一種基于 NFC（近場(chǎng)通信技術(shù)）的手機(jī)支付功能。因?yàn)樘O(píng)果手機(jī)擁有大量的客戶群，apple pay 的推出，勢(shì)必會(huì)使 NFC 支付手段更加普及，二維碼支付面臨巨大挑戰(zhàn)。
從以上的分析可以看出，二維碼支付的現(xiàn)狀可謂“前有狼，后有虎”！
就終端風(fēng)險(xiǎn)而言，其解決實(shí)際上依賴于終端技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步；就監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)而言，其解決依賴于監(jiān)管者對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管態(tài)度的轉(zhuǎn)變；就支付風(fēng)險(xiǎn)而言，其實(shí)質(zhì)乃我國(guó)長(zhǎng)期存在的非授權(quán)交易產(chǎn)生后的責(zé)任分擔(dān)問(wèn)題。而這些問(wèn)題都不是一蹴而就能解決的，所以“二維碼支付到底能走多遠(yuǎn)？”，答案不言自明。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新日新月異，隨著創(chuàng)新的深入，也許上述擔(dān)憂真的只是杞人憂天！
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