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境外pos機(jī)離線(xiàn)
此次上海試點(diǎn)是繼深圳、蘇州手機(jī)掃碼、碰一碰支付之后，第一次實(shí)現(xiàn)脫離手機(jī)的可視卡式的硬錢(qián)包支付模式。不過(guò)，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這還不是數(shù)字人民幣完全意義的“雙離線(xiàn)”支付，而是“單離線(xiàn)”支付。
上海試點(diǎn)使用數(shù)字人民幣！
上海交通大學(xué)醫(yī)學(xué)院附屬同仁醫(yī)院呼吸與危重癥醫(yī)學(xué)科于亦鳴醫(yī)生成為“嘗鮮者”，他用新辦理的屏顯卡式硬錢(qián)包在支付終端上“靠了靠”就完成了支付。
這是繼深圳、蘇州手機(jī)掃碼、碰一碰支付之后，數(shù)字人民幣在上海試點(diǎn)首次實(shí)現(xiàn)脫離手機(jī)的硬錢(qián)包支付模式。不過(guò)，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，數(shù)字人民幣在上海試點(diǎn)使用屏顯卡式硬錢(qián)包支付還不是完全意義的“雙離線(xiàn)”支付，而是“單離線(xiàn)”支付。
那么，數(shù)字人民幣如何真正實(shí)現(xiàn)安全的“雙離線(xiàn)”支付？就此，《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪(fǎng)了本次數(shù)字人民幣在上海試點(diǎn)提供技術(shù)支持的銀行，多家銀行相關(guān)人士表示暫無(wú)披露口徑。
而目前，中國(guó)人民銀行也未公布雙離線(xiàn)支付的細(xì)節(jié)。萬(wàn)向區(qū)塊鏈?zhǔn)紫?jīng)濟(jì)學(xué)家鄒傳偉對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者分析了他理解的數(shù)字人民幣“雙離線(xiàn)”支付邏輯：“付款錢(qián)包在斷網(wǎng)時(shí)構(gòu)造交易報(bào)文并簽名，通過(guò)近場(chǎng)通信發(fā)給收款錢(qián)包，收款錢(qián)包在后續(xù)聯(lián)網(wǎng)時(shí)提交給中國(guó)人民銀行的數(shù)字人民幣系統(tǒng)入賬”。
數(shù)字人民幣在上海試點(diǎn)使用記者了解到，1月5日，上海交通大學(xué)醫(yī)學(xué)院附屬同仁醫(yī)院于亦鳴醫(yī)生率先使用中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行提供的屏顯卡式數(shù)字人民幣硬錢(qián)包，在醫(yī)院?jiǎn)T工餐廳實(shí)現(xiàn)點(diǎn)餐、消費(fèi)、支付一站式體驗(yàn)。
于亦鳴醫(yī)生在點(diǎn)餐以后，取出醫(yī)院新辦理的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行屏顯卡式硬錢(qián)包，在餐廳的支付終端上輕輕“靠一靠”，硬錢(qián)包卡片右上角的水墨屏“散了散”就完成了支付。
支付終端隨即將消費(fèi)小票打出，硬錢(qián)包卡片右上角的水墨屏窗口中，也清晰顯示著消費(fèi)金額、卡內(nèi)余額、離線(xiàn)支付次數(shù)?！暗谝淮斡脭?shù)字人民幣消費(fèi)，很方便，能夠看到余額，也很放心?！庇谝帏Q表示。
圖片由同仁醫(yī)院提供
記者注意到，除了使用可視卡硬錢(qián)包支付，數(shù)字人民幣在上海試點(diǎn)使用還支持手機(jī)支付，獲得授權(quán)的消費(fèi)者下載數(shù)字人民幣錢(qián)包后，碰一碰商家內(nèi)置芯片的數(shù)字貨幣二維碼或者POS機(jī)就可以實(shí)現(xiàn)支付。
本次試點(diǎn)是繼深圳、蘇州手機(jī)掃碼、碰一碰支付之后，在上海第一次實(shí)現(xiàn)脫離手機(jī)的硬錢(qián)包支付模式。歐科云鏈?zhǔn)紫芯繂T李煉炫告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，從披露的信息看，這個(gè)硬件錢(qián)包支付應(yīng)該是單離線(xiàn)支付模式：硬錢(qián)包是離線(xiàn)的，而POS機(jī)是在線(xiàn)的。這種硬錢(qián)包支付適用于一些不習(xí)慣使用智能手機(jī)的中老年群體。
李煉炫指出，目前官方只披露了一款屏顯卡式硬錢(qián)包，這應(yīng)該是屬于一種芯片卡。未來(lái)，硬錢(qián)包的形態(tài)也可以是U盤(pán)等硬件存儲(chǔ)設(shè)備，甚至不排除智能手環(huán)等穿戴設(shè)備。
距“雙離線(xiàn)”支付更進(jìn)一步？據(jù)悉，數(shù)字人民幣可以實(shí)現(xiàn)“雙離線(xiàn)支付”，收支雙方都離線(xiàn)，也能進(jìn)行支付。此外，數(shù)字貨幣可以實(shí)現(xiàn)可控匿名，也就是說(shuō)能滿(mǎn)足匿名支付的需求，還可編程，可以加載智能合約。
然而，中國(guó)人民銀行暫未公布雙離線(xiàn)支付的細(xì)節(jié)。鄒傳偉猜想，“付款錢(qián)包在斷網(wǎng)時(shí)構(gòu)造交易報(bào)文并簽名，通過(guò)近場(chǎng)通信發(fā)給收款錢(qián)包，收款錢(qián)包在后續(xù)聯(lián)網(wǎng)時(shí)提交給中國(guó)人民銀行的數(shù)字人民幣系統(tǒng)入賬。這個(gè)過(guò)程可以類(lèi)比為，付款方現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)支票，收款方事后憑支票去銀行兌現(xiàn)。雙離線(xiàn)支付對(duì)安全的要求較高，需要手機(jī)上安全硬件的配合。”
李煉炫指出，在理論上雙離線(xiàn)支付存在“雙花”問(wèn)題，需要后期通過(guò)法律途徑解決，包括采取事后追查、限制雙離線(xiàn)支付的交易金額和交易次數(shù)等方式。
不過(guò)，在浦東改革與發(fā)展研究院金融研究室主任劉斌看來(lái)，數(shù)字人民幣不可重復(fù)交易性，可防止“雙花”。劉斌告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，“數(shù)字貨幣擁有者不可將數(shù)字貨幣先后或同時(shí)支付給一個(gè)以上的其他用戶(hù)或商戶(hù)，即可防止‘雙花’?！?/strong>
劉斌指出，我國(guó)數(shù)字人民幣的核心特征是采用雙層運(yùn)營(yíng)模式：由商業(yè)銀行向中國(guó)人民銀行繳納100%全額準(zhǔn)備金，獲得數(shù)字人民幣。央行的數(shù)字貨幣依然是中央銀行負(fù)債，由中央銀行信用擔(dān)保，具有無(wú)限法償性。公眾通過(guò)商業(yè)銀行及分發(fā)機(jī)構(gòu)來(lái)開(kāi)立數(shù)字人民幣錢(qián)包，獲取數(shù)字貨幣。
目前數(shù)字人民幣在深圳、蘇州的試點(diǎn)主要是測(cè)試了線(xiàn)上和線(xiàn)下場(chǎng)景，并且主要集中在生活消費(fèi)領(lǐng)域。劉斌預(yù)測(cè)，數(shù)字人民幣未來(lái)的測(cè)試將逐步擴(kuò)大，將主要集中在中小微企業(yè)金融、供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易金融、企業(yè)營(yíng)運(yùn)資金管理、企業(yè)薪酬福利等產(chǎn)業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景；政府補(bǔ)貼、政府福利發(fā)放、扶持資金、財(cái)政資金管理等政務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景；跨境支付、跨境匯款、跨境貿(mào)易金融、跨境投資理財(cái)?shù)瓤缇硲?yīng)用場(chǎng)景。
記者 余繼超
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