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pos機(jī)跟銀行什么關(guān)系
數(shù)字人民幣試點(diǎn)開始距今已經(jīng)超過兩年，應(yīng)用場(chǎng)景也在不斷擴(kuò)大，近期更是開始探索在預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域的應(yīng)用。
美容院、美發(fā)店、健身房以及教培機(jī)構(gòu)等，這些常以“充卡消費(fèi)”的預(yù)付費(fèi)模式運(yùn)營的商家一直以來都是倒閉跑路的“重災(zāi)區(qū)”，消費(fèi)者深受其苦，一旦遇上，便面臨著退款難、維權(quán)難、追償時(shí)間長等問題。
因此，日前有銀行推進(jìn)建設(shè)數(shù)字人民幣預(yù)付平臺(tái)來保障資金安全。不過也有專家指出，數(shù)字貨幣在被凍結(jié)后就無法流通。那么，銀行在無法流通這筆資金獲得收益的情況下，推動(dòng)平臺(tái)建設(shè)的目的又是什么？
數(shù)幣綁定智能合約，自動(dòng)執(zhí)行指令
日前，據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，全國首個(gè)數(shù)字人民幣預(yù)付式消費(fèi)平臺(tái)在深圳福田落地，并首選教培行業(yè)進(jìn)行試點(diǎn)，由福田區(qū)政府聯(lián)合深圳建行共同舉辦平臺(tái)發(fā)布暨簽約儀式，深圳建行與合作教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)簽署數(shù)字人民幣合作協(xié)議。
預(yù)付式消費(fèi)之所以存在，通常是因?yàn)檫@些消費(fèi)行為所涉及的并非單純的“一手交錢，一手交貨”的買賣，因此許多問題也隨之產(chǎn)生。記者自己就曾遇到過課還沒上完，教培機(jī)構(gòu)倒閉跑路的情況，剩余的預(yù)付資金也久久無法退還。與此同時(shí)，付款方也就是消費(fèi)者違約的風(fēng)險(xiǎn)也同樣有可能存在。
而本次福田區(qū)聯(lián)合建行深圳分行試點(diǎn)數(shù)字人民幣預(yù)付平臺(tái)建設(shè)，就是為了避免傳統(tǒng)的預(yù)付式消費(fèi)可能產(chǎn)生的違約風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)介紹，在本次試點(diǎn)中，消費(fèi)者在使用數(shù)字人民幣繳費(fèi)后，預(yù)付資金將被“凍結(jié)”在消費(fèi)者的數(shù)字人民幣錢包中，可依照上課次數(shù)等不同核銷方式、通過數(shù)字人民幣底層技術(shù)實(shí)現(xiàn)預(yù)付資金“一筆一清、一課一釋”。
同時(shí)，如果因?yàn)闄C(jī)構(gòu)問題無法履約，當(dāng)消費(fèi)者申請(qǐng)預(yù)付費(fèi)退款時(shí)，該應(yīng)用可以實(shí)現(xiàn)未核銷金額的快速退款，有利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益和財(cái)產(chǎn)安全。
這個(gè)過程就要通過智能合約技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。上海新金融研究院副院長劉曉春介紹，智能合約技術(shù)是把一些各方預(yù)先約定好要做的事編到程序里面，然后程序在條件達(dá)成時(shí)自動(dòng)完成指令。“例如現(xiàn)在用戶交水電費(fèi)，并不需要自己去交，而是在前期和銀行、電力部門簽訂協(xié)議，在銀行卡上直接綁定合約，每月到期了就自動(dòng)扣款。銀行并沒有進(jìn)行人工操作去扣費(fèi)，而是運(yùn)用科技來實(shí)現(xiàn)，這實(shí)際上就是一個(gè)智能合約。雖然這和現(xiàn)在所說的數(shù)字貨幣上的智能合約在技術(shù)上不一樣，但是功能是一樣的?！?/p>
前置監(jiān)管保障資金安全
智能合約技術(shù)應(yīng)用在數(shù)字人民幣上，其最大的優(yōu)點(diǎn)在于資金的安全性和可追蹤性。
浙江省特級(jí)專家、浙江大學(xué)金融研究院學(xué)術(shù)委員會(huì)主任金雪軍告訴記者，在數(shù)字人民幣執(zhí)行智能合約的時(shí)候不用擔(dān)心沒有第三方監(jiān)管，數(shù)字人民幣由央行試點(diǎn)發(fā)行，央行對(duì)數(shù)字人民幣的流通已經(jīng)進(jìn)行了前置監(jiān)管，每一筆的使用都可以追溯、可以鎖定。
在過去，人們進(jìn)行預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)時(shí)，無論是現(xiàn)金還是銀行卡支付，在付款后，預(yù)付卡中其實(shí)只是顯示資金余額，并不是真正的貨幣，一旦收款方違約，預(yù)付卡上顯示的剩余資金難以追回。
但通過此次試點(diǎn)的數(shù)字人民幣預(yù)付費(fèi)平臺(tái)，付款方在支付數(shù)字人民幣后，每一筆數(shù)字人民幣款項(xiàng)都進(jìn)入在央行的監(jiān)管中，無論是使用、凍結(jié)、解凍后轉(zhuǎn)出都有記錄，交易鏈條清晰完整。在收款方違約的情況下，消費(fèi)者退款十分方便。
此前，數(shù)字人民幣對(duì)智能合約的運(yùn)用也已有先例。2021年12月9日，農(nóng)行深圳分行與華為聯(lián)合發(fā)布了租賃資金監(jiān)管領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用成果，被稱為基于數(shù)字人民幣的首個(gè)云側(cè)智能合約應(yīng)用。
這兩次試點(diǎn)實(shí)際上都是智能合約基于數(shù)字人民幣在零售場(chǎng)景中的運(yùn)用。對(duì)此，金雪軍表示，央行將數(shù)字人民幣下發(fā)到銀行，銀行需要建設(shè)平臺(tái)來對(duì)接用戶，以便用戶使用數(shù)字人民幣，好比以往用戶使用POS機(jī)刷銀行卡時(shí)需要通過銀行的網(wǎng)絡(luò)，數(shù)字人民幣也需要有一個(gè)中間網(wǎng)絡(luò)或平臺(tái)來進(jìn)行交易。因此銀行會(huì)在不同應(yīng)用領(lǐng)域建立技術(shù)系統(tǒng)，以便數(shù)字人民幣能在各個(gè)場(chǎng)景被使用。
銀行流量之爭(zhēng)
銀行在推動(dòng)數(shù)字人民幣場(chǎng)景拓展上下足了功夫，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，運(yùn)營機(jī)構(gòu)銀行處于產(chǎn)業(yè)鏈核心位置，參與深度布局，打造數(shù)字人民幣入口爭(zhēng)奪流量是題中之意。
不過，也有業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，銀行投入大量人力物力、大費(fèi)周章地建設(shè)數(shù)字人民幣的智能合約應(yīng)用平臺(tái)，并不僅是為了流量和搶占先機(jī)。
劉曉春告訴記者，如果是讓數(shù)字貨幣經(jīng)編程后執(zhí)行智能合約，理論上來說，這些特定的數(shù)字貨幣從合約綁定之時(shí)起直到完成合約規(guī)定的支付為止，都不能被用于其他支付和流通。
因此，有業(yè)內(nèi)專家指出，理論上說付款方“凍結(jié)”的數(shù)字人民幣，并不在銀行賬戶上成為存款，銀行更不能拿去進(jìn)行放貸或投資等操作，這筆款項(xiàng)對(duì)于銀行來說是沒有意義的，所以更有可能是這筆錢存到了銀行開立的特定賬戶上，真正智能合約鎖定的是存款賬戶而不是特定的貨幣，只是最后以數(shù)字貨幣的形式進(jìn)入收款方的賬戶中。
另外，劉曉春還表示，廣泛推行數(shù)字貨幣執(zhí)行智能合約的方式，對(duì)整個(gè)貨幣流通來說是低效益的，不利于貨幣流通。更科學(xué)的方法應(yīng)該是“封賬”，即鎖定賬戶而非鎖定特定的貨幣。
2021年來，數(shù)字人民幣高速發(fā)展，試點(diǎn)場(chǎng)景也越來越多。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過808.51萬個(gè)，累計(jì)開立個(gè)人錢包2.61億個(gè)，交易金額875.65億元。
劉曉春指出，央行期望實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣的各種功能，因此在目前的數(shù)字人民幣試點(diǎn)中在各個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景上都進(jìn)行了探索，至于這些功能和場(chǎng)景在日后是否真的會(huì)被普遍應(yīng)用，還要看今后實(shí)踐的結(jié)果。
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