網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機(jī)低利率是如何實(shí)現(xiàn)的, 深扒支付寶是怎么設(shè)定各信貸產(chǎn)品的年化利率的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機(jī)低利率是如何實(shí)現(xiàn)的的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(m.dsth100338.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
本文目錄一覽：
1、pos機(jī)低利率是如何實(shí)現(xiàn)的
pos機(jī)低利率是如何實(shí)現(xiàn)的
基于支付寶流量下的利率進(jìn)行分門別類的講解，反饋他的實(shí)際年化利率?？梢宰屨麄€(gè)消費(fèi)者有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，理性消費(fèi)。
各大類型的利率可以分為以下七類
花唄分期|信用卡分期免息產(chǎn)品套現(xiàn)先息后本|一次性還本付息等額本金等額本息等本等息利率永遠(yuǎn)都是永恒的商家的秘密，我看了很多的文章，但很少有完整敘述的。所以將我了解到的利率信息整理，供大家參考。PS：全文所有內(nèi)容僅參考引用自FAL-【金科應(yīng)用研院】?jī)?nèi)部公號(hào)，F(xiàn)AL公號(hào)所有內(nèi)容未經(jīng)許可，不得轉(zhuǎn)載！
也希望大家可以基于利率，可以和流量、數(shù)據(jù)結(jié)合，掌握風(fēng)控的核心環(huán)節(jié)。
接下來(lái)我們分類解釋
01.花唄分期|信用卡分期花唄分期：是螞蟻花唄旗下的最常用的信貸類產(chǎn)品分期，它與信用卡分期，京東白條分期一致。
分期其實(shí)一般利率不會(huì)特別高，通常為3期，每期的利率是4個(gè)多點(diǎn)，12期則為每期七八個(gè)點(diǎn)，看起來(lái)好像很低，但是分期的實(shí)際綜合利率的計(jì)算公式是：
年利率=手續(xù)費(fèi)率*分期數(shù)/（分期數(shù)+1）*24
例如：
總利率為年化8.8%的12期分期（花唄利率）→真實(shí)年利率=24* 8.8%/13=16.2%
總利率為年化4.5%的6期分期（花唄利率）→真實(shí)年利率=24* 4.5%/7=15.2%
總利率為年化2.5%的3期分期（花唄利率）→真實(shí)年利率=24* 2.5%/4=15%
可見(jiàn)常見(jiàn)的分期產(chǎn)品基本都是實(shí)際年化利率15%-16%左右，尤其是三期產(chǎn)品最具有欺騙力。
商家不會(huì)把這個(gè)信息直接地透露出來(lái)，告訴你3期的實(shí)際年化利率為15%，怕消費(fèi)者都被嚇跑了。
順便我們也算一下信用卡，信用卡分期一般是12期：
每期手續(xù)費(fèi)0.4%，12期，折合年化利率8.75%每期手續(xù)費(fèi)0.5%，12期，折合年化利率10.9%每期手續(xù)費(fèi)0.6%，12期，折合年化利率13.03%每期手續(xù)費(fèi)0.7%，12期，折合年化利率15.16%注：（年利率=單期手續(xù)費(fèi)率*分期數(shù)/（分期數(shù)+1）*24）
可以得出，當(dāng)前信用卡分期實(shí)際比花唄分期劃算點(diǎn)。
02.花唄免息講完花唄分期，我們不免提及花唄免息到底給我們省了多少錢。一旦產(chǎn)品是可以免息分期的，大部分用戶是會(huì)選擇免息分期。
優(yōu)點(diǎn)：提升資金周轉(zhuǎn)靈活度，利用沒(méi)有被占據(jù)的資金；缺點(diǎn)：過(guò)度消費(fèi)，形成每月還款壓力。言歸正傳，究竟免息可以讓我們掙多少錢呢
基本上我們的投資回報(bào)率是多少，免息分期一年期，打的折扣一半
假設(shè)我們拿年回報(bào)率10%來(lái)算：
實(shí)際折扣是一年給你打95折，兩年是9折。
實(shí)例操作：
12期免息：總價(jià)12000元，那么每期需要還的金額是1000
第1期的時(shí)候，通過(guò)投資賺到的利息是：
(12000-1000)×10%÷12=91.67元。
第2期的時(shí)候，除了本金之外，把上個(gè)月賺到的利息也放進(jìn)來(lái)利滾利，算法是：
(12000-1000-1000+91.67)×10%÷12=84.10元。
利用excel計(jì)算可得到，折扣率是95.11%
折扣率計(jì)算式：（總本金-總利息）/總本金
24期分期具體計(jì)算：
我們可以看到，哪怕是年化利率10%，我們一年分期，就相對(duì)于打了95折。所以如果是我們的年化利率是余額寶的2%，可能也就是99折。同時(shí)驗(yàn)證了我們的結(jié)論。
免息的根本目的：刺激用戶購(gòu)買欲望的同時(shí)，收商家的手續(xù)費(fèi)。一舉兩得，核心面是做好風(fēng)控。
03.套現(xiàn)首先說(shuō)明，套現(xiàn)是一不合法的！
但使用套現(xiàn)的用戶不少，其核心點(diǎn)還是利率。
因?yàn)槿绻胩赚F(xiàn)的客戶走提現(xiàn)渠道，按照日利率萬(wàn)五，最后本金利息一起還，實(shí)際年化利率已經(jīng)到達(dá)18%。
也就類似現(xiàn)在消費(fèi)金融借款的產(chǎn)品的年化利率，因此不少用戶為了避免過(guò)分的利率出現(xiàn)，采用了套現(xiàn)的方式。
POS機(jī)費(fèi)率通常是0.6%，一年約是7.2%；掃碼支付通常為0.3-0.6%。年化低于7.2%，比提現(xiàn)的年化利率少了十幾個(gè)點(diǎn)，這也是不少用戶套現(xiàn)的原因，他們可以用套現(xiàn)的金額去做其他的事。
一旦銀行發(fā)現(xiàn)持卡人有套現(xiàn)行為時(shí)，會(huì)對(duì)信用卡實(shí)行降額、封卡等處理，也會(huì)影響到個(gè)人征信，如果數(shù)額巨大，甚至?xí)|犯刑法。
因此，希望大家理性消費(fèi)，不要想著倒換卡來(lái)生活。你負(fù)擔(dān)的東西，也會(huì)是利滾利，如果經(jīng)過(guò)時(shí)間的沉淀，就會(huì)變成天文數(shù)字。
04.先息后本|一次性還本付息先息后本：本金占有率100%，名義利率等于實(shí)際利率。
主要指當(dāng)下比較流行的是90天產(chǎn)品等短期產(chǎn)品，不會(huì)超過(guò)6個(gè)月，因?yàn)閷?duì)放款放來(lái)說(shuō)，本金占有率太高，風(fēng)險(xiǎn)較大。
假設(shè)1萬(wàn)年利率36%，分12期，每期300元，最后一個(gè)月還10300，一共13600元，總支付利息是3600元。
一次性還本付息實(shí)際金額也是13600元，只是利息的還款方式不同。一次性還本付息一般應(yīng)用在短期產(chǎn)品，例如薪資貸。
05.等額本金等額本金：是在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息，每月的還款本金額固定，而利息越來(lái)越少。
每月還款本金= 貸款金額/總還款月份
每月還款利息 = 剩余本金*月利率
每月還款額 = 每月還款本金+每月還款利息
還款總額 = 貸款金額 +每月還款利息的總和
實(shí)際年化 = 名義年化/資金占有率
舉例說(shuō)明：
假設(shè)借貸50萬(wàn)，名義年化7%，10年，月利率0.5833%
每月還款本金為：50萬(wàn)/120個(gè)月=4167元；
第一個(gè)月還款利息：50萬(wàn)* 0.5833%=2916.5元
第一個(gè)月還款總額：
4167+2916.5=7083.5元
剩余本金，50萬(wàn)-4167=495833元
.....
第二個(gè)月還款利息：4958330.5833%=2892.2元
第一個(gè)月還款總額：4167+2892.2=7059.2元
以此類推
本金不變，利息越還越少
06.等額本息目前所有的放款平臺(tái)所采用主流放款方式。
等額本息指將預(yù)期年化收益和本息加起來(lái)后平均到每個(gè)月，每月償還同等數(shù)額的資金。
這種還款方式由于每期本金所占比重越來(lái)越多，利息所占比重越來(lái)越少，占用資金時(shí)間較長(zhǎng)，還款總利息較相同期限的等額本金還款高。
計(jì)算公式：
每月還款額 = 貸款本金×[月利率×(1+月利率) ^ 還款月數(shù)]÷{[(1+月利率) ^ 還款月數(shù)]-1}
還款總額 = 每月還款額還款月數(shù)
每月還款利息 = 剩余本金月利率
每月還款本金= 每月還款額-利息
剩余本金 = 本金-每月還款本金
實(shí)際年化 = 名義年化/資金占有率
舉例說(shuō)明：50萬(wàn)，名義年化7%，10年，月利率0.5833%
每月還款額為5805.4元
第一個(gè)月還款利息：50萬(wàn)0.5833%=2916.5元
第一個(gè)月還款本金：5805.4-2916.5=2888.9元
剩余本金，50萬(wàn)-2888.9=497111元
......
第二個(gè)月還款利息：4971110.5833%=2899.6元，
第一個(gè)月還款本金：5805.4-2899.6=2905.8元
以此類推
每期所還總的金額不變：本金越還越多，利息越還越少
07.等本等息等本等息的所有利息計(jì)算都是以全額，本金均等分
每月還款本金= 貸款金額/總還款月份
每月還款利息 = 貸款金額*年利率/12
舉例：
一年周期，月利息1.5%年率就是18%，每個(gè)月還款的本息是相同的。
每月還款本金：50W/12月=41667元
每月還款利息：50W*1.5%=7500元
每月還款金額：41667+7500=49167元
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以上就是關(guān)于pos機(jī)低利率是如何實(shí)現(xiàn)的, 深扒支付寶是怎么設(shè)定各信貸產(chǎn)品的年化利率的知識(shí)，后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于pos機(jī)低利率是如何實(shí)現(xiàn)的的知識(shí)，希望能夠幫助到大家！
