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一張信用卡能綁定幾個pos機
從事信用卡工作20載，沉浸業(yè)務研究十數(shù)年，除了在業(yè)務上進行很多探索，同時也熱衷于對信用卡發(fā)展歷史的深入研究，特別是對早期銀行卡及相關(guān)產(chǎn)業(yè)實物資料的收集，更是不遺余力，甚至讓外人看來有些不惜代價。
昨天，歷經(jīng)數(shù)年的尋覓，終于從一舊書網(wǎng)站收獲了如圖的一九九九年十二月版《建行龍卡信用卡止付名單》，這兩本承載了20年歲月的名單，在很多熱衷提額套現(xiàn)薅羊毛的卡友眼里，因為不知道它是作何用途或許一文不值，它里面也沒有其它內(nèi)容，只是一組一組枯燥的卡號、有效期等數(shù)字，但是它們卻是信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中具有舉足輕重的作用。
前幾天，有朋友聊起在北京潘家園舊貨攤上看到了這樣一本《止付名單》，但是因故打算忙完再去咨詢，結(jié)果再回去時已經(jīng)被賣掉，據(jù)說時賣了20元。我聽后非常遺憾，也知道潘家園有機會淘到這份渴求的寶貝，只是不知何時還能再遇到。于是也讓我想到去經(jīng)常逛的舊書網(wǎng)碰碰運氣，結(jié)果幸運的是一搜就搜到了這套《止付名單》，而且反復搜索，只發(fā)現(xiàn)了這一套。盡管價格是潘家園出現(xiàn)的那本/套的數(shù)倍，但是從包括時間等綜合成本考慮，還是立刻下單收入囊中，讓它千里迢迢從桂林來到北京。
可能卡友們很好奇，我為什么會花數(shù)年一直在找這樣一套早期的信用卡《止付名單》，因為它是在銀行卡POS得到普及前，對于信用卡支付環(huán)節(jié)中起到至關(guān)重要的作用。如今，拿著一張信用卡在商戶的POS機上，無論是刷卡、插卡，甚至使用IC卡或手機的非接觸交易、二維碼支付等方式已經(jīng)是司空見慣的事情了，而消費者夜可以充分享受到便捷的支付生活。
然而，在整個九十年代中國信用卡市場剛剛起步不久，還處于相對緩慢地發(fā)展過程中，由于計算機系統(tǒng)還不發(fā)達，在信用卡從興起到發(fā)展過程中的很長一段時間里，銀行支付網(wǎng)絡系統(tǒng)更是一張白紙，POS聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)尚未出現(xiàn)，信用卡是無法像今天一樣實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)聯(lián)機交易的。
由于早期的信用卡是紙質(zhì)的卡片，它所起的作用只是用于出示的“信用證明”，商戶采用手工記賬的方式記錄持卡人的交易金額后，讓持卡人先行消費后，再以簽字的憑條向發(fā)卡機構(gòu)結(jié)算，這對于持卡人來說方便了很多。
但是紙質(zhì)信用卡存在著難保存和易偽造的問題，1959年美國運通信用卡率先用塑料卡片替代了紙質(zhì)卡片，同時使用了凸印卡號和姓名的方式，并啟用了可復印這些號碼和名字到碳紙上的壓卡機，為信用卡的簽賬方式帶來了一次進步。
一直到21世紀初期，信用卡交易主要采用脫機交易的“壓卡機”來完成，直到電子化時代可聯(lián)機交易的POS出現(xiàn)以及大規(guī)模的普及使用。實際上就是今天，脫機交易的壓卡機也并沒有完全退出歷史舞臺，在很多商戶還可以作為應急的脫機交易工具使用。
認識了壓卡機和《止付名單》，就可以了解在那個時代信用卡是如何交易的，只是這個過程相比今天非常繁瑣。
采用這種壓卡方式的交易，由于是脫機交易，無法判斷持卡人是否有逾期記錄。持卡人要想在商戶使用信用那卡交易時，商戶首先要從銀行頒發(fā)《止付名單》中查詢該卡是否在名單上，如果在，商戶可直接拒絕交易，甚至可以沒收卡片；如果不在名單中，商戶將根據(jù)交易金額判斷是否向發(fā)卡行要授權(quán)。銀行對信用卡有“授權(quán)”的要求，即超過一定金額需要向所屬銀行要“授權(quán)”，金額之下的可直接交易。
通過一張早期卡的卡號與這本《止付名單》的卡號進行對比，就可以看到該卡并不在這份《止付名單》中，也就是說，該卡在當年屬于正?？?/p>
由于《止付名單》的更新是有時間周期的，有不法之徒也會利用限額下交易免授權(quán)的特點打時間差進行犯罪交易。非本地發(fā)行的同行卡還要電話到發(fā)卡地區(qū)的銀行索要授權(quán)。授權(quán)通過后，商戶查驗身份證名字與卡上名字是否相符后，商戶進行壓卡、簽單等工作流程完成交易。那時候刷卡交易需要等上很長時間是很平常的的事。
“壓卡機”的工作原理，是將卡片置入一個同等大小、深淺的卡槽內(nèi)，上面覆蓋多聯(lián)具有復印功能的空白交易單，放好后，壓卡機有一同樣寬度的滑桿可左右滑動。用力在覆蓋交易單的卡片上左右滾壓一次后，卡片上的卡號、姓名、有效期等信息就在交易單上顯示出來。收銀員核對后，通過收單銀行人工獲取該筆交易的授權(quán)號碼，并在簽單上說明該交易的授權(quán)號碼、時間和金額，最后讓持卡人確認，完成該筆交易。這也是為什么信用卡要采取凸版制卡的原因。
由于信用卡帶有延遲付款的特點，因此對于銀行來說，并不需要及時在賬戶額度里進行扣款。而借記卡需要及時地將賬戶內(nèi)的消費金額扣除，在早期主要作為“卡式存折”用于柜臺或ATM機的存取款使用，無法進行商戶消費。這也是為什么信用卡先于借記卡得到發(fā)展的根源，中國的信用卡產(chǎn)業(yè)也是按照這個步驟完成的。
正是由于信用卡這個特點，國外的信用卡產(chǎn)業(yè)從開始之初就沒有使用密碼交易的功能，而只通過簽名的方式來確認交易。當然，這也與國外完善的個人信用體制有很大的關(guān)系，既便如此，國外的信用卡風險也還是存在著。
隨著計算機和網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展，銀行卡產(chǎn)業(yè)逐漸從脫機交易向POS的聯(lián)網(wǎng)聯(lián)機交易發(fā)展。對于信用卡而言，這種轉(zhuǎn)變，銀行可以通過網(wǎng)絡系統(tǒng)了解到持卡人賬戶狀況，通過系統(tǒng)來控制持卡人在POS上的交易可以直接控制信用風險。而信用卡的聯(lián)機在線支付方式幾乎占到了整個支付的絕大份額，脫機交易所占比例已經(jīng)越來越小，而新涌現(xiàn)出來的各種聯(lián)機支付對于信用卡卡面是否是凸版制卡的要求已經(jīng)不是很嚴格了，使用壓卡機的機會也越來越少。
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