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農(nóng)行pos機開機超出使用范圍
銀行試圖激活睡眠卡，未能激活或?qū)N卡。
撰文 | 張浩東、馮雨霆
出品 | 支付百科
近半年來，招商銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等30多家銀行陸續(xù)發(fā)布通知，對長期睡眠的信用卡賬戶開展清理及安全管理等工作。
根據(jù)2022年7月中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布的《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》的要求，存量業(yè)務需在6個月內(nèi)完成業(yè)務流程及系統(tǒng)改造工作，在2年過渡期內(nèi)完成整改。如今，銀行信用卡業(yè)務的整改已進入最后階段。清理睡眠卡、超量卡是銀行完成監(jiān)管要求的需要，也是保障銀行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展的需要。
01
30余家銀行集體公告
國內(nèi)信用卡發(fā)行量如今已高達8.07億，信用卡人均持卡量0.57張，但信用卡激活率卻僅有40％。此外還有許多持卡人獲得信用卡后，將信用卡處于閑置狀態(tài)，所以實際使用率不言而喻。
睡眠信用卡占比居高不下，一方面是由于，發(fā)卡行在推廣信用卡時急功近利，追求快速占領市場，忽視了個人資質(zhì)、風控、持卡人需求等因素——有些銀行曾經(jīng)鼓勵一人辦多卡，降低辦卡門檻，增加辦卡禮品，因而產(chǎn)生了大量的睡眠卡。為了激活睡眠卡，銀行不得不加大促銷力度，推出更多活動，以刺激持卡人消費。
另一方面是源于，持卡人在辦卡時對于信用卡的使用規(guī)則和費用收取標準不熟悉，只看重禮品或是幫助銀行從業(yè)人員拓展業(yè)績。隨著用戶的消費習慣發(fā)生變化，移動支付更高頻且更便捷，線下使用POS機刷卡的人數(shù)在下降。
2023年，銀行持續(xù)深化整改信用卡業(yè)務，第一季度已有不少銀行發(fā)布通知，開展梳理信用卡相關業(yè)務規(guī)范的工作。目前信用卡梳理工作，主要集中在清理睡眠卡、限制挪用信用卡資金、限制持卡人超量持卡等方面。
在「支付百科」整理出的數(shù)據(jù)中可以看出，多家銀行均發(fā)布公告清理睡眠卡。
02
清理睡眠卡是趨勢
中國銀行協(xié)會2021年發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，有近4億的信用卡6個月內(nèi)沒有使用記錄。大量出現(xiàn)的睡眠卡，增加了銀行的運營成本，更是對個人資金安全的一種挑戰(zhàn)。
對發(fā)卡行而言，維護睡眠卡的成本居高不下。發(fā)行信用卡時銀行發(fā)卡成本在百元上下，休眠的信用卡既無法回本，也無法為銀行帶來額外的收益，此外每年銀行還需要為這批睡眠卡付出高額的管理費用。除此之外大量的信用卡也為監(jiān)管帶來了問題，容易衍生電信詐騙、洗錢等不法行為，如此大規(guī)模的閑置不可避免的為銀行帶來了金融風險。對于銀行而言睡眠卡是隨時會爆發(fā)的風險隱患。
對于持卡人而言，睡眠卡導致的資金安全同樣是一個潛在的風險。如持卡人不小心遺失信用卡，或被不法分子通過不法渠道獲得，會有被盜刷的風險。另外持卡人若忘記繳納信用卡年費，這筆欠費也會形成不良記錄影響征信。
業(yè)內(nèi)人士表示，目前大多銀行明確信用卡資金流向的建設已基本完成，清理睡眠卡將會成為近期銀行整頓業(yè)務的重點。清理睡眠卡，可以減少監(jiān)管成本，金融風險，管理成本，有利于銀行由追求數(shù)量轉(zhuǎn)化為追求質(zhì)量，有利于可持續(xù)發(fā)展。整頓信用卡業(yè)務雖會給銀行帶來一定陣痛，但從長期來看無論是清理睡眠卡還是明確資金方向，對于銀行而言都是利大于弊的。
目前新規(guī)發(fā)布已過半年，銀行開始在存量上大規(guī)模開展活動，試圖激活睡眠卡，搶收一波睡眠客戶。對于難以激活的睡眠卡，銀行開始盤點其客戶規(guī)模，為清理工作做準備。
預計，此次大規(guī)模清理，對未來幾年的信用卡市場都將有巨大的影響。規(guī)范信用卡業(yè)務將在銀行信用卡業(yè)務中建立良性競爭的新秩序的同時，也更有利于保護持卡人權益。
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