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客戶身份識別是反洗錢活動的第一道關(guān)口，對防范洗錢風險有著至關(guān)重要的作用。在洗錢活動越來越國際化、信息化、智能化、集團化和隱匿化的新形勢下，商業(yè)銀行反洗錢客戶身份識別必須與時俱進，不斷適應(yīng)新形勢，探索新方法，研究新問題，走出新路子。

商業(yè)銀行反洗錢客戶身份識別存在的問題

（一）對客戶身份識別的重視度不夠高

客戶身份識別是商業(yè)銀行在履行反洗錢義務(wù)中的基礎(chǔ)性工作，在反洗錢工作中起著至關(guān)重要的作用。2007年1月施行的《中華人民共和國反洗錢法》規(guī)定：當客戶在金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)時，金融機構(gòu)應(yīng)當履行個人客戶身份識別義務(wù)。

2007年6月，中國人民銀行等四個部門聯(lián)合發(fā)布的《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對客戶身份識別含義作出了規(guī)定：金融機構(gòu)應(yīng)當勤勉盡責，建立健全和執(zhí)行客戶身份識別制度，遵循“了解你的客戶”的原則，針對具有不同洗錢風險或者恐怖融資風險特征的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易，采取相應(yīng)的措施，了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。

隨著我國反洗錢工作的不斷推進和深化，國家對反洗錢客戶身份識別的法規(guī)制度不斷完善，各商業(yè)銀行按照國家監(jiān)管要求和反洗錢工作需要，相應(yīng)制定反洗錢客戶身份識別的管理制度及操作規(guī)程，對反洗錢客戶身份識別的具體內(nèi)容進行了規(guī)定。其核心內(nèi)容包括核對客戶身份和了解客戶交易活動。同時，開展持續(xù)的客戶身份識別和進行客戶風險等級劃分，分類采取不同程度的識別措施，對新開賬戶的客戶進行初次識別，對存量客戶進行重新識別，對存續(xù)業(yè)務(wù)客戶進行持續(xù)識別，對高風險客戶進行盡職調(diào)查，對涉制裁客戶進行篩查，及時有效識別客戶身份，為評估及管控洗錢風險提供基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)支撐。但在實際執(zhí)行過程中，因受多種因素影響，商業(yè)銀行對反洗錢客戶身份識別的重視度還不夠高。

主要表現(xiàn)在兩方面：一是將客戶身份識別等同于客戶身份證件核對。對反洗錢客戶身份識別政策制度的理解存在片面性，對客戶身份識別在反洗錢過程中所起的作用認識不深刻。如有些商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員認為客戶身份識別等同于客戶身份證件核對，有的甚至認為主要工作就是客戶開戶管理?？蛻羯矸葑R別主要是核實客戶身份證件的真實性，柜臺更是依賴于聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的結(jié)果辦理業(yè)務(wù)，而不是“了解你的客戶”的本意，識別工作缺乏廣度和深度。

二是片面認為客戶身份識別非商業(yè)銀行主業(yè)。沒有理順履行法定義務(wù)責任與自身經(jīng)營利益之間的關(guān)系。認為客戶身份識別只要做得差不多就行，敷衍了事，工作缺乏主動性和創(chuàng)造性。有的甚至認為按政策制度進行反洗錢客戶身份識別辦理和管理，會使客戶反感，甚至引發(fā)投訴，影響與客戶的關(guān)系，進而造成客戶資源流失，影響自身業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營效益，使銀行資金或聲譽受損。還有個別單位或個人履行反洗錢客戶身份識別工作職責與自身利益發(fā)生沖突時，為滿足客戶需求而進行違規(guī)操作，被不法洗錢分子所利用。

（二）商業(yè)銀行內(nèi)部責任各方對客戶身份識別的聯(lián)動機制不夠健全

反洗錢客戶身份識別是一項綜合性工作，涉及商業(yè)銀行內(nèi)部的部門、經(jīng)辦管理行和人員較多，對各相關(guān)部門和各層級經(jīng)辦管理行之間相互配合的要求較高。商業(yè)銀行在進行反洗錢客戶身份識別工作時，客戶信息收集確認、等級劃分與數(shù)據(jù)篩選、可疑交易分析等分散在各相關(guān)部門、相關(guān)團隊、相關(guān)環(huán)節(jié)完成，但各相關(guān)部門、團隊、環(huán)節(jié)各自負責自己的“責任田”，相互之間缺乏有效的聯(lián)系與信息共享，聯(lián)動性差，客戶身份識別難以落實到位。

如后臺業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員對客戶的了解及持續(xù)了解僅停留在前臺人員對身份證件的形式審核上，缺乏實質(zhì)性業(yè)務(wù)審查；而柜面人員、遠程終端服務(wù)人員亦僅關(guān)注自身業(yè)務(wù)的合理合規(guī)性，與上下線的相關(guān)部門融合不夠，在客戶風險評估、可疑交易識別等環(huán)節(jié)缺乏信息共享，資源無法充分利用。特別是有些部門之間還存在相互推諉扯皮現(xiàn)象，嚴重影響客戶身份識別工作有效開展。

（三）客戶身份識別制度不完善

目前，國家反洗錢相關(guān)制度雖然確立了“了解你的客戶”原則，但并沒有具體“量化”要求融入業(yè)務(wù)操作流程層面，商業(yè)銀行也缺乏相應(yīng)健全有效的經(jīng)營業(yè)務(wù)制度和流程。反洗錢客戶身份識別制度與具體單項業(yè)務(wù)制度的“雙向滲透”不夠，常使商業(yè)銀行相關(guān)操作陷入困境。

如當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪活動呈高發(fā)態(tài)勢，一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融交易的隱匿性、便利性從事網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪活動，而原有的客戶身份識別制度、機制及技術(shù)與當前反洗錢形勢的需求有不相適應(yīng)的地方，給商業(yè)銀行客戶身份識別帶來了新的挑戰(zhàn)和難題。特別是在非面對面的情景下，如何獲取客戶的身份資料，準確識別客戶身份的真實性和有效性，在眾多交易和海量數(shù)據(jù)中如何識別判斷客戶可疑交易和洗錢風險，也是商業(yè)銀行當前反洗錢工作面臨的重要難題，成為商業(yè)銀行反洗錢客戶身份識別的“瓶頸”。

又如，要求穿透識別非自然人客戶的“受益所有人”，進一步增加了客戶身份識別的難度。為滿足金融行動特別工作組（FATF）、巴塞爾委員會等國際組織的反洗錢要求，2017年以來，中國人民銀行先后下發(fā)了《關(guān)于加強開戶管理及可疑交易報告后續(xù)控制措施的通知》《關(guān)于加強反洗錢客戶身份識別有關(guān)工作的通知》和《關(guān)于進一步做好受益所有人身份識別工作有關(guān)問題的通知》，要求金融機構(gòu)穿透識別非自然人客戶的“受益所有人”，加強對非自然人客戶和特定自然人客戶的身份識別，并規(guī)范了識別原則、識別要求、識別順位、信息獲取途徑等要求。商業(yè)銀行如何有效準確識別海量非自然人客戶“受益所有人”，做到既防范洗錢風險，又兼顧服務(wù)社會和自身業(yè)務(wù)發(fā)展，也是商業(yè)銀行當前面臨的一大難題。

（四）業(yè)務(wù)系統(tǒng)不完善，信息共享程度低

一是商業(yè)銀行內(nèi)部系統(tǒng)功能未能完全融合，與外部相關(guān)的信息系統(tǒng)未能對接。一方面，商業(yè)銀行內(nèi)部系統(tǒng)功能未能完全融合，客戶關(guān)聯(lián)信息難以共享，成為制約客戶身份識別的技術(shù)障礙。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和結(jié)算渠道種類繁多，而客戶身份識別分散在相關(guān)的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和結(jié)算渠道中，有不同的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和管理系統(tǒng)，導(dǎo)致部分系統(tǒng)之間客戶信息未能共享，客戶身份資料、交易記錄和相關(guān)信息被分割、碎片化。同一客戶的身份信息、交易信息等往往被分散或分割保存在不同的系統(tǒng)和機構(gòu)中，難以通過對客戶身份信息和交易信息、資金鏈條的綜合分析，及時、有效地發(fā)現(xiàn)客戶異常交易和洗錢風險。

另一方面，商業(yè)銀行與人民銀行、法院、公安、市場監(jiān)督、工信、海關(guān)、外匯管理等部門的相關(guān)信息系統(tǒng)不能有效對接融合，客戶的外部信息無法得到充分共享，利用公開信息交叉驗證短時間內(nèi)難以實現(xiàn)。中國人民銀行早就提出，鼓勵充分利用銀行數(shù)據(jù)庫、政府數(shù)據(jù)庫、商業(yè)數(shù)據(jù)庫等對客戶身份信息進行交叉驗證。若能打破部門壁壘，大數(shù)據(jù)共享將極大提高商業(yè)銀行客戶身份識別的成效，也將大大減輕商業(yè)銀行的工作壓力。但目前商業(yè)銀行除能聯(lián)網(wǎng)核查客戶身份證件外，無法實現(xiàn)與政府、商業(yè)等數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行很難獲得客戶相關(guān)的外部信息，利用大數(shù)據(jù)開展客戶身份識別的能力不足。

二是反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)功能科技化、智能化程度不高，未能滿足客戶身份識別、內(nèi)部管理和外部監(jiān)管的需要。在國家政策和相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的要求下，各商業(yè)銀行都建立了反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)，經(jīng)過近十年的建設(shè)，取得了長足發(fā)展。但系統(tǒng)還不夠完善，監(jiān)測的交易種類數(shù)據(jù)模型還不夠完整，模型數(shù)據(jù)參數(shù)還不夠精準，系統(tǒng)平臺功能還不夠強大，監(jiān)測獲取和提供的數(shù)據(jù)質(zhì)量還不夠高，有時對具有明顯洗錢特征的異常交易未能及時有效識別和預(yù)警。

三是部分系統(tǒng)功能欠缺，對異常客戶開戶、登記身份證件過期辦理業(yè)務(wù)等非正常的客戶身份信息風險管控不夠。如根據(jù)反洗錢規(guī)定，客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)后，在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，如果身份證件超過有效期，客戶未在合理期限內(nèi)向銀行出示新的有效證件且沒有正當理由的，商業(yè)銀行應(yīng)該停止為客戶辦理業(yè)務(wù)。但據(jù)筆者了解，境內(nèi)大部分銀行在個人客戶開戶成功后，如客戶身份證件過期，只有客戶本人到柜臺辦理需審核身份證件的相關(guān)業(yè)務(wù)時，才會被銀行要求更新證件信息，其余業(yè)務(wù)及非面對面金融交易，系統(tǒng)基本不會因為客戶證件過期而自動終止業(yè)務(wù)。

（五）存量客戶信息治理效果不明顯

存量客戶信息治理是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和反洗錢風險防控的必然需要。各商業(yè)銀行按照中國人民銀行要求有序開展了存量客戶的信息排查和治理工作。但因商業(yè)銀行客戶和結(jié)算渠道的多樣性、業(yè)務(wù)交易的復(fù)雜性，存量客戶信息治理對象規(guī)模大，影響客戶數(shù)以億計，治理復(fù)雜度高，業(yè)務(wù)場景相對繁雜，加上客戶的信息動態(tài)變化，有可能一邊治理一邊出現(xiàn)新的問題，并且還需要客戶配合，治理難度較大，效果不夠明顯。

商業(yè)銀行反洗錢客戶身份識別的對策建議

（一）更新思想觀念，將反洗錢客戶身份識別與銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)融合在一起，化被動為主動

反洗錢客戶身份識別不僅是國家賦予商業(yè)銀行的法定義務(wù)和外部監(jiān)管部門的要求，也是商業(yè)銀行自身風險防控的一項重要內(nèi)容。完整準確的客戶信息是識別客戶異常交易、防范洗錢風險的基礎(chǔ)，也是商業(yè)銀行提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、促進自身業(yè)務(wù)發(fā)展的前提。商業(yè)銀行要進一步提高認識，全面理解并深刻認識客戶身份識別工作的內(nèi)涵和重要意義，高度重視客戶身份識別工作，嚴格執(zhí)行反洗錢客戶身份識別制度，堅決破除與己無關(guān)或關(guān)系不大、甚至妨礙自身業(yè)務(wù)的觀念和想法，將反洗錢客戶身份識別與自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)相融合，不遺余力做好反洗錢客戶身份識別工作。

（二）健全內(nèi)部聯(lián)動機制，整合商業(yè)銀行內(nèi)部各方力量，形成合力

反洗錢客戶身份識別工作在商業(yè)銀行內(nèi)部涉及范圍廣，縱向涉及從基層經(jīng)營 行（網(wǎng)點）至各層級管理行，橫向涉及各層級機構(gòu)的前、中、后臺眾多部門，不是一個機構(gòu)或幾個部門能獨立完成的，必須依靠各方力量完成。商業(yè)銀行要做好反洗錢客戶身份識別工作，必須明晰內(nèi)部各級行、各部門和各崗位的工作職責，建立健全以牽頭部門負總責，各層級經(jīng)辦管理行、相關(guān)的業(yè)務(wù)部門和監(jiān)督部門共同參與的聯(lián)動機制。重點建立聯(lián)席會議工作制度，制定聯(lián)席會議組織辦法，確保聯(lián)席會議分工具體明確、責任界定清晰、人員落實到位、工作措施到位，確保反洗錢客戶身份識別工作取得實效。

（三）梳理業(yè)務(wù)系統(tǒng)流程，將反洗錢客戶身份識別制度規(guī)定融入相應(yīng)業(yè)務(wù)制度、流程中

一是商業(yè)銀行要按照國家反洗錢相關(guān)法規(guī)制度規(guī)定，對現(xiàn)行的業(yè)務(wù)制度和流程進行梳理，利用商業(yè)銀行推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型及業(yè)務(wù)系統(tǒng)流程再造的機會，將反洗錢法規(guī)制度中有關(guān)客戶身份識別的要求融入相應(yīng)經(jīng)營業(yè)務(wù)制度、流程中，不留制度空白、死角，并保證相關(guān)制度規(guī)定銜接一致，為有效開展反洗錢客戶身份識別工作提供基礎(chǔ)的制度保障。

二是定期開展反洗錢客戶身份識別制度的有效性評估，跟蹤反洗錢合規(guī)環(huán)境變化，全面與現(xiàn)行法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則進行對接，解讀最新監(jiān)管政策，并及時融入反洗錢客戶識別制度建設(shè)中，做到動態(tài)維護、持續(xù)改進，全面實時滿足外部監(jiān)管要求。

（四）整合內(nèi)外部信息，提升利用大數(shù)據(jù)開展反洗錢客戶身份識別的能力

一是整合內(nèi)部系統(tǒng)資源，抓住商業(yè)銀行推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機遇，將內(nèi)部客戶身份識別系統(tǒng)與相關(guān)的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)、經(jīng)營管理系統(tǒng)和反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)整合起來，遵循監(jiān)管要求，制定符合自身業(yè)務(wù)特征的客戶身份識別操作流程，并將客戶身份識別融入相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)流程中，及時有效地采集相關(guān)客戶身份信息和交易信息，為全面了解客戶提供可靠信息資源。同時，商業(yè)銀行應(yīng)實現(xiàn)與人民銀行、法院、公安、市場監(jiān)督、工信、海關(guān)、外匯管理等部門的相關(guān)信息系統(tǒng)對接，實行網(wǎng)絡(luò)信息聯(lián)動共享，為有效開展聯(lián)網(wǎng)核查、“受益所有人”識別等工作提供有效的客戶信息。

二是進一步優(yōu)化監(jiān)測模型，在監(jiān)測分析中運用人工智能，提升識別客戶可疑交易的準確度和效率。按照案例特征化、特征指標化和指標模型化的工作思路，配套相應(yīng)的監(jiān)測基礎(chǔ)指標、特征監(jiān)測指標和預(yù)警觸 發(fā)條件，調(diào)整模型數(shù)據(jù)參數(shù)，進一步優(yōu)化可疑交易監(jiān)測模型，提高監(jiān)測獲取和提供數(shù)據(jù)的質(zhì)量。同時，運用人工智能識別、判斷交易是否符合賬戶活動預(yù)期或客戶活動預(yù)期，確定交易是否可疑，提高監(jiān)測的成效。

三是應(yīng)用系統(tǒng)技術(shù)，增強與客戶身份識別相關(guān)信息系統(tǒng)的人工智能、自動提示和風險管控等功能。將新技術(shù)廣泛應(yīng)用到反洗錢客戶身份識別工作中，加大生物識別技術(shù)應(yīng)用，將已經(jīng)進入應(yīng)用階段的指紋、聲音、人臉識別等技術(shù)嵌入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)以 及包括自助設(shè)備、POS 機、網(wǎng)上銀行在內(nèi)的非面對面業(yè)務(wù)實時驗證系統(tǒng)，并按照制度流程，采取可行的識別措施，較好解決互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)給反洗錢客戶身份識別帶來的難題。

（五）開展客戶信息治理，將客戶信息治理融入業(yè)務(wù)辦理和日常管理中

商業(yè)銀行要做好客戶信息治理工作，要從新增、存量兩個方面推進。一方面，進一步重視客戶身份初次識別，把好客戶的準入關(guān)，對新開客戶嚴格按照反洗錢政策制度規(guī)定，完整、真實、準確收集錄入客戶信息，保證新產(chǎn)生客戶的數(shù)據(jù)質(zhì)量；另一方面，分批分期、多渠道并進，對存量客戶信息進行治理，不管是個人客戶，還是對公客戶，都要抓住每個客戶到柜面辦理業(yè)務(wù)的機會，進行數(shù)據(jù)治理操作，將客戶治理工作融入業(yè)務(wù)辦理過程中。對之前不完整的信息，應(yīng)當補錄所缺內(nèi)容；對不正確的信息，應(yīng)當更正；對發(fā)生變化的客戶信息，及時更新。寓數(shù)據(jù)治理工作于日常工作之中，不斷提高客戶信息數(shù)據(jù)質(zhì)量。同時，要建立落實長效工作和內(nèi)部溝通協(xié)作機制，持續(xù)不斷地提高客戶信息完整性和準確性。

來源：《審計觀察》雜志2021年第3期

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