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智慧信貸能刷pos機
央行公布數(shù)據(jù)顯示，截至2022年二季度末，全國共有信用卡和借貸合一卡8.07億張，在10年前的2012年二季度末，我國信用卡發(fā)卡量為3.02億張。雖然目前在發(fā)卡量上國有大行尚有一定領(lǐng)先優(yōu)勢，但在交易金額、貸款余額、業(yè)務(wù)收入乃至信用卡App月活等諸多數(shù)據(jù)上，頭部股份行幾乎全面完成了反超。
這背后當然離不開中國經(jīng)濟起飛的大環(huán)境，亦體現(xiàn)了市場化和數(shù)字化的勝利，以客戶為中心、體制機制創(chuàng)新、科技的力量成為決定行業(yè)格局的關(guān)鍵變量。
展望未來數(shù)字化世界，風險始終存在，風控如何護航整個銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和國家社會健康穩(wěn)定發(fā)展，是值得各方共同思考的命題。10月28日，平安銀行信用卡中心風險副總監(jiān)王文和國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛，受邀參加“金融風控圓桌派”節(jié)目，進行了一場巔峰對話，就銀行業(yè)如何打造緊扣真實風控業(yè)務(wù)場景，讓“風控”跑在“風險”之前進行了討論。
王文2009年就職于美國運通，2013年加入平安銀行信用卡，有十余年信用卡行業(yè)經(jīng)驗，他將國外領(lǐng)先的科學定量分析能力引入平安銀行信用卡中心，構(gòu)建了全流程風險量化評估體系與高智能化的生產(chǎn)平臺，保障了業(yè)務(wù)快速發(fā)展中的資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)健性。
一、智慧風控的快、準、自適應(yīng)和客戶視角
王文以開車為比喻給出了風控的通俗定義，“風控就是管理不確定性，一要規(guī)避損失，二要量化不確定性，三是處置不可規(guī)避的損失。以開車為例，上車前檢查車況是第一塊的規(guī)避損失，選擇熟悉的路況、合適出行的時間及天氣是第二塊的量化不確定性，選氣囊和防撞梁等性能更好的車就是第三塊處置損失。”
對應(yīng)到金融風控上，第一是去選擇合適的客戶推薦合適他的業(yè)務(wù)，規(guī)避高風險客戶和業(yè)務(wù)；第二是量化風險評級，動態(tài)管理資產(chǎn)風險水平；第三就是撥備和資本金的準備去應(yīng)對確定的損失。
智慧風控相比傳統(tǒng)風控“智慧”在哪？王文總結(jié)了四點，更準、更快、自適應(yīng)性和以客戶為中心。傳統(tǒng)風控很多是做規(guī)則判斷、專家評分，用的是二十年前的技術(shù)，智慧風控是基于實際業(yè)務(wù)經(jīng)驗去寫算法規(guī)則，應(yīng)用了深度學習和圖算法等最新技術(shù)，做到更準和更快，比如過去信用卡審批幾天甚至幾周，現(xiàn)在一天最快甚至幾秒鐘之內(nèi)就可以審批完成。
“外部環(huán)境迅速在變，風險不停進化，客戶也在變化，傳統(tǒng)風控規(guī)則一年半載才定期更新一次，智慧風控則不同，比如平安銀行信用卡模型每天都自動迭代，所以能實時地應(yīng)對變化?！蓖跷谋硎尽?/p>
智慧風控究竟能有多快？平安信用卡首創(chuàng)的LEO 實時交易風險評估系統(tǒng)，實現(xiàn)23毫秒級實時交易風險評估，在客戶用卡交易瞬間，系統(tǒng)實時捕捉客戶需求和風險形態(tài)變化，結(jié)合基本信息、信貸記錄、歷史交易行為等多維度數(shù)據(jù)，從評估等級，識別需求，到匹配服務(wù)全程僅需23毫秒，創(chuàng)業(yè)內(nèi)領(lǐng)先支付速度。王文介紹，2022年1月-7月該系統(tǒng)已經(jīng)服務(wù)超900萬客戶，挽回失敗交易2770萬筆。
智慧風控還要走出傳統(tǒng)風控風險視角，回歸客戶視角，“對風險的判斷是對客戶資信的評估，這過程中對客戶有更全面和深入的了解能給客戶匹配更多金融服務(wù)?！蓖跷呐e例稱，比如客戶在出行或旅行消費時，購買了平安信用卡相應(yīng)的安全權(quán)益包，系統(tǒng)識別后會主動推薦客戶領(lǐng)取相應(yīng)的免費權(quán)益包。”
平安信用卡如何做到快速、精準識別客戶需求？平安信用卡Smart智慧風控經(jīng)營平臺，洞察客戶潛在需求，為客戶提供“千人千面”個性化的產(chǎn)品和服務(wù)。基于此系統(tǒng)，平安信用卡為客戶提供便捷高效的金融服務(wù)增添強大助力。
二、從客戶級風控到交易級風控的升級
平安銀行堅持“科技引領(lǐng)”戰(zhàn)略方針，利用領(lǐng)先數(shù)字技術(shù)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入活力，不斷升級策略打法，全面深化數(shù)字化經(jīng)營，致力于打造“中國最卓越、全球領(lǐng)先的智能化零售銀行”。
完成第一階段零售轉(zhuǎn)型目標之后，平安銀行開啟新三年轉(zhuǎn)型大幕，智慧風控被視為新三年藍圖的“定海神針”，智慧風控對平安銀行為什么如此重要？
王文表示，智慧風控是數(shù)字銀行的最核心體現(xiàn)，在生態(tài)銀行和平臺銀行上，把銀行做成開放式的客戶服務(wù)接口，智慧風控也提供了更好的對平臺和生態(tài)各方的支持和服務(wù)能力。
智慧風控對整個銀行業(yè)而言意味著什么？曾剛認為智慧風控是行業(yè)發(fā)展不可逆的大勢所驅(qū)，但是目前行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)兩極分化的趨勢。“目前部分國有大行、平安這樣的頭部股份行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭智慧風控能力很強，甚至可以說世界領(lǐng)先，但從整個行業(yè)來看我認為大多數(shù)銀行還不具備智慧風控能力。因為這對銀行的各方面能力要求都很高，首先理念轉(zhuǎn)化就非常難，還要技術(shù)能力儲備和資金投入。所以雖然很多銀行都在提數(shù)字化，但真正接受了又付出實踐的銀行還不多?！?/p>
一張小小的信用卡，蘊藏了共債、養(yǎng)卡、套現(xiàn)等等風險點。平安銀行的智慧風控系統(tǒng)在模型、系統(tǒng)、欺詐分析等方面，采用很多領(lǐng)先行業(yè)的技術(shù)手段，大幅提升系統(tǒng)決策能力，創(chuàng)新實現(xiàn)從“客戶級”升級為“交易級”風險管理模式。
目前大部分銀行的風控模式都是基于客戶本身，而交易級風控模式的“新”在于，基于客戶交易情況進行實時動態(tài)和全程的評估，稱得上零售風控真正的理念革新和實踐跨越。
王文表示，交易級風控背后的技術(shù)實力來源于平安銀行自研分布式 A +主機系統(tǒng)，這也是行業(yè)內(nèi)第一個自研的并發(fā)式分布式系統(tǒng)，可支持每月10億筆量級的交易，現(xiàn)在平安信用卡日常交易量是每月約4 億筆交易。龐大的算力不僅支撐了23毫秒級的客戶體驗，在反欺詐方面也貢獻巨大。
據(jù)介紹，風控要以數(shù)據(jù)和模型為基礎(chǔ)，要對業(yè)務(wù)有深刻理解和幫助，帶給客戶的應(yīng)是無感式體驗，平安信用卡將這三條理念充分運用到智慧風控的實踐中。平安銀行研究開發(fā)的新型反欺詐評分的集成方法、閉環(huán)式評分模型自動化迭代及上線模式，均已申請專利，這些專利都成為平安銀行智慧風控的基石。
通過算力保障和數(shù)據(jù)精細化深耕組合，平安信用卡的智慧風控成功將安全和體驗這一對被銀行業(yè)打趣為“不可調(diào)和的矛盾組合”實現(xiàn)了兼顧。
三、從數(shù)字化說起，智慧風控的社會價值
風險管理的最高境界還是用戶的無感式安全，不談安全，無以談發(fā)展。
為給客戶用卡安全織就一張?zhí)炝_地網(wǎng)，平安信用卡還研發(fā)出業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的“智能反電詐機器人”。過去客戶被詐騙以后，傳統(tǒng)做法要先打電話凍結(jié)，但很多電信詐騙案在電話凍結(jié)之前資金已被轉(zhuǎn)出。
這時毫秒級和分鐘級的安全差距是巨大的，幾分鐘內(nèi)多筆欺詐交易早都完成了?！霸诳蛻舫霈F(xiàn)異常交易，存在多筆欺詐交易時，系統(tǒng)檢測到第一筆欺詐交易后立即進行攔截。我們把時間控制在毫秒，可以實現(xiàn)毫秒級止損，這也是偽冒團隊里比較先進的功能?！蓖跷恼f。
除了快，人性化也是智慧風控的智慧所在。比如，雖然每筆資金轉(zhuǎn)出銀行都會短信提示不能泄露驗證碼，但在短信爆炸的時代，大部分客戶容易忽視文字短信提示內(nèi)容。
“我們現(xiàn)在給他彈驗證碼之外，平安口袋銀行App還會彈一個教育漫畫給他，要把那個四格漫畫看完才能轉(zhuǎn)賬?！蓖跷恼f，這就是平安信用卡在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的“智能反電詐機器人”，可以通過文字提醒、彈屏漫畫、AI語音電話等多種形式，智能提醒客戶。該系統(tǒng)全面覆蓋借記卡和信用卡雙卡賬戶，全方位保障客戶資金安全。自“智能反電詐機器人”上線以來，平安銀行已成功喚回1.9萬余名被騙客戶，成功攔截資金近4億元。
2022年7月23日，中國平安升級公司品牌標識為“專業(yè)·價值”，智慧風控的專業(yè)如何為銀行業(yè)乃至整個社會創(chuàng)造價值？
王文表示，“智慧風控能讓我們降低成本，從而有能力推出更多有溫度的、人民性的普惠金融產(chǎn)品，在防控金融風險和支持實體經(jīng)濟等方面都具有重大而深遠的意義。”
曾剛認為，“現(xiàn)在監(jiān)管部門很強調(diào)金融倫理，要做向善的金融。智慧風控以數(shù)據(jù)和技術(shù)為驅(qū)動，深化金融科技和業(yè)務(wù)場景的融合，能推動整個銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，同時讓銀行信貸資源配置得到優(yōu)化，投入更多資源到順應(yīng)國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)政策發(fā)展的方向，促進實體經(jīng)濟與金融發(fā)展的協(xié)調(diào)發(fā)展?！?/p>
信用卡經(jīng)歷過激蕩十年，發(fā)卡量已經(jīng)超過8億張，加上花唄借唄等互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，我國廣義信用卡的人均持卡量已接近成熟市場水平。
就發(fā)卡量而言，過去的高增長已難以為繼，行業(yè)競爭焦點從增量轉(zhuǎn)向存量。所幸的是行業(yè)的獲客能力、運營能力與風控能力，也在這十年里脫胎換骨，成為應(yīng)對存量時代挑戰(zhàn)的底氣。
以平安信用卡為例，2022年智慧風控全面升級，突破了多項行業(yè)領(lǐng)先和首創(chuàng)的技術(shù)，為零售業(yè)務(wù)乃至整個業(yè)務(wù)體系進行全面賦能，也踐行了平安集團“專業(yè)創(chuàng)造價值”的核心文化理念。
電子信用卡可以使用pos機嗎？
你好，電子信用卡可以刷pos機，通過pos機刷卡消費是注銷的信用卡使用方式。
不過需要注意，不能用自己的pos機刷自己的信用卡，因為這樣的操作有可能會涉及到非法套現(xiàn)，非法套現(xiàn)是指通過虛假交易改變資金的用途，將套現(xiàn)的資金用于非法用途。這樣不僅會擾亂正常的金融秩序，還會對持卡人的信用記錄產(chǎn)生嚴重的影響。
拓展資料：一、什么是pos機
POS中文意思是“銷售點”，其全稱是銷售點信息管理系統(tǒng)。 它是一種配備條碼或OCR碼技術(shù)的終端閱讀器，具有現(xiàn)金或易貨限制出納功能。銷行孝 其主要任務(wù)虧稿是為商品和媒體交易提供數(shù)據(jù)服務(wù)和管理功能，并進行非現(xiàn)金結(jié)算。 POS是一種多功能終端。 如果安裝在信用卡的特約商戶和受理網(wǎng)點，與計算機聯(lián)網(wǎng)，即可實現(xiàn)電子資金的自動劃轉(zhuǎn)。 具有支持消費、預(yù)授權(quán)、余額查詢、轉(zhuǎn)賬等功能，安全、快捷、可靠。 大宗交易難以獲取基本業(yè)務(wù)信息。 導(dǎo)入POS系統(tǒng)主要是解決零售信息管理的盲點。 它是連鎖店管理信息系統(tǒng)的重要組成部分。
二、什么是信用卡
信用卡是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片，由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現(xiàn)金，待結(jié)賬日時再行還款。除部分與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的賬戶直接扣除資金。
信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑此向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。
真正的信用卡，具有以下特點：不鼓勵預(yù)存現(xiàn)金，先消費后還款，享有免息繳款期，可自主分期還帶隱款（有最低還款額），加入VISA，MASTER等國際信用卡組織以便全球通用。
智慧門戶app干嘛的？
智慧門戶app作為智慧六兄弟中的一員主要承載建立以用戶為中心的全景工作臺，旨在利用大數(shù)據(jù)和先進科技賦能信貸管理，輔助決策，提升業(yè)務(wù)辦理效率。智慧門戶以用戶為中心，形成信貸作業(yè)的統(tǒng)一入口，用戶登錄后，系統(tǒng)自動感知用戶身份，基于整合的內(nèi)外部信用大數(shù)據(jù)，根據(jù)不同用戶類型和不同應(yīng)用場景，采用大數(shù)據(jù)可視化技術(shù)，展示待辦業(yè)務(wù)匯總、風險信息匯總和角色信息匯總3大類信息。
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